Talousremontin tulokset – vuoden tuhkimotarina?

tuhkimotarina-pohatta-2

tuhkimotarina-pohattaReilu vuosi sitten ilmoitin mahdollisuudesta hakea mukaan talousremonttiin. Projektin tarkoituksena oli auttaa tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessa. Hakemuksia tuli runsaasti ja lopulta valitsin kaksi henkilöä mukaan projektiin.

Yritin valita koekaniinit huolella, mutta silti ensimmäisen kohdalla tulos oli sysimusta. Kyse ei ole oikeastaan minkäänlaisesta tuloksesta, koska hän luovutti jo ennen kuin pääsi edes kunnolla alkuun.

Toisen kohdalla lopputulos on lähellä vuoden tuhkimotarinaa. En olisi ikinä uskonut, että niin suuren muutoksen voi tehdä näin lyhyessä ajassa. Iso plussa oli myös koekaniinin puolison mukaantulo (tästä lisää myöhemmin).

Talousremontin sisältö muovautui matkan varrella, mutta lopulta tämän artikkelin lisäksi nämä tupsahtivat tuutista ulos:

Yksi selkeä puute remontissa vielä on. Sijoittamisesta en ole puhunut sanallakaan. Toistaiseksi näyttää siltä, että tuota osuutta saa odotella vielä pitkään. Kesäloma voisi olla sopivaa aikaa tuon projektin edistämiseen.

Ennen kuin voi sijoittaa, pitää jostain saada siihen pääomaa. Nyt onkin oikein sopiva hetki sukeltaa suoraan koekaniinin ja hänen puolisonsa numeroiden kimppuun.

Koekaniinin (nro 2.) talouden tulokset numeroina

Vuosina 2013 – 2016 koekaniinin taloudessa mentiin perinteisellä jojo -menetelmällä. Välillä säästöön kertyi jotain, mutta myöhemmin säästöjä jouduttiin käyttämään. Kädestä suuhun on ehkä lievää liioittelua, mutta säästöön saattoi kertyä arviolta 5 – 10 %:n osuus tuloista.

Aikaisemmilta vuosilta ei löytynyt valmiiksi mustaa valkoisella, joten vertailu ennen ja jälkeen remontin on mututuntuma. Vuodelta 2016 tein koekaniinin tilitapahtumien perusteella seurantataulukon, joka on jo hyvin lähellä totuutta. Sen mukaan koekaniinin vuosi 2016 päätyi muutaman satasen miinukselle. Puoliso ei vielä tässä kohtaa ollut remontissa mukana, joten häneltä ei ole olemassa vertailulukuja.

Jotain johtopäätöksiä voidaan tehdä myös lähtötilanteen nettovarallisuudesta, joka oli sekä koekaniinilla että hänen puolisollaan 25K nurkilla. Tämä ei ole ollenkaan huonosti ja varsinkin pienellä säästöprosentilla kyse on pitkästä urakasta. Itseasiassa ennen remonttia 5 – 10 % ei tuntunut heistä pieneltä vaan ihan sopivalta säästöprosentilta ottaen huomioon talouden tulot, jotka ovat yhteensä noin 4200 euroa nettona kuukaudessa.

Miten sitten kävi vuonna 2017?

Vuonna 2017 koekaniinin taloudessa säästöön jäi 21 761 euroa. Omasta mielestäni tämä on aivan käsittämättömän hyvä tulos. Prosentteina tuo tarkoittaa 43 % säästöastetta ja myös aikaisempaan nettovarallisuuteen (50K) verrattuna kyse on melkoisesta loikasta. En voisi olla enempää innoissani moisesta tuloksesta.

Lisää arvoa koekaniinin ja hänen puolisonsa suoritukselle antaa se, että talouteen putkahti uunituore sinappikone kesken remontin. Aivan huikeata!

Jos suuria suunnitelmia miettiessä taloudellinen turva oli yksi koekaniinin huolenaiheista, niin tällä vauhdilla rohkeuden kerryttämiseen tuskin menee kovin pitkään.

Alla on yhteenveto koekaniinin talouden vuoden 2017 tuloista ja menoista.

koekaniini-2-tulokset

Vaikka vuoden 2017 tulos oli loistava, niin koekaniinin tavoitteet tälle vuodelle ovat vielä kovemmat. Aikomus on pudottaa menot 2000 euroon per kuukausi. Tällä hetkellä syynissä kulujen kuningas eli kategoria syömiset ja taloustavarat. Kun kuitit on kerätty talteen, niin varmasti tuolta löytyy kohteita mistä voi nipistää elämänlaatua unohtamatta.

Olen aina ollut sitä mieltä, että melkein jokainen pystyy tekemään muutoksen omassa taloudessaan. En vain koskaan ole nähnyt moista muutosta näin läheltä. Juuri siitä syystä tuntuu erittäin hyvältä nähdä tällaiset lukemat ihan oikeassa elämässä.

Lopputulos on yksi osa tarinasta, mutta vielä mielenkiintoisempaa on se, että mitä tapahtui ja miksi.

Tekijät tuloksen taustalla

Jos tästä keissistä pitäisi poimia vain yksi asia, että mikä on ollut merkittävin tekijä tuloksen taustalla, niin sanoisin, että se on talouden seurannan aloittaminen. Kun taloutta ei seuraa millään tasolla, niin yleensä se mikä tulee, myös menee. Kun luvut laittaa ylös kuukauden päätteeksi, joutuu käymään oikeasti läpi, että mitä on tullut tehtyä. Jos olet tehnyt virheen, joudut kohtaamaan sen kuukauden päätteeksi. Isommat lipsahdukset jäävät kummittelemaan sopivasti mieleen ja tuovat mukavasti näkökulmaa uusia hankintoja harkitessa. Kysyin myös koekaniinilta, että mikä hänen mielestään oli tärkein asia.

”Selkeästi suurin hyöty projektista oli se, että luvut heitetään naamalle. Saksalaisvalmisteiset aivoni pitävät siitä, kun on selkeästi mustaa valkoisella. Hölmöilyt ja impulsiiviset ostopäätökset pistävät hikoiluttamaan, kun tietää, että ne joutuu myöhemmin kohtaamaan.”

Kaikille ei ehkä tunnu mielekkäältä taulukkojen täyttäminen, mutta parempaa tapaa odotellessa se on yksi hyödyllisimmistä lähestymisistä mitä voi olla. Prosessista voi myös oppia nauttimaan. Nämä sanat ovat koekaniinin puolison suusta.

”Pelkkä seuraaminen on tuonut ”kiksejä”. Mielenkiinnolla aina odottaa, miten kuukausi on mennyt. Positiivisia yllätyksiä on tullut. Tulee jätettyä ”ei-niin-kriittisiä” juttuja ostamatta, koska haluaa, että taulukkoon tulee vähemmän merkintöjä, joka taas automaattisesti tarkoittaa parempaa säästöprosenttia.”

Talouden seurannan ei tarvitse olla yksin pimeässä puurtamista, vaan se voi myös olla miellyttävä yhteinen asia.

Kaksin aina kaunihimpi

Koekaniini haki talousremonttiin yksin. Projektin alkaessa hänen puolisonsa oli kiinnostunut taloudesta, mutta ei ehkä ihan samalla tasolla kuin koekaniini itse. Koekaniini lähti projektiin siitä huolimatta. Jotenkin kummassa myös puolison lukuja alkoi ilmestyä seurantaan melko pian projektin alkamisen jälkeen ja lopulta takautuvasti koko ajalta. Mutta miten puolison saisi ”huijattua” mukaan projektiin?

Ensimmäinen asia on varmasti se, että lähtee tekemään seurantaa riippumatta puolison mielipiteestä. Talous on yhteinen asia ja lopulta seuranta on molempien etu – kun nyt ei ihan riitaa lähde haastamaan. On aivan mahtavaa, jos parempi puolisko on heti mukana juonessa, mutta se ei kelpaa aloittamatta jättämisen tekosyyksi, että toinen ei ole kiinnostunut. Sooloilu ei ole parisuhteessa hyvä asia, mutta esimerkin voima sitäkin tehokkaampi. Seuraava vaihe on tehdä projektista niin mielenkiintoinen, että puoliso ei voi sitä vastustaa.

Koekaniini ei millään tavalla lähtenyt pakottamaan puolisoaan mukaan, vaan vaivihkaa alkoi kirjaamaan lukuja ylös. Molemmat heistä pitävät säästäväisyyttä ja jonkinlaista kohtuullisuutta eri elämän osa-alueilla tärkeänä, joten mitään konfliktia ei ollut luvassa. He eivät ole koskaan laskeneet, että molemmat maksaisivat tasan 50 % menoista, vaan menoja on jaettu vähän sinne päin. Raha ei ole niin suuressa merkityksessä parisuhteen kannalta.

Menojen jakaminen korostui siinä kohtaa, kun koekaniinin puoliso jäi pois töistä huolehtimaan lapsesta. Koekaniinin taloudessa menot jaettiin niin, että molemmilla oli yhä mahdollista säästää. Onnistuminen saa aikaan innostumista.

Toinen merkittävä tekijä oli varmasti lapsen syntymän ennakointi. Jos ei tiedä missä on menossa, ei voi varautua muutokseen. Myös muutos voi tuoda mukanaan mielenkiintoa. Koekaniinin puoliso sanoikin, että kun on seurannut taloutta ja nähnyt tuloksen, niin voi kohtuullisen hyvillä mielin jäädä kotihoidon tuelle.

Talouden hallinta on yhteinen asia ja kaikkien etu.

Mistä koekaniinin taloudessa on säästetty?

Yritin useamman kerran projektin aikana kysyä, että mistä koekaniinin taloudessa on oikeasti säästetty. Tuntuu ihan hullulta, että voisi yhtäkkiä säästää merkittävästi enemmän kuin aikaisemmin tietämättä tarkkaan mistä on tingitty.

Valitettavasti koska historiasta ei ole kuin ylätason seuranta, niin en saanut mitään kovin konkreettista kaivettua esille tästä aiheesta. Koekaniini ja hänen puolisonsa olivat sitä mieltä, että mistään ei ole varsinaisesti tingitty, kaikki turha on vain jätetty pois.

”Kun on tehnyt tätä seurantaa, niin huomaamatta on jäänyt säästöön rahaa, mutta hulluinta on se, että tuntuu siltä, että mistään ei ole tarvinnut luopua!”

”Kulujen karsiminen on tapahtunut huomaamatta. Olen oikeastaan aika ihmeissäni, että miksi tällä hetkellä jää säästöön enemmän kuin aiemmin, vaikka edelleen käytän rahaa minulle tärkeisiin asioihin ja perheen pääluku on kasvanut yhdellä.”

Molemmat koekaniinin taloudessa korostivat laadukkaiden tavaroiden hankkimista ja esimerkiksi lapsen kohdalla mitään tärkeätä ei ole jätetty pois.

Merkittävintä säästämisen kannalta on varmasti ollut ajattelutavan muutos tai jopa sen syntyminen. Jos ennen koekaniinin taloudessa ei ollut taloudella juuri merkitystä, niin tämän projektin myötä löytyi pitkän aikavälin visio siitä, että mitä hyvään elämään tarvitaan. Näin turhuuksia on jäänyt pois lähes itsestään.

Joitain konkreettisia esimerkkejäkin sain sentään kaivettua:

  • Televisiosta luopuminen
  • Laadukkaan käytetyn tavaran ostaminen uuden sijasta
  • Järkevöitystä lisäravinteihin ja ”superfoodeihin”
  • e- ja äänikirjojen tilalle kirjastopalveluita
  • Vähemmän teknologisten härpäkkeiden hankintoja
  • Sähkösopimuksen kilpailuttaminen
  • Vakuutusten kilpailuttaminen
  • Ylimääräisistä tavaroista luopuminen
  • Kohtuullisuus lapsen lelujen määrässä

Yksi silmiinpistävä asia menoraportissa on harrastusmenojen puuttuminen. Mitä voi ihmettä voi harrastaa 110 eurolla vuodessa? Kyse on varmasti aika poikkeuksellista tilanteesta kolmekymppisten taloudessa, mutta itseasiassa terveyden kannalta riittävä liikunta on mahdollistaa saavuttaa hyvinkin edullisesti.

Koekaniinin taloudessa harrastuksiin kuuluu lenkkeily, puistotreenit, työpaikan sählyvuoro, tuettu virkistysetu, koiran kanssa harrastaminen ja mahdollisuus kuntosalin käyttöön. Esimerkiksi lenkkarit, koiran palkintonamit ja muut harrastusvälineet ovat kohdistuneet muihin kategorioihin. Ulkomaanmatkailu ei ole ollut agendalla, kun kotimaassakin on vielä niin paljon nähtävää.

P.Ohatta – pelastava enkeli?

Jos minulla nousisi kusi yhtään helpommin päähän, niin voisin kuvitella taloushädässä olevan lukijani turvautuvan blogini yhteydenottolomakkeeseen, jonka jälkeen näkisin itseni laskeutumassa enkelin tavoin kirkkaan valokeilan saattelemana läpi vaaleiden poutapilvien ja vain yhden käden heilautuksen myötä korjaisin kaikki hänen taloudelliset haasteensa.

Totuus on kuitenkin se, että minä en käytännössä tehnyt paskan vertaa, vaan koekaniini saa kiittää onnistumisesta itseään. Valitsemani koekaniini on ollut hyvin oma-aloitteinen ja tehnyt hommia niskalimassa. Hän on tutkinut asioita itsenäisesti, opiskellut koko ajan lisää ja täyttänyt itse taulukkonsa.

Hyvä puoli asiassa on se, että jos koekaniini pystyy tähän itse, niin samoin pystyt sinä!

Oma roolini oli ehkä aiheuttaa pieni alkusysäys ja sen jälkeen riitti, että koekaniini tiesi olevansa vastuussa kuukauden luvuista myös minulle. Jos pitkäjänteisyys oli aikaisemmin haaste, niin sparrauskaveri tuo kummasti lisää jatkuvuutta tekemiseen. Usein sparratessa syntyy myös muutama hyvä idea, mikä ei olisi yksin itselle tullut mieleen.

Nyt kuulin, että koekaniini ja hänen puolisonsa löysivät tuttavaperheistään yhden sellaisen, keiden kanssa he voivat kimpassa miettiä talousasioita.

Hyvä kiertää eteenpäin!

Lopuksi

Aina jää jotain hampaankoloon. Tällä kertaa se on koekaniinin 1 kohtalo. Olisi niin hienoa katsoa läpi kristallipallon ja nähdä, että mitä jos hän olisi jatkanut valmennuksessa. Ehkä hän olisi nyt velaton ja elämä näyttäisi taloudellisissa merkeissä paljon valoissammalta. Kuitenkin sydämeni itkee verta pelätessäni pahinta. (Jos satut koekaniini 1 lukemaan tämän tarinan, niin mielelläni julkaisen jatko-osan, missä todistat pelkoni turhiksi).

Myös koekaniinin 2 kohdalla täytyy muistaa, että yksi vuosi on vain yksi vuosi. Uskon, että nykyisellä systemaattisuudella tulos on hyvä myös jatkossa, mutta romahtaminen on aina mahdollista. Ehkäpä koekaniini ja hänen puolisonsa suovat meille katsauksen heidän talouteensa parin-kolmen vuoden kuluttua.

Jos sinä vielä mietit, että mitähän sitä taloudellaan tekisi, niin laita talousremontti harkintaan. Tai älä vain harkitse, vaan ryhdy töihin. Se ei ole helppoa eivätkä asiat muutu itsestään. Vain tekemällä voit vaikuttaa.

Loppuun vielä oma henkilökohtainen suosikkini koekaniinin lainauksista.

”Tämä on tärkein yksittäinen projekti mihin olen osallistunut. Älä turhaan vähättele omaa rooliasi. Jos et muita hyväntekeväisyyskohteita ole ottanut, niin tästä voit olla ainakin ylpeä. Yhden perheen talous on saatu tosi hyvin raiteilleen.”

Itseasiassa olen erittäin ylpeä ja tämä on yksi niistä hetkistä, joita tulen muistelemaan vielä pitkään.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustaniP.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä@RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Kulugiljotiini

kulugiljotiini

kulugiljotiiniTämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Talousremontti alkaa lähestyä loppuaan. Itseasiassa tiedän jo koekaniinin tulokset vuodelta 2017. Sinulla pitäisi myös olla tiedossa lähtötilanteesi, suunta ja se minne haluat päästä. Ainoa keino päästä kohti taloudellista tavoitetta, on säästäminen. Luonnollisesti säästetyt rahat kannattaa laittaa töihin, mutta se on sitten toinen tarina.

Säästäminen on loppupeleissä erittäin yksinkertaista. Voit joko ansaita enemmän tai kuluttaa vähemmän. Yleensä säästäminen on helpompaa ja tehokkaampaa, koska saat pitää nettona kaikki eurot mitkä onnistut säästämään. Menoja ymmärtämällä pystyt säästämään tehokkaammin.

Menoista tinkiminen

Artikkelin tarkoituksena on tutkia menoja tarkemmin ja ymmärtää niiden luonne. Jos tarkempi menoihin tutustuminen ei ole lähellä sydäntäsi, niin voit myös valita oikotien onneen. Käytännössä se löytyy yleensä, kun valitset 3 suurinta menoasi ja huolehdit, että ne ovat niin pienet kuin on mahdollista. Usein kolmen joukosta löytyvät esimerkiksi asuminen, liikkuminen ja syöminen.

Tarkemmin katsottuna menot voi jakaa karkeasti kahteen kategoriaryhmään; pakolliset ja paheet sekä kiinteät ja muuttuvat. Esimerkiksi pakollinen kiinteä kulu voisi olla vuokra. On pakko asua jossain ja vuokra on kiinteäsummainen ainakin tietyn ajanjakson. Muuttuva pahe voisi puolestaan olla lähikaupan irtokarkkiosasto, josta tulee otettua aina reissusta riippuen enemmän tai vähemmän sokeroituja herkkuja mukaan. Menon kategorioiminen voi auttaa löytämään oikean suhtautumisen.

Pakollinen on nimensä mukaisesti jotain sellaista mitä ilman ei voi olla. Pakollisessa menossa tarkastelun ajatus on aina, että jos meno on oikeasti pakollinen, niin miten sen voisi toteuttaa edullisemmin. Paheissa (tai hyveissä) kriittinen tarkastelu alkaa siitä, että voisiko paheesta luopua kokonaan. Vasta sen jälkeen kannattaa miettiä, että voisiko sen toteuttaa jotenkin edullisemmin.

Kiinteissä kuluissa hinta pysyy samana käytöstä riippumatta, mutta muuttuvat kulut määräytyvät käytön mukaan. Kiinteisiin voi vaikuttaa esimerkiksi kilpailuttamalla tai jakamalla kustannuksia. Muuttuviin taas puolestaan vähentämällä käyttöä. Suuremmista menoista saa yleensä parhaat säästöt ja suhteessa pienimmällä vaivalla.

Jos olet tehnyt seurantaa, tiedät omat menosi. Nyt sinun täytyy vain valita, että mitkä niistä laitat giljotiiniin. Vain sinä voit tietää, mitkä menoista ovat täysin turhia ja miten ne vaikuttavat elämänlaatuusi. Omien menojen karsimisesta tuorein esimerkki on asuntolainan kilpailutus. Toinen esimerkki on tulossa koekaniinin lukujen yhteydessä Talousremontin seuraavassa osassa.

Yksi kategoria on kuitenkin meille kaikille täysin tarpeeton – heräteostokset.

Impulsiiviset ostokset ja himojen hallinta

Kaupan hyllyllä kiiltelee uusi hilavitkutin. Huomaat miten kätevä se olisi. Kuola alkaa valua ja silmät alkavat kiilua. Himot valtaavat mielesi ja Visa vingahtaa riemusta. Muutamaa kuukautta myöhemmin varaston nurkassa lojuu uusi tilan täyte.

Impulsiiviset ostokset ovat muuttuva kulu. Ne ovat yksi vaikeimmin havaittavista, koska ne saattavat kuulua niin moneen kategoriaan; apparaatteja, vaatteita, herkkuja tai mitä nyt milloinkin. Tässä on muutama hyväksi havaittu vinkki himojen hallintaan.

  • Hetkellisen huuman hankaloittaminen
  • Vielä yksi päivä
  • Kuka tahansa voisi ostaa tuon
  • Automaattinen säästäminen

Hetkellisen huuman hankaloittamisesta kuulin viime viikolla tutultani mainion esimerkin. Valitettavasti en muista alkuperäistä lähdettä, mutta saa täydentää kommentteihin. Esimerkin päähenkilöllä oli töissä haaste. Työtehtäviä olisi ollut enemmän kuin tarpeeksi, mutta henkilö oli jäänyt koukkuun Miinaharavaan. Ratkaisu löytyi siitä, että hän poisti työkoneen pikavalikoista Miinaharavan käynnistyskuvakkeet ja piilotti ohjelman käynnistyksen niin monen kansion alle, että sen starttaamiseen kuluisi aikaa yli 20 sekuntia. Lisääntynyt vaiva auttoi hillitsemään käyttöä, mutta hänen ei tarvinnut luopua siitä kokonaan.

Esimerkki on oletettavasti muutaman vuoden takaa, mutta ajatuksena kiehtova. Ehkä samaa voisi soveltaa esimerkiksi impulsiivisten nettiostosten tekemiseen laittamalla luottokortin tai pankkitunnukset jemmaan sen verran hankalaan paikkaan, että niiden esiin ottaminen muuttuisi vaivalloiseksi. Luonnollisesti luottokortti ei saisi olla tallennettuna valmiiksi sivustoille.

Vielä yksi päivä -menetelmä perustuu siihen, että heti tapahuvan ostamisen sijaan päätät tuhlata rahat vasta seuraavana päivänä. Tosin seuraavana päivänä tarkoitus on taas yrittää selvitä huomiseen. Jos temppu onnistuu riittävän monta kertaa, niin himo haihtuu ja raha säästyy. Verrattuna ostamisen hankaloittamiseen, vaaditaan tässä menetelmässä enemmän itsekuria.

Kuka tahansa voisi ostaa tuon on lainattu Budgets Are $exy blogista. Jokaisen meistä tekee aina välillä mieli ostaa jotain vähän parempaa tai isompaa. Oli kyse sitten autosta, talosta tai sisustamisesta, niin tämä menetelmä on oiva apukeino. Ainakin kun mielesi tekee ostaa jotain ja varsinkin jos heräte on saanut inspiraatiota naapurikateudesta, kannattaa muista, että nykymaailmassa kuka tahansa voi ostaa lähes mitä tahansa – vähintäänkin lainarahalla. Jos jokainen voisi halutessaan tehdä saman ostoksen, niin ei ole mitään järkeä tuntea kateutta. Sen sijaan ostamatta jättäminen ja velan välttäminen tuovat vapautta.

Automaattisesta säästämisestä olen kirjoittanut moneen kertaan aikaisemminkin. Käytännössä palkan tullessa tilille, otetaan palkasta vain pieni osa käyttöön. Kun käyttötilillä on vain vähän rahaa, yleensä kulutus sopeutuu käytettävissä oleviin varoihin. Tieteellisin termein kyse on Parkinsonin laista.

Lopuksi

Valitettavasti en tiedä mitkä menoistasi ovat täysin turhia. Hyvin todennäköisesti löydät ne itse, kun vain kriittisesti tarkastelet menojasi. Valitettavasti menot eivät kuitenkaan pienene itsestään. Sinun täytyy tehdä asialle jotain. Nyt kun käyt tuumasta toimeen, niin kerro kommenteissa mistä luovuit ja miksi!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Suuret suunnitelmat ja mappi Ö

suuret_suunnitelmat

suuret_suunnitelmatTämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Jos olet lukenut sarjan aikaisemmat osat ja tehnyt toimenpiteet, nyt sinulla pitäisi olla sekä tilanne että suunta selvillä. Olethan siis muistanut joka kuukausi kirjata ylös tulot ja meno sekä varat ja velat?

Sitten kysymys kuulunkin, että mitä seuraavaksi? Se onkin yksi vaikeimmista kysymyksistä. Itse olen tuskaillut saman asian kanssa vähän väliä.

Käytännössä se mitä teet seuraavaksi, riippuu siitä, minne haluat lopulta päätyä.

Tavoitteet

Tavoitteet ja niiden asettaminen ovat yksi kulutetuimmista aiheista. Valitettavasti suurin osa teemaa käsittelevistä artikkeleista tekee vain pienen pintaraapaisun ja niistä ei jää mitään konkreettista käteen. Ehkä se johtuu siitä, että tavoitteet ovat niin henkilökohtaisia – universaalia tapaa löytää oma tavoite ei ole. Asiaa ei helpota se, että tavoitteilla on tapana muuttua. Teoriassa voit tehdä elämälläsi ihan mitä vain, mutta yleensä tavoitteet asettuvat jonnekin halujen ja realismin välimaastoon. Silti valinnanvaraa riittää.

Tavoitteiden henkilökohtainen luonne tekee niistä kirjoittamisen haastavaksi. En edes yritä kirjoittaa siitä mitä sinun pitäisi tavoitella. Sen sijaan voin kirjoittaa omista havainnoistani. Vaihtelua monologiini tuovat talousremontin koekaniinin kokemukset aiheesta.  Sinun haasteeksesi jää soveltaa lukemaasi sopimaan omaan elämääsi.

Tavoitteen muodostaminen vaatii vastauksen kolmeen kysymykseen:

  1. Mitä?
  2. Milloin?
  3. Miten?

Mitä haluat saavuttaa?

Mitä on mielestäni kysymyksistä kaikkein vaikein. Valinnanvaraa on loputtomasti, mutta toisaalta yhden asian valitseminen sulkee usein muita vaihtoehtoja pois. Jos päätät käyttää aikasi tiettyyn asiaan, et koskaan saa sitä takaisin. Tämä tuottaa valtavan paineen löytää sellainen asia, minkä uskoo tuovan eniten onnellisuutta omaan elämään. Luonnollisesti voit valita monia asioita, mutta kaikki eivät voi olla yhtä tärkeitä. Aina joutuu jossain kohdassa tekemään valinnan.

Omat tavoitteeni ovat muuttuneet moneen kertaan. Ajatuksen juoksuni voi tiivistää neljään aikaisempaan postaukseen. On itseasiassa aika mielenkiintoista katsoa näin jälkikäteen, että miten ajatukseni ovat kehittyneet. Ehkä näistä on myös apuja sinulle, jos tuskailet oman tavoitteesi kanssa.

Tiivistettynä ajatukseni ovat kulkeneet rahasta ja tulevaisuudesta, kohti täyttä vastakohtaa ja nykyhetkeä. Se mihin ne vievät seuraavaksi, selviää ensi viikolla.

Olisi niin mahtavaa, jos voisin vain heilauttaa taikasauvaa ja kertoa, että asettamalla tämän tavoitteen elät todennäköisesti elämäsi onnellisena loppuun saakka. Valitettavasti olen vain laiskan pulskea possu.

Oman tavoitteen löytäminen on enemmänkin jatkuva prosessi, kuin hetkellinen havahtuminen. Sinun pitää:

  1. Oppia tuntemaan itsesi. Mistä pidät ja mistä et?
  2. Kuvitella ja suunnitella, mitä haluat saavuttaa perustuen siihen mistä pidät. Mieluiten kirjallisesti ja konkreettisesti. Paras esimerkki tästä on Mad Fientistin artikkeli The Perfect Life.
  3. Kokeilla – vasta yrityksen ja erehdyksen kautta selviää, pidätkö oikeasti niistä asioista mistä kuvittelet pitäväsi. Mitä aikaisemmin ja vähemmällä vaivalla pääset tekemään testejä, sitä vähemmän kulutat energiaa asioihin jotka eivät sovi sinulle.
  4. Kokeilemalla opit jotain uutta itsestäsi, minkä jälkeen voit jatkaa taas kohdasta 2.

tavoitteiden-löytäminen

Joskus syntyy suurempia tavoitteita ja joskus pienempiä. Toiset jäävät elämään ja toiset päätyvät mappi Ö:hön. Joskus tavoitetta joutuu vaihtamaan tai se muovautuu erilaiseksi kuin miltä alun perin näytti. Se vain täytyy hyväksyä.

Taloudellinen riippumattomuus on maailman paras tavoite

Tasaisin väliajoin joku kirjoittaa taloudellisesta riippumattomuudesta. Oman osani olen varmasti kantanut tähän kekoon. Toisaalta lähes yhtä usein taloudellista riippumattomuutta parjataan tavoitteena.

Puolestapuhujat yleensä kertovat siitä mitä kaikkea taloudellinen riippumattomuus mahdollistaa. Vastaanväittäjät taas sanovat, että tavoitteessa ei sinäänsä ole mitään vikaa, mutta että se ei vain sovi kaikille.

Omasta mielestäni taloudellinen riippumattomuus on maailman paras tavoite ja sopii ihan jokaiselle.

Tai siis ihan jokaiselle, joka ei tiedä mitä oikeasti haluaa.

Tämä on myös se syy, miksi itse olen asettanut sen tavoitteeksi. Se ei ainakaan sulje pois kovin monia mahdollisuuksia ja koska en vieläkään ole ihan varma siitä mitä haluan, on taloudellinen riippumattomuus hyvä välitavoite.

Rahan merkitys vähenee, mitä enemmän sitä kertyy. Pala palalta taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu pakottaa miettimään sitä, mitä oikeasti haluaa elämältä. Ainakin oma elämäni tuntuu siltä, että se lähenee eläkettä eläkekassasta riippumatta.

En väitä, että joku meistä ei voisi haluta loikoilla päivät pitkät etelän lämmössä, mutta harva lopulta tulee onnelliseksi siitä, että ei tee mitään. Osa keksii tekemistä, jonka sivutuotteena ei kerry euroja. Toiset taas tienaavat niitä lisää tilanteesta piittaamatta. Taloudellinen riippumattomuus mahdollistaa molemmat.

Jos tiedät jo mitä haluat, anna palaa täysillä. Aivan turha tehdä pitkää mutkaa taloudellisen riippumattomuuden kautta, jos voit kulkea oikotietä. Sen sijaan, jos haahuilet tyhjyydessä, niin aseta vähintään taloudellinen riippumattomuus tavoitteeksi. Ehkä lopulta löydät sen, mitä oikeasti haluat tehdä. Ainakin minulla se on toiminut toistaiseksi hyvin, vaikka en ole lähelläkään maalia.

Mitä ikinä asetatkaan tavoitteeksi, niin hyvä reunaehto on se, että tavoitteen saavuttamisen pitää tuoda merkittävä muutos elämääsi – muuten sen tavoittelussa ei ole mitään järkeä.

Milloin haluat saavuttaa tavoitteesi?

Milloin on kysymyksistä kaikkein helpoin. Jos onnistut vastaamaan ensimmäiseen kysymykseen, niin sitten vain asetat päivämäärän ja that’s it. Se kannattaa kuitenkin huomioida, että päivämäärän asettaminen vaikuttaa merkittävästi seuraavaan kohtaan eli siihen, miten tavoitetta lähdetään saavuttamaan.

Päivämäärä voi tuntua turhalta, mutta ilman dead linea kovin moni asia tässä maailmassa jäisi tekemättä. Epämääräinen tavoite ei ole tavoite, vaan jotain utuista mössöä, mistä ei kukaan ota selvää. Päivämäärän asettaminen tekee tavoitteesta konkreettisen.

Jotta voisit saavuttaa tavoitteesi, sen on pakko olla yksityiskohtainen ja sillä täytyy olla aikataulu. Sen jälkeen voit siirtyä siihen, että miten tavoite saavutetaan. Sinulla täytyy olla suunnitelma.

Miten aiot saavuttaa tavoitteesi?

Yleensä paras tapa suunnitelman luomiseen on ammentaa tietoa muiden kokemuksista. Melkein aina on joku, joka on tehnyt jotain samantyylistä, mitä sinä haluat tehdä. Olen toistanut tämän lauseen useasti aikaisemminkin – se on vain niin hyvä. Esimerkiksi toivon, että lukemalla blogian saat vuoden tai kahden etumatkan siihen nähden, miten paljon tietoa minulla on ollut alkutilanteessa.

Yksi hyvä juoni suunnitelman luomisessa on se, että ensin tuplataan tavoite. Tämä ei välttämättä aina ole mahdollista, mutta usein ihmiset asettavat liian varovaisen tavoitteen. Jostain syystä aina unohtuu se tärkein ja tässäkin artikkelissa aikaisemmin mainittu ehto: tavoitteen saavuttamisen on pakko tuoda merkittävä muutos elämään.

Miksi tavoite kannattaisi tuplata?

Jos ajattelee isosti ja tekee suunnitelman sen mukaan, niin tämä käytännössä vähintäänkin takaa alkuperäisen suunnitelman toteutumisen. Tämä käy ainakin itselleni järkeen, koska en ikinä ei onnistu täydellisesti. Jos toimenpiteet on mitoitettu isomman tavoitteen mukaan, niin pienempi tavoite tulee saavutettua epäonnistumisista huolimatta.

Seuraava askel on tuoda tavoite osaksi nykyistä hetkeä.

Käytännössä tavoitteelle pitää määrittää toimenpiteet aikajänteestä riippuen. Jos tavoitteen aikataulu on ”sitten joskus”, ei se saa aikaan toimenpiteitä. Sen sijaan tarkka päivämäärä saa viisarin jo hieman värähtämään. Se kuinka paljon viisari värähtää, riippuu siitä, että kuinka kaukana tavoite on. Tästä johtuen tavoite pitää saada käännettyä tähän hetkeen.

Helpoin esimerkki löytyy taloudesta. Kuvitellaan, että olet asettanut tavoitteeksi taloudellisen riippumattomuuden viiden vuoden päästä.

  • 5 vuotta: taloudellinen riippumattomuus ja xxx euroa eläkekassassa
  • 2,5 vuotta: eläkekassa on saavuttanut 50 % sen tulevasta arvosta (ei todellinen, johtuen korkoa korolle ilmiöstä, mutta se ei nyt ole jutun pointti)
  • 1 vuosi: eläkekassa on saavuttanut 20 % sen tulevasta arvosta (sama juttu)
  • 1 kuukausi: säästöön 75 % kuukauden tuloista, jotta vuoden tavoite täytyy
  • 1 päivä: voin kuluttaa xx euroa päivässä, jotta kuukausitavoite toteutuu
  • Nyt – tämän hetken toimenpide: paiskon hommia kuin eläin, jotta ansaitsen tarvittavat xxx euroa enemmän kuukaudessa. Lisäksi irtisanon ylimääräisen kanavapaketin nyt heti välittömästi tällä silmän räpäyksellä.

Edellinen esimerkki on siis täysin fiktiivinen ja välitavoitteiden taso hatusta tempaistua. Ajatus on kuitenkin siinä, että tuodaan pidemmän aikavälin tavoite osaksi tätä päivää. Pitkän aikavälin suunniteltu tavoite pitää pystyä muokkaamaan muotoon, joka voidaan kuvata tämän hetken toimenpiteellä. Yleensä toimenpide on muotoa, että kuinka paljon aikaa minun pitää käyttää jonkin tietyn asian tekemiseen, jotta se on linjassa lyhyen aikavälin tavoitteen kanssa, jotka ovat puolestaan linjassa pitkän aikavälin tavoitteen kanssa.

Jotta asiat voisivat olla huomenna eri tavalla kuin tänään, sinun täytyy tehdä asioille jotain. Toiminta on aina parempi vaihtoehto, kuin se että odottaa passiivisesti, että tähdet kääntyvät oikeaan asentoon ja onni osuu vihdoin kohdalle.

Saavuttamattomiin karkaavat tavoitteet saattavat aiheuttaa stressiä. Sen takia joku voi olla eri mieltä tavoitteen tuplaamisesta ja päivämäärän asettamisesta. Itse olen ajatellut asian niin, että päivämäärä ja tavoite auttavat prosessin ja toimenpiteiden suunnittelussa. Hyvin suunnittelut toimenpiteet tuottavat kyllä tuloksia. Pitää vain osata valita oikeat toimenpiteet. Sen jälkeen ei enää tarvitse murehtia aikataulusta. Toteutuminen on vain ajan kysymys ja päivä sinne tai tänne on oikeastaan ihan se ja sama.

Taloudelliset tavoitteet ovat suhteellisen helppoja tuoda osaksi nykyhetkeä. Ainakin voidaan tehdä kohtuullinen arvaus, mitä tulevaisuus pitää sisällään. Mitä vain voi tietysti matkalla sattua. Taloudelliset tavoitteet linkittyvät lopulta aina siihen, että mitä oikeasti kaipaa elämältä.

Muut tavoitteet

Taloudelliset tavoitteiden taustalla on aina joku muu kuin rahallinen tavoite. Raha ei koskaan ole itseisarvo. Raha mahdollistaa muiden asioiden tekemisen. Muut tavoitteet perustuvat yleensä siihen, mikä saa ihmisen innostumaan. Asioihin mistä pitää tai nauttii. Siihen mitä pitää tärkeänä.

Olet ehkä nähnyt tämän käyrän aikaisemminkin.

korkoakorolle

Kyllä – kyse on korkoa korolle ilmiöstä. Ilmiö on varmasti tuttu suurimmalle osalle ja sen pitäisi olla tuttu ihan kaikille. Yleensä ilmiö yhdistetään pelkästään rahaan.

Sitä kaikki eivät kuitenkaan tule ajatelleeksi, että monissa muissa asioissa on nähtävissä hyvin samankaltainen ilmiö. Esimerkiksi terveydessä, taitojen oppimisessa ja sosiaalisissa suhteissa on omanlaisensa korkoa korolle ilmiö. Huono uutinen on se, että monissa asioissa ilmiö toimii molempiin suuntiin.

Terveys, jos pidät huolta itsestäsi, todennäköisesti voit paremmin. Kun voit paremmin, jaksat enemmän. Kun jaksat enemmän, pidät itsestäsi vielä parempaa huolta ja jaksat taas enemmän. Ja niin edelleen. Jos et pidä huolta itsestäsi, niin todennäköisesti ei jaksaminenkaan ole ihan priimaa. Jos jaksaminen on heikompaa, et viitsi pitää itsestäsi huolta ja kurvi lähtee kääntymään alaspäin.

Taidot, jos opiskelet yhden taidon, auttaa se sinua oppimaan seuraavan. Mitä enemmän opit, sitä paremmiksi muodostuvat valmiutesi oppia enemmän. Aina joudut ensin opettelemaan jotain helppoa, että voi päästä kiinni vaikeampiin asioihin. Yleensä vaikeammat taidot ovat moninkertaisesti arvokkaampia, kuin helpot. Toisaalta, jos et viitsi opiskella edes sitä ensimmäistä taitoa, on turha ajatella, että voit hypätä suoraan vaikeimpien asioiden kimppuun.

Ihmissuhteet, jos pidät yllä ihmissuhteita aktiivisesti ja välität, todennäköisesti ihmissuhteet ovat sinulle erittäin palkitsevia. Ehkä ihmissuhteissakin on erilaisia tasoja. Toiset ovat sinulle parempia ystäviä kuin toiset. Yleensä ihmissuhteet paranevat ajan kanssa. Se ainakin on varmaa, että jos unohdat muut, todennäköisesti myös he unohtavat sinut.

Kategorioita löytyy enemmänkin. Jutun pointti on siinä, että jokainen voi valita sen, että kumpaan suuntaan korko lähtee kertymään. Usein vaaditaan vain pieni ja helppo toimenpide, mikä pitää osa-alueet kunnossa.

Tavoitteiden tavoittelu

Nyt sinulla on toivottavasti jonkinlainen käsitys siitä

  • Mitä lähdet tavoittelemaan
  • Milloin aiot päästä maaliin
  • Suunnitelma, miten tulet saavuttamaan tavoitteen

Siten päästäänkin tavoitteiden seuraavaan osa-alueeseen eli siihen miksi niin moni tavoite jää saavuttamatta.

Olisi helppo ajatella, että tavoitteiden saavuttamiseen riittää se, että paiskii kovemmin hommia. Valitettavasti näin ei ole. Yksinkertaisesti sanottuna lapiota voi heiluttaa vaikka kuinka monta päivää, mutta kaivinkone tekee saman minuutissa. Täytyy siis tietää mitä tekee.

Itseasiassa pelkkä tiedon puute ei myöskään ole riittävä selitys. Kirjasto ja netti ovat hyvää tietoa pullollaan.

Suurin haaste on siinä, että ihmiset eivät toista samaa asiaa riittävän kauan, että ehtisivät näkemään tuloksia. Itse olen mennyt tähän ansaan lukemattomia kertoja. Listalle mahtuu monen monta urheilulajia, tammikuiset kuntosalikokeilut ja muiden taitojen keskenjäänyttä opiskelua.

On hyvä tiedostaa, että tärkeimmät asiat vaikuttavat merkityksettömiltä, koska ne eivät anna välittömiä tuloksia. Tärkeimmät asiat eivät myöskään ole aina kaikkein kiireellisimpiä. Sen takia ne on niin helppo jättää vaille huomiota.

Tulokset tulevat suhteessa ajankäyttöön. Ainakin, jos on valinnut oikeat toimenpiteet. Harva singahtaa yön yli menestykseen, vaikka ulospäin siltä voi näyttää. Usein taustalla on pitkäjänteinen työ.

Miten valita oikeat toimenpiteet?

Pareton laki (80/20) antaa hyvä lähtökohdan. Se sanoo, että suurin osa tuloksista syntyy pienestä osasta toimenpiteitä. Energia kannattaa siis keskittää juuri siihen 20 %:iin, joka tuottaa suurimman osan tuloksista.

Kirja nimeltä The One Thing vie saman ajatuksen vielä pidemmälle. Sen sijaan, että pitäisi keskittyä moneen asiaan, pitäisi valita yksi ainoa. Mikä on tavallaan looginen jatkumo 80/20 -säännölle, se vain tiivistää sitä entisestään.

Valitettavasti elämässä ei voi keskittyä täysin vain yhteen asiaan. Tai voi, mutta yleensä se johtaa ongelmiin muilla elämänalueilla. Osan asioista voi jättää täysin rempalleen ja osaa ei. Perheen laiminlyönti johtaa ongelmiin, mutta auton siivoamatta jättäminen tuskin kaataa maailmaa. Sitten täytyy vain kestää epäjärjestystä vähemmän tärkeissä asioissa.

Yhdellä asialla ei kirjassa sentään tarkoiteta yhtä ainoata koko elämästä. Siinä vain suositellaan tunnistamaan tärkein asia, joka voidaan määrittää erikseen esimerkiksi elämän eri osa-alueille (fyysinen terveys, psyykkinen hyvinvointi, ihmissuhteet, henkilökohtainen kehitys, talous ja ura).

Sama pätee toimenpiteisiin. Yleensä voidaan tunnistaa se yksi toimenpide, joka tuottaa suurimman osan tuloksista. Se yksi asia ei välttämättä aina ole sama. Jos tavoite muuttuu, niin silloin myös seuraavan toimenpiteen on mukauduttava.

Mutta miten löytää tärkeimmän asian?

The One Thing määrittelee tämän mielestäni todella hyvin. Yksinkertaisesti pitää valita se asia, millä on kaikkein suurin vipuvaikutus. Suurimman vipuvaikutuksen omaavan asian löytää kysymällä itseltään seuraavan kysymyksen:

”Mikä on se yksi asia, jota tekemällä voin tehdä kaiken muun tekemisestä helpompaa tai jopa tarpeetonta?”

Sitten pitää vain varata aikaa sen tärkeimmän asian tekemiselle ja ryhtyä tuumasta toimeen.

Yhteenveto

Helpoin tapa ryhtyä tavoitteen tavoitteluun, on tehdä kolme asiaa nyt heti.

  1. Listaa ylös unelmiasi ja muuta nämä tavoitteiksi. Käytännössä unelmasta tulee tavoite, kun sen kirjoittaa ylös ja antaa aikarajan. Tavoitteista kannattaa valita tärkein.
  2. Tee suunnitelma siitä, miten tulet pääsemään tavoitteeseesi. Pitkästä tähtäimestä lyhyempään purkaen.
  3. Määritä se päivittäinen toimenpide, jonka uskot vievän sinut tavoitteeseesi.

Tämä artikkeli on vain pintaraapaisu tavoitteista. Jos jäit janoamaan lisää materiaalia, niin voin suositella paria mainiota kirjaa, jotka toimivat itselleni postauksen inspiraation lähteinä.

Kaikki on paperilla aina niin helppoa, mutta pelkkä teoria ei ole koskaan koko totuus. Miten sitten kävi koekaniinin tavoitteiden kanssa?

—-

Käytännön esimerkki 1 – koekaniini 2 – tavoite

Kun koekaniini 2 haki valmennukseen, hän ilmoitti tavoitteekseen seuraavaa: ”Oma tavoitteeni on työskennellä 15 vuoden päästä vain 16 tuntia viikossa”. Sivulauseessa selvisi, että käytännössä hän oli kääntänyt tämän tavoitteen 50 % säästöasteeksi. Säästöaste ei kuitenkaan perustunut mihinkään konkreettiseen, vaan se oli vain tuntunut sopivan haastavalta, mutta ei mahdottomalta. Lisäksi koekaniinin on tarkoitus hankkia omistusasunto ja jatkaa nykyisessä ammatissa, mutta keskittyä enenevissä määrin vain sen mielekkäisiin puoliin.

Koekaniini ei ollut päättänyt, että miten työajan lyhentäminen olisi mahdollista. Alustavasti hän oli laskenut kolme erilaista tilannetta, mitä säästäminen voisi saada aikaan (3 hlö:n talous):

  • 200 000 € indeksirahastosalkku + 1 päätoiminen työ tai 2 sivutoimista työtä
  • 400 000 € indeksirahastosalkku + 1 sivutoiminen työ
  • 600 000 € indeksirahastosalkku ilman säännöllisiä palkkatöitä

Laskin, että jos sijoitan 400e kuussa passiivisiin osakeindeksirahastoihin, niin alhaisilla kuluilla ja 6,5% markkinatuotolla, se tekisi 200 000e 20 vuodessa”.

Koekaniinin tavoite vastasi kaikkiin tavoitteelle olennaisiin kysymyksiin: mitä, milloin ja miten. Jotta minusta olisi jotain hyötyä tavoitteen tavoittelussa, piti vielä saada vastaus yhteen. Miksi koekaniini oli päätynyt tähän tavoitteeseen?

Miksi?

Pystyäkseni ymmärtämään koekaniinin tavoitta, minun täytyi saada tietää, että miksi hän oli siihen päätynyt. Koekaniini oli miettinyt melko tarkalla tasolla, että mitä hänen täydellinen elämänsä sisältäisi. Käytännössä hän halusi vapauttaa aikaa töistä, jotta voisi käyttää sen ajan tärkeämpiin asioihin. Koekaniini lista:

  • Riittävästi aikaa arjessa olla perheen kanssa
  • Perheen terveys
  • Ystävien ja lähisukulaisten kanssa ajan viettäminen
  • Innostavia aktiviteetteja eri yhteisöissä
  • Työ, jonka kokee innostavaksi, ja jossa on mahdollista kehittyä hyväksi

Tilanne oli siis se perinteinen.  Taloudellisen tavoitteen taustalla oli halu viettää oma aika eri tavalla kuin tällä hetkellä. Talous toimisi unelman mahdollistajana.

Tässä koekaniinin ajatukset olivat aika pitkällä, koska hän ei varsinaisesti hamuillut mitään uutta. Koekaniini vain halusi nauttia enemmän siitä, mitä hänellä jo on. Tässä on jotain sellaista, mistä myös itse voisin ottaa mallia. Aina ei tarvitse olla hamuilemassa pilvilinnoja.

”Tyytyväisyys siihen mitä jo on ja oikean suunnan ottaminen ovat mielestäni tärkeimmät hyvän elämän edellytykset.”

Talous

Koekaniini on laittanut taloudellisen tilanteen ylös joka kuukausi jo tammikuusta lähtien. Käytössä on siis luotettavaa tietoa siitä, että kuinka paljon rahaa tarvitaan hänen elämänsä ylläpitämiseen. Ilman tätä tietoa olisi mahdotonta suunnitella sitä, että kuinka paljon säästöjä tarvitaan.

Kaikki vaikutti siis kovin yksinkertaiselta laskutoimitukselta. Lasketaan vain auki, että kuinka paljon pitää säästää tänään, jotta hän voi olla 15 vuoden päästä lyhemmässä työviikossa. Ennen sitä kysyin tavoitteesta muutamia lisäkysymyksiä. Yksi olennaisimmista oli se, että kuinka paljon 16 tunnin työviikko tarkoittaisi tuloja euroissa.

Kävi ilmi, että nettotuloiksi muunnettuna lyhempi työviikko tarkoittaisi 1550 – 1800 euron tuloja, riippuen siitä, kuinka monen vuoden kuluttua siirtyminen tapahtuisi.

Jos olet lukenut remontin aikaisempia osia, niin muistat varmasti, että koekaniinin menot ovat tällä hetkellä alle 1550 euroa. Koko perheen menot ovat noin 2500 euron luokkaa kuukaudessa eli kaksi osa-aikaista työtä riittäisi hyvin kattamaan kaikki menot. Väliin jäisi vielä ihan mukava turvamarginaali.

Luonnollinen johtopäätös on se, että säästämistä ei varsinaisesti tarvita, vaan siirtymisen voisi tehdä vaikka heti!

Pilvilinna

Sillä välin, kun tein havainnon siitä, että koekaniini voisi tehdä muutoksen vaikka heti, oli hän tehnyt omia pohdintoja.

”Voisinko olla taloudellisesti riippumaton tai toisin sanoen ”vapaa” tekemään mitä haluan jo nyt, jos se mitä haluan tehdä, löytyykin oman ammattini sisältä sitä muotoilemalla? Oma ajatukseni on tällä hetkellä, että tämä ei taida olla kuin päätöksen tekoa vailla valmis juttu. Miksi lykätä jotain, minkä voi saada jo nyt?”

Hän oli päätynyt samaan lopputulokseen.

Toinen asia mikä koekaniinin pohdinnassa tulee ilmi, on se että taloudellinen riippumattomuus ja vapaus menevät hieman sekaisin. Taloudellinen riippumattomuus on sitä, että passiiviset tulot kattavat menot. Vapaus on sitä, että voi tehdä sitä mitä haluaa. Käytännössä hän voisi olla vapaa vaikka heti, mutta ei taloudellisesti riippumaton.

Tämä pisti miettimään, että miksi ihmeessä ihminen, joka voisi jo nyt toteuttaa haaveensa, jatkaa yhä säästämistä.

”Tulen jatkamaan säännöllistä säästämistä (luvut tulossa myöhemmin) edelleen. Se ei vaan saa olla onnellisuuden esteenä. Kun asioita pyörittelee päässä ja paperilla riittävän kauan, niin huomaa, että ”sitten kun” voisikin olla nyt. Ainakin, jos poistaa suurimman esteen tieltä eli omat ennakkokäsitykset, epävarmuudet ja pelot.”

Joku minua viisaampi onkin sanonut, että taloudellinen riippumattomuus voi johtaa onnellisuuteen, muuta parempi keskittyä onnellisuuteen, koska se johtaa vapauteen. Samaan on päätynyt myös koekaniini.

”Taloudellinen riippumattomuus kiehtoo tavoitteena, mutta jos sen voi omia ajatuksia työstämällä saavuttaa heti, niin silloinhan se kannattaa tavoitteena hylätä ja alkaa elämään riippumatonta elämää siinä elämäntilanteessa kuin on juuri nyt?”

Joskus asioista tehdään turhan monimutkaisia, vaikka vastaus odottaisi jo oman nokan edessä. Usein ainoa meitä rajoittava tekijä olemme me itse.

Jos olet jo löytänyt oman tavoitteesi ja tiedät mitä se tarkoittaa rahassa, kannattaa jossain kaukana siintävä tavoite laskea auki osaksi tätä päivää. Kuinka paljon sinun pitää säästää tänään, että olet huomenna siellä missä haluat olla?

Kaikille tuskin on luvassa yhtä iloista yllätystä, että oma unelma voisikin olla tässä ja nyt. Silti muutaman laskutoimituksen tekeminen on vaivan arvoista – vähintäänkin saat tehtyä kohtuullisen arvauksen siitä, että mitä sinun pitäisi tehdä tänään, että olet tavoitteessasi huomenna. Itse käytän tähän tarkoitukseen sijoitussuunnitelmaani (löytyy sisäpiiristä).

Oliko tässä kaikki?

Kaikki kuulosti niin hienolta ja näytti siltä, että vain maailma on rajana. Jotain jäi silti kolkuttamaan takaraivooni. En vain tiennyt mitä. Ei kai kyse voinut olla niin yksinkertaisesta asiasta, että piti vain selvittää mitä osa-aikaisena ansaitsee?

Asioiden auki laskeminen voi selkeyttää tilannetta, mutta vielä tärkeämpää on käydä itsensä kanssa keskustelu siitä, että mitä haluaa. Tämänkin koekaniini oli tehnyt ja mielestäni aika vakuuttavasti. Siitä huolimatta käytännön muutosta ei ollut tapahtunut.

Jatkoin keskustelua koekaniinin kanssa. Laitoin myös keskeneräisen artikkelin hänelle luettavaksi ja pyysin kertomaan minkälaisia ajatuksia se saa aikaan. Ajattelin, että ehkä hän huomaa itse jotain, mitä minulta oli jäänyt välistä. Jokainen meistä on kuitenkin oman elämämme paras asiantuntija.

Takaisin arkeen

Jo aikaisemmat sitaatitkin sen kertovat, mutta keskustelu koekaniinin kanssa meni välillä aika pitkälle filosofian puolelle. Lopulta, kun yksisarviset oli ammuttu ja pilvilinnat puukotettu, päästiin takaisin rehelliseen arkeen.

”Itseasiassa aamuisin vituttaa lähteä töihin. Yleensä päivän jälkeen olen innoissani työstäni, mutta aamut ovat vaikeita.”

Koekaniini ei ole täysin tyytyväinen nykyhetkeen. Hän tietää mitä haluaa ja milloin. MIKSI MITÄÄN EI TAPAHDU? Melkein jo turhauduin itseeni, koska en keksinyt mistä on kyse.

Jäljellä oli vain yksi vaihtoehto. Jos kaksi kysymystä kolmesta on jo ratkaistu, niin ainoa vaihtoehto on se, että ratkaisu löytyy viimeisestä kysymyksestä. Koekaniini ei ole vielä löytänyt keinoja siihen, että miten hän voisi tehdä muutoksen.

Lopulta minulle valkeni, että mikä jarruttaa muutosta. Yksi pieni lause oli mennyt ohi silmien.

”Olet oikeassa myös siinä, että riskinottokykyni ei ole kovin korkea, joten turvattomuuden tunne tulee helposti, kun mietin näitä työkuvioita.”

Syyt eivät olleet niinkään matematiikassa, vaan ihan arkisessa elämässä. Oma arvaukseni on, että pelko on yleisin syy siihen, että miksi haaveet jäävät toteuttamatta. Seuraava askel oli selvittää mistä pelko johtuu. Sen aiheuttajaksi paljastui kaksi asiaa.

  1. Määräaikainen työ
  2. Omistusasunnon puuttuminen

Koekaniinilla on tällä hetkellä määräaikainen työsuhde ja hän kokee, että ei voi tässä asemassa neuvotella työtunneista. Tunneista olisi mahdollista neuvotella vasta vakituisessa työsuhteessa. Vakituiseen työsuhteeseen pääseminen edellyttäisi lisäkouluttautumista, mikä taas tarkoittaisi vuoden poissaoloa työelämästä. Aikuiskoulutustuelle ei ole asiaa ennen vuotta 2019.

Vuokra-asuminen oli toinen turvattomuutta aiheuttava asia. Milloin vain voi olla muutto edessä. Koekaniini itseasiassa sanoi, että vuokra-asunto on jopa suurempi turvattomuuden tuoja kuin työtilanne.

Tiedän, että nyt joku ajattelee, että miten vuokra-asuminen voi muka olla ahdistavaa. Ymmärrän kyllä tämän ajatuksen, koska itse kokisin vuokraamisen enemmän vapautena kuin turvattomuutena. Toisaalta olen ollut tilanteessa, missä työsuhteen päättyminen on ollut vapaus, kun monille se on suuri stressin aiheuttaja. Jokainen meistä ajattelee omalla tavallaan.

Jos koekaniinin ja vapauden välissä on kaksi haastetta, niin ratkaisemalla nämä haasteet koekaniini voisi päästä tavoitteeseensa. Yksinkertaista.

Mikä olisi riittävä turva, jotta pelko pysyy poissa ja koekaniini uskaltaa ottaa seuraavan askeleen?

Työt

Ensimmäinen haastettava asia on se, että voisiko neuvottelunmahdollisuuksia olla työn määräaikaisuudesta huolimatta. Yksi hyvä keino voisi olla se, että pystyy ehdottamaan, miten häneltä yli jäävät työt tullaan jatkossa hoitamaan.

Jos neuvottelu ei kaikesta huolimatta onnistu, niin sitten vaihtoehdoksi jää tarvittavan koulutuksen hankkiminen. Ainakin jos koulutus on ehdoton edellytys vakituiselle työsuhteelle.

Kouluttautumista varten tarvitaan kassa, joka riittää kattamaan kustannukset opiskelun ajalta. Oletetaan, että koekaniinin henkilökohtaiset menot ovat myös jatkossa 1550 euroa kuukaudessa. Silloin tarvitaan:

  • opintotuki 250 €/ kk + 1 300 euroa säästöjä kuukaudessa
  • aikuiskoulutustuki 1 250 € / kk + 300 euroa säästöjä kuukaudessa

Vuoden opiskelujen rahoittamiseen tarvitaan siis 3 600 tai 15 600 euroa. Nopeasti laskettuna esimerkiksi 35 % säästöasteella se tarkoittaisi 5 tai 19 kuukauden säästämistä. Todellisesta säästöprosentista riippuen todennäköisesti paras vaihtoehto on jatkaa nykyisessä työssä ja hoitaa opiskelu aikuiskoulutustuen avulla. Tätä reittiä tavoite olisi siis mahdollinen reilun vuoden työn ja vuoden opiskelun jälkeen, jos tunneista onnistuisi sopimaan. Parasta olisi, kun tunnit saisi sovittua ennen opiskelemaan lähtemistä.

Tie on sen verran pitkä ja epävarma, että en tiedä uskaltaisinko itse laittaa kortteja tämän varaan. Tosin matka on silti paljon lyhempi ja todennäköisempi, kuin matka taloudelliseen riippumattomuuteen. Aina on tietysti myös mahdollista miettiä, että mitä muuta voisi tehdä ansaitakseen 2K kuukaudessa 16 tunnin työajalla?

Asunto

Koekaniini asuu Suomen uumenissa kaukana pk-seudulta. Paikkakunta taitaa olla yksi niistä, mistä valuu enemmän ihmisiä pois kuin sisään. Tästä johtuen olisi hyvä pohtia, että haluaako omistaa asunnon tällaisella alueella. Siitä saattaa aikojen kuluessa muodostua enemmin painolasti, kuin vapauden mahdollistaja.

Vuokraaminen mahdollistaa vapaan liikkumisen, joten töidenkin säätäminen on helpompaa, kun ei ole sijainnista riippuvainen. Näin ainakin minun silmissäni. Koekaniini taas näki asian täysin toisin:

”Asunto sitoo, ja sitä juuri elämäämme haluamme. Muutamat vuodet on sahattu sinne tänne ja nyt vihdoin olemme päässeet paikkakunnalle, minne haluamme oikeasti jäädä. Tunnesiteet ovat vahvat. Näin siitä huolimatta, että omistusasunnon arvo tuskin tulee nousemaan.”

Laskenta omistusasunnon taustalla on suhteellisen yksinkertaista. Pitää vain tarkistaa asunnon hintalappu ja tarvittavan lainan määrä. Sen jälkeen voi verrata lainan takaisinmaksuerän suuruutta nykyisiin asumiskustannuksiin ja siihen, että kuinka paljon ilmaa nykyisessä kuukausibudjetissa on. Vertailussa täytyy tietysti huomioida asumiskulut ja muut asuntoon liittyvät kulut kokonaisuutena sekä riittävästi turvaa korkojen nousulle.

Seuraavat askeleet

Tässä kohtaa ajatus on juossut täyden kierroksen ja lopulta päädyttiin takaisin rahaan. Haasteet voivat vaikuttaa suurilta, mutta kyseenalaistamalla omia oletuksia ja laskemalla haasteet auki pääsee jo pitkälle.

Tiedän, että koekaniini tekee talouden seurantaa tällä hetkellä taulukkoon, jonka viimeinen sarake on 12/2017. Taulukossa ei ole huomioitu tavoitetta. Tällainen taulukko näyttää suunnan, mutta ei suuntaa suhteessa määränpäähän. Seuraava askel voisi olla suhteellisen suunnan seuraaminen pidemmällä aikavälillä.

Vertailun voin ottaa omasta elämästäni. Itse olen päätynyt taulukkoon, jonka viimeinen sarake on 12/2042. Koko taulukon ajatuksena on se, että näen koko ajan missä menen suhteessa tavoitteeseeni. Enemmän kuin absoluuttisen ehdottomasta tavoitteesta, kyse on suuntaviivasta. Tällä ajattelumallilla välttyy myös ylimääräiseltä stressiltä, jos kaikki ei suju kuin elokuvissa.

En sano, että oma tapani on ainoa oikea. Tavoitteen saavuttaminen ei ole suoraviivaista ja jokainen meistä on aina enemmän tai vähemmän poissa kurssista. Onneksi omalla tekemisellä voi tarpeen vaatiessa korjata kurssia.

Se on kuitenkin varmaa, että ilman seurantaa päätyy jonnekin aivan muualle, kuin oli ajatellut. Toisaalta aina pääsee perille, jos määränpäällä ei ole merkitystä. En vielä tiedä mitä koekaniini tulee tekemään tai että mikä on hänen mielestään riittävä turva, jotta voisi lähteä kohti tavoitettaan. Tulevaisuus näyttää.

Tuleeko sinulle mieleen joku vaihtoehto, mikä ei itselläni käynyt mielessä? Mistä sinä olet löytänyt rohkeutta toteuttaa unelmiasi?

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Talouden seurantataulukko – Excel hifistelyä

ritari-pohatta

ritari-pohattaTalouden seurantataulukko -artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Talouden seuranta – Excel hifistelyä

Monet teistä saivat ritarillisesti tehtyä kuumottavan kulukartoituksen. Valitettavasti yksi kuukausi ei vielä kerro kovin paljon taloutesi tilanteesta. Ideaalissa tilanteessa talouden seuranta toteutetaan jatkossa säännöllisesti. Intervallin voit tietenkin itse valita, mutta yleensä kuukausi on sopivan pituinen ja helposti muistettava ajanjakso.

Tiedän, että blogin lukijoiden joukkoon mahtuu monia ”tee se itse” -miehiä tai naisia, joiden nälkää ei ihan perus taulukolla tyydytetä. Toisaalta osan on myös pakko liittyä tähän ryhmään, koska kaikki pankit eivät tarjoa kulujen seurantaa. Kysymys kuuluukin:

Miten saan helposti selville aikaisemmat ja tulevat menoni sekä tuloni, jos oma pankkini ei tarjoa kulujen seurantaan työkalua? Entä mitä jos käytössäni on useita eri tilejä, mutta haluaisin pitää työmäärän kohtuullisena? Kaiken lisäksi haluan vielä muokata työkalua itselleni sopivaksi?

Edellisessä postauksella oli tarkoitus päästä helposti käyntiin. Nyt on tarkoitus tyydyttää hieman vaativammankin Excel näpertelijän tarpeet. Tämän taulukon ehdoton vahvuus on se, että siinä talouden seuranta perustuu tilitapahtumiin. Päivittämällä tapahtumat, päivität myös seurannan.

Tämä ei ole viimeinen eikä ensimmäinen taulukko minkä blogissani julkaisen. Ajatuksen mukaista ei ole se, että vähän väliä vaihdat seurantamenetelmää vain koska blogissani ilmestyy uusi taulukko. Tarkoituksena on vain tarjota vaihtoehtoja ja ideoita, joita voit sitten soveltaa oman tarpeesi mukaisesti. Myös oma talouden seurantani muuttuu sitä mukaan, kun saan uutta inspiraatiota ja koen muutokset hyödylliseksi.

Jos taulukkotulva aiheuttaa tuskaa, kannattaa tämä postaus yksinkertaisesti jättää lukematta.

Varoitus! Varsinaiset hyödyt loppuvat jossain kohdassa ja ohjeistus menee melkoiseksi näpertelyksi. Meillä jokaisella on omat huvimme, joten valitset itse missä kohdassa talouden seurantataulukko täyttää omat tarpeesi. Lisäksi olen tottunut käyttämään Exceliä englanniksi, joten paikoitellen luvassa on sekakieltä.

Valmiin esimerkin löydät sisäpiiristä.

Tee se itse -talouden seurantataulukko (Excel)

Yksittäisen kuukauden kulut on melko helppo naputella edellisessä postauksessa mainittuun kulutaulukkoon melko nopeasti. Jos kuitenkin haluaa lähteä hifistelemään ja tehdä seurannan vaikkapa edelliseltä 12 kuukaudelta, niin kuukausi kerrallaan naputtelu alkaa käymään jo työstä. Varsinkin jos tilejä on käytössä useampia.

Mennyt kulutus ei kerro kovin paljoa nykyhetkestä, mutta se voi auttaa optimoimaan harvemmin maksettavaksi tulevia kuluja. Toisaalta, jos samaa taulukkoa voi hyödyntää myös tulevien kuukausien kohdalla, saattaa se osoittautua vaivan arvoiseksi.

Vuosi saattaa vaikuttaa pitkältä ajalta ja ensi kuulemalta urakka voi tuntua mahdottomalta. Loppujen lopuksi Excel nikkari selviytyy tehtävästä alle tunnissa. Itse käytän tätä menetelmää, jos talousvalmennukseen tulee henkilö, joka ei koskaan ole seurannut omaa talouttaan. Pääsen suhteellisen pienellä vaivalla kiinni siihen, että mitä valmennettavan taloudessa oikeasti tapahtuu.

Vaihe 1: datan kerääminen

Ensimmäinen vaihe taulukon luomisessa on datan kerääminen. Tietääkseni kaikista pankeista saa tiputettua tilitapahtumat Exceliin joko kopioimalla tai CSV-tiedoston kautta. Pahimmillaan tämä tarkoittaa kopioi ja liitä metodia, joka saattaa vielä vaatia esimerkiksi tyhjien rivien poistamista.

Aina on vaihtoehto vaihtaa parempaan pankkiin.

Tässä kohtaa käydään siis kaikki tilit läpi ja pudotetaan data Exceliin. Data saattaa vaatia hieman muokkaamista, jos haet sitä eri pankeista, koska sarakkeiden otsikot pitää saada kohdakkain. Esimerkiksi saaja/maksaja tieto pitää olla jokaisella rivillä samassa sarakkeessa. Kun kaikki tilitapahtumat on kerätty yhdelle välilehdelle, muutetaan data taulukoksi alla olevan kuvan mukaisesti. Taulukon voi nimetä vaikka tilitapahtumiksi.

Miksi taulukoksi? Taulukkomuotoilu tekee Excelin tiedoista dynaamisia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että talouden seurantataulukon päälle tehty laskenta tai yhteenvedot täytyy tehdä vain kerran. Esimerkiksi kuukauden vaihtuessa taulukkoon voidaan lisätä uuden kuukauden tilitapahtumat ja sen jälkeen napin painalluksella kaikki seuranta on ajan tasalla. Näin alkuponnistuksen jälkeen taulukko toimii lähes automaattisesti ja laskentaa tai graafeja ei tarvitse rakentaa uudestaan joka kuukausi.

Vaihe 2: Lisäsarakkeita tarpeen mukaan

Seuraavaksi dataan eli tilitapahtumiin pitää lisätä apusarakkeita. Kuvassa arkistointitunnus on viimeinen alkuperäinen sarake ja muut ovat lisättyjä. Sarakkeita voi lisäillä tarpeen mukaan, mutta mallitaulukossa käytin näitä:

  • Tulo/Meno = kertoo, kumpi on kyseessä
  • Menot = menojen euromäärä positiivisena (auttaa laskemaan säästöprosentin)
  • Tulot = tulojen euromäärä positiivisena (auttaa laskemaan säästöprosentin)
  • Sijoitukset = suodatetaan sijoitukset erilleen menoista
  • Oma tilisiirto = suodatetaan omat tilisiirrot tuloista ja menoista, jos eivät ole kumpaakaan
  • Kategoria = luokitellaan menot ja tulot ryhmiin

4.Sarakkeet

Merkittävin lisätyistä sarakkeista on kategoria. Se on myös työläin toteuttaa.

Vaihe 3: kategorioiden lisääminen

Kategoria sarakkeen kategoriat perustuvat mallitaulukossa maksaja / saaja sarakkeeseen. Tilitapahtumat -välilehdellä olevasta datasta kopioidaan sarake ”Maksaja / Saaja” uudelle välilehdelle. Sen jälkeen käytetään Excelin toimintoa, joka poistaa duplikaattiarvot. Yleensä asioimme paljon samoissa liikkeissä ja maksamme laskumme samoille toimittajille, joten eri ostopaikkoja ei jää jäljelle aivan tolkutonta määrää.
talouden-seurantataulukko-remove-duplicates

Seuraavaksi tälle kategoriat välilehdelle luokitellaan jäljelle jääneet ”Maksajat / Saajat” haluttuihin kategorioihin. Esimerkiksi Seligson liittyy sijoituksiin, kun taas Lidl on todennäköisesti ruokaa. Koska duplikaattiarvot on poistettu, tarvitsee jokainen liike laittaa kategoriaan vain kerran.

Tiedot kannattaa taas muuntaa taulukoksi (”Home” -> ”Format as Table”), jotta uudet maksajat ja saajat on helppo lisätä dynaamisesti kategorioihin. Käytin myös ”Maksaja / Saaja” -taulukossa suuntaa antavaa apusaraketta, joka kertoo, onko kyse tulosta vai menosta.

10.remove duplicates

Vaihe 4: Kategorioiden lisääminen tilitapahtumiin

Tilitapahtumiin kategoria haetaan kaavalla phaku / vlookup (esimerkissä:

=VLOOKUP([@[Saaja/Maksaja]];Kategoriat;3;0))

Haettava arvo on Saaja / Maksaja (taulukon sarakkeeseen viitataan sen otsikolla) ja sille haetaan kategoriat -taulukosta arvo kolmannesta sarakkeesta. Viimeinen nolla tarkoittaa täsmälleen vastaavaa arvoa. Lopputulos näyttää tältä eli jokaisella rivillä olevalle tilitapahtumalle tulee kategoria ja kaava kopioituu taulukossa koko sarakkeeseen (taas yksi taulukkomuotoilun eduista):

Kun seuraavassa kuussa tilitapahtumiin lisätään uudet tapahtumat, niin ne liikkeet joista on aikaisemmin tehty ostoksia, saavat kategoriat automaattisesti (taas kannatti muuttaa tilitapahtumat taulukoksi). Uudet liikkeet täytyy täydentää kategoriat-taulukkoon. Ne tunnistaa tilitapahtumista suodattamalla esiin rivit, joissa kategorian kohdalla on virhe. Näiltä riveiltä ”Maksaja / Saaja” tieto kopioidaan kategoriat taulukkoon.

Kategoriaa voidaan muokata myös manuaalisesti tilitapahtumiin, jos esimerkiksi normaalista ruoka kaupasta onkin haettu vaikkapa televisio.

Vaihe 5: Tilitapahtumien analysointi

Jäljellä on enää tilitapahtumien muuttaminen analysoitavaan muotoon. Tämä on helpoin tehdä Pivot-taulukon avulla. Kun valittuna on joku solu tilitapahtumat-taulukosta, löytyy design valikosta mahdollisuus summata data Pivotin avustuksella:

Esimerkkitaulukossa tein useamman erilaisen Pivot- taulukon omille välilehdilleen, joiden avulla voi analysoida tuloja, menoja sekä uusien sijoituskohteiden määrää. Pivottien määrä riippuu siitä, että minkälaista analyysia haluat tehdä.

6. Loppusilaus

Olennainen toivottavasti selvisi jo pelkkien taulukoiden avulla. Viimeistelin esimerkki talouden seurantataulukon kuitenkin vielä yhteenvetonäkymällä. Käytännössä lisäsin kaikista Pivoteista kuvion ja siirsin kuviot ensimmäiselle välilehdelle, jonka nimeksi annoin ”Dashboard”.

talouden seurantataulukko

Yhteenvedossa voi kertasilmäyksellä nähdä mitä taloudessa tapahtuu.

Lisäsin yhteenvetoon mahdollisuuden tarkastella tapahtumia tietyltä ajanjaksolta. Samoin on mahdollista valita joku tietty kategoria erityistarkasteluun. Tämä mahdollistaa myös hauskan leikin nimeltä ”mitä jos”. Esimerkiksi on mahdollista katsoa, että mitä jos luovun tästä kulusta, niin minkälainen säästöprosenttini sitten olisi.

Kategoria- ja aikasuodattimet lisätään Pivot taulukkoon ”insert slicer” -toiminnolla, minkä tahansa sivun Pivotista, missä nämä ovat näkyvissä:

Viimeisessä vaiheessa siirsin ”slicerit” yhteenveto sivulle ja muutin niiden yhteydet niin, että ne suodattavat kaikkia Pivot-taulukoita:

Ja voilá – näin sinulla on talouden seurantataulukko, joka hyvin pienellä vaivalla laskee kaikki tulot ja kulut kauas menneisyyteen tai tästä ikuisuuteen asti!

talouden seurantataulukko

Talouden seurantataulukko ei ole lähelläkään täydellistä, mutta toivottavasti saat siitä ideoita tai pohjan oman versiosi toteuttamiseen. Talousremontin puolesta taulukko täydentyy seuraavassa vaiheessa tavoitteen seurannalla.

Huom! Kun esimerkin taulukkoon päivittää uusia tilitapahtumia, pitää pivot taulukot päivittää valitsemalla joku Pivotin soluista ja sitten Analyze -> Refress All.

Ymmärrän, että voit olla päästäsi pyörällä, koska erilaisia taulukoita pyörii siellä sun täällä. Olennaisinta ei ole se mitä taulukkoa käytät, vaan että ylipäänsä seuraat talouttasi. Tyyli on vapaa ja vaihtoehtoja riittää. Jokainen vaihtoehto vain tyydyttää hieman erilaisen tarpeen.

Hauskaa askartelua ja muista ladata esimerkki sisäpiiristä! (Vaatii Excelin toimiakseen. Sisäpiiristä klikataan linkkiä ja sitten lataa painikkeella saat taulukon itsellesi.)

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Kuumottava kulukartoitus

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-2

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-2Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Kuumottava kulukartoitus

Olet varmasti monesti kuullut kuluneen lauseen: ”Ei ne suuret tulot vaan pienet menot”. On totta, että haaveita ja unelmia voidaan saavuttaa myös pienillä tuloilla. Vaan mitä pitäisi tehdä silloin, kun et oikein tiedä mihin rahat menevät?

On aika selvittää totuus.

Totuus saattaa järkyttää tai se voi olla positiivinen yllätys. Oli niin tai näin, tärkeintä on, että saat tietää mihin suuntaan olet menossa. Jos et tiedä mihin suuntaan liikut, miten ajattelit löytää perille?

Ja älä huoli, jos et vielä tiedä menojasi. Se on täysin normaalia – useimmat ihmiset eivät tiedä mihin tilille tullut raha häviää.

Ensimmäinen askel kohti parempaa taloudenpitoa oli selvittää lähtötilanne eli se missä olet nyt. Seuraava askel on tietää mihin suuntaan olet menossa.

Aloita yksinkertaisesti

Helpoimmillaan tulojen ja menojen seuranta on erittäin yksinkertaista. Avaat verkkopankin ja katsot, kuinka paljon rahaa on tullut tilille (nettotulot) ja kuinka paljon sitä on lähtenyt. Siitä ei vielä tarvitse välittää, että mihin raha on mennyt. Olennaista on tietää, kuinka paljon rahaa tulee ja kuinka paljon sitä kokonaisuutena kuluu.

Nettotulot – menot = kassavirta

Kassavirta kertoo karkealla tasolla mihin olet menossa. Jos lopputulos on positiivinen, olet menossa oikeaan suuntaan. Jos lopputulos on negatiivinen, olet kusessa tai vähintäänkin tulet pian olemaan.

Monimutkaisemman tulojen ja menojen seurannasta saattaa tehdä se, että käytössäsi on monta tiliä ja useita luottokortteja. Siinä tapauksessa joudut käymään jokaisen tilin ja kortin erikseen läpi, että saat selville kuinka paljon rahaa tulee ja menee. Onneksi tiliotteilta yleensä näkee helposti yhteenlaskettuna nostot ja talletukset.

Kun ynnää plussat ja miinukset jokaiselta tililtä edellisen kokonaisen kuukauden ajalta, näet kummalle puolelle nollaa lopulta päädyit. Muista huomioida vain oma osuutesi, jos käytössä on yhteisiä tilejä.

Kaikkein parasta on kun teet tämän heti.

Miten kävi? Jäitkö plussalle vai lipsahtiko pakkasen puolelle?

Mihin raha menee?

Jos teit edellisen harjoituksen ja selvitit, että jäitkö plussalle vai miinukselle, aloit luultavasti myös miettimään, että mihin rahaa oikein menee.

Helpoin tapa selvittää sitä mihin olet käyttänyt rahaa, on ottaa käyttöön verkkopankin kulujen seuranta. Aivan kaikista pankeista sitä ei löydy, mutta suurin osa palvelun tarjoaa. Jos pankkisi ei tarjoa tällaista palvelua, on ehkä syytä vaihtaa parempaan.

Kulujen seurannan aloittaminen verkkopankissa vaatii pienen alkuponnistuksen, mutta sen jälkeen näet joka kuukausi menosi yhdellä vilkaisulla.

Aloittaessasi kuluseurannan verkkopankissa sinun täytyy joko siirtää yksittäinen tapahtuma haluttuun kululajiin tai sitten liittää yritys/kauppa kokonaan valitsemaasi kululajiin. Esimerkiksi jos teet ruokaostokset aina lähikaupassa, kun olet liittänyt lähikaupan ruokakuluihin, näet jatkossa automaattisesti kaikki lähikaupasta tehdyt ostokset ruokamenoissa. Toinen vaihtoehto on tehdä kulujen seuranta tiliotteelta, mutta tästä lisää seuraavassa osassa.

Verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkka, koska saatat ostaa ruokakaupasta myös muita asioita ruuan lisäksi. Se on kuitenkin riittävän tarkka, jotta saat helposti kuvan omasta kulutuksestasi. Sen verran kannattaa olla tarkkana, että kategoriat valitsee niin, että ulkopuolinenkin ymmärtää mihin raha on mennyt. Esimerkiksi ”ostokset” eivät kerro mitään, kun taas ”ruokaostokset” on jo paljon parempi. ”Muut” kategoria voi olla olemassa, mutta sen summan pitäisi olla hyvin mitätön osuus kokonaisuudesta.

Yksi erityishuomio kategorioista on mainittava. Kannattaa pitää huolta, että myös asuntolainan lyhennys on mukana taulukossa. Tämä ei välttämättä ole kulu, mutta se on kuitenkin osa kassavirtaa.

Monimutkaisemmaksi kulujen seurannan saattaa tehdä se, että käytössäsi on useita tilejä ja luottokortteja joilta ostoksia tehdään tai teet paljon ostoksia käteisellä. Tässä tapauksessa joudut käymään kaikki tilit ja kortit erikseen läpi. Käteistä tuskin enää muistaa minne se on hukkunut, mutta jatkossa käteisellä tehdyt ostokset kannattaa kirjata erikseen ylös. Siihen miten monimutkaisesta saa yksinkertaista ja taloudenpito kannattaa järjestää palataan tarkemmin remontin edetessä. Samoin kuin apuvälineisiin joita voit käyttää.

Kuitit kukkarossa

Koska verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkkaa, voi olla, että joskus kannattaa menot katsoa läpi kuittien avulla. Huomio, vain joskus!

Menojen seurannan tarkoitus on se, että tiedät oman kulutuksesi riittävän tarkkaan mahdollisimman vähällä vaivalla. Kuittien tutkiminen saattaa olla hauska harjoitus ja näet vaikkapa kuinka paljon olet kuluttanut makeisiin tai alkoholiin. Kukaan ei kuitenkaan jaksa joka kuukausi käydä kuittipinoa läpi.

Pidä seuranta riittävän helppona, jotta oikeasti teet sen. Jos sen jälkeen jää ylimääräistä energiaa, voit alkaa hifistelemään.

Aloita heti

Tärkeintä menojen seurannassa on tietää, että elätkö plussalla vai miinuksella.

Tee vähintään nämä:

  1. Avaa verkkopankin kulujen seuranta tai tiliotteet
  2. Katso jääkö tilillesi rahaa kuukausittain, vai lipsutko luoton puolelle

Parempaan lopputulokseen pääset tekemällä myös nämä:

  1. Luokittele menosi ja tulosi edellisen kuukauden ajalta
  2. Tallenna seuranta niin, että löydät sen helposti

Tein sinulle valmiin pohjan (Google Sheets) mihin saat kirjattua tulosi ja menosi. Valmiin pohjan saat liittymällä sisäpiiriin. Voit ottaa pohjasta kopion tai ladata sen omalle koneellesi (tiedosto -> ota kopio). Luonnollisesti voit ihan yhtä hyvin käyttää mitä vain valitsemaasi tallennusvälinettä.

Varoituksen sana

Saatat tuntea houkutusta oikotien valitsemiseen ja päätyä menojen arviointiin. Kokemus on osoittanut, että menoarviot jäävät lähes aina alakanttiin. Jos haluat testata, miten hyvin tunnet oman taloutesi, voit ensin tehdä arvion menoistasi ja vasta sitten selvittää todelliset kustannukset. Ehkä osut lähelle, mutta luultavasti koet enemmän ”ai niin, tämäkin unohtui listasta” elämyksiä. Ilman todellisia lukuja, et kuitenkaan kovin pitkälle pääse.

Pysy kärsivällisenä ja pidä homma riittävän yksinkertaisena, mutta tarpeeksi kuvaavana. Siinä avaimet menestykseen!

———–

Koekaaninien kulukartoitus

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Henkilöiden taustat on kerrottu tarkemmin artikkelissa Koekaniinien esittely. Talousremontti seuraa heidän talouttaan reaaliajassa. Ehkäpä sinulta löytyy juuri se vinkki, mikä pelastaa heidän päivänsä?

Tai alun perin näin oli tarkoitus.

Koekaniini 2 selvisi tehtävästä sulavasti ja itseasiassa teki kuluseurannan oma-aloitteisesti heti valmennuksen alkaessa. Suurin vaikutus valmennuksella oli ehkä se, että se antoi tarvittavan alku sysäyksen, jotta talouden seuranta lähti käyntiin.

Voi kun aina olisi yhtä helppoa!

Koekaniinilla nro 1 oli muita kiireitä ja kuluseurannan aloittaminen siirtyi. Tämän johdosta myös blogisarja on viivästynyt. Sitten tuli lisää toisia kiireitä. Ja lopulta kolmansia kiireitä. Ajattelin naiivisti, että kyllä se varmaan siitä. Huomenna laitetaan homma rokkaamaan.

Paskan marjat! 

Huominen ei koskaan tullut. Yritin tarjota apua seurannan tekemiseen, mutta vastausta ei vain kuulunut. Lopulta luovutin ja kerroin, että yhteistyö oli tullut päätökseen. Koekaniini 2 oli ilmeisesti päätynyt samaan jo aikaisemmin, mutta unohtanut ilmoittaa asiasta.

Liian usein ihmiset ajattelevat, että aloitan sen talouden seurannan sitten myöhemmin. Myöhemmin tarkoittaa esimerkiksi sitä, että sitten kun on valmistunut opiskeluista ja aloittaa työt. Toinen viivästys saattaa olla se, että pyöräytetään mukula ja päätetään aloittaa sitten, kun molemmat vanhemmat ovat töissä. Tai ihan sama mikä syy, niin päätetään aloittaa ”huomenna” ja sitten, kun tilanne on hieman parempi.

Paras aika aloittaa oli eilen. Jos et aloittanut silloin, niin toiseksi paras vaihtoehto on heti. Samaa pätee sijoittamiseen. Talouden seurannan tarkoitus ei ole se, että kirjataan kaameita säästölukemia kuukaudesta toiseen. Sen tarkoitus on auttaa sinua virittämään taloutesi sellaiseksi kuin itse haluat olosuhteet huomioon ottaen. Lisääntynyt raha voi sitten ainoastaan auttaa, mutta ei voi olla edellytys.

Huominen ei yksinkertaisesti koskaan tule – olkoon ensimmäinen koekaniini tästä hyvä esimerkki.

Tiedän, että ei ole minun asiani ja jokainen voi tehdä mitä haluaa, mutta siitä huolimatta pettymys oli melkoinen. Valmennus tyssäsi heti ensi metreille. Tunsin harmitusta myös kaikkien niiden puolesta, jotka jäivät valmennuksen ulkopuolelle. Miten voin tehdä näin huonon valinnan, siitä kenet otan mukaan? Miksi sen pitää vielä olla aina niin, että se kenellä on eniten voitettavaa luovuttaa kesken???

Mietin pitkään, että otan uuden valmennettavan kadonneen tilalle. Sarjan postausten sisältö pysyisi mielekkäämpänä, kun mukana olisi joku, joka lähtisi vaikeammasta tilanteesta kehittämään talouttaan. Samalla pystyisin oikeasti auttamaan, kun koekaniini 2 on sen verran oma-aloitteinen, että minun panokseni jää hyvin rajalliseksi.

Valitettavasti päädyin siihen, että tämä blogisarja mennään loppuun yhdellä koekaniinilla. Tällä hetkellä ottaa päähän sen verran, että mieluummin käytän kesän lomailuun ja harkitsen sitten myöhemmin uudestaan.

Sitten siirretään voivottelu taustalle ja käydään kiinni itse asiaan.

Koekaniini numero 2:n tuloslaskelma

Koekaniini 2 oli tosiaan sen verran hätäinen, että aikaisemmin mainittu oma seuranta-taulukkoni ei ollut riittävän nopea, joten hän päätyi käyttämään Marttojen taulukkoa. Työkalulla ei ole merkitystä ja aina kannattaa vähintäänkin tuunata se itselle sopivaksi.

Tulot:

Talousvalmennus_Tulot_Pohatta

Menot:

Talousvalmennus_Menot_Pohatta

Lopputulos:

Talousvalmennus_Tulos_Pohatta

Yhteenveto

Tässä kohtaa on tehty isompi tai pienempi jumppa ja kuukauden luvut ovat selvillä. Jokainen tänne asti päässyt voi taputtaa itseään selkään! Hetken voi nauttia saavutuksesta ja hengähtää.

Ei varmastikaan tule yllätyksenä, että lisää töitä on edessä. Yhden kuukauden luvuissa on kaksi suurta haastetta:

  • Mitä yksi kuukausi oikeasti kertoo taloudestasi
  • Menikö edes tämä yksi kuukausi hyvin vai huonosti

Näihin haasteisiin palataan tulevissa osissa (joita toivottavasti ei joudu odottamaan ihan yhtä kauan).

Jos jostain kumman syystä et vielä ryhtynyt tuumasta toimeen niin tee se välittömästi!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Lähtötilanne selville: varat & velat

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-1

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-1Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Varat & velat

Toivon, että sinulla on jo jonkinlainen ajatus siitä miksi haluat kehittyä omassa taloudenhallinnassasi. Ehkä olet kyllästynyt stressaamaan rahasta ja taikomaan hätäratkaisuja? Ehkä haluat matkustaa unelmakohteeseesi tai viettää enemmän aikaa perheesi kanssa? Meillä kaikilla on haaveita ja unelmia. Suurin osa näistä vaatii toteutuakseen jonkinlaisia taloudellisia resursseja. Se mitä vaaditaan, riippuu siitä missä olet ja minne haluat päästä.

Otetaan vanha tuttu esimerkki tavallisesta elämästä.

Kuvitellaan, että olet asettanut matkakohteeksesi Jyväskylän. Tiedät mihin haluat, mutta valitsemasi reitti ja suunta riippuvat siitä mistä lähdet liikkeelle. Jos lähdet Helsingistä, kuljet yhtä tietä. Jos lähdet Oulusta, kuljet toista tietä. Ja täysin sama ajatus pätee talouteen. Ainoa tapa löytää perille, on tietää missä olet tällä hetkellä menossa ja minne haluat päästä.

Varat ja velat kertovat missä olet nyt, tulosi ja menosi puolestaan kuvaavat sitä mihin suuntaan olet menossa. Suunnasta kuitenkin lisää remontin seuraavassa episodissa.

Varat

Tilanteen selvittäminen kannattaa aloittaa miellyttävämmästä osuudesta eli varallisuudesta. Kaikki asiat, esineet ja tavarat jotka omistat ja joilla on edes jokin arvo, ovat varallisuuttasi. Helpoimmalla pääsee, kun tulkitsee varallisuudeksi vain ne asiat, jotka vähintään säilyttävät arvonsa. Esimerkiksi asunto, säästöt ja sijoitukset ovat varallisuutta tämän säännön mukaan.

Lisäksi omaisuuteesi kuuluu asioita, joilla on arvo, mutta ne eivät säilytä arvoansa ja saattavat jopa aiheuttaa sinulle kustannuksia. Paras esimerkki tällaisesta omaisuudesta on auto. Auton arvo todennäköisesti laskee ajan kuluessa ja lisäksi sen omistaminen aiheuttaa sinulle kustannuksia. Toisaalta tiukan paikan tullen on mahdollista luopua autosta ja vaihtaa se rahaksi. Halutessasi voit huomioida myös nämä varallisuudeksesi.

Kaikki pienet nippelit ja nappelit kannattaa unohtaa. Merkitse siis ylös merkittävimmät varallisuuserät, koska tarkoitus on pitää asiat yksinkertaisina, mutta kuitenkin riittävän kuvaavina kertomaan todellisen tilanteen.

Velat

Nyt alkaa sitten ikävämpi osuus. Varsinkin, jos tälle puolelle on päässyt kertymään haluttua suurempi taakka. Ei todellakaan ole helppoa penkoa omia taloudellisia virheitään. Vielä inhottavampaa on elää epätietoisuudessa. Silmien sulkeminen ei valitettavasti poista ongelmia. Kun tiedät tilanteesi, voit jännittämisen sijaan keskittyä muutoksen tekemiseen.

Kaikki velka ei aina ole pahasta, joten velkojen läpikäyminenkään ei aina ole epämiellyttävä kokemus. Esimerkiksi asuntolaina on usein välttämätön ja jos asunnon ostaminen on ollut vaihtoehdot huomioiden paras ratkaisu, ei siihen liittyvä velkakaan ole huono.

On hyvä ymmärtää, että rahalla on aina hinta, mutta vasta rahan käyttötarkoitus määrittää velan luonteen.

Huomioi velkoihin kaikki mahdolliset lainat ja velat. Näitä voivat olla asuntolaina, autolaina, luottokorttivelat, pikavipit tai lainat kavereilta.

Aloita heti

Olen yrittänyt tehdä kaiken sinulle mahdollisimman helpoksi ja kommenttien kautta voi kysyä lisäapua. Tein valmiin pohjan (Google Sheets) avuksi lukujen selvittämiseen ja voit ottaa tuosta itsellesi kopion tai ladata vaikka omalle koneelle liittymällä sisäpiiriin. Tyyli on kuitenkin täysin vapaa ja pääasia on se, että ryhdyt heti hommiin.

Kun olet täyttänyt aputaulukon, se kertoo sinulle nettovarallisuutesi. Nettovarallisuudella tarkoitetaan lukua, jossa varoista on vähennetty velat:

varat – velat = nettovarallisuus

Nettovarallisuuden avulla saat yhdellä ainoalla luvulla tiedon taloudellisesta tilanteestasi. Vastasyntyneinä meidän jokaisen nettovarallisuus on pyöreä nolla, emme omista mitään, mutta emme myöskään ole kenellekään velkaa.

Jos oma lukusi on positiivinen, voin onnitella sinua, koska omaisuutesi riittäisi kattamaan velkasi. Negatiivinen nettovarallisuus puolestaan kertoo siitä, että jäisit velkaa, vaikka myisit kaiken omaisuutesi. Kummastakin tilanteesta voit saavuttaa taloudelliset tavoitteesi – matka vain on hieman erilainen.

Aloita nyt niin saat tietää missä olet menossa ja talousremontti pääsee kunnolla käyntiin!

———–

Koekaaninien lähtötilanteet

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Henkilöiden taustat on kerrottu tarkemmin artikkelissa Koekaniinien esittely. Talousremontti seuraa heidän talouttaan reaaliajassa. Ehkäpä sinulta löytyy juuri se vinkki, mikä pelastaa heidän päivänsä?

Laitoin tämän artikkelin koekaniinien luettavaksi ja annoin kotitehtäväksi selvittää heidän omat lähtötilanteensa. Molemmat suoriutuivat tehtävästä oikein hyvin, mutta samalla tuli esille yksi merkittävä ero valmennettavien välillä. Koekaniini 2:lle varojen ja velkojen selvittäminen ei juuri herättänyt tunteita. Sen sijaan koekaniini 1, jolle on kertynyt velkaa, kuvasi kotitehtävää sanalla kauhistuttava.

”Kyllä oli kauhistuttavaa tehdä tätä. Nyt sain kuitenkin valmiiksi ja tunteet ovat ristiriitaiset. Tuntui hyvältä saada yleiskatsaus omaan talouteen ja muistaa, että oikeasti myös omistan jotain. Toisaalta hävettää, että en ole aikaisemmin ollut ihan kärryillä ja jopa piilotellut näitä asioita.”

Tämä sai myös minut ymmärtämään, että rehellinen kohtaaminen oman talouden kanssa saattaa olla oikeasti pelottava kokemus.

Yksi syy siihen, miksi pyydän kirjaamaan luvut ylös, on se että numerot on helpompi käsitellä kun ne näkee mustana valkoisella. Kun luvut ovat ylhäällä, ei niitä tarvitse enää miettiä, vaan ajatukset voi keskittää siihen, että mitä seuraavaksi. Ainoa tapa saada tehtyä muutos, on se että kohtaa tilanteen. Perspektiiviä omaan tilanteeseen voi saada sillä, että esimerkiksi 2500 euron bruttopalkalla tienaa normaalin työuran aikana yli miljoonan. Melko syvästäkin kuopasta on mahdollista nousta pinnalle.

Omia virheitä ei ole mukavaa vatvoa. Virheisiin voi kuitenkin oppia suhtautumaan oikein. Urheilijat tekevät virheitä jokaisessa pelissä ja jokaisessa harjoituksessa. Sen jälkeen he katsovat videolta ja tai kysyvät valmentajalta mitä tuli tehtyä, jotta voisivat oppia virheistään ja tehdä jatkossa asiat paremmin. Sama ajattelu pitäisi siirtää muuallekin elämään. Turha ajatella, että joku osoittaa sinua sormella, jos olet jonkun taloudellisen virheen tehnyt. Tai varsinkaan ei tarvitse ajatella, että virheitä pitäisi hävetä.

Rapatessa roiskuu, kyse on vain siitä mitä teet sen jälkeen!

Koekaniini 1:

1_varat-ja-velat

Koekaniini 2:

2_varat-ja-velat

Miltä oma taloutesi näyttää?

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Koekaniinien esittely – Talousremontti 2017

Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Saanko esitellä: Koekaniinit

Valitsin valmennukseen alun perin kaksi koekaniinia. Valinnat tein sen perusteella kuinka paljon hakemukseen oli jaksettu panostaa. Toisaalta katsoin asiaa myös siltä kantilta, että valmennettavat olisivat hyvin erilaisissa tilanteissa, jotta erilaisilla ihmisillä olisi mahdollisuus samaistua valmennettaviin. Henkilöiden taustoista kerron sen verran mihin olen saanut luvan, mutta numerot esitellään sentilleen sellaisina kuin ne todellisuudessa esiintyvät.

Koekaniini 1

  • Sukupuoli: Nainen
  • Ikä: Alle 30 ja yli 22
  • Siviilisääty: Asustelen yksin, eipä aleta liian uteliaiksi!
  • Työtilanne: Kohta valmistuva opiskelija, töitä osa-aikaisesti
  • Taloudenhallinnan tila: Huh huh…Yhtä vuoristorataa
  • Taloushaasteet: Kulutusluotot ovat houkutelleet pahoille teille
  • Tavoite: ASP-laina ja asunnon osto, muiden velkojen pois maksu, säästöprosentin nostaminen
  • Muuta: Toiveena, että valmennus pakottaa tilivelvolliseksi ja että sen kautta saa arvokasta tietoa

Koekaniini 2

  • Sukupuoli: Mies
  • Ikä: Kolmekymppinen
  • Siviilisääty: Puoliso mukana projektissa
  • Työtilanne: Töissä nyt, mutta osoitteen vaihto menossa
  • Taloudenhallinnan tila: Säästäväinen elämäntyyli, säästöön menee 25-30% tuloista, sijoittamista on kokeiltu, seuranta tammikuusta lähtien
  • Taloushaasteet: Pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus sekä mukautuminen siihen, että jatkossa täytyy tulla toimeen yhdellä palkalla
  • Tavoite: Terävöittää taloutta ja pysyä suunnitelmassa, jotta vaurastuminen pääsee toden teolla vauhtiin, myös säästöprosenttia olisi vielä kiva nostaa hieman
  • Unelma: Metsätontti, hirsitalo ja hyvä taloustilanne, ei rikkauksia, mutta niin että ei tarvitse stressata
  • Muuta: Vauva matkalla

Varsin erilaisista tapauksista on siis kyse. Toiselle on kertynyt velkaa ja sieltä olisi tarkoitus ponnistaa takaisin pinnalle. Toisella taas on perusteet hallussa, mutta pitkäjänteisyys on puuttunut. Toisaalta vauvan ja työpaikan vaihdon mukana on luvassa isoja muutoksia, joihin pitäisi pystyä varautumaan ja reagoimaan myös taloudellisesti. Ensimmäinen koekaniini on enemmän sitä ryhmää kenelle Talousremontti on suunniteltu, mutta mielenkiinnolla odotan myös sitä, että saako jo pidemmälle ehtinyt jotain uutta irti valmennuksesta. Aika näyttää miten näissä ihmiskokeissa käy!

Ja ei mitään paineita valmennukseen mukaan valituille, mutta kohta teidän taloutenne on koko kansakunnan revittävissä, joten tilivelvollisuus varmasti täyttyy. (Ja jos joku huolestui niin valmennettavat saavat artikkelit luettavaksi etukäteen ja hyväksyvät ne itse ennen julkaisua)

Alun perin artikkelin piti päättyä jo edelliseen kappaleeseen, mutta remontin ensimmäisen osan kommenteissa Klas toi esiin mielenkiintoisen osa-alueen joka itseltäni olisi jäänyt vähemmälle. Kyse on tavallaan taloudenhallinnan henkisestä puolesta eli esimerkiksi siitä minkälainen vaikutus arvoilla on taloudenhallintaan. Tämä on sellainen osa-alue mistä myös itse haluan oppia enemmän. Klasin kommentin perusteella lähetin muutaman lisä kysymyksen valmennettaville ja tässä niistä satoa.

Koekaniini 1

  • Tärkeintä elämässä: Rakkaus. Ei rakkaus tunteena, vaikka sekin on kiva, vaan rakkaus arvona ja toimintatapana. Tai elämäntapana, jossa hyödyn sijaan tavoitellaan suurinta mahdollista hyvää.
  • Tärkeimmät arvot: Rakkaus, terveys, vapaus
  • Haluan muuttaa elämääni koska: Taloudellista itsenäistymistä kohti otettavat askeleet lisäävät vapauden astetta, niin taloudellisesti kuin ajallisesti. Mielenrauhan muodossa se tietty myös edesauttaa terveyttä eikä raha ole haitaksi rakkaudellekaan.

Koekaniini 2

  • Tärkeintä elämässä: Onnellisuus ja hetkien jakaminen toisten kanssa
  • Tärkeimmät arvot: Onnellisuus, terveys, perhe/yhteisö
  • Haluan muuttaa elämääni koska: Haluan olla aktiivinen oman elämäni rakentaja niillä osa-alueilla, joihin voin vaikuttaa. Jos en haluaisi muuttaa elämääni, niin löytäisin itseni helposti valittamasta jokaisesta pienestäkin vastoinkäymisestä, joka ei varsinaisesti kuvaa määritelmääni onnellisesta elämästä.

Lisäksi TT:n kommentin perusteella listalle otettu jälkitarkastus. Ajatuksena on palata valmennettavien elämään vuoden kuluttua valmennuksen päättymisestä ja katsoa onko muutos taloudenhallinnassa ollut pysyvää.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Talousremontti 2017

talousremontti-2017

talousremontti-2017Kaipaako sinun taloutesi tuunausta? Lipsahtiko pankkitili pakkaselle? Yksi omista unelmistani on ollut se, että pystyisin auttamaan ihmisiä henkilökohtaisen talouden hallinnassa. Apua tarvitsevista ei ole pulaa, mutta ehkä oma talouteni on jo sellaisessa tilanteessa, että siihen eivät kaikki voi samaistua. Ei ainakaan, jos oma talous kaipaa kipeästi remonttia. On aika loikata takaisin talouden perusteisiin uuden blogisarjan Talousremontti 2017 myötä. Nyt sinulla on tilaisuus ottaa itseäsi niskasta kiinni ja laittaa taloutesi kuntoon talousremontin tahdissa.

Ja ihan oikeasti nyt valot päälle – sinulle ei ole mitään hävittävää, eikä näin ollen mitään tekosyytä olla tekemättä muutosta! Ainoa mitä vaaditaan tässä vaiheessa, on se, että päätät lähteä mukaan.

Talousremontti on suunnattu henkilöille joiden talous kaipaa oikeasti remonttia. Vaan vaikka olisit kuinka taitava tahansa, niin älä silti anna huolen vallata mieltäsi. Myös jokaiselle taiturille ja talousvelholle on oma roolinsa tässä remontissa. Kannattaa siis lukea loppuun asti!

Mistä remontti sai alkunsa

Katsoessani elämääni vuoden taaksepäin päätin, että en enää myy talousvalmennuksia. Sen sijaan tein valinnan ottaa hakemusten perusteella pari henkilöä mukaan talousvalmennukseen. Hakemuksia tuli kuitenkin reilusti enemmän (toistakymmentä) kuin mihin minulla olisi aikaa ja aloin miettimään mistä valmennuksen ulkopuolelle jääneet voisivat saada apuja. Ratkaisu oli lopulta yksinkertainen: Kirjoitetaan koko valmennuksen sisältö likaisia yksityiskohtia myöden blogiin kaikkien saataville, jotta halukkaat voivat omatoimisesti remontoida taloutensa.

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät kuitenkin vielä ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Kaikki lukijat pääsevät tutkimaan heidän talouttaan sentin tarkkuudella. Henkilöiden taustoja en sen sijaan kovin tarkkaan paljasta, jotta he pysyvät nimettöminä. Kutsuttakoon heitä tästä edes päin koekaniineiksi. Toivon, että koekaniinien taloudessa tehtävät muutokset auttavat sinua tekemään oikeita päätöksiä omassa taloudessasi.

Jotta tämä ei menisi liian helpoksi, niin artikkelisarjassa koekaniinien taloutta seurataan ”reaaliajassa”. On jännittävää tai jopa pelottavaa aloittaa projekti, jonka lopputulos on täysin epäselvä. Todella toivon, että lopputuloksena ei ole täysi mahalasku, koska onhan tässä myös oma maineeni pelissä. Vaan vaikka tekisin kaiken oikein, niin silti valmennettavat saattavat tehdä omat täysin päinvastaiset valintansa. Kävi miten kävi, uskon että hyvää opintomateriaalia on luvassa.

Remontin artikkeleiden sisältö

Remontin sisältö liikkuu pitkälti samojen teemojen ympärillä, mitä olen jo aikaisemmin blogissa käsitellyt. Tarkoituksen on kuitenkin tuoda jokaiseen artikkeliin jotain uutta ja samalla luoda helposti pureskeltava kokonaisuus, josta jokainen voi aloittaa oman talousremonttinsa. Olen suunnittelut, että remontti tulee sisältämään ainakin alla luetellut artikkelit (Oikeudet muutoksiin pidätetään ja muutoksia tulee varmasti matkan varrella). Artikkelit tuskin tulevat ilmestymään järjestyksessä, mutta sarjan löydät tunnisteella talousremontti.

Talousremontti 2017

  • Talousremontti 2017 – esittely
  • Koekaniinien esittely
  • Lähtötilanne selville: Varat & Velat
  • Kuumoittava kulukartoitus
  • Himot hallintaa
  • Kulugiljotiini
  • Velkavanginvartija
  • Ajatuksia rahasta – raha-ajatuksia
  • Mitä sinun oikeasti pitää tietää sijoittamisesta
  • Älä anna itsesi rajoittaa unelmiasi

Artikkeleista saat kattavat ohjeet siihen miten pääset kiinni oman taloutesi käänteisiin. Lisäksi moniin artikkeleihin liittyy työkaluja tai taulukoita, jotta sinä pääset mahdollisimman helpolla. Palkaksi omasta vaivastani pyydän sähköpostiosoitteesi, koska lisään työkalut jäsenalueelle. Mikään ei tietenkään pakota sinua käyttämään juuri näitä työkaluja vaan tyyli on täysin vapaa.

Kysy ja sinulle vastataan

Jos päätät lähteä remontoimaan talouttasi ja kohtaat jossain vaiheessa seinän, niin älä huoli. Jokaisen artikkelin perässä on mahdollisuus kommentoinnille ja kysymyksiä voi jättää sitä kautta. Siitä ei myöskään tarvitse stressata, että kysymys olisi tyhmä. Tarkoitus on päästä kiinni talouden perusteisiin jolloin mikään kysymys ei ole liian yksinkertainen kysyttäväksi. Luotan siihen, että lukijakunnan sivistyksentaso pitää keskustelun kommenteissa asiallisena. Sähköpostin kautta tuleviin kysymyksiin en vastaa, koska silloin muut projektissa mukana olevat eivät näe keskustelua. Jos sinua arveluttaa jokin, niin se arveluttaa myös jotain toista. Kysy siis kommenttien kautta ja sinulla on mahdollisuus saada apua itsellesi!

Olen aivan hyvin saattanut unohtaa projektista jotain tärkeätä ja jos näyttää siltä, että mielestäsi jotain olennaista taloudenhoidosta jää puuttumaan, niin ota yhteyttä ja voit ehdottaa aiheen kokonaiselle postaukselle.

I need you – P.Ohatta tarvitsee apuasi

En todellakaan kuvittele tietäväni kaikkea tai edes kovin paljon taloudenhallinnasta. Itseasiassa luulen, että suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on loistava tilaisuus laittaa tuo tieto käyttöön ja oikeasti muuttaa toisen ihmisen elämä pysyvästi paremmaksi.

Blogissani on tähän mennessä käynyt lähes 170 000 ihmistä ja tuollaisessa joukossa on voimaa aivan valtavasti. Montaa kertaa en ole teiltä palvelusta pyytänyt ja olen vilpittömästi pyrkinyt jakamaan käyttökelpoista tietoa. Nyt toivon, että osallistut projektiin ja jaat neuvojasi niitä kaipaaville. Helpoin tapa osallistua, on jättää omat vinkkisi sopivan artikkelin kommentteihin. Lisäksi voit auttaa minua vastaamaan kommentteihin jätettyihin kysymyksiin.

Jos jostain kummallisesta syystä käy niin onnellisesti, että hyödyllistä tietoa kertyy paljon, niin yritän sen jossain välissä kerätä yksiin kansiin maksuttomaksi talousoppaaksi. Lisäksi taloudessa on paljon osa-alueita joihin en ole itse ehtinyt (vielä) juurikaan syventymään. Jos koet, että tällainen osa alue puuttuu Talousremontista, niin tarjoan sopivalle vieraskynälle palstatilaa blogiini. Jokainen hyödyllisen kommentin jättäjä, vinkin antaja ja projektiin osallistuja saa luonnollisesti kunniamaininnan oppaaseen, jos sellainen joskus näkee päivänvalon.

Kaikkein tärkeintä on kuitenkin se, että yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin tekemällä ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Tervetuloa mukaan taloudelliseen täyskäännökseen – tavalla tai toisella!

Kerro kerro kuvastin, mitä ehkä unohdin. Ehkä remontista jäi puuttumaan oleellinen puoli tai hiipikö mieleesi jokin muu huoli?

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.