Kulugiljotiini

kulugiljotiiniTämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Talousremontti alkaa lähestyä loppuaan. Itseasiassa tiedän jo koekaniinin tulokset vuodelta 2017. Sinulla pitäisi myös olla tiedossa lähtötilanteesi, suunta ja se minne haluat päästä. Ainoa keino päästä kohti taloudellista tavoitetta, on säästäminen. Luonnollisesti säästetyt rahat kannattaa laittaa töihin, mutta se on sitten toinen tarina.

Säästäminen on loppupeleissä erittäin yksinkertaista. Voit joko ansaita enemmän tai kuluttaa vähemmän. Yleensä säästäminen on helpompaa ja tehokkaampaa, koska saat pitää nettona kaikki eurot mitkä onnistut säästämään. Menoja ymmärtämällä pystyt säästämään tehokkaammin.

Menoista tinkiminen

Artikkelin tarkoituksena on tutkia menoja tarkemmin ja ymmärtää niiden luonne. Jos tarkempi menoihin tutustuminen ei ole lähellä sydäntäsi, niin voit myös valita oikotien onneen. Käytännössä se löytyy yleensä, kun valitset 3 suurinta menoasi ja huolehdit, että ne ovat niin pienet kuin on mahdollista. Usein kolmen joukosta löytyvät esimerkiksi asuminen, liikkuminen ja syöminen.

Tarkemmin katsottuna menot voi jakaa karkeasti kahteen kategoriaryhmään; pakolliset ja paheet sekä kiinteät ja muuttuvat. Esimerkiksi pakollinen kiinteä kulu voisi olla vuokra. On pakko asua jossain ja vuokra on kiinteäsummainen ainakin tietyn ajanjakson. Muuttuva pahe voisi puolestaan olla lähikaupan irtokarkkiosasto, josta tulee otettua aina reissusta riippuen enemmän tai vähemmän sokeroituja herkkuja mukaan. Menon kategorioiminen voi auttaa löytämään oikean suhtautumisen.

Pakollinen on nimensä mukaisesti jotain sellaista mitä ilman ei voi olla. Pakollisessa menossa tarkastelun ajatus on aina, että jos meno on oikeasti pakollinen, niin miten sen voisi toteuttaa edullisemmin. Paheissa (tai hyveissä) kriittinen tarkastelu alkaa siitä, että voisiko paheesta luopua kokonaan. Vasta sen jälkeen kannattaa miettiä, että voisiko sen toteuttaa jotenkin edullisemmin.

Kiinteissä kuluissa hinta pysyy samana käytöstä riippumatta, mutta muuttuvat kulut määräytyvät käytön mukaan. Kiinteisiin voi vaikuttaa esimerkiksi kilpailuttamalla tai jakamalla kustannuksia. Muuttuviin taas puolestaan vähentämällä käyttöä. Suuremmista menoista saa yleensä parhaat säästöt ja suhteessa pienimmällä vaivalla.

Jos olet tehnyt seurantaa, tiedät omat menosi. Nyt sinun täytyy vain valita, että mitkä niistä laitat giljotiiniin. Vain sinä voit tietää, mitkä menoista ovat täysin turhia ja miten ne vaikuttavat elämänlaatuusi. Omien menojen karsimisesta tuorein esimerkki on asuntolainan kilpailutus. Toinen esimerkki on tulossa koekaniinin lukujen yhteydessä Talousremontin seuraavassa osassa.

Yksi kategoria on kuitenkin meille kaikille täysin tarpeeton – heräteostokset.

Impulsiiviset ostokset ja himojen hallinta

Kaupan hyllyllä kiiltelee uusi hilavitkutin. Huomaat miten kätevä se olisi. Kuola alkaa valua ja silmät alkavat kiilua. Himot valtaavat mielesi ja Visa vingahtaa riemusta. Muutamaa kuukautta myöhemmin varaston nurkassa lojuu uusi tilan täyte.

Impulsiiviset ostokset ovat muuttuva kulu. Ne ovat yksi vaikeimmin havaittavista, koska ne saattavat kuulua niin moneen kategoriaan; apparaatteja, vaatteita, herkkuja tai mitä nyt milloinkin. Tässä on muutama hyväksi havaittu vinkki himojen hallintaan.

  • Hetkellisen huuman hankaloittaminen
  • Vielä yksi päivä
  • Kuka tahansa voisi ostaa tuon
  • Automaattinen säästäminen

Hetkellisen huuman hankaloittamisesta kuulin viime viikolla tutultani mainion esimerkin. Valitettavasti en muista alkuperäistä lähdettä, mutta saa täydentää kommentteihin. Esimerkin päähenkilöllä oli töissä haaste. Työtehtäviä olisi ollut enemmän kuin tarpeeksi, mutta henkilö oli jäänyt koukkuun Miinaharavaan. Ratkaisu löytyi siitä, että hän poisti työkoneen pikavalikoista Miinaharavan käynnistyskuvakkeet ja piilotti ohjelman käynnistyksen niin monen kansion alle, että sen starttaamiseen kuluisi aikaa yli 20 sekuntia. Lisääntynyt vaiva auttoi hillitsemään käyttöä, mutta hänen ei tarvinnut luopua siitä kokonaan.

Esimerkki on oletettavasti muutaman vuoden takaa, mutta ajatuksena kiehtova. Ehkä samaa voisi soveltaa esimerkiksi impulsiivisten nettiostosten tekemiseen laittamalla luottokortin tai pankkitunnukset jemmaan sen verran hankalaan paikkaan, että niiden esiin ottaminen muuttuisi vaivalloiseksi. Luonnollisesti luottokortti ei saisi olla tallennettuna valmiiksi sivustoille.

Vielä yksi päivä -menetelmä perustuu siihen, että heti tapahuvan ostamisen sijaan päätät tuhlata rahat vasta seuraavana päivänä. Tosin seuraavana päivänä tarkoitus on taas yrittää selvitä huomiseen. Jos temppu onnistuu riittävän monta kertaa, niin himo haihtuu ja raha säästyy. Verrattuna ostamisen hankaloittamiseen, vaaditaan tässä menetelmässä enemmän itsekuria.

Kuka tahansa voisi ostaa tuon on lainattu Budgets Are $exy blogista. Jokaisen meistä tekee aina välillä mieli ostaa jotain vähän parempaa tai isompaa. Oli kyse sitten autosta, talosta tai sisustamisesta, niin tämä menetelmä on oiva apukeino. Ainakin kun mielesi tekee ostaa jotain ja varsinkin jos heräte on saanut inspiraatiota naapurikateudesta, kannattaa muista, että nykymaailmassa kuka tahansa voi ostaa lähes mitä tahansa – vähintäänkin lainarahalla. Jos jokainen voisi halutessaan tehdä saman ostoksen, niin ei ole mitään järkeä tuntea kateutta. Sen sijaan ostamatta jättäminen ja velan välttäminen tuovat vapautta.

Automaattisesta säästämisestä olen kirjoittanut moneen kertaan aikaisemminkin. Käytännössä palkan tullessa tilille, otetaan palkasta vain pieni osa käyttöön. Kun käyttötilillä on vain vähän rahaa, yleensä kulutus sopeutuu käytettävissä oleviin varoihin. Tieteellisin termein kyse on Parkinsonin laista.

Lopuksi

Valitettavasti en tiedä mitkä menoistasi ovat täysin turhia. Hyvin todennäköisesti löydät ne itse, kun vain kriittisesti tarkastelet menojasi. Valitettavasti menot eivät kuitenkaan pienene itsestään. Sinun täytyy tehdä asialle jotain. Nyt kun käyt tuumasta toimeen, niin kerro kommenteissa mistä luovuit ja miksi!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

22 vastausta artikkeliin “Kulugiljotiini”

  1. Kympin työlounaat asetin giljotiiniin perjantaina. Täysin turha suuri meno, kun työpaikalla moni syö jo omia eväitään päivittäin.

    1. Respect! Itse en pysty lounaista luopumaan en sitten millään. Ajatus siitä, että käyttäisin aikaa jokapäiväisten eväiden luomiseen, ei tunnu kovin läheiseltä. Tuntuu, että saan ajalleni paremman ROI:n ostamalla lounaat valmiina.

    2. Olen yrittänyt, ei ole onnistunut. Liha on heikkoa kun pitäisi jäädä yksin syömään elisiä päivällisen jämiä mikrossa lämmitettynä muiden lähtiessä ulos syömään.

  2. Joka päivä töissä tulee kahvitauolla ostettua kahvin seuraksi pulla tai sämpylä vaikka pelkkä kahvikin riittäisi. Turhaa rahanmenoa sekä rasvan ja sokerin syöntiä. Nyt olen palannut vanhaan metodiini eli nostan maanantaisin viikon talousrahaksi 50€ ja maksan siitä viikon ostokset. Sillä ostaa hyvin ruoka, yms tarpeet, mutta pullaostoksista joutuu tinkimään. Kun 50€ on käteisenä ei heräteostoksia tule tehtyä niin helposti kuin jos kortilla maksaisin.

  3. Luovuin jo pari vuotta sitten siitä suurimmasta taakasta, eli asunnosta.

    Vapautettu pääoma tekee työtään ja elämä jatkuu pakussa renkaiden päällä.

    Houseless, but not homeless.

    1. Aijai kun kuulostaa hyvältä! Omani on aiheuttanut viimeaikoina ihan kiitettävästi päänvaivaa ja jatkossa vielä enemmän. Aikaisemmin syksyllä vähän pyörittelin tuota vaihtoehtoa siirtyä renkaiden päälle, mutta vielä jäi ajatuksen tasolle. Varmaan näin nössöllä jää ikuisesti.

      Mistä löydät hyvä stoppi paikat vai onko joku kiinteä? Minkälaisella kärryllä olet liikenteessä ja mitä sille tuli hintaa? Minkä kokoiseen päädyit vai perus paku?

  4. Hyviä kommentteja kuten tuo lounasjuttu. Tahtoo pikkupuroista tulla se suuri meno. Itsekin pidin euron päiviä työpaikalla nyt syksyllä mutta kun katsoo kuluseurantaa niin ei siittä kyllä hirveästi ole hyötyä ollut. Ja onhan tuo auto tietysti nyt vienyt vissiin kivasti fyrkkaa.

    Noh tärkeintä on se että pääsee jonkinsortin käyttöbudjettiin siittä huolimatta kun tuota käyttörahaa nyt ei tähän asti niin kovin hirveästi ole ollut. Sen sijaan että lasken vararahoja lasken sitä kuinka paljon minulla pitää olla käyttötilillä rahaa jotta mun ei tarvii ottaa niin isoa vararahaa kun ei ole järkeä leuhottaa vararahalla jos kohta käyttöbudjetti hupenee niin että joutuisi ne varahatkin käyttämään. Joten hyppään jo samantien yli parista kohtaa ja keskitys jatkossa kuluseurantaan koska on niin pirun ahdistavaa laskeskella ja odottaa jonkin tavoitteen täyttymistä. Ei ole koko elinikää aikaa.

  5. Voin jakaa tähän oman kokemukseni kulujen seurannasta ja mitä siitä voi seurata.

    Noin kaksi vuotta sitten sanoin vaimolleni, ”Jos palkasta ei ala jäämään mitään käteen kuukauden jälkeen niin lopetan työt ja alan työttömäksi, koska lopputulos on lähes sama”

    Se oli aikaa kesäloman jälkeen kun kaikilla tileillä komeile lähes pyöreä nolla. Lupasin vaimolle, että ostetaan asunto, jos temppu (palkasta jää jotain säästöön) onnistuu. Alettiin pitämään kuluseurantaa muutaman kuukauden sekä tehtiin budjetti tulevalle kuukaudelle. Paljastui yllättävän paljon ns. turhaa maksamista. Karsittiin löysät pois ja vakioitiin budjetti (tarkoitti sitä, että jos ruokaan on budjetoitu 400eur/kk niin lisää ei siihen tule jos joku toinen budjetoitu summa ei jousta alas päin. Tehtiin kuluista, jotka oli ennen muuttuvia, kiinteitä ja pultattiin budjetti pohjaan pysyvästi.

    Tämän enempää asiaa ruotimatta, puolentoistavuoden päästä projektin alusta oli säästössä 20k ja ostettiin asunto (muuten, asunon osto pienensi asumismenoja 200eur/kk), nyt 6kk asunnon ostosta tilillä köllöttelee yli 10k. Ja ennen mietittiin mistä saisi lisää rahaa kuukauden lopussa, vaikka sitä oli jo omasta takaa. Ja tuosta alun budjetointi härdellistä on päästy todella automatisoituun säästämiseen, jota ei juurikaan tarvitse miettiä.

    Tausta tiedoksi sen verran, että meidän netto tulot on olleet koko kaksi vuotta 3,5k ja tällä hetkellä säästöön menee 2k. Eli löydettiin turhia kuluja 1,5vuodessa 2000eur o.O (kyllä olet ihan oikeassa, ei mekään sitä olisi uskottu ennen kuin nähtiin)

    1. Mutta huh -S-:llä on kyllä hyvät tulotkin jos tuo tarkoittaa per naama kk (3500€). Omat tuloni on tuosta öööö reippaasti alle puolet. Joskus huomaan naureskelevani itsekseni kun mieleen on pyörähtänyt jokin 3500-4000 € kk palkka jos tekisin sellaista työtä että siittä sellaisen saan. Tarkoittaisi että tämä viimeinen 7 vuotta plus muutaman vuodet siihen päälle niin ilmeisesti minun ei tarvitsisi sijoittaa etes osakkeisiin kun voisin alkaa elämään omaa vapaata elämääni vapaaherrana pelkän työn tekemillä tuotoilla. Nykyisellä elämäntyylillä olisin jo päässyt pakolliseen perustilanteeseen joten lopulta voisin säästää rennolla otteella ilman stressiä tuosta summasta ainakin 2700€ mikäli tuo 3500:sta olisi jo verto otettu pois. Vuodessa se olisi reilu 30000€ ja seitsemässä vuodessa 210 000€ pyöristettynä alaspäin. Pienempikin riittäisi jotta voisi elää pienemmällä työpanoksella ja tehdä mielekästä vapaa-ehtoistyötä, autella ihmisiä milloin missäkin asiassa ja tehdä ekstempore vuokrahommaa rennolla otteella, kesäsesongit sopivassa pubissa , kahvilassa tai ala carteravintolassa. Mutta eipä mitään, äly ei ole tähän päähän pakotettu joten nauru lienee ollut lievää ironiaa.

      Jos joku keksii miten saisi älyä lisää niin antaa tulla, opiskelu ei ole toiminut minulla. Mutta toisaalta olen köyhänä oppinut sen että köyhä on monella tapaa köyhä ja siitä köyhyys johtuu.

  6. Mutta asiasta toiseen koska taisin joskus kirjoittaa tänne palstalle että kun nostan asuntorahaston ulos niin kerron miten käy. Sijoitin siis 1000 ja nostin ulos ~1035€. Lopullinen tuotto siis ollut ~>1050. En ole katsonut mutta edellinen oli jotain 1040€.

    Noh tämä johti siihen että sain takuurahan täyteen jona pidän 1500€ kun puhutaan asunnon takuuvuokrista yms. liittyen rahoihin joilla taataan se ettei sormi mene suuhun jos pitää muuttaa tai tehdä pakollinen hankinta(kunhan ei liity autoon), korvamerkitty siis vaikkakin vähän jouhevasti. Nyt on hermotauon paikka.

  7. Minun henkilökohtainen kulugiljotiinini on pelkän käteisen käyttö. Nostan tietyn määrän käteistä alkukuusta ja sillä on pärjättävä (kuun loppupuolella vaaditaan kyllä aina joskus vähän kekseliäisyyttä..). Käyttötilillä (tili mihin minulla on pankkikortti) on vain sen verran rahaa, joka kattaa sieltä menevät laskut. Tilillä on kyllä 100€ bufferia hätätilanteita varten. Olen bufferiin kajonnut nyt 8 käteiskuukauden aikana muutaman kerran, mutta muuten en käytä korttia enää lainkaan (alkaa PIN jo unohtumaan). Samaisen 8 kuukauden aikana olen säästänyt lähemmäs 10.000 euroa – ennen kaikki meni mitä tuli 🙂 Ennen esimerkiksi minun oli vaikea hillitä itseäni vaatekaupassa – vaikka olin sopinut itseni kanssa tietyn budjetin niin se aina ylittyi, kun halu nousi esiin. Nyt otan budjetoidun rahamäärän käteisenä mukaan ja jätän kortin kotiin. Toimii joka kerta 😀

  8. Kunnon kulugiljotiini on konkurssi. Eikä edes oma yritys vaan sijoitukseksi kohde.
    Selviytymiseen menee hirveästi energiaa. Luonnetta kasvattaa.
    Miten tästä eteenpäin -voisi tietysti olla jo omalla otsikolla tapahtuva keskustelu. Miten pienellä voi perhe tulla toimeen? Mitä kannattaa tehdä.

  9. Innoistun tästä sun blogistasi ja olen alkanut vääntää exceliin 2017 tilien tapahtumia.
    Pari kuukautta saanut laitettua ja hupmannut että raha hukkuu pieninä ostoina aivan turhaan. Homma on vähän haastavaa ja hidasta tehdä tabletilla käsin mutta palkintona saan tehtyä tarvittavia korjaus liikeitä tälle vuodelle 🙂

  10. Hei,
    hyviä kirjoituksia, olen saanut täältä paljon ideoita säästämiseen. Meillä alkaa keväällä kunnon säästötalkoot, kun mies jää kotihoidontuelle ja minä menen (toivottavasti) töihin. Nyt jo säästetään niin paljon kuin vain mahdollista, ettei tee loppuvuodesta niin tiukkaa. Kuluja miettii nyt ihan eri tavalla kun tietää, että tulot tippuu pian. Meillä 2 lasta ja 2 aikuista niin ruokaan menee järkyttävästi rahaa, mutta siitä pystyisi säästämään, kun vaan jättäisi kaikki herkut pois. Tajusin myös, että ihan turhaan ostetaan 2-vuotiaalle enää vaippoja, jos joskus harvoin vahinko käy niin yhdet housut menee pyykkivuoren jatkoksi, eikä siitä juuri kuluja synny. 2 pakettia vaippoja kuukaudessa taas maksaa oikeasti rahaa. Vuokralta omistusasuntoon muuttaminen oli viime vuoden paras päätös. Vuokrat 4h+k on täällä 850€ ylöspäin ja sillä maksaa vastikkeen ja lyhentää jo lainaakin ihan hyvin.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.