Tilinpäätös 2015 3/3 - Vuosi paketissa

Kaikkien meidän numerofriikkien kunniaksi julkaisen tilinpäätöksen tällä kertaa kolmessa osassa. Kaikki luvut tulee käytyä tarkkaan läpi, mutta saan myös pidettyä postaukset inhimillisen pituisina. Ensimmäisessä osassa käsittelin sijoitusasunnot ja toisessa sivutulot. Nyt on aika vetää koko paketti kasaan ja sen jälkeen alkaa keskittymään vuoteen 2016.

Tulot

Alla yhteenvetona kaikki tuloni nettona vuosilta 2015 ja 2014. Vuonna 2014 olin pari kuukautta työttömänä, mutta 2015 sain nauttia työnteosta vuoden jokaisena kuukautena. Lomapäiviä taisi kertyä viime vuonna viikonloppujen lisäksi yhteensä 6 kpl. Toisaalta töihin käytetyt viikonloput veivät kyllä pidemmän korren.

Tulot jakautuivat 2015 seuraavasti:

• ansiotulot 23 708 €
• osingot 1912 €
• vuokratulot 3081 €
• yrityksen tulos 9887 €
• mätkyt -18 €
• Yhteensä 38 570 €

Suurin poikkeus verrattuna aikaisempiin vuosiin on se, että tällä kertaa en kerännyt mätkyjä varastoon, vaan maksetut ennakonpidätykset ja todelliset verot osuivat aika tarkkaan yksi yhteen. Tiedäthän sinä jo omat mätkysi/palautuksesi?

Mahdollisuus veroilla kikkailuun oli olemassa kuten aina ennenkin. Nukun kuitenkin yöni paremmin, kun kaiken voi pistää haisemaan normaalin tapaan ilman varautumista isompaan pommiin vuoden lopussa.

Menot

Jos tuloissa oli pientä kasvua niin menoissa kehitys oli valitettavasti vielä voimakkaampaa. Vuonna 2014 selvisin vuodesta 9636 eurolla, mutta 2015 rikkoutui 10K raja. Menot yhteensä  10 542 euroa. Puolet vuodesta elin yksin kahden hinnalla ja näin näyttäisi myös jatkuvan, joten kulujen nousua on odotettavissa myös vuodelle 2016.

Vuoden edullisimman kuukauden kulutus oli noin 600 euroa ja hulvattomimman kuukauden 1600 euroa. Suurin menoerä on asuminen. Lainan lyhennyksiin ja korkoihin sekä asunnon vastikkeisiin ja sähköön meni melkein puolet koko vuoden budjetista. Ruokailusta selvisin erittäin edullisesti kiitos työpaikan huikean evästarjonnan. Liikkumisesta suurin osa meni seutulippuihin, mutta myös auto oli koko vuoden käytössä polttoaineen hinnalla. Koirallekin pitäisi näköjään antaa kenkää.

Joku tarkkaavainen lukija saattoi jo huomata, että vaatteisiin en rahaa käyttänyt. Vietänkö siis kaikki päivät munasillani? En valitettavasti (vielä) ole siinä tilanteessa, että se olisi mahdollista. Onneksi vanhat vaatteet ovat vielä kelpo kunnossa. Lisäksi joulupukki muisti minua useammallakin pehmeällä paketilla ja kengillä, joilla pärjään taas pitkään.

Säästöprosentti

Säästöprosentin laskeminen on yhtä paljon taidetta kuin tiedettäkin. Pohdintojen jälkeen päädyin malliin, jossa lasken säästöprosentin kassavirtojen perusteella. Hyvä esimerkki tästä ovat vuokratulot: vaikka vuokratuloja tuli reilut 3K, niin säästöprosentissa käytin vuokratuloina -2000 euroa, koska asuntojen kassavirta jäi negatiiviseksi. Sen sijaan asuntojen verot on ikään kuin palautettu ansiotuloihin, joista olen ne jo maksanut ennakonpidätyksinä. Lisäksi oman asuntolainen lyhennykset ovat kuluna, koska niihin käytetty raha on pankkitililtä poistunut. Ainoa poikkeus kassavirtaan perustuvaan säästöprosenttiin on yrityksen tulos, jonka laskin mukaan sellaisenaan. Lopputulemana sain säästettyä lähes 70 % tuloistani.

Täytyy tunnustaa että leikittelin myös ajatuksella, että laskisin säästöprosenttiin mukaan vuokratulot nettona ja että vähentäisin oman asuntolainan lyhennykset kuluista, jolloin säästöön olisi jäänyt 78 % tuloista. Lopulta päädyin kuitenkin siihen, että kassavirtaan perustuva säästöprosentti on käyttökelpoisin luku.

Luovutusvoitot ja tappiot

Tulojen ja menojen valossa vuosi 2015 näyttäisi olleen mitä mainioin, mutta valitettavasti omaisuuden myyntien puolesta vuosi päätyi 10 800 euroa persneton puolelle. Tappiot syntyivät sijoitus asunto nro 2 myynnistä ja voitot puolestaan pienestä rahastosalkun tasapainotuksesta.

Varat, velat ja tunnusluvut

Alla nykyinen varallisuus ja vertailu vuoden 2014 lopun tilanteeseen.

Kyllä valahti naama valkoiseksi, kun katsoin luvut ensimmäisen kerran! Varallisuuden kehitys huikeat 265 euroa. Ja koko pahuksen vuoden olen raatanut niska limassa.

Velat ovat sentään vähentyneet mukavasti, vaikka omaan asuntoon kohdistuukin tällä hetkellä pelottavan näköinen kuusinumeroinen luku.

Nettovarallisuus kehittyi vuoden aikana mukavasti. Yllätyksenä myös sijoitusvarallisuuteni kasvoi (8%) vaikka jouduin siirtämään asuntojen mukana ison osan sijoituksissa olleesta pääomasta oman varallisuuden puolelle. Vaikka kuinka yrittäisin itselleni kertoa, että vuosi sujui hyvin, niin lopulta eläkekassa kertoo totuuden. Ahkeroinnista huolimatta vuosi päättyi 0,33 vuotta pakkaselle.

Kulujen nousu saa välillä säästämisen tuntumaan turhalta. Toisaalta ilman säästämistä takapakkia olisi tullut vieläkin enemmän. Täytyy vain luottaa siihen, että lopulta systemaattisuus vie voiton.

Eläketavoite

Eläkkeeni on tarkoitus alkaa 31.12.2022 luottaen siihen, että eläkelaskuri ei erehdy. Laskurissa olen käyttänyt kuluinani 1000 euroa ja sijoitusten tuottona inflaation jälkeen 5,5 %. Vielä toistaiseksi eläkkeeni on määritetty eläkekassan mukaan eikä esimerkiksi kassavirran. Tällä hetkellä tavoite sijoitusvarallisuus on noin 440K.

Koko alkuvuoden olin täydellisesti aikataulussa, mutta asuntokaupat eivät jätä minua rauhaa tässäkään suhteessa. Kuvaajasta näkee selkeästi minkälainen romahdus loppuvuodesta tapahtui. Humps! Ja yhtäkkiä olenkin -28K tavoitetta jäljessä.

Kuulostaa pahalta, mutta tasaisella tahdilla tuo tarkoittaisi 1400 euron kuukausittaista sijoitusta aina eläkkeen alkamiseen asti. Ei ollenkaan mahdotonta, jos palkka rullaa ja sivutuloja kertyy nykyisellä tahdilla.

Yhteenveto

Vuoteen mahtui sekä positiivisia että negatiivisia asioita. Edistys ei ollut aivan sitä mitä toivoin, mutta huonomminkin olisi voinut mennä. Säästämisprosessini toimi mainiosti ja kuluneeseen vuoteen mahtui myös runsaasti oppimiskokemuksia. Toivottavasti olen niiden ansioista tänä vuonna taas askeleen taitavampi.

Mikä tärkeintä – unelma elää yhä.

P.S. pääsikö joku tänne asti? Koitko luvut hyödyllisiksi vai laitetaanko kaikki ensi vuonna tiivistetysti samassa paketissa?