Kuukausikatsaus 07 2019 – 325K

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-min2

Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni kahden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti (suluissa vuosi tähän mennessä):

  • Nettotulot ilman pääomatuloja 1 307 €
  • Kustannukset 4 808 €
  • Säästöprosentti  – 268 % (-16 %)

TULOT & MENOT

Kuukauden aikana ei kertynyt ansiotuloja, mutta ansiopäivärahaa sain 1 307 euroa. Säästöprosenttiin lasken mukaan kaikki eläkekassan ulkopuoliset tulot. Sijoitusten tuotot ovat jo mukana tuottoarvioissa, joten eläkkeen kannalta merkitsevää on säästöprosentti uudesta rahasta.

Osinkotuloja tai ETF:ien jakamia tuottoja ei kilahtanut tilille.

Menoissa ylivoimaisesti eniten rahaa kului harrastuksiin. Idiotismi olisi ehkä sopivampi kategoria, mutta mennään toistaiseksi näin. Tyhmä saa maksaa itsensä kipeäksi, viisas pääsee vähemmällä. Lisäksi maksuun meni koiran lentoliput ja muutenkin lompakon nyörit ovat osoittaneet aivan väärään suuntaan.

Kuukauden kulutuksen lisäksi seuraan edellisten 12 kuukauden kulujen liukuvaa keskiarvoa. Näin muistan kiinnittää siihen huomiota muutenkin kuin kerran vuodessa. Keskimääräinen kulutus antaa parhaan kuvan siitä, että kuinka suuren eläkekassan tarvitsen.

Muuta:

  • Asuntolainasta lasken kuluksi sekä lyhennyksen että korot
  • Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista
  • Raportoin oman osuuteni kuluista kahden hengen taloudessa, joten jotkut kategoriat näyttävät omalta osaltani pyöreätä nollaa
  • Työaika kuluvana kuukautena 0 %

VARALLISUUS

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

Kuukauden aikana tein pienen automaattitäydennyksen osinkosalkkuun, mutta muuten mentiin markkinan mukana.

Muuta:

  • Yrityksen sijoitukset on arvostettu markkina-arvoon
  • Yrityksen kassa ei näy ollenkaan
  • Käteinen ei aina ole ihan linjassa edelliseen kuukauteen, koska maksan yrityksen kuluja itse ja myöhemmin taas kulukorvauksia itselleni.

TUNNUSLUVUT

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä.

Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla. Se kuvaa hyvin yksinkertaistettuna sitä, kuinka monta vuotta pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani.

Edelliseen kuukauteen verrattuna on nähtävissä muutosta markkinoiden johdosta ja eläkekassavuosina romahti samaa tahtia pankkitilini saldon kanssa.

LOPUKSI

Päädyin kuukauden aikana hankkimaan uudet mailat golfbägin täytteeksi. Ei olisi kannattanut, mutta turha se nyt on itkeä, kun löysät on jo housussa. Joskus sitä vain eksyy omaan mielikuvitusmaailmaansa, eikä huomaa todellisuuden olevan aika tavalla eri linjalla. Ehkä tästä löytyy joku opetus vitutuksen kaikottua.

Taidan olla vuoden säästöprosentissa ensimmäistä kertaa elämässäni persneton puolella, vaikka joulu on jo kohta ovella. En koe millään tavalla olevani oikeutettu kirjoittamaan sijoittamisesta tai säästämisestä, mutta onneksi Saitureita on vielä neljä kappaletta jonossa.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin. Paras tapa saada tieto uusista artikkeleista on liittyä sisäpiiriin. Facebook P.Ohatta ja Twitter @RahaPohatta.

13 vastausta artikkeliin “Kuukausikatsaus 07 2019 – 325K”

  1. Terve, olisi mielenkiintoista lukea jatkossakin näitä raportteja, vaikket itse niin tyytyväinen numeroihin olisikaan. Juuri silloin seurantaa ei kannata lopettaa, kun rahaa alkaa palaa. Mutta eihän siinä mitään pahaa olekaan, sillä pitäähän sitä joskus myös ns. elää. Itse poltan matkailuun omani.

    1. Raportit tulevat varmasti jatkossakin kuukausittain. Eiköhän tyytymättömyydestäkin synny ajan kanssa jotain muutakin tarinaa. Mutta hyvä, jos mielenkiintoa riittää surkeista luvuista huolimatta! Tai ehkä juuri niiden takia.

  2. Eikös tuo ole ihan hyvä että vihdoin opettelet hiukan käyttämäänkin sitä rahaa? Mietin vain tuota miksi kerätä jättikasa rahaa mutta sitten sitä ei saisi käyttää ilman omantunnontuskia siihen mikä on itselle tärkeää. Kritiikki osuu täydellisesti myös itseäni kohtaan, rahan käyttö välillä hiukan vaikeaa vieläkin. Vaikka ajattelee jonkin asian tuovan paljon lisäarvoa elämään niin silti siihen tuntuu tylsältä käyttää rahaa. Tähän on pitänyt vähän niin kuin opetella, ettei aina ajattelisi näin: ”Tuota en ainakaan osta, on paljon tärkeämpää vain säästää rahat”. Kerro jos keksit miten tuosta ajattelumallista pääsisi eroon 😀

    1. En näe käyttämistä haasteena, mutta se tapa millä raha lähti maailmalle oli mielestäni kyseenalainen. Tai jälkiviisaana tekisin asiat toisin. Eikä tuossa ajattelumallissa ole mitään vikaa, ehkä siinä kohtaa voi harkita muutosta, kun ei enää tarvitse enempää tai kokee muuten laatuongelmia elossa.

  3. ”Nytku” ja ”sitku” -elämässä täytyy olla välillä balanssia. Onko se nyt niin paha, että uudesta golfbagista on iloa vuosiksi, kun golfaus on sulle mielihyvää ja merkityksellisyyttä tuova harraste. Iloa on vaikea arvottaa rahassa, mutta ota tähän hankintaan yritysmaailmasta tuttu poisto budjettiin esim seuraavalle 3-5 vuodelle (jonka aikana nautit niistä mailoista hyvällä omallatunnolla).

  4. Pahinta on se ostokrapula vaikka varaa onkin välillä ostaa jotain hyödyllistä. Teet tästä lähtien kuten ystäväni jolla on lomabudjetti. Ei sitä varten että ei kuluisi liikaa rahaa, vaan sitä varten jotta edes lomalla ei menisi pihistelyksi.

    1. Joskus ennen vanhaan itseasiassa keräsin lomia varten budjetin etukäteen kasaan ja sitten h-hetkellä ei tullut krapulaa kulutuksesta. En muista mitä tuolle tapahtui, mutta ehkä voisi olla ajatusta ottaa käytäntö takaisin.

  5. Oli kyllä ilo lukea tälläistä raporttia, se on realistinen. Olen samaa mieltä ensimmäisen kommentoijan kanssa, näitä olisi ihana saada tappavan säännöllisesti. Varsinkin huonoina aikoina, koska sillonhan päästään näkemään se syy miksi tälläistä kirjanpitoa tehdään, että pysytään kartalla mitä tapahtuu ja saadaan tilanne paremmin hallintaan jos oikeen alkaa jytisemään.
    Tykkään erityisesti tuosta ”Eläkekassa vuosina” osiosta, se toimii selkeänä arviona. Itselleni pelkkien prosenttien pyörittely ja ymmärtäminen voi olla hyvinkin haastavaa välillä, joten on kiva kun löytyy tuollainen ”tätä se tarkottaa käytännössä” arvio. Tottakai 16% on sen verran iso luku että kyllä minäkin pystyn päätellä että sillä voi olla iso vaikutus, mutta sitten kun miettii että se on 3 vuoden tulot niin kyllä se antaa asialle vakavemman sävyn.
    Olen kanssasi samaa mieltä, että golfmailojen oston olisi voinut ajoittaa paremmin (uskon että sinulla kumminkin on mailoja, eli mistään ”pakko” hankinnasta ei ollut kyse vaan enempi itsensä hemmottelusta). Ja ei, itsensä hemmottelussa ei ole mitään vikaa, sitä saa ja täytyykin välillä harjoittaa. Tilanteesi kumminkin huomioon ottaen, työttömänä, nettotulona toimii tuki ja suomen markkinatilanne tällä hetkellä on mitä on, niin hupiostos olisi kai voinut odottaa että tilanne hieman selkiintyy. Mutta ei itseään kumminkaan tehdystä päätöksestä kannata soimata, tilanteesi on kumminkin yleisesti ainakin numerollisesti hyvä, joten ei tuollainen ostos sitä taloutta kaada.

    1. Niin onneksi tässä ei nyt ihan konkurssista ole ihan vielä näköpiirissä. Pitää vain ottaa opiksi ja hoitaa ostokset jatkossa paremmin itselle sopivalla tyylillä. Elokuun aikana pitäisi jatkokuviotkin selvitä tarkemmin, niin sitten on taas väljempi hengittää.

  6. Ajattelen itse rahojani oikeastaan eri tavoilla riippuen siitä, mistä hintaluokasta puhutaan. Eli esimerkiksi alle 10e ostoksia en mieti käytännössä ollenkaan. Ostan vaikkapa kaupassa aina kaikista parhaita marjoja, hedelmiä, lihoja – mitä vain ikinä haluan. Elän luksuselämää hintakategoriassa 10e.

    10-100e hintaluokassa ollaan myös melko löysin rantein, mutta mitä isompiin summiin noustaan, niin sen kriittisemmäksi tulen. 1000e+ hintaluokassa luksuselämän kokeminen tulee kalliiksi. Erinomaisessa ravintolaillassa saa n. 4 h kokonaiselämyksen muutamalla satasella, joka lienee itselle kalleimpia rahan polttamisia (hinta per hupitunnit). Hieronnassa käynti on aikalailla sama. Esim. luksusauton saa käyttöönsä helposti alle 50 e/h.

    Osa ihmisistä ostaa tavaroita myös statuksen takia, mutta se onkin sitten jo filosofisempi kysymys, että mistä onnen löytää. Tuleeko se siitä, mitä muut sinusta ajattelevat vai jostain muualta.

  7. Miten tämä sinun eläkehomma tulee toteutumaan? Alussa kirjoitit, että tarvitset 630 000 e tai 430 000 e (vuoden 2013 rahassa), jolloin tuotto pitäisi olla 4,5% ja kulutus 1000 e/kk. Silloin tämä 1000 e kertyisi tuotoista koskematta pääomaan kun astut ”kolmivitosena eläkkeelle”.

    Tätä kirjoittaessa eläkkeeseen on aikaa 1227 päivää, eli vajaa 3,5 vuotta. Nettovarallisuus on 325ke jossa oletan että asunto ei sisälly tähän eläkepääomaan. Sijoitusvarallisuutta on hieman yli 210ke joka on kovin kaukana 430ke puhumattakaan 630ke joka olisi oltava jo näköpiirissä.

    Tähän nykyiseen varallisuuteen on mennyt 6 vuotta. Huomionarvoista on että jo heinäkuussa 2014 netto oli 160ke (asuntohässäkkä). Seuraavana vuonna 196ke ja heinäkuussa 2016 220ke. Viime vuoden 2018 heinäkuussa netto oli 309ke ja sijoitusvarallisuus 202ke. Suurin osa tästä noususta on säästettyä rahaa.

    Tässä viimeisen vuoden aikana netto on noussut 16ke ja sijoitusvarallisuus 8ke. Mielestäni tällä vauhdilla – kulutus kasvanut ja tulot pudonneet, pääoma ei ehdi millään nousta tavoitteeseen – varsinkin kun sijoitusten tuotto on vähintään epävarma lähitulevaisuudessa. Vai olenko ymmärtänyt jotakin väärin?

    Tämä systeemi ei ole romahduksia ja taantumisia vielä nähnytkään ja hajautukset eri pääomalajeihin on suorittamatta. Itselläni on kutakuinkin samankokoinen sijoitusvarallisuus. Siinä on yli 30 erilaista instrumenttia – osakkeita suomi, pohjoismaat, eurooppa, maailma ja nämäkin eri toimialoille. Hieman lyhyttä ja pitkää korkoa – valtiot ja yritykset pääosin rahastoissa ympäri maailmaa. Asunto- ja metsärahastoja sekä metsätilojen osuuksia. Näiden tuotto ei todellakaan ole, eikä tule olemaan lähelläkään 8,5%. Pitkäaikaisena piensijoittajana ja pari kurssiromahdusta nähneenä ainoa neuvo pitkäaikaiseen sijoittamiseen on hajautus, hajautus ja kerran vielä hajautus. Eilisen kurssiraketti on usein tämänpäivän luuseri ja tulevaisuuden tuottohirmu saattaa olla nykyinen konttaaja. Tämän on saanut todeta tässä harrastellessa. Toki en ole mikään guru tai osaaja, mutta hajautuksesta ja tarpeeksi suuresta salkusta en tinkisi jos nuorena eläkkeelle ryhtyisin.

    1. Et ole ymmärtänyt mitään väärin. Juuri tuo on tilanne, mutta en ole sen johdosta harkinnut uudelleen brändäämistä.

      Laskuri ilmoittaa päivät alkuperäisen aikataulun mukaan. Mutta kuten totesit, niin prioriteetit ovat muuttuneet ja kulutus sen mukana. Olen noin 5 vuotta jäljessäaikataulua taloudellisen riippumattomuuden näkökulmasta, mutta eläkkeellä olen ollut jo pitkään. Tilinpäätöksessä olen tuota asiaa peilannut tarkemmin: https://www.pohatta.com/1591/downshiftauksen-vuosi-tilinpaatos-2018

      Omaisuuslajien välistä hajautusta en ole harkinnut lisääväni. Tällä hetkellä ehkä 30 % on kiinni asunnossa, 65 % osakkeissa ja loput korkorahastoissa. Toki asunto on varallisuutta, mutta ei sijoitusvarallisuutta. Osakkeiden sisällä hajautusta onkin sitten, kun omistan lähes pelkästään rahastoja ja ETFiä. Tämä ei tietenkään korvaa omaisuuslajien välistä hajautusta. Ehkä sitten harkitsen muutoksia, kun oman asunnon arvon osuus salkusta on keventynyt.

      Tämä systeemi suorastaan janoaa romahdusta ja toivoisi sen tulevan mahdollisimman pian. Tai no heti sen jälkeen, kun tulot ovat taas oikeilla raiteilla. Tämä asia selvinnee lähiaikoina.

      Ehkä olisi syytä ottaa tilanne suhteessa eläkkeeseen mukaan kuukausikatsauksiin, niin se ei huku tuonne arkistojen syövereihin.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.