Kuukausikatsaus 08 2018 – 308K

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-min2Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni kahden hengen ja yhden koiran taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti:

  • Nettotulot 2 468 €
  • Kustannukset 1 030 €
  • Säästöprosentti  58 %

TULOT & MENOT

Kuukauden aikana ansiotuloja kertyi 2 217 euroa ja osinkotuloja tai ETF:ien jakamia tuottoja kilahti tilille 159 euroa. Muita tuloja oli 93 euroa. Siirryin toukokuun alusta tekemään 50 % työaikaa, mutta tuloissa on vielä vanhoja lomarahoja yms, joten pudotus näkyy kokonaisuudessaan vasta syyskuussa. Pääomatulot ovat joko ennakonpidätysten jälkeisiä, lähdeverojen jälkeisiä tai sellaisia joista Suomen verottaja ei vielä ole vienyt osuuttaan.

Menoissa suurimmat erät olivat asuminen, syöminen ja liikkuminen. Ylimääräinen vastike loppui, remontit on remontoitu ja muutenkin kulut näyttivät pitkästä sopivan alhaista lukemaa. Lainan lyhennys ja korot sisälsi elokuussa käytännössä ainoastaan korkoja sekä 200 euron kulun pankin vaihdosta johtuen.

kuukausikatsaus-menot-2018-08

Kuukauden kulutuksen lisäksi seuraan edellisten 12 kuukauden kulujen liukuvaa keskiarvoa. Näin muistan kiinnittää siihen huomiota muutenkin kuin kerran vuodessa. Keskimääräinen kulutus antaa parhaan kuvan siitä, että kuinka suuren eläkekassan tarvitsen.

kuukausikatsaus-menot-12kk-2018-08

Lisäksi yleisön pyynnöstä 12 kuukauden kulut jaettuna kategorioihin. Lista on valitettavasti hieman pitkä, mutta tässä sen verran kuin kuvakaappaukseen mahtui:

kuukausikatsaus-menot-12kk-2018-08-tyypeittäin-2

Muuta:

  • Asuntolainasta lasken kuluksi sekä lyhennyksen että korot
  • Töissä nautin joka päivä lounaan, mikä näkyy ravintolakuluissa
  • Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista
  • Raportoin oman osuuteni kahden hengen taloudessa

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

kuukausikatsaus-varat-ja-velat-2018-08

Kuukauden aikana tein pienen ylimääräisen lyhennyksen asuntolainaan, mutta muuten muutokset johtuivat markkinoista.

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä.

Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla. Se kuvaa hyvin yksinkertaistettuna sitä, kuinka monta vuotta pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani.

kuukausikatsaus-tunnusluvut-2018-08

Edelliseen kuukauteen verrattuna on nähtävissä pieni muutos eläkekassan riittoisuudessa sekä sijoitus- ja nettovarallisuudessa.

LOPUKSI

Jos alkuteksti jäi lukematta, niin talouteen kuuluu elokuusta lähtien kaksi henkilöä. Kulut eivät jakaudu ihan 50/50 ja raportoin vain oman osuuteni. Nyt näyttää siltä, että vastike ja sähkö eivät jää omalle kontolleni, joten näiden puuttumista ei kannata ensi kuusta lähtien ihmetellä.

Muita muutoksia elokuussa oli pankin vaihto. Suunnitellessani ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan, en saanut OP:lta vastauksia kysymyksiini. Kysyin saman kysymyksen useaan kertaan ja sain vastauksen useaan kertaan, mutta valitettavasti eri kysymykseen kuin mihin halusin. Varmasti vikaa oli kysyjässäkin, mutta emme vain osuneet samalla aaltopituudelle.

Aavistuksen suivaantuneena laitoin tarjouspyynnöt S-pankille, Danskelle ja myös OP:lle suoraan verkkosivujen (=ei verkkopankin) kautta. Vastaukset saapuivat suhteellisen nopeasti:

  • OP marginaali 0,50%
  • Danske 0,55%
  • S-pankki 0,45%

Päädyin siihen, että siirrän asiointini kokonaan S-pankkiin. Jatkossa marginaali siis 0,45 % ja lainanmaksukulu 2,25 €. Minimalisointi on ollut teemana, joten näin pääsin eroon yhdestä pankista. En muutenkaan ole kovin suuri fani järjestelmälle, missä kuluja syntyy vähän sieltä sun täältä ja bonuksia toisaalta. Yksinkertainen on kaunista. Toki S bonuksien kanssa saan pelata yhä, mutta ainakin tilit ovat maksuttomat.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

24 vastausta artikkeliin “Kuukausikatsaus 08 2018 – 308K”

  1. Vaikka kyseessä onkin pitkälti talousaiheinen blogi, niin onko kenties odotettavissa tarkempaa postausta tuoreesta sähkölaskunmaksajasta tai jopa kahtaa hymyä kuvastavaa pariselffietä?

    Pakko puuttua noihin sivujuonteisiin, kun numeroissa ei suurempaa dramatiikkaa 🙂

    1. Ai romantiikkaosio 😀 Saan varmasti kotirintamalta täyden synninpäästön, kun tunnustan, että romantiikkaosio on parempi jättää jonkun muun kirjoitettavaksi. Ehkä uusi kausi sarjasta ensitreffit alttarilla tyydyttää tämän tarpeen?

      Mutta onhan se totta, että iso osa asioista halpeni juuri 50 % <3!

      Siinä romantiikkaa kerrakseen 😉

  2. Oletko jo päässyt hyvin käsiksi kolmipäiväiseen työviikkoon ja tämän tuomaan lisäaikaan? Itse olen tehnyt kesän ajan nelipäivästä työviikkoa ja aika kivuttomasti tuolle ylimääräiselle ajalle on keksinyt kaikenlaista työtä mielekkäämpää puuhaa. Valitettavasti kalenterin mukaan nämä jämäviikot näyttäisivät loppuvan ja pitäisi palata taas täyteen työviikkoon ainakin muutamaksi vuodeksi. 🙂

    Jouduitko muuten maksamaan asuntolainan siirrosta mitään perustamiskustannuksia, kun tuppaavat usein olemaan melko korkeita? Itsellä on toki lainaa melkein triplasti, mutta viime vuonna taisi kaikissa pankeissa perustamiskustannukset liikkua 400 – 700 euron välimaastossa asunnon vaihdon yhteydessä.

    1. Kyllä olen päässyt kiinni ja saman huomion olen tehnyt, että ylimääräisen ajan saa kyllä käytettyä oikein tehokkaasti. Mitään en ole varsinaisesti tehnyt, mutta aika on hävinnyt siitä huolimatta. Ei sitä tunnu olevan yhtään liikaa tai oikeastaan vieläkin sitä on liian vähän. Tällä hetkellä on äärimmäisen vaikea kuvitella tilannetta, että töitä pitäisi tehdä viitenä päivänä viikossa. Fiksu veto olisi varmaan jumpata vielä vähän aikaa vähän enemmän, mutta taidan olla siihen liian laiska.

      200 euroa maksoin vaihtokuluja. Sain vielä vähän pois tuosta hintahaitarista, kun ei ollut enää kovin suuri pääoma.

  3. ”Jos alkuteksti jäi lukematta, niin talouteen kuuluu elokuusta lähtien kaksi henkilöä”

    Ettet nyt vain kuitenkin olisi vähän hakenut näitä varsinaisen asian sivusta meneviä kommentteja? 😉

    Omasta ja kaikkien aktiivisten seuraajiesi puolesta: good for you!

    1. Ilmeisesti aliarvioin huomiokyvyn ja korostin tuota vähän turhaan. Tämä osio kuuluu kuitenkin siihen vähemmän julkiseen osaan elämääni. Varmaan kaikenlaista jännää tulee jatkossa myös blogiin, vaikka parisuhdeasioita tuskin on tiedossa.

  4. Kiinnitin huomiota siihen, että olit vaihtanut OPsta 0,05 marginaalin takia pois lainan. Saitko laskutoimituksen noilla luvuilla ja lainalla todella halvemmaksi jos huomioidaan kaikki kulut ja edut, myös OPn maksamat bonukset?

    Itse joskus tein laskelmia ja en kyllä 0,05 marginaali erolla olisi saanut bonushyödyn jälkeen lainaa halvemmalla ja palvelut S-pankissa ovat huomattavasti heikommat. Ainakin omiin tarkotuksiini. Toki ilmeisesti omaisuuseräsi ovat erilailla istutettu kuin omani, itselläni nykyään vain ulkomaiset osakkeet ovat muualla kuin OPssa ja lainaakin on enemmän kuin sinun luvuissasi.

    1. Itseasiassa kyse on niin pienistä summista, että perstuntumalla vaihdoin. Mutta kysymyksestä innostuneena tein nopean laskutoimituksen. Olettaen, että muistin parametrit oikein, niin tuo oli ehkä jotenkin taloudellisesti perusteltavissa:

      OP kulut 166,8 € / v
      – korot 135 €
      – palvelumaksut ja lainan lyhennys 85 € / v (7,15 € / kk)
      – bonukset – 54 € / v (-4,5 € / kk)

      SP kulut 135 € / v
      – korot 108 €
      – lainan lyhennyskulu 27 € / V (2,25 / kk)

      Eli erotus noin 30 € vuosi SP:n hyväksi. Kun lainan päivitys kulu oli SP:llä 100 € enemmän, niin reilut kolme vuotta menee ennen kuin muutos oli kannattava.

      – Sitä en muista minkä verran tilillä oleva raha kerryttäisi bonusta, mutta sitä nyt ei yleensä kovin paljon ole
      – Lisäksi vakuutukset menevät samalla vaihtoon ja sain muutaman kympin edullisemman tarjouksen / vuosi. En tosin ole vielä mitään tehnyt asian edistämiseksi.
      – Palveluita en tarvitse ja pääsen eroon yhdestä pankista sekä ärsyttävästä OP:n pakkorahastosäästämisestä, mikä piti aloittaa, että kelpasin bonusasiakkaaksi

      Unohtuiko jotain?

  5. Yes, en kanssa tiedä mitenkä nuo bonukset tarkemmin kertyvät ja mistä, mutta itselle kun niitä kertyy toista tuhatta, niin ihan sadasosien erotus ei itselle ole tarpeeksi ollut. Lainaa on rutkasti enemmän ja saman luokan sijoitukset OPssa.

    Vakuutuksiinhan nuo meillä kyllä menevät pääosin, eikä pankkikuluihin. Sen kautta sitten niidenkin maksut OPhen lukittu. Hyvän himmelin ovat rakentaneet. Toisaalta itse ostan vakuutukset sisällön, enkä hinnan takia, joten siinähän sitten saavatkin mukana mennä.

    Tuota pakkorahastosäästämistä en kyllä ole kuullut. Itselläni ei moista ole.

    1. Pakko iskee silloin, kun ei ole valmiiksi riittävän monen eri OP:n palvelun tilaaja. Tuo oli pienin paha minkä jouduin lisäämään, että kriittinen määrä eli muistaakseni kolme täyttyi.

      Oma suhtautuminen vakuutuksiin on ollut lähempänä minimiä eli vahvaa luottoa todennäköisyyksiin ja vain isoimmat erät, kuten asunto on vakuutettuna. Voisi ehkä olla ajatusta katsoa sisältöä tarkemminkin, mutta toistaiseksi ei ole riittäneet voimat siihen.

  6. Pakko kysyä miten hitsissä teet tuon säästöprosentin? ISO. Aloitin itse 34v, nyt 52v. Nettotulot nyt kk 2000€, nettokulut nyt 2000€. Osingot sijoitan uudelleen, nyt 9000€/v. Exit-aika eli jolloin en sijoita enää osinkoja uudelleen, on 2027. Salkun päällä on kolme sijoitusasuntoa, joiden nettoarvo myyntiverojen jälkeen olisi nyt 160.000€. 9v päähän ei tiedä. En voi sanoa olevani taloudellisesti riippumaton millään tavalla, koska jos nyt kaikki lihoiksi laittaisin, en eläisi tuotoilla. En siis ole taloudellisesti riippumaton vieläkään.

    1. Pienet asumismenot, ei omaa autoa, halvat harrastukset ja ei elämää. Siinä varmaan tärkeimmät. Mutta tulee oikeastaan vähän kuin vahingossa enkä koe tarvetta hankkia mitään yhtään sen enempää.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.