Budjetointi – tie taivaaseen vai helvettiin?

Omat-Rahat-Pohatta

Omat-Rahat-PohattaHuomenna aamulla MTV:llä starttaa Huomenta Suomessa uusi ohjelmasarja nimeltä Omat rahat. Ensimmäisen jakson aiheena on kotitalouden budjetti. Muutaman sattuman kautta P.Ohatta päätyi ohjelmaan vieraaksi ja keskustelua voit seurata klo 7:35 alkaen. Sille näyttäisi aikataulun mukaan olevan varattuna aikaa 25 minuuttia, joten keskustelussa päästään pureutumaan varmasti jonkin verran myös muihin henkilökohtaisen taloudenhallinnan kysymyksiin.

Ymmärrän hyvin, että talousasiat eivät ehkä ole niitä kaikkein seksikkäimpiä ja sana budjetti nostaa useimmilla vain karvat pystyyn. Jos kuitenkin huomenna päädyt ohjelman kautta tänne asti, tulet huomaamaan, että talouden ei tarvitse olla tylsää. Edes säästäminen ei ole kituuttamista vaan ennemminkin se voi avata elämään täysin uusia ulottuvuuksia ja mahdollisuuksia – jopa hyvin aikaisen eläköitymisen. Jos tämä on ensimmäinen kertasi täällä, kannattaa tutustuminen aloittaa lukemalla P.Ohatta pähkinänkuoressa.

Mutta mikä se karvat pystyyn nostava budjetti oikein on?

Budjetti tarkoittaa talousarviota. Käytännössä se voi olla rahamääräinen toimintasuunnitelma, jossa käsitellään sekä tuloja, että menoja.

Yleensä budjetti mielletään vain yritysten talouden suunnittelun apuvälineeksi. Yrityksen laativat tilikauden alussa budjetin ja oletuksena on, että kauden lopussa budjetti saavutetaan sekä liikevaihdon, kulujen että tuloksen osalta. Jos kerran valtaosa yrityksistä laatii budjetin, niin ehkä myös meidän tavallisten tallaajien olisi hyvä suunnitella talouttamme etukäteen.

Myös moni meistä tavallisista tallaajista onkin sitä mieltä, että budjetti olisi hyvä olla olemassa tai että siitä olisi apua henkilökohtaisen talouden suunnittelussa. Vaan tässä onkin budjetin suurin pulma – siitä ehkä olisi hyötyä, mutta sellaista ei yksinkertaisesti jakseta tehdä.

Milloin budjetin laatiminen kannattaa?

Budjetointi on hyvä työkalu talouden hahmottamiseen silloin kun elämässä tapahtuu muutoksia.

Esimerkiksi muuttaessa ensimmäistä kertaa omilleen, olisi jokaiselle apua budjetista. Ei ole kiva huomata vasta jälkikäteen, että nyt taskuissa on vain reikä pohjalla. Samoin, jos päättää vaihtaa vaikkapa asunnon isompaan, on hyödyllistä katsoa mihin rahat riittävät ja mihin eivät.

Budjetilla voi olla myös taloutta ohjaava vaikutus. Budjetin ylittämisen aiheuttama pieni pistos sydämessä edesauttaa pitäytymään budjetissa.

Voisi kuvitella, että olisin laatinut hyvin tarkan budjetin siitä, mihin voin rahaa käyttää. Todellisuudessa minulla ei ole budjettia, koska en koe saavani siitä mitään hyötyä. Suunnittelen kyllä talouttani, mutta kyse on enemmän sijoitussuunnitelmasta, kuin budjetista.

Budjetointi on työkalu arvioimiseen ja siitä voi olla apua suunnitteluun, mutta kuluttamisen rajoittamiseen on parempia vaihtoehtoja.

Kuluttamisen rajoittaminen

Helpoin tapa rajoittaa kuluttamista, on piilottaa rahat tai ainakin rajoittaa käytettävissä olevan rahan määrää. Paras tapa rajoittaa käytettävissä olevan rahan määrää, on siirtää palkasta ensimmäiseksi sivuun säästöön menevä osuus. Jos arveluttaa, että mahtaakohan raha sitten riittää kuukauden loppuun asti, niin kannattaa aloittaa varovasti ja katsoa viisi vinkkiä talouden hallintaan.

Pelkkä rajoittaminen johtaa usein ongelmiin, koska taloudessa tulee aina vastaan yllättäviä menoja. Yllätyksiin voi varautua pitämällä erillistä puskuritiliä ja sen jälkeen säästämisestä voi tehdä automaattista.

Valitettavasti edes rajoittaminen ja yllättäviin menoihin varautuminen eivät vielä takaa onnistumista.

Kulujen seuranta

Usein iso haaste säästämisessä on se, että menoista suurin osa on lyöty lukkoon jo etukäteen. Samat kuluerät toistuvat kuukaudesta toiseen ja ne eivät poistu vaikka kuinka rajoittaisi käytettävissä olevan rahan määrää.

Tähän vastauksena on menojen seuranta. Menojen seurannan avulla on mahdollista löytää säästökohteita ja karsia tai alentaa toistuvia menoja. Jos ei tiedä mihin raha menee, ei voi tietää mistä kuluista voisi karsia.

Yksinkertaisesti paras

Taloudesta ei kannata tehdä monimutkaista ja oleellista on löytää oikea työkalu tilanteesta riippuen.

  • Talouden suunnittelun apuväline on budjetti
  • Menojen karsimisen apuväline on kuluseuranta
  • Impulsiivisia ostoksia hillitään rajoittamalla käytössä olevan rahan määrää

Valitsemalla oikean ja tarkoituksen mukaisen työkalun päädyt varmasti sijaintiin, jossa lämpötila on sopiva.

Edit. Koko Huomenta Suomen lähetys on katsottavissa tästä ja Omat rahat alkaa noin kohdassa 29:30. Enjoy!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Sijoittaja sumussa

Kuvitellaan tilanne, että olet matkalla Kittilästä Keravalle. Tiedät missä olit lähtötilanteessa ja minne haluat päästä, mutta ilman karttaa tai kompassia todennäköisesti eksyt matkalla. Ainoa tapa löytää perille on tietää missä olet menossa.

Sama ajatus pätee myös sijoittamiseen. Sijoittamisessa kartan tilalla on sijoitussuunnitelma – tuo talousmaailman TomTom, joka kertoo missä olet menossa ja milloin on aika u-käännökselle. Ilman sijoitussuunnitelmaa ja sen seurantaa ei voi tietää minne lopulta päätyy tai että onko edes menossa oikeaan suuntaan. Sijoitusten seurannan voi hoitaa monella tavalla, mutta toistaiseksi olen itse ylläpitänyt seurantaa yksinkertaisessa Excelissä, johon täytän luvut kerran kuukaudessa.

Seuranta pohjautuu siihen faktaan, että eläkelaskuri ei erehdy.

Sijoitussuunnitelman laatimiseksi tarvitset:

  • Kuukausittaiset kustannukset ja tulot
  • Tavoitepäivämäärän
  • Varallisuuden ja velat

Eläkelaskurin avulla lasketaan summa, joka annetuilla oletuksilla johtaa eläkkeeseen tavoitepäivämääränä. Luonnollisesti tässä tarvitsee tehdä oletuksia ja yksinkertaistuksia tulevista tapahtumista, mutta näiden avulla saadaan jonkinlainen suuntaviiva kohti tulevaisuutta. Käyttämäni sijoitusten seurannan olen tehnyt omaan sijoittamiseeni sopivaksi. Itse sijoitan kuukausittain tasaisella tahdilla (dollar cost averaging) ja olen tasapainottanut salkun kahdesti vuodessa. Lisäksi ajatukseni on ollut sijoittaa enemmän rahaa, kun sijoitukseni eivät pysy oletustuottojen tahdissa (value averaging). Oma strategiani on siis kahden edellämainitun yhdistelmä ja sijoitussuunnitelmani soveltuu molempien taktiikoiden seuraamiseen.

Tiettyyn strategiaan sitoutuminen on ollut itselleni hankalaa ja siksi olen muodostanut omani useamman tunnetun menetelmän yhdistelmänä. Mutta kuten sanonta kuuluu – ei kahta ilman kolmatta. Sijoitussuunnitelmassa on laskettu kuinka paljon pitäsi olla sijoituksia plakkarissa jokaisen kuukauden alussa, jotta eläke toteutuu. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä minkä kokoinen sijoitusportfolion pitäisi olla tasaisella tahdilla, jokaisen kuukauden alussa eläkeaikataulun mukaan. Itse olen käyttänyt tätä vain suuntaviivana, jotta tiedän missä olen menossa, mutta se mahdollistaa myös value averaging -tyyppisen menetelmän, jossa sijoitetaan joka kuukausi tarvittava summa tasaisessa tahdissa pysymiseksi.

Sekä tasaisen tahdin menetelmä, että value averaging -menetelmä johtavat siihen, että kovassa nousussa sijoituksia täytyisi myydä ja näin kerätä puskuria laskun varalle. Kun ostot ajoittuvat laskuun ja myynnit nousuun, niin tulee ostaneeksi halvalla ja myyneeksi kalliilla. Itse en ole vielä yhtään myyntiä suorittanut kummankaan taktiikan mukaisesti, koska verokarhu pelottaa enemmän kuin kurssilasku. Sijoitan kuukausittain vähintään DCA-taktiikan mukaisen summan verran, mutta laskusuhdanteen koittaessa yritän sijoittaa enemmän. Ongelmana on ollut itselläni se, että eläkeaikatauluni on melko tiukka, joten puskuria ei juurikaan kerry laskun varalle. Ehkäpä olisi syytä sijoittaa kuukausittain vähemmän ja yrittää tehdä isot ostokset laskevien kurssien aikaan. Toisaalta nykyinen sijoittaminen ei vaadi minkäänlaista aivotyötä ja on täysin automatisoitavissa DCA:n myötä.

Edellisen eläkelaskuriversion yhteydessä lukijalta nimimerkillä Timo tuli pari loistavaa kehitysehdotusta laskuriin, jotka on nyt huomioitu tässä sijoitussuunnitelmaan liitetyssä mallissa:

  • Tarvittava eläkekassan määrä on näkyvissä sekä ilman inflaatiota että sen kanssa
  • Vertailun vuoksi on mahdollista laskea eläkkeelle jäämis päivämäärä nykyisellä sijoittamistahdilla
  • Lisäksi värimaailma on uudistettu (tosin noudattaa Microsoftin vapaasti jakaman pohjan värejä)

Sijoitussuunnitelma-Excelin ensimmäisellä välilehdellä on eläkelaskuri ja kun siihen on lätkinyt itselleen sopivat luvut voi siirtyä taulukon toiselle välilehdelle, josta löytyy varsinainen sijoitusten seuranta. Helpoiten seuranta onnistuu yksinkertaisen graafin avulla, joka piirtyy eläkelaskurin asettaman tavoitteen ja todellisten sijoitusten mukaan.

sijoitusten-seuranta

Yllä olevassa 10 vuoden simulaatiossa eläke ei ala tavoitepäivämääränä, mutta toivon että tämä työkalu helpottaa omaa seurantaasi ja että oma kohtalosi on tätä simulaatiota valoisampi. Sijoitussuunnitelma on vapaasti ladattavissa ja muokattavissa itsellesi sopivaksi. Toivon kuitenkin, että jos koet tämän hyödylliseksi niin kerrot muillekin blogistani.

Voit ladata sijoitussuunnitelman liittymällä sisäpiiriin (maksuton nyt ja aina).

————

Sijoitussuunnitelman käyttöohje:

Tosimies ei tietenkään lue käyttöohjeita, mutta päätin kuitenkin kaiken varalle sellaiset laatia.

1. Täytä eläkelaskuriin oma paras arvauksesi tulevaisuudesta.

elakelaskuri

Eläkelaskuri on sijoitussuunnitelman ensimmäisellä välilehdellä ja kaikki siinä olevat turkoosilla värjätyt luvut voi muuttaa. Laskurissa on valmiina suurinpiirtein pitkän aikavälin keskiarvoja. Inflaatiota otin hieman alaspäin edellisestä mallista. Tästä huolimatta voi laskurista selkeästi huomata, miten iso vaikutus jo pienellä inflaatiolla on valuuttamääräiseen kassaan. Jos osa eläkekassan tuotoista on osinkoja, niin muista huomioida se hankintameno-kohdassa.

Tämän simulaation mukaan henkilön pitäisi sijoittaa 2869 euroa kuukaudessa saavuttaakseen taloudellisen riippumattomuuden 10 vuodessa eli 25.4.2025 mennessä. Tällä hetkellä hänellä on tuottavia sijoituksia 15 000 euron edestä. Nykyrahassa henkilö tarvitsisi noin 423 000 euroa kattaakseen kulunsa ja vuoden 2025 tuo tarkoittaisi noin 545 000 euroa käytetyllä inflaatiolla. Jos henkilö saa sijoitettua ”vain” 2200 euroa kuukaudessa eläke alkaisi vasta 26.2.2027.

2. Siirry toiselle välilehdelle, jossa on varsinainen sijoitussuunnitelma. Turkoosilla värjätyt luvut muutetaan jokaisen kuukauden alussa.

sijoitussuunnitelma

Taulukon yläosa on omistettu sijoitusmenetelmälle ja kokonaisuuden seurannalle.

  • Talletus: Täydennä kuukauden alussa sijoittamasi summa euroina turkoosin luvun tilalle. Taulukko olettaa, että seuraavassa kuussa sijoitat yhtä paljon (DCA) ja laskee ennusteen tulevasta sen mukaan.
  • Pitäisi tallettaa: Eläkelaskurista tuleva summa, joka oletuksillasi pitäisi tallettaa kuukausittain, jotta pysyt aikataulussa.
  • Tilanne/Ennuste: Sijoitusten erittely on alempana taulukossa, jos olet jo täydentänyt kuukauden alun tilanteen, tulee se tälle riville. Jos et ole vielä täydentänyt lukuja, laskee suunnitelma sinulle ennusteen laskurissa käyttämiesi oletusten perusteella.
  • Tavoitekassa: Ei huomioi lainkaan omia sijoituksiasi vaan kertoo kuinka paljon sinulla pitää olla kuukauden alussa sijoituksia, jotta pysyt aikataulussa. Tätä voit käyttää jos päädyt tasaisen tahdin menetelmään.
  • Tuotto on saamasi todellinen vuotuinen tuotto tai prosentuaalinen tappio ja oletustuotto kertoo paljonko sijoitusten olisi pitänyt tuottaa laskurin oletuksilla.
  • Lisäsijoitustarve vertaa oletustuottoa ja todellista tuottoa. Tätä voi hyödyntää, jos päädyt value averaging mentelmään.
  • Nykyisellä tahdilla, tavoitepäivänä -rivi simuloi talletuksesi ja sijoitustesi perusteella eläkekassan johon päädyt jatkaessasi samalla tahdilla ja jos oletuksesi osuvat oikeaan. Kun tavoite on suurempi, kuin mihin näyttäisit päätyvän, ei eläke tule alkamaan tavoitteesi mukaan.

Seuraavaksi sijoitussuunnitelmassa on tulojen ja menojen erittely. Itse olen täyttänyt tulot kuukausittain ja menot kolmesti vuodessa edellisen neljän kuukauden keskiarvon mukaan. Näillä ei ole mitään merkitystä sijoitusten seurannan kanssa, mutta nämä voit täydentää, jos haluat seurata kahta kriittistä talouslukuasi eli säästöprosenttia ja talouden stressilukua.

sijoitussuunnitelma2

Sitten päästään varallisuuden ja velkojen erittelyyn. Vasempaan reunaan voit kirjoittaa mikä varallisuus/velka on kyseessä ja kuukausittain täydentää eurojen tilanteen. Turkoosit luvut ovat muutettavia lukuja ja niiden riveille täydennetään luvut tulevina kuukausina. Muun värisissä soluissa on kaava joita voit muutella, jos tiedät mitä teet. Lisää rivejä saat kaavoja sotkematta kun lisäät esimerkiksi Osake1 ja Osake2 väliin rivin.

sijoitussuunnitelma3

Kun täytit kaikki turkoosilla värjätyt luvut niin taulukko laskee sinulle tärkeimmät tunnusluvut valmiiksi. Koska lukuja ei ole vielä täydennetty 1.5.2015 tilanteen osalta, niin myös tunnusluvut ovat siansaksaa. Jos 10 vuoden simulaatio ei riitä, voit lisätä sarakkeita kopioimalla seurannan toiseksi viimeisen sarakkeen kokonaisuudessaan ja liittämällä niin moneen lisäsarakkeeseen kuin tarvitset.

sijoitussuunnitelma4

Voit ladata sijoitussuunnitelman liittymällä sisäpiiriin (maksuton nyt ja aina)

Onnittelut, jos pääsit tänne asti! 24h käyttäjätuki on avoinna kommenteissa ja kaikki kehitysehdotukset ovat erittäin tervetulleita.

Tumpelon talouspaketti

ala-kuse-rahojasi

ala-kuse-rahojasiKyllä taas meinasi pannu ylikuumentua, kun keskustelin läheisen ystäväni kanssa talousasioista. Rahaa virtaa sisään ovista ja ikkunoista, mutta kaikki valuu vessanpöntöstä alas. Turha itkeä, jos itse kuset rahasi.

Toisaalta voit itse tehdä myös muutoksen.

Jos et ole saanut äidinmaidon mukana taloustaitoja sekä täydellistä lähtötilannetta säästämiseen ja sijoittamiseen, on tämä postaus tarkoitettu juuri sinulle.

Säästämisen voit aloittaa milloin vain ja tehdä elämääsi muutoksia saavuttaaksesi haaveilemasi taloudellisen tilanteen. Edes velkataakka ei ole este, vaan korkeintaan hidaste. Matkan kohti velatonta elämää voit aloittaa vaikka heti.

Mistä lähteä liikkeelle?

Ensimmäinen vaihe paremman oman talouden hallinnan saavuttamiseksi on lähtötilanteen kartoitus. Tämä vaihe voi olla iloinen yllätys tai sitten kivulias koettelemus. Vaikka lopputulos ei olisi tyydyttävä, toimii se vähintäänkin herätyksenä. Kattavan kuvan lähtötilanteesta saat kolmen yksinkertaisen tunnusluvun avulla.

  • Nettovarallisuus ( omaisuus – velat )
  • Säästöprosentti ( (nettotulot – kulut) / nettotulot)
  • Talouden stressiluku ( nettovarallisuus / kulut)

Nettovarallisuus kertoo omaisuuden nykytilan. Laskeminen vaatii omaisuuden (mm . asunto, auto, pankkitilit, sijoitukset) sekä velkojen ( mm. asuntolaina, luottokortin saldo) kartoittamisen. Lopuksi omaisuudesta vähennetään velat. Negatiivinen nettovarallisuus tarkoittaa, että kaiken omaisuuden myymisen jälkeen jäisi vielä maksettavaa.

Säästöprosentti kertoo miten oma työpanos vaikuttaa nettovarallisuuteen. Säästöprosentin voit laskea esimerkiksi kuukausitasolla jakamalla kuukausittain säästöön jäävän summan nettopalkalla. Jos säästöprosentti on negatiivinen tarkoittaa se sitä, että kulusi ovat suuremmat kuin tulosi = olet kusessa! Säästöprosentin tärkein tehtävä on se, että se pakottaa seuraamaan kuukausittaista kulutusta. Ennen kuin voit säästää sinun täytyy tietää mihin rahaa kuluu.

Talouden stressiluku on vapauden mittari. Kun positiivisen nettovarallisuuden jakaa kuukausittaisella kulutuksella saa vastaukseksi kuinka monta kuukautta pärjäisi nykyisellä omaisuudella ilman lisätienestejä. Stressilukukaan ei ole täydellinen ja se ei huomioi esimerkiksi sijoitusten mahdollisia tuottoja. Mitä suurempi lukusi on, sitä stressivapaammin voit suhtautua raha-asioihin.

Näiden kolmen luvun avulla saat hyvät lähtökohdat oman talouden hallintaan ja ne kertovat missä osa-alueessa on parannettavaa. Jos nettovarallisuus painui pakkaselle, on ensimmäinen prioriteetti velan tuhoaminen. Lainarahaa ei pitäisi tarvita kuin korkeintaan asuntoon ja sijoitusten vivuttamiseen.

Ensin velka, sitten säästöt ja sijoitukset

Huonon velan tuhoamiseen tai velattomalla säästöjen kartuttamiseen vaikuttaa suuresti säästöprosentti. Säästäminen on yksi maailman helpoimmista asioista ja sopii myös kaltaisilleni laiskanpulskeille yksilöille, koska se ei vaadi tulojen hankkimisen lisäksi mitään toimenpiteitä. Säästäminen on sitä, että jättää saapuvan rahan käyttämättä. Vaikka kulut tällä hetkellä olisivat ylisuuret, ei mikään estä karsimasta niitä. Kyse on vain valinnoista.

Se, että kuinka suuren osan tuloista säästää kuukaudessa, on riippuvainen jokaisen omista tavoitteista. Täydellisestä vapaudesta haaveileva säästää enemmän, kuin sunnuntaisäästäjä. Raha ja sen puute on yksi merkittävimmistä stressin aiheuttajista. Kun stressilukua aletaan laskea vuosissa kuukausien sijaan, alkaa rahanpuutteen aiheuttama stressikin olla melko pientä. Täydellinen vapaus on sitä, että stressiluku on suurempi kuin odotetut jäljellä olevat elinvuodet.

Kun velka on tuhottu ja kuukausittaiset kulusi ovat hallinnassa, voit alkaa keskittymään säästämiseen ja sijoittamiseen. Ensimmäinen säästökohde on usein jonkinlainen puskuri- tai pahan päivän pankkitili. Tästä hätävarastosta voi sitten rahoittaa yllättävät menot. Kun omaisuutta on kertynyt enemmän ei hätävarasto ole enää pakollinen ja sen voi korvata esimerkiksi luottokortilla. Minkäänlaisia korkokuluja tästä ei tietenkään saa missään vaiheessa aiheutua. Itse pidän aina jonkin verran käteistä puskurina. Tässä jää hieman potentiaalisia sijoitustuottoja saamatta, mutta koen oloni turvallisemmaksi ja säilytän mielenrauhani.

Mitä seuraavaksi?

Hätävaraston jälkeen alkaa hauskin vaihe eli vaurauden kasvattaminen. Ihminen voi tehdä töitä vain tietyn tuntimäärän päivässä, mutta sijoitettu raha työskentelee vuorokauden ympäri. Sijoittamisesta ei tarvitse tehdä monimutkaista, mutta aivan summamutikassa ei sentään kannata vaivalla ansaittuja rahoja huidella menemään. Itse käytän varsinaiseen sijoittamiseen aikaa noin tunnin vuodessa. Luonnollisesti kaiken mielenkiintoisen lueskeluun kuluu sitten enemmän aikaa.

Sijoittaminen vaatii sijoitussuunnitelman, jonka voit sitten tarvittaessa heittää roskiin ja uusia, jos tuntuu siltä että vanha suunnitelma ei ole toimiva. Sijoitussuunnitelma riippuu jokaisen henkilökohtaisista tavoitteista. Oma valintani ovat passiiviset indeksirahastot ja maksimoitu kuukausisijoittaminen, koska en usko omiin kykyihini osakkeiden valinnassa. Haluan myös pitää kulut pieninä ja siirtää verotusta hamaan tulevaisuuteen.

Valitettavasti ei kuitenkaan riitä, että laatii suunnitelman ja laskee tunnusluvut kerran, vaan oman talouden hallinta on jatkuva prosessi. Suunnitelma pitää toteuttaa ja tunnuslukuja täytyy seurata aktiivisesti, jotta tietää mihin tilanne on kehittymässä. Sijoitusten ja tunnuslukujen seurannan kimppuun päästään vasta ensi viikon perjantaipohatassa!

Postauksen inspiraationa on toiminut uusintakierroksen läpikäynyt mainio kotimainen teos Erilainen ote omaan talouteen – vapaus, onni ja hyvä elämä