Asuntolainan kilpailuttaminen ja muuta mukavaa

asuntolainan-kilpailutus

asuntolainan-kilpailutusOlet tehnyt vaikka ja mitä. Nyt istut mukavasti nojatuolissa ja kaikki näyttää hyvältä. Olet tyytyväinen tilanteeseen.  Kuitenkin vähitellen tyytyväisyys tuhoaa kaiken kriittisen ajattelun ja rutiinit valtaavat pelikentän. Pala palalta sinusta tulee laiskempi ja pulskeampi possu. Tai näin ainakin kävi minulle.

Muutama kuukausi sitten nimimerkki ”Meikä vaan” jätti kuukausikatsaukseeni kommentin, joka sai lopulta aikaan herätyksen. Kommentti kuului suurin piirtein näin:

”Olisikohan Pohatalla hieman tinkimisen varaa asuntolainan korossa? Nopeasti laskin, että kokonaisvuosikorkosi taitaa olla tällä hetkellä päälle prosentin luokkaa. Itselläni on marginaali 0,6 %”

Iso kiitos Meikälle siitä, että vaivauduit lukemaan tekstejäni ajatuksella ja jopa tekemään muutaman laskutoimituksen!

Kommentti siis osui ja upposi.

Olin kyllä kilpailuttanut asuntolainani huolella noin 1,5 vuotta sitten. Nyt olin jo tottunut makselemaan lainaa pois automaattisesti sitä sen kummemmin miettimättä. Näin lyhyessä ajassa pankin marginaaleissa oli tapahtunut merkittäviä muutoksia. Puolentoista vuoden takaa oleva marginaalini oli 1,1 %. Tähän verrattuna 0,6 % kuulosti erittäin houkuttelevalta. Sen verran kuitenkin löysin itsestäni kilpailuhenkeä, että laitoin ehdottomaksi ylärajaksi 0,5 % – täytyyhän aina olla vähän parempi kuin naapurilla.

Laitoin tarjouspyyntöjä käytännössä kaikkiin pankkeihin mitkä löysin ja kuudesta sain tarjouksen tai alustavan sellaisen. Toiset pyynnöistä vaativat useamman keskustelun tai kierroksen ja suurin osa pankeista yritti houkutella minut paikan päälle. Onneksi pystyin välttämään turhat tapaamiset ja lopulta kaikki hoitui kätevästi verkon välityksellä.

Lainatarjoukset

Lyhyestä virsi kaunis eli alla saamani tarjoukset tai alustavat tarjoukset marginaaleista. Osan kanssa en edennyt kirjallisiin asti, koska homma vaikutti niin toivottomalta.

  • Danske – 0,5 %
  • Nordea – 0,55 %
  • OP – 0,6 %
  • Hypo – 0,62 %
  • Säästöpankki – 0,7 %
  • Pop pankki – 1 % ja jotain päälle

Edellä mainittujen lisäksi yritin esimerkiksi S-pankkia, mutta tein kilpailutusta kesällä ja sain ajan lainaneuvotteluun vasta kuukauden päähän. Siinä kohtaa olin jo tehnyt valintani. Sen sijaan yllämainitut pankit reagoivat kyselyyni erittäin nopeassa aikataulussa.

Ymmärrän kyllä, että pankit harjoittavat liiketoimintaa Siitä huolimatta myyntihenkisyys ottaa joskus päähän. Esimerkiksi POP pankin kanssa käymäni keskustelu siirtyi hyvin nopeasti siihen, että minun tulisi ostaa heidän rahastojaan tai avata vähintäänkin joku erikoinen tili mistä ei ole minulle mitään iloa. Heidän aktiiviset rahastonsa ovat kuulemma kuitenkin selkeästi passiivisia parempia ja ovat nousseet jo xxx % tänä vuonna. En muista tarkkaan lukuja yms, koska keskustelu meni mielestäni niin sivuraiteelle, että oma mielenkiintoni oli hyvin nopeasti pyöreässä nollassa.

En tiedä oliko POP pankin minulle syöttämä tarina ihan täyttä paskaa, vain sulkiko rajoittunut ja passiivisiin rahastoihin aivopesty pääkoppani heidän ajatuksena ulos antamatta edes mahdollisuutta. No, oli miten oli – ei tullut kauppoja.

Marginaali on tietysti vain yksi osa lainaa, joten tottakai tarjouksia seurasi vaihe, missä parhaat pankit päätyivät Exceliin rinnakkain. Yllätyksenä tuli esimerkiksi se, että kuinka vähän lainanjärjestelypalkkiossa oli neuvotteluvaraa. Pankin vaihtamisen hinta olisi noin 300 euroa. Pelkät lainat olisivat vielä olleet suhteellisen yksinkertainen juttu, mutta koska osa pankeista on sotkenut vakuutukset samaan soppaan, täytyi nekin ottaa mukaan vertailuun.

Jostain syystä meinasin aluksi unohtaa oman sen hetkisen pankkini (OP) kokonaan kilpailutuksesta. Oma pankki, kun on kuitenkin vähiten kivuliain prosessi eikä usein vaadi muuta kuin viestin lähettämisen verkkopankissa. Onneksi tämä tuli mieleen, koska lopulta päädyin jatkamaan OP:n asiakkaana.

OP:n tarjoama marginaali ei itsessään ollut paras mahdollinen, mutta kun tähän huomioidaan vielä lainasta kertyvät bonukset eli 0,25 % vuodessa, niin sitten aletaankin olemaan kirkkaasti kärjessä. Lainan muutoksesta tuli 100 euron kulu, mutta sen kanssa pystyn elämään. Ainoa negatiivinen asia vanhan lainan pitämisessä on se, että laina-aika ei ala alusta. Vaihtamalla pankkia olisi maksuerä siis pienentynyt enemmän, vaikka korkokustannukset olisivat olleet suuremmat.

Lopputuloksena nykyisellä lainamäärällä marginaalin osuus seuraavan 12 kuukauden kustannuksista putosi noin 1000 eurosta reiluun 560 euroon ja bonukset huomioiden noin 780 eurosta reiluun 320 euroon.

Vakuutukset

Vakuutukset eivät ole itselleni kovin merkittävä kulu, koska vuonna 2016 niihin meni kokonaisuudessaan vain 240 euroa. Asuntolainankilpailuttaminen johti kuitenkin myös vakuutusten kriittiseen tarkasteluun.

Ensin en niistä löytänyt mitään ylimääräistä, mutta sitten sattumalta huomasin, että Bank Norwegianin luottokorttiin sisältyy matkavakuutus, jos vähintään puolet reissusta on maksettu sillä. Lisäksi luottokortti on täysin kuluton, jos maksaa kaiken pois aina laskun eräpäivänä. Muuten korko onkin aika maistuva reilut 20 %. Niinpä irtisanoin matkavakuutukseni ja ostan jatkossa matkat luottokortilla. Tällä sain noin 40 euroa pois vakuutusten vuotuisesta hinnasta. Ei mikään supersäästö, mutta eiköhän tuollekin rahalle löydy parempi paikka.

Norwegianin juoni on luonnollisesti siinä, että ostan luottokortilla jotain ja maksan heille reipasta korkoa. Aika iso osa ihmisistä tähän juoneen lankeaa, koska tuskin tällaista korttia muuten kannattaisi markkinoilla pitää. Älkää siis hölmöilkö!

Pankkipalvelut

Luottokortin hankkiminen johti sitten puolestaan pankkipalveluiden tarkasteluun. Henkilökohtaiset pankkipalveluni tulevat luonnollisesti maksuttomasta S-pankista sekä lisäksi samalta luukulta OP:n asuntolainan kanssa. Yritykseni tili on kuitenkin ollut Danskessa, mutta vähitellen 11,50 euron suuruinen kuukausimaksu on alkanut jurppimaan. Varsinkin kun yrityksessä ei juuri ole tapahtumia kuukaudessa.

Yritin ensin kysyä OP:sta, mutta lopputuloksena oli nälkävuoden pituinen lista siitä, että mitä mikäkin maksaa. Kaiken auki laskeminen olisi ollut useamman päivän työ, joten oli pakko löytää parempi vaihtoehto.

Lopulta päädyin siirtymään Holviin. Holvi on maksulaitos, eikä pankki. Sain sieltä kuitenkin kotimaisen pankkitilin, mitä kautta pystyn hoitamaan kaikki yrityksen asiat. Palvelusta löytyy muutenkin simppelisti kaikki tarvittava. Tärkein on kuitenkin se, että pankkipalvelujen hinta putosi 11,50 eurosta jonnekin 0,5 – 2 euron välille riippuen tapahtumien määrästä (0,5€ / transaktio). Säästöä kertyy siis noin 120 euroa vuosi.

Käsittääkseni Holvissa olevat rahat eivät kuulu talletussuojan piiriin ja muutenkin jo heidän sivunsa ovat aika erikoiset. Erikoinen tarkoittaa tässä tapauksessa sellaista, mikä ei herätä luottamusta. Se on puolestaan epäsuotavaa laitokselta, jolle uskon haltuun rahani.

Holvin suomenkielisillä sivuilla osa teksteistä on englanniksi ja osa suomeksi. Osa linkeistä vie sivuille joita ei löydy ja sen lisäksi englannin ja suomenkielisiltä sivuilta löytyy eri informaatiota. Englanninkielisen sivun pohjalla sanotaan näin: ”Funds on the payment account are not covered by deposit insurance and the funds do not accrue interest.” Muistaakseni löysin jotain samantyylistä myös suomenkielellä aikaisemmin. Nyt kerrotaan vain, että Holvi on maksulaitos, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitoksen toimilupa. Alun perin Holvi on kotimainen, mutta nykyisin sen omistaa Espanjalainen suurpankki BBVA.

Uskaltauduin epäkohdista huolimatta asiakkaaksi, koska yritykseni tili on käytännössä tyhjä koko ajan. Suurin osa yrityksen omaisuudesta on kiinni sijoituksissa.

Toistaiseksi palvelu on siis pelittänyt, mutta ei ole omassa mielessäni vielä kovin suurta luottamusta herättävä.

Yhteenveto

Laskentatavasta riippuen seuraavan 12 kuukauden aikana säästöjä kertyy 400 –  620 euroa. Jos laskisin säästöksi vain lainan maksuerän pienentymisen, päätyisin 400 euron säästöön. Jos huomion myös koron alentumisesta johtuvan lyhennyksen kasvun, olisi säästö 620 euroa. Tässä kohtaa kallistun kuukausikatsauksista poiketen jälkimmäisen puoleen.

Varmuudeksi, että kukaan ei ota hernettä nenään: En saa yhdeltäkään artikkeleissa mainituista yrityksistä palkkioita tai mitään muutakaan, vaan nämä ovat ne mitkä olivat omasta mielestäni itselleni parhaat vaihtoehdot. Asuntolainan marginaalista olen kuitenkin varma, että vieläkin alemmas joku on päässyt. Erittäin mielelläni otan kommenteissa vastaan hyviä vinkkejä, tekniikoita ja kokemuksia aiheeseen liittyen!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Tapojensa orja

direction-255294_640Muutama viikko takaperin postiluukustani kolahti TT:n kirja Raha: Rengistä Isännäksi. Kirjaa voisi ehkä kuvailla parhaiten sanoilla ”kaikille kaikkea, mutta jokaiselle jotain”. Ahmaisin kirjan kertaistunnolla päinvastaisista suositteluista huolimatta. Kyseessä on melkoisen tuhti paketti, joka saa korvien välin hyrräämään.

Unohtamalla tavoitteet ja keskittymällä systeemiin, voi heittää hyvästit stressille. Kaikki systeemit eivät kuitenkaan toimi samalla tavalla. Huolestuttavaa asiassa on se, että saatat altistua systeemeille myös tahtomattasi ja jopa tiedostamatta sitä. Välillä sitä jää ihmettelemään, että miksi toimi aivan päinvastoin kuin oli suunnitellut.

Kyse on tavoista. (TT:n kirjan kappaleet aiheesta löydät tästä ja tästä)

Saatat esimerkiksi kävellä nimeltämainitsemattoman Saksalaisen ketjun liikkeeseen ruokaostoksilla, mutta kesken ruokaostosten huomaat käytävän keskellä mielenkiintoisia härveleitä edullisilla hinnoilla. Ostos koriin päätyy uusi akkukone tai kiharrinrauta, vaikka vanhassa ei sinäänsä ollut mitään vikaa. Oli turhake mikä hyvänsä, koet mielihyvää siitä, että sait uuden vempeleen ja vielä hyvällä diilillä.

Mutta mitä oikein tapahtui?

Todennäköisesti jouduit tapojesi uhriksi. Vihje laukaisi rutiinin, jonka suoritettuasi sait palkinnon. Käytännössä tavat rakentuvat kolmesta osasta ja niitä voidaan myös luoda kolmen osan avulla:

1. Vihje
2. Rutiini
3. Palkinto

Systeemeillä ja tavoilla ei ole juurikaan eroa. Kyse on siitä miten toimitaan tietyssä tilanteessa automaattisesti, jotta päänsisäistä kapasiteettia jäisi mahdollisimman paljon vapaaksi. Systeemit ovat tarkoituksella rakennettuja, kun tapoja muodostuu vaikka et sitä huomaisi. Toiset tavat ovat hyväksi sinulle, toiset haitaksi.

Miksi pitäisi olla kiinnostunut tavoista?

Jos ei ymmärrä miten tavat ja rutiinit toimivat käy juuri kuten aikaisemmassa esimerkissä. Tavat hallitsevat sinua ja jäät ihmettelemään, että miksi niin kävi. Ymmärtämällä tapoja pystyt hallitsemaan niitä ja samalla itseäsi. Tavallaan kyse on ihmisen eli oman itsensä optimoinnista.

Luonnollisesti haluamme eroon huonoista tavoista esimerkiksi rahan käytössä. Tapojen muuttaminen ei ole helppoa. Käytännössä vaihtoehtoja ovat yhden tavan korvaaminen toisella tai sitten vihjeen eliminointi olosuhteita muokkaamalla. Kaikki alkaa siitä, että tunnistaa rutiinin, josta haluaa eroon. Seuraavaksi eristetään vihje. Jos vihjeestä ei pääse olosuhteita muuttamalla eroon voidaan suunnitelmallisesti korvata vihjeen aiheuttama rutiini toisella. Ongelma on kuitenkin se, että palkinnon pitää olla vähintään alkuperäisen veroinen.

Entä käytännön sovellus?

Sanotaan, että haluan olla fiksumpi ja paremmassa fyysisessä kunnossa kuin nyt.

Lähes poikkeuksetta artikkelit, jotka kertovat menestyneiden ihmisten tavoista pitävät sisällään lukemisen. Lukeminen on yksi parhaista tavoista tulla fiksummaksi. Kaiken lisäksi pidän lukemisesta, mutta usein sen aloittaminen jää tekemättä. Jos aloitan, olen jälkikäteen aina innoissani, etttä taas tuli opittua jotain uutta. Paras vihje lukemisen aloittamisesta on minulle Kindle. Hyllyssä se ei muistuta minua yhtään mistään, koska en sitä koskaan huomaa. Sen sijaan jos aamulla jätän Kindlen tyynyn päälle lähtiessäni töihin, törmään siihen varmasti nukkumaan mennessä ja lukuelämys on taattu.

Fyysiseen kuntoon toimii samanlainen temppu. Vihje pitää jättää esille, jotta muistan kuntoilla. Tässä tapauksessa vihjeenä toimivat käsipainot. Jos siivoan ne kaapin perälle, en varmasti niitä käytä. Jos jätän ne sopivasti esille ja potkaisen niihin varpaani, niin varmasti muistan käyttää niitä myös kuntoiluun (yksinkertainen kalenterimuistutus varmaan säästäisi varpaitani). Rutiinia voi vahvistaa paremman palkinnon avulla. Esimerkiksi tutkimuksessa, jossa osaa ihmisistä palkittiin kuntoilun jälkeen suklaalla ja osaa ei, jatkoi palkinnon saajista selvästi suurempi osa kuntoilua. Ehdottomasti katsomisen arvoinen video aiheesta The Power of Habit: Charles Duhigg at TEDxTeachersCollege.

Nyt on vain selvitettävä miten voin hallita muiden tapoja, jotta voin hallita koko maailmaa. MUAHAHAHAHAAAA!