Eläkelaskuri ei erehdy

calculatorAijaijaijaa! Aurinko paistaa ja matkani kohti eläkettä jatkuu. Blogin alkuaikoina tein arvion siitä, kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta voi jäädä eläkkeelle. Välillä tulee surffailtua päivästä toiseen uhraamatta eläketavoitteelle sen kummempia ajatuksia, mutta nyt on taas sopiva hetki lukita silmät palkintoon. Kuinka kauan tässä oravanpyörässä täytyy oikein vielä jumpata ennen h-hetkeä? Omasta tavoitteestani en vielä tingi eli vuoden 2022 loppupuoliskolla on tarkoitus heittäytyä eläkkeelle. Tarkan päivämäärän löytäminen vaatii kuitenkin taustalle äärimmäisen tarkan laskennan, koska eläkelaskuri ei erehdy.

Perinteisestä eläkkeestä tässä ei tietenkään ole kysymys, vaikka sitäkin varten on olemassa ETK:n eläkelaskuri. Jos perinteinen eläke on lähellä, voi tätä käyttää apuna selvittäessä kauanko vielä kannattaa yrittää pinnistellä huomioiden jo kertynyt eläkepotti.

Minkälaisia eläkelaskureita internetin ihmeellinen maailma sitten tarjoaa? Eläkelaskurit voidaan jakaa kahteen tyyppiin: toiset laskevat valuuttamääriä ja toiset laskevat aikaa eläkkeen alkamiseen. Lisäksi näitä löytyy sekä selainpohjaisena että taulukkolaskentasovellus-tyyppisinä. Selainversiot ovat nopeita soveltaa, mutta taulukon saa talteen ja siihen voi palata tarvittaessa, kun selaimessa laskemisen saa aina aloittaa alusta.

Eläkelaskuri-listaus:

Ensimmäinen testaamani laskuri on legendaarinen Mr Money Mustachen eläkelaskuri. Kyseessä on yksinkertainen taulukkolaskenta Open office yhteensopivassa muodossa. Laskuri kysyy nykyisen sijoitusomaisuutesi arvon (vuosina suhteessa vuotuiseen nettopalkkaan), säästöprosenttisi, sijoitusten oletustuoton sekä vuotuisen noston määrän eläkkeellä. Kun nosto eläkekassasta on vähintään yhtä suuri (100%) kuin vuotuiset kustannukset, olet vapaa eläkkeelle. Omilla luvuillani sain tulokseksi, että eläkkeen voisi aloittaa noin 3,5 vuoden kuluttua. Ei paha!

MMM:n laskurista löytyy myös nykyaikaistettu selaimessa toimiva versio. Selainversion vahvuutena on helppokäyttöisyys ja se, että siinä et tarvitse prosentteja vaan todelliset euromääräiset luvut: nettopalkan, vuotuiset kustannukset ja nykyisen salkun arvon. Testaa eläkelaskuri! Itse sain tästä tulokseksi 3,6 vuotta eli käytännössä lopputulos on sama käytti sitten selainpohjaista tai legendaarista laskuria.

Edellisten innoittamana on tehty myös mustachecalc.comin eläkelaskuri. Tämän vahvuutena on se, että se ilmoittaa sekä eläkkeen alkamisajan että tarvittavan kassan määrän. Lähtötiedot ovat pitkälti samat kuin aikaisemmissa laskureissa. Kannattaa huomata, että tämä laskuri kysyy nettovarallisuutta, mutta tarkoittaa tällä oikeasti sijoitusvarallisuutta. Kaikki nettovarallisuus ei suinkaan tuo tuloja, ainakaan jos nettovarallisuuteen on laskettu mukaan autot ja omistusasunnot. Omilla luvuillani sain tulokseksi 3,8 vuotta ja 240 000 euroa.

eläkelaskuri-mustache-calc

Luonnollisesti myös Budgets Are Sexyn J.Money on kantanut kortensa kekoon. Hän on päätynyt eläkelaskurissa excel -malliseen ratkaisuun. Tämäkin on tarkoitettu lähinnä Yhdysvaltojen asukeille, koska laskuriin on mahdollisuus syöttää kaikki mahdolliset eläketilit. Laskuria voi soveltaa kuka vain syöttämällä tähän vain sijoitussalkun arvon. Laskuri kertoo minkä ikäisenä voit jäädä eläkkeelle ja paljonko hyblettiä vaaditaan. Itse sain taas käytännössä samat luvut kuin aikaisemmista eli neljän vuoden päästä ja 240 K kassalla.

eläkelaskuri_jmoney_calc

Kaikki laskurit tarjoavat samankaltaisia lukuja ja mielestäni melko optimistisia sellaisia. Täytyy tietenkin huomioida, että nämä eivät esimerkiksi huomio rakkaan kotimaamme ylellistä verotusta. Minunkin täytyy tunnustaa että reilun 200 000 euron kassalla ei kyllä tekisi mieli heittäytyä eläkkeelle – ei ainakaan turvallisin mielin.

Kansainvälisten virkaveljien innoittamana päätin tuunata hieman omaa vanhaa laskuriani. Tässä on huomioitu kotimaan verotus, mutta lisäsin uutena tähän mukaan hankintamenon, joka oli aikoinaan unohtunut. Oma eläkelaskurini kysyy kauanko haluat vielä olla töissä ja ilmoittaa sinulle sitten tarvittavan eläkekassan määrän sekä kuukausittain tehtävän sijoituksen euromäärän eläkkeen saavuttamiseksi. Laskuri kannattaa tallentaa koneelle xlsx -muodossa jonka jälkeen muokkaus onnistuu. Omalla laskurillani ja nykyisellä tavoitepäivämäärällä saan tämän hetkisillä luvuilla eläkekassan määräksi 386 000 euroa. Kuluni tulevat kuitenkin jatkossa nousemaan, joten arvioimalla kuukausittaiseksi kulutukseksi 1200 euroa muuttuu tarvittava eläkekassa jo lähemmäs 600 000 euroa. Kuukausittain pitäisi siis sijoittaa noin 2300 euroa uutta rahaa, jos oletukseni toteutuvat. Summa on suuri vaan ei täysin mahdoton.

Tekemäni laskurin saat ladattua itsellesi liittymällä sisäpiiriini.

Jos kuvittelet, että elämäntilanteet muuttuvat, pörssin tuotto ei aina vastaa pitkän aikavälin keskiarvoa ja yllättäviä tilanteita voi tulla vastaan, olet väärässä. Eläkelaskuri ei koskaan erehdy!

Salatiedettä?

Nykyään normina pidetään sitä, että on pakko kuluttaa kaikki, mitä tienaa. Vähällä toimeentuleminen on kiellettyä. Itseasiassa se on jopa enemmän kuin kiellettyä, sehän on mahdotonta! Epäusko velloi syvänä virtana haastatteluni kommenttiosiossa, enkä voi sanoa olevani yllättynyt. 800 euron budjettiani ei moni uskonut todeksi, vaikka se ei ihmeitä vaadi.

Säästäminen on helppoa ja yksinkertaista: Älä osta skeidaa!

Onneksi kaikki eivät olleet niin kapeakatseisia. Nimimerkki ”mutku” oli antanut täydellisen vastauksen ja kiitos siitä:

”Lukekaa nyt ihmiset ihmeessä noita blogeja. Ei kyse ole mistään salatieteestä, vaan noissa blogeissa on melko tarkkaan kerrottu, miten homma toimii. Onhan se toki paljon helpompi kieltää asia ja keksiä tekosyitä, miksi ei toimi tai miksi toisilla on helpompaa kuin itsellä.”

Onko säästäminen ja aikainen eläke siis salatiedettä?

Ei tosiaan ole. Päinvastoin. Säästämällä päätyy pakostakin taloudelliseen tilanteeseen, jossa eläkkeelle jääminen on mahdollista.

Itse matematiikka eläkkeen takana on hyvin yksinkertaista. Tämä on juuri se syy, miksi itse olen jäänyt koukkuun. Aina pienellä summalla pärjääminen ei tietenkään ole mahdollista. Itse olen juuri sopivassa elämänvaiheessa opiskelujen päätyttyä. Menot ovat vielä opiskelijatasolla ja toisaalta nurkissa ei ole lyhyitä kaksijalkaisia mankumassa harrastuksiin.

Eläkkeelle jääminen on tavoite, jonka laskemista voi lähestyä kahdesta suunnasta. Ensimmäisestä kerroin laskiessani tarvittavaa eläkekassan määrää. Tässä lähestymistavassa tarvitset tarkan päivämäärän milloin haluat eläkkeelle, ja selvitettäväksi jää tarvittava summa euroina.

Toinen, vähemmän stressiä aiheuttava lähestymistapa on laskea kuinka kauan eläkkeelle jäämiseen menee nykyisellä säästämisvauhdilla. Ei siis tarvitse asettaa painostavia tavoitteita, vaan ainoastaan selvittää paras arvaus, mitä tulee tapahtumaan omalla säästämisvauhdilla.

Myös tässä versiossa laskeminen alkaa siitä, että määritellään se osuus, jonka eläkekassasta voi nostaa vuosittain eläkkeen alettua. Itse olen tottunut käyttämään lukua 4 %, koska se vaikuttaa melko loogiselta. Täydellisen oikeaa vastausta tähän ei tietenkään ole. Vaikutteita lukuun olen ottanut esimerkiksi MMM:ltä.

Seuraavassa vaiheessa lasketaan kuinka paljon tarvitaan omaisuutta, jotta siitä voidaan nostaa kyseinen 4 %. Tähän vaikuttaa luonnollisesti oma kulutus. Käytän esimerkkinä omia lukujani. Oletetaan siis, että säästöprosentti on pyöreästi 70 %, ja kulujen osuudeksi jää 30 %. Kun tiedetään, että eläkkeellä kulutus on 4 %  eläkekassasta, on laskeminen helppoa: 30 % / 4 % = 750  %.

Nyt tiedämme, että eläkkeelle tarvitaan 750 % suhteessa kuluihin. Aika saadaan selville, kun jaetaan kassa nykyisellä säästöprosentilla eli 750 % / 70 %, jolloin vastaukseksi saadaan noin 10,7 vuotta. Näin siis ilman minkäänlaista inflaatiota tai tuottoa säästöille.

Päästäheitetyillä euroilla lasku näyttää tältä:

  • Nettopalkka 30 000 € / vuosi
  • Kulut 9 000 €
  • Säästöön 21 000 €
9 000 / 0,04 / 21 000 = 10,7 vuotta. Jos eläkekassa koostuu myös sijoitusten tuotoista, täytyy verot huomioida erikseen.

Jäsenalueelta löydät laskurin helpottamaan matemaattista suoritusta. Lataa se koneellesi, aseta omat numerosi ja katso tulos.

Mikä sinun lukusi on?

Kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta voi jäädä eläkkeelle?

Kaikki alkoi siitä, kun halusin tehdä tavoitteestani vielä konkreettisemman ja helposti havainnollistettavan. Parhaiten tämä tulee esille täsmällisestä euroina ilmoitetusta rahamäärästä. Paljonko rahaa eläkkeelle jäämiseen oikein tarvitaan?

Äkkiä voisi kuvitella, että summa on miljoonia.

Riitäisikö yksi? Kaksi? Tai kolme? Ehkäpä, muuta aloitetaan pohdinta yksinkertaistetulla esimerkillä. Oletetaan, että pääset eläkkeelle 35-vuotiaana ja eläisit 85-vuotiaaksi. Jos käyttäisit kuukaudessa 1700 euroa (vuodessa 20 400 euroa), sinulla pitäisi olla reilu miljoona eläkekassasasi, jotta raha riittäisi 50 vuoden eläkkeen ajan. Jos taas käyttäisit 2500 euroa kuukaudessa, eläkekassan pitäisi olla jo 1,5 miljoonaa. Tällöin 10 vuoden työuralla sinun pitäisi säästää 12 500 euroa kuukaudessa!


Onneksi tilanne ei ole aivan näin paha. Eipä peruspalkalla ole tuollaisiin määriin muutenkaan mitään mahdollisuuksia. Kuten jo eilen totesin artikkelissa eläkekassan perusteet 1, todellisuudessa eläkekassan määrään vaikuttavat:

  1. Oma kulutus
  2. Sijoitusten tuotto
  3. Inflaatio

Jotta voisin jäädä eläkkeelle, tarvitsee säästössä olla sellainen rahasumma, mikä riittää ikuisesti.

Tämä voidaan saavuttaa ainoastaan, jos kerrytetyt säästöt on sijoitettu, niin että niistä saadaan tuottoja. Eläkkeelle jäämisen tärkein sääntö on, että vain sijoituksista tulevia tuottoja voi käyttää, mutta ei ikinä voi koskea alkuperäiseen eläkekassaan. Kun elämiseen käyttää ainoastaan vuotuisia tuottoja, eivät rahat yksinkertaisesti voi loppua, ikinä.

Kuinka paljon sijoitukset sitten voivat tuottaa? Laskemista varten valitsin varojen tuottoprosentiksi 8,5 %. Kaikki varallisuus pitää tietenkin olla sijoitettuna, jotta se ylipäätään tuottaa passiivisia tuloja eli tuloja ilman varsinaista työntekoa. Useimmilla pankkitileillä korkotuotto on tällä hetkellä yhtä tyhjän kanssa. Sijoituksena ei pankkitiliä siis voida pitää. Jos tarkkoja ollaan, niin reaalituotto on pankkitilillä todennäköisesti negativinen. Inlfaatio eli kuluttajahintojen nousu on tällä hetkellä suurempaa kuin pankkitililtä saatava korko. Tämä tarkoittaa sitä, rahaa hupenee koko ajan, kun ne lojuvat pankkitilillä.

Toinen merkittävä tekijä mikä täytyy eläkekassan laskennassa huomioida on kuluttajahintojen nousu. Inflaation arvona käytin 4 %. Inflaatio ei kuitenkaan suoraan vaikuta tuottoihin vaan kustannuksiini. Laskin excelin avulla kuukausittain tarvitsemalleni rahamäärälle tulevan arvon päivämäärään, jolloin jään eläkkeelle. Tuleva arvo perustuu siihen, että inflaatio nostaa valitun prosentin verran hintoja vuodessa. Haluan siis tietää paljonko ostamani kahvikuppi maksaa eläkkeelle jäädessäni.

Jos oletetaan, että varat on sijoitettu pörssiosakkeisiin jäisi pitkän aikavälin nettotuotoksi 4,5 % eli tuotto – inflaatio = nettotuotto (8,5 % – 4 % = 4,5 %). Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että voin käyttää vuoden lopussa aina 4,5 % eläkekassastani. Näin tuotto ja kulutus ovat tasapainossa, jolloin eläkekassani ei ikinä vähene, vaan alkuperäinen pääoma pysyy koko ajan koskemattomana.

Viimeinen pala, jonka tarvitsen on oma kulutukseni ja se on minulla tiedossa. Jos kulutan 4 % eläkekassastani vuosittain ja eläkekassan nettotuotto on 4,5 %, jää väliin vielä ruhtinaallinen 0,5 % marginaali.

Varoja täytyy olla siis niin paljon, että ne tuottavat tuloja vuotuisten kustannusten verran. Toisin sanoen vuotuiset kustannukset saavat olla enintään 4 % eläkekassan määrästä. Laskennassa olen huomioinut myös pääomatuloveron, jolla osakkeiden luovutusvoittoja ja osinkoja verotetaan.

Tässä tekemäni eläkekassalaskuri, jolla tuota asiaa tutkin. Voit ladata laskurin omalle koneelle ja kokeilla minkälaisia tuloksia se antaa, kun oletuksia vaihdetaan. Mallilaskurissa kuukausittaiseksi kulutukseksi on laitettu 1000 euroa, jolloin tarvittavaksi eläkekassaksi saadaan hiukan alle 630 000 euroa. Tämän päivän rahassa tuon arvo olisi noin 430 000 euroa.

1000 euroa on myös se summa, jolla aion itse tulla toimeen. Tämä voi kuulostaa mahdottoman pieneltä, mutta tällä rahalla pystyy elämään oikeasti jo todella rikasta elämää. Kuten Kitupiikki sanoisi: ”säästä turhasta, jotta voit tärvätä tarpeelliseeen”.

Parhaimmillaankin laskuri antaa vain suuntaa antavan tuloksen. Ei ole mitään takeita, että tuotot ja inflaatio noudattavat keskiarvoja tai että valtio pitää verotuksen ennallaan. Laskelma on kuitenkin riittävän lähellä, jotta voin hyödyntää sitä. Tarkka summa tekee minulle säästämisestä ja sijoittamisesta selvästi mielekkäämpää, joten laskuri on siis tehnyt tehtävänsä. 

Nyt minulla on konkreettinen maali, mihin tähdätä.


Päivitys: Kohti taloudellista riippumattomuutta pohti tätä aihetta jo aikoja sitten ja poikkeuksellisen realistisesti. Ehdottomasti tutustumisen arvoinen postaus, jos on jäänyt väliin kuten allekirjoittaneella.

Eläkekassan perusteet 1

Huomenna julkaisen tarkan summan, joka täytyy olla eläkekassassani, että todella voin jäädä eläkkeelle. Tässä kuitenkin hieman pohjustusta huomiselle postaukselle.

Eläkekassan määrään vaikuttaa kolme asiaa: sijoitusten tuotto, inflaatio ja oma kuukausittainen kulutus. Se miten ne vaikuttavat eläkekassaan selviää huomenna, mutta tässä vaiheessa tarvitsen näille kolmelle tekijälle arvon.

Pörssiosakkeiden pitkän aikavälin keskimääräinen vuotuinen tuotto asettuu noin 8-9 % välille. Tuotto muodostuu sekä osakkeen kurssin arvonnoususta, että osinkotuotoista. Tätä en itse lähtenyt lainkaan laskemaan, mutta luotan näihin lukuihin, koska sijoituskirjallisuudessa usein törmää hyvin samankaltaisiin. Kyseiset luvut nappasin tällä kertaa rahastoyhtiö/sijoituspalveluyritys Seligsonin verkkosivuilta. Myös esimerkiksi asuntosijoittamisessa voidaan päästä lähelle samoja lukemia ja miksi ei ylikin. Eläkekassan laskemiseen käytän 8,5% tuottoa sijoituksille.

Inflaation arvioimisessa apuna toimii tilastokeskus, joka tarjoaa tilastoja hyvin moneen tarkoitukseen. Lyhyen visiitin aikana tilastokeskuksen verkkosivuille selvisi, että kuluttajahinnat ovat nouseet keskimäärin viimeisen

  • 60 vuoden aikana yli 5 % vuosittain
  • 40 vuoden aikana alle 5 % vuosittain
  • 30 vuoden aikana noin 2,9 % vuosittain
  • 20 vuoden aikana noin 1,7 % vuosittain

Näiden tietojen perusteella päätin käyttää eläkekassan laskemisessa inflaation arvona 4 %. Tämä on käytännössä oma ennusteeni tulevaisuudesta. Toivon kuitenkin, että ennustan hieman yläkanttiin, enkä misssään nimessä ainakaan liian alas. Näin saan pientä marginaalia laskelmaan. Jos hinnat nousevat vähemmän kuin arvioin, hyvä minulle, koska sitä paremmin eläkekassani riittää.

Tiedän myös oman kulutukseni melko tarkkaan. Netistä löytyy tähän vallan mainioita työkaluja, joiden ansiosta voin vilkaista tarkan kuukausittaisen kulutukseni alle minuutissa. Kuitenkin huomasin nämä työkalut vasta alle kuukausi sitten, joten tämän hetkisen kulutuksen tiedän vain melko tarkkaan. Aiemmin olen kuluja seurannut verkkopankin ja excelin avulla. (Tietenkin palaan kulujen seurantaan tulevissa postauksissa.)

Odotan jo innolla huomista! Millähän malttaisi olla töissä koko päivän. Vihdoinkin saan tietää tarkan summan, johon tähdätä. Sitten vain kerään sen kasaan ja that’s it.

Lasken summan excelillä ja julkaisen sitten myös laskurin, jotta jokainen lukija voi halutessaan laskea oman eläkekassansa määrän.