Kuukausikatsaus 9 2017 – 274 655

kuukausikatsaus-Pohatta-uus

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-min2Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni yhden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti:

  • Nettotulot 3 170 €
  • Kustannukset 1 684 €
  • Säästöprosentti 46,9 %

TULOT & MENOT

Kuukauden aikana ansiotuloja kertyi 2 821 euroa. Osinkoja puolestaan kilahti tilille 226 euroa ja päivärahoja 123 euroa.

Henkilökohtaisten tulojen lisäksi kerrytän sivutuloja yhden miehen osakeyhtiöni nimiin. Raportoin yrityksen tulot tilinpäätöksen yhteydessä vuoden lopussa. Nyt lappu on laitettu yrityksen luukulle, eikä sinne kerry juuri muuta, kuin joitain satunnaisia euroja blogin kautta.

Kustannukset_09_2017

Rahanössöilyä on ollut vahvasti ilmassa eikä syyskuu tuonut tähän muutosta. Kuoppa vain syveni entisestään. Toisaalta vaihdossa sain taas pinon elämyksiä.

Matkailuun, liikkumiseen ja harrastuksiin meni rahaa reilusti tavallisia kuukausia enemmän rahaa. Ohjelmassa oli yksi golf reissu, yksi Tallinnan keikka ja vähän työmatkailua. Tämä näkyi myös ravintolakuluissa. Toisaalta ruokakauppaan en juurikaan ehtinyt.

Valitettavasti golf ei kulkenut ihan niin kuin olin etukäteen ajatellut. Tästä johtuen tunteet nousivat pintaan ja päätin ilmaista niitä singauttamalla driverin kohti koivikkoa. Valitettavasti koivikko vei voiton, joten jouduin mailaostoksille. Idiotismi olisi ollut ehkä parempi kategoria kuin harrastukset.

Muuta:

  • Asuntolainasta lasken kuluksi sekä lyhennyksen että korot
  • Töissä nautin joka päivä lounaan, mikä näkyy ravintolakuluissa
  • Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

varat-ja-velat_09_2017

En tehnyt kuukauden aikana mitään hankintoja salkkuihin eli arvonmuutokset johtuivat pelkästään ulkoisista tekijöistä. Tällä hetkellä tulevaisuus näyttää melkoisen mielenkiintoiselta. Mahdollisiin muutoksiin varaudun hieman normaalia suuremmalla käteispuskurilla – olettaen, että saan sukan varteen jotain jemmattua.

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä. Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla. Se kuvaa hyvin yksinkertaistettuna sitä, kuinka monta vuotta pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani.

Jos eläkelaskuri ei erehdy, niin kassani pitäisi kestää 1235 euron kulutus vuoden 2022 rahassa. Tähän tietysti vaaditaan myös se, että Kuu, Mars ja Venus ovat tuolloin oikeassa asennossa. Tällä hetkellä ei siis näytä kovin lupaavalta suhteessa edellisen 12 kuukauden kulutuksen keskiarvoon.

tunnusluvut_09_2017

 

Edelliseen kuukauteen verrattuna nähtävissä pientä muutosta sijoitus- ja nettovarallisuudessa.

MUUT TUNNUSLUVUT

Tunnusluvut ovat lähtöisin muuttuvista tavoitteistani ja lisään ne mukaan, jotta tiedän tekeväni oikeita asioita suhteessa siihen mitä haluan. Tai ainakin minkä kuvittelen olevan oikeita asioita. Siitä miksi olen valinnut nämä luvut ja mitä ne käytännössä tarkoittavat kirjoitan myöhemmin. Ensimmäinen numero on aikaansaannos ja jälkimmäinen tavoite.

  • Terveys – 8/12
  • Itsensä kehittäminen – 3420/3420
  • Työ – 8 / 20

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Kuukausikatsaus 8 2017 – 270 234

kuukausikatsaus-Pohatta-uus

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-min2Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni yhden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti:

  • Nettotulot 2 678 €
  • Kustannukset 1 423 €
  • Säästöprosentti 46,9 %

TULOT

Kuukauden aikana ansiotuloja kertyi 2545 euroa. Osinkoja puolestaan kilahti tilille 134 euroa. Elokuussa vietin vielä loman rippeitä ja muutaman palkattomankin päivän. Tästä johtuen tulot jäivät alle normaalin. 

Henkilökohtaisten tulojen lisäksi kerrytän sivutuloja yhden miehen osakeyhtiöni nimiin. Raportoin yrityksen tulot tilinpäätöksen yhteydessä vuoden lopussa. Nyt lappu on laitettu yrityksen luukulle, eikä sinne kerry juuri muuta, kuin joitain satunnaisia euroja blogin kautta.

MENOT & RAHANÖSSÖN TUNNUSTUKSET

Ei se auta. Vaikka miten yrittäisin asiaa kierrellä, niin todellisuudessa minusta on tullut rahanössö. Euroja karkaa ovista ja ikkunoista. Ensin ajattelin, että kyse olisi vain poikkeuksesta. Nyt kulujen suhteen ”poikkeavia” kuukausia tulee kuin liukuhihnalla. Näin taitaa toimia se kuuluisa elämäntapainflaatio käytännössä.

Kustannukset_08_2017

Positiivista on se, että sain lainan lyhennystä hilattua alaspäin. Yritän ehtiä kirjoittamaan tästä tarkemmin, mutta valitettavasti hoppua on viime aikoina riittänyt. Siinäpä olivatkin kaikki positiiviset asiat elokuun kulutuksesta. Pimeällä puolella riittääkin sitten tavaraa.

Ensimmäinen kasvanut kulu on vastike, joka on yli kolminkertainen aikaisempaan johtuen uudesta korjausvastikkeesta. Koira päätti myös, että nyt olisi hyvä kuukausi käydä tervehtimässä eläinlääkäriä. Lisäksi golf vei oman osansa.

Kaikkein nössöin päätös oli kuitenkin lähteä vaateostoksille. Ensimmäistä kertaa elämässäni ostin itselleni puvun uutena. Aikaisemmista tilaisuuksista, joissa on ollut kirjoittamaton sääntö pukuun pukeutumisesta, olen onnistunut luovimaan kierrätyskeskuksen tai muun käytetyn yksilön avulla. Tällä kertaa rapsahti aika raikas lasku verrattuna aikaisempiin muutamien eurojen pukuihin. Kaikki on tietysti suhteellista, koska pukujen mittakaavassa kyse on halvemmasta päästä olevasta yksiköstä. Nyt olen sitten onnellinen puvun omistaja.

Muuta:

  • Asuntolainasta lasken kuluksi sekä lyhennyksen että korot
  • Töissä nautin joka päivä lounaan, mikä näkyy ravintolakuluissa (tosin ei tässä kuussa)
  • Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

varat-ja-velat_08_2017

En tehnyt kuukauden aikana mitään hankintoja salkkuihin eli arvonmuutokset johtuivat pelkästään ulkoisista tekijöistä.

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä. Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla. Se kuvaa hyvin yksinkertaistettuna sitä, kuinka monta vuotta pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani.

Jos eläkelaskuri ei erehdy, niin kassani pitäisi kestää 1235 euron kulutus vuoden 2022 rahassa. Tähän tietysti vaaditaan myös se, että Kuu, Mars ja Venus ovat tuolloin oikeassa asennossa. Tällä hetkellä ei siis näytä kovin lupaavalta suhteessa edellisen 12 kuukauden kulutuksen keskiarvoon. En kuitenkaan ole kovin huolissani, koska nykyisistä tuloista pitäisi pystyä sijoittamaan merkittävästi enemmän kuin olen alun perin laskenut.

tunnusluvut_08_2017

Edelliseen kuukauteen verrattuna nähtävissä pientä muutosta sijoitus- ja nettovarallisuudessa.

Tästä eteenpäin kuukausikatsauksiin on tulossa taas uusia tunnuslukuja. Tunnusluvut ovat lähtöisin muuttuvista tavoitteistani ja lisään ne mukaan, jotta tiedän tekeväni oikeita asioita suhteessa siihen mitä haluan. Tai ainakin minkä kuvittelen olevan oikeita asioita. Siitä miksi olen valinnut nämä luvut ja mitä ne käytännössä tarkoittavat kirjoitan myöhemmin. Ensimmäinen numero on aikaansaannos ja jälkimmäinen tavoite.

  • Terveys – 9/12
  • Itsensä kehittäminen – 6844/3420
  • Työ – ei mitattu luotettavasti / 20

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Saituri: Elämäntapainflaatio iskee salaa varomattoman kimppuun

Saituri-In-Memoriam-Pohatta-2

Saituri-In-Memoriam-Pohatta-2Olipa kerran, kauan, kauan sitten, blogi nimeltä Saituri. Blogin tarkoituksena oli auttaa hyvän elämän löytämisessä ilman, että rahahuolet tulisivat asioita pilaamaan. Saituri oli yksi suurimmista inspiraationi lähteistä oman blogini alkutaipaleella. Suureksi harmiksi Saituri-blogi on siirtynyt jo vehreämmille niityille. En kuitenkaan halua, että blogi unohtuu tyystin. Onneksi sain luvan uudelleen julkaista Saiturin artikkeleita.  Artikkelit julkaistaan täysin alkuperäisessä muodossa ja löydät ne tunnisteella Saituri In Memoriam. Päivämäärät artikkeleissa voivat vaikuttaa vahoilta, mutta ajatus niissä on aina ajankohtainen.

Edellisen Saiturin tekstin julkaisun yhteydessä sain palautetta siitä, että se oikein sopinut blogiini ja on outoa, että en jatkanut tarinaa omilla ajatuksillani. Joku jopa luuli, että olen kaikesta täysin samaa mieltä, koska julkaisin tekstin blogissani.

Vaikka pääosin olen samoilla linjoilla, en silti ole välttämättä kaikesta samaa mieltä. Siitä huolimatta pidän kirjoituksia lukemisen arvoisena. Joskus saattaa jopa tulla aika, kun jatkan Saiturin ajatuksia omillani. Nyt teksti on kuitenkin julkaistu vain nautittavaksi. Tästä johtuen edes kommentointi ei ole mahdollista. Toivottavasti löydät vanhasta helmestä uusia näkökulmia itsellesi!

Artikkeli julkaistu alun perin 18.8.2009

Elämäntapainflaatio iskee salaa varomattoman kimppuun

Kunpa minulla olisi enemmän rahaa! Tämän lauseen kuulee melkein joka päivä. Moniko on aidosti miettinyt, että mitä sen jälkeen tapahtuu, kun tulot ovat suuremmat?

Jos nykyiset tulosi eivät riitä, niin oletko ihan varma että korkeammilla tuloilla sinulla menisi yhtään sen paremmin? Yllättävä vastaus on, että useimmilla samat rahaongelmat jatkuvat, vaikka tulot nousevat. Tämä johtuu psykologisesta ilmiöstä nimelta elämäntapainflaatio

Elämäntapainflaatiossa on syvässä yksinkertaisuudessaan kyse siitä kaikkien tuntemasta ilmiöstä, jossa esimerkiksi palkankorotuksen jälkeen ei käteen jää kuun lopussa sen enempää kuin ennenkään. Korotus vaan ei mystisesti tunnu missään.

Suurimmalle osalle kansasta huomattavan suuretkaan tulot eivät ratkaise taloudellisia ongelmia, koska tuloihin suhtaudutaan lähes itsestäänselvyytenä. Tästä syystä pidetään ehdottoman hyväksyttävänä, että tulojen kasvaessa myös luksus elämässä lisääntyy samassa suhteessa. Kun tulot hiemankin lisääntyvät, on ostettava uusi auto, otettava lisää asuntolainaa, tilattava lisää lehtiä, ryhdyttävä syömään kalliimpaa juustoa yms.

Kaikillahan on toki täysi oikeus toimia kuten huvittaa, mutta elämisen tasoaan voi nostaa kestävämälläkin pohjalla ilman että kaikki rahat katoavat harakoille. Varsinkin näinä taloudellisen myrskyn aikoina on jokaisen syytä hieman vilkaista sitä miten tulojaan käyttää.

Perimmäinen syy

Suurin elämäntapainflaatiota ruokkiva tekijä on se, että tuloja ja menoja ei seurata, vaikka se ei juuri vaivaa vaadi.

Kun tulot kasvavat, niin menot kasvavat niiden mukana. Koska tulojen kasvu tapahtuu yleensä kohtuullisen hitaasti ja asteittain, ei tätä muutosta helposti huomaa. Lisääntyneet menot sulautuvat uuteen tulotasoosi kuin iilimato. Toki toinen puoli asiasta on siinä, että myös vaatimuksemme asioita kohtaan muuttuu.

Opiskeluaikana elit todennäköisesti varsin heppoisin eväin, ja olit silti tyytyväinen. Työelämään siirtyessä ja iän karttuessa aloit tuntea rahan ja säännöllisten tulojen voiman. Tuntui, että nyt on rahaa millä mällätä. On rahaa käydä ravintolassa hienoilla aterioilla, käydä ulkomailla lomailemassa, ostaa auto velaksi ja niin edelleen. Jokaisen kulun ihminen pystyy oikeuttamaan itselleen mitä uskomattomimmilla valheilla (kyllä, myös minä huijaan itseäni aika ajoin).

Elämäntapainflaatio on varsin vaarallinen tauti. Sen tunnuspiirteenä on säästöjen tehokas tuhoutuminen, johon kulutusyhteiskunta nykyään jopa kannustaa. Saahan kaikkea nääs velaksi. Kun tautia on sairastanut tarpeeksi kauan, on uudelleen omaksi herrakseen pääsy vaikeaa sillä velkaa on usein kertynyt jo paljon. Käänteen tekeminen tällaiseen itsetuhoiseen toimintaan ei kuitenkaan ole vaikeaa.

Parannuskeino

Mikä parasta, elämäntapainflaatiosta ei tarvitse parantua kokonaan, jos jo valmiiksi säästää nykyisistä tuloista. Jos ei itseään ole totuttanut säästämiseen vielä tähän mennessä, on elämäntyyli-inflaation torjuntakeino siihen hyvä apuväline.

Mikäli käy niin hullusti, että saat korotuksen palkkaasi tai muuta ylimääräistä tuloa, tee näin:

– Palkankorotuksen yllättäessä, nostat säästösummaa puolella siitä summasta kuin mitä palkankorotus on. Tämä yksinkertainen keino antaa sinulle lisää kulutusrahaa, mutta se laittaa myös lisää säästöihisi. Jos siis jo valmiiksi säästät kuukausittain vaikkapa 200 € ja palkka (2000 €/kk) nousee 5 %, nostat säästösummaasi tällöin 50 euroa 250:een euroon. Jos et ole alunperin säästänyt penniäkään, on tämä hyvä ja kivuton tapa aloittaa se. 50 €/kk tekee jo 600 euroa vuodessa.

– Jos taas saat kertasuoritteisen summan, kuten lomarahan tai bonuksen, laita näistä summista aina noin 30-40 % säästöihin. Jälleen sinulle kertyy lisää sijoitus- ja hankintavarallisuutta, mutta samalla sinulla on ihan kivasti käyttää huvituksiin ja hankintoihinkin.

Henkilö joka useinmiten kärsii (tai näennäisesti nauttii) hallitsemattomasta elämäntapainflaatiosta ei säästä mitään alunperinkään. Jos kuulut tähän ryhmään, suosittelen että otat käyttöön jo yllämainitun menetelmän, mutta lisäksi tutustut hieman laajemmin säästämisen saloihin ja siihen mitä se elämässäsi mahdollistaa. Kiität itseäsi hyvin pian.

Mietittävää

Tuhlaatko tulosi tarpeettomiin asioihin?

Aika yleistä on, että menoja kertyy kuin salaa. Tarkastele aina välillä, onko sinulle kehittynyt johonkin ”tuhlailutapa”, jota sinulla ei aiemmin ollut. Nämä muodostuvat varsin helposti. Esimerkkinä voidaan vaikka mainita, että kotoa tuodun lounaan sijaan alat yhtäkkiä käydä tiheämmin ravintolassa lounaalla, kun uusi ja mukava  kollegakin käy…

Laita ”ylimääräisistä” tuloista aina osa säästöön

Kuten jo ylempänä mainitsin, niin aina kun saat ylimääräistä tuloa tai sen kauan kaivatun palkankorotuksen, pidä huoli että osa siitä menee säästöön. Itse tietenkin määrittelet osuuden koon, mutta pihistelemään ei tässä säästössä kannata ruveta.

Tarvitseeko asumisen tasoa kasvattaa?

Asuminen on ehdottomasti suurin yksittäinen kulu. Kysymys kuuluukin, että onko sitä kulua todella pakko kasvattaa joka kerta kun tulotkin kasvavat? Onhan se tietenkin kiva, jos saa vähän tasokkaamman ja suuremman kämpän jalkojensa alle ja uudet kalusteet on aina kivoja, mutta kannattaa todella miettiä ankarasti voisiko siinä nykyisessä murjussa kuitenkin asua vielä vuoden tai pari ja kerätä hieman pääomaa.

Muutenkin, jos asuntosi on suhteellisen halpa, hyvässä kunnossa, se ei ole ihan liian pieni ja naapurisi ovat ihmisiä, eivätkä mölyapinoita ja hirviöperhe helvetistä, kuten minulla, niin suosittelen että pysyt juuri siinä kämpässä missä olet. Se millaisen tapauksen naapuriksi saa on pitkälti arpapeliä niin vuokra- kuin omistusasumisessakin. Älä uhmaa säästöjäsi ja onnetarta!

Hanki auto johon sinulla on varaa

Kuten aiemmassa autoja käsittelevässä artikkelissani totesin, on auto myös yksi suurimmista kuukausittaisista kuluista. Mielestäni on jotenkin hullua, että autosta maksetaan kuukausittain lainamaksujen kera yhtä paljon kuin asuntolainaa tai vuokraa. Jos autosi on vielä jokin kalliimpi merkki tai malli, niin kulut tietenkin kasvavat sitä mukaa. Mitä ”hienompi” autosi on, sitä suurempia siinä todennäköisesti ovat vakuutusmaksut, ylläpitokulut ja korjauskustannukset. Suurella moottorilla varustettu kosla on luonnollisesti myös varsin suuri löpösyöppö, joka tietenkin osaltaan kasvattaa kustannuksia entisestään.

Auto on yksi niistä asioista joita en koskaan haluaisi omistaa, mutta jonka todennäköisesti joudun jossakin vaiheessa hankkimaan. Mieti itsekin tarvitsetko todellakin nimenomaan omaa autoa, vai hoituisiko kuljetusjärjestelysi muulla tavalla. Ainakaan kaupungeissa ei kulkemisen luulisi olevan ongelma.

Jätä lainat rauhaan

Vaikka tienaat enemmän, ei se automaattisesti tarkoita että sinun kannattaa marssia pankkiin ja ottaa laina tappiin asti, vaikka pankki sinun niin haluaa uskovankin. Tee mieluummin niin, että jos tulosi kasvavat tai jostain kumman syystä menosi pienenevät, laita tämä uusi ylijäävä osuus vanhojen lainojen maksuun. Luota minuun, kyllä velattomana on huomattavasti hauskempaa ja vapaampaa elellä. Lisäbonuksena säästeliäs ihminen voi ostaa lähes kaiken käteisellä, jolloin lopputuloksena on halvempi ostos.

Loppumietteet

Elämäntapainflaation hallitseminen on loppupeleissä enemmän kiinni omista arvoistasi kuin mistään muusta. Ellet hieman tutkaile mikä on elämässä aidosti merkityksellistä, on huonoista tavoista eroon pääsy erittäin hankalaa, oli käytännön ratkaisu miten helppo tahansa. Onnistumisen kannalta on tärkeää, että et lähde fanaattisesti soveltamaan elämässäsi toista ääripäätä, jos tähän mennessä olet ollut rahan käytössä hieman löysä. Fanaattisuus tuhoaa nopeasti mahdollisuudet todelliselle edistykselle. Ota siis rauhassa ja etene pienin askelin. Ihan kuin elämäntapainflaatio iskee salaa, voit sinäkin iskeä sen kimppuun salaa. Elämässä täytyy olla kivaa ja luksusta, mutta tasapainoinen lähestyminen näihin on se, jolla pääset parhaimpaan tulokseen.

—————-

Tämä artikkeli on julkaistu nautittavaksi, ei kommentoitavaksi.

Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin. Saiturin ajatukset puolestaan löydät kirjasta Erilainen ote omaan talouteen – Vapaus, onni ja hyvä elämä.

Uusi strategia osa 2 – Power BI ja osinko-osakkeiden seulonta

uusi-strategia-pohatta-osa2

uusi-strategia-pohatta-osa2Enten tenten teelikamenten… vai miten se nyt menikään. Ennemmin tai myöhemmin on tehtävä valinta siitä, että minkä oven takaa kurkistavan osinkoyhtiön osakkeilla täydennän salkkuani. Siitä, miksi olen päätynyt passiivisten indeksirahastojen lisäksi osinko-osakkeisiin, kirjoitin uuden strategian ensimmäisessä osassa.

Strategian luonti lyhyesti

Tämän artikkelin piti olla strategian viimeinen osa, mutta omasta päättämättömyydestäni johtuen tulossa on vielä kolmas postaus.

Alla lyhyesti tämän osan sisältö:

  1. Anna strategialle tarkoitus
  2. Etsi suuri massa osinkoyhtiöitä
  3. Päätä kriteerit yhtöiden ostamiselle
  4. Päätä kriteerit yhtiöiden myymiselle
  5. Tee yhtiöiden vertailusta vaivatonta

Lähtötilanne

Rakastan passivisia indeksirahastoja, koska ne ovat niin helppoja ja tehokkaita. Ainoa valintakriteeri on käytännössä se, että kuinka suuret kulut rahastossa on. Hajauttamalla maailmanlaajuisesti ja kuukausittain, en joudu juuri ottamaan kantaa markkinoiden tai yhtiöiden sen hetken tilanteeseen.

Aktiivinen sijoittaminen tuottaa puolestaan paljon enemmän päänvaivaa, mutta toisaalta myös uusia elämyksiä. En itseasiassa ole tähän päivään mennessä kertaakaan tehtyn systemaattisesti valintoja yksittäisten osakkeiden suhteen. Toki olen näitä ostellut ”perstuntumalla”, mutta pitkän päälle tunnepohjainen ostonappula tuottaa vain tuskaa. Tai ainakin, jos tähän yhdistetään samalla periaatteella toimiva myyntikytkin.

Käytännössä strategian muodostaminen lähti siis nollasta liikkeelle. Toivottavasti omasta pohdinnastani on apua myös muille samassa tilanteessa oleville. Hyvänä tukena strategian laadinnassa toimi Financial Mentorin blogissa julkaistu artikkeli sijoittamisesta kasvavien osinkojen yhtiöihin.

Kehykset osinkostrategialle

Ensimmäiseksi annoin itselleni yksinkertaisen viitekehyksen strategian pohjaksi:

  • Osinkostrategian noudattaminen ei saa tuottaa merkittävästi enempää vaivaa kuin passiivinen sijoittaminen
  • Jonkinlaiset kriteerit olisi hyvä olla olemassa yhtiöitä valittaessa
  • Osinkostrategian tärkein tehtävä, on tuottaa riittävä ja kestävällä pohjalla oleva kassavirta
  • Ostojen täytyy tapahtua säännöllisin väliajoin markkinatilanteesta riippumatta

Riippumattomuuden kannalta riittävä kassavirta olisi tällä hetkellä noin 1200 euroa kuussa. Viime vuonna osinkoja tuli tilille nettona keskimäärin 250 euroa kuukaudessa eli matkaa on vielä reilusti jäljellä. Näin siitä huolimatta, vaikka mukaan huomioitaisiin passiivisten indeksirahastojeni kassavirtapotentiaali. Lisäksi osinko saisi kilahtaa tilille tasaisin väliajoin ja mielellään useammin kuin kerran vuodessa.

Mietin myös vaihtoehtoa, että vuotuisen osingon keräisi erilliselle tilille ja tiputtelisi sieltä kuukausittaisena osinkovirtana käytettäväksi. Päädyin kuitenkin siihen, että tämä vaihtoehto olisi täysin turha ja tappaisi kaiken huvin hauskasta harrastuksesta.

Moni on myös kysynyt, että miksi en vaihda kokonaan osinkostrategiaan. Syy on yksinkertaisesti siinä, että en tiedä 100 % varmuudella, että yksi strategia olisi toista parempi. Sen takia päätän toteuttaa molempia ja kummassakin on omat hyvät puolensa.

En ole tähän mennessä halunnut ottaa kantaa markkinoihin enkä halua sitä tehdä jatkossakaan. Tiedostan kyllä, että nyt ollaan historiallisesti korkeissa pistelukemissa, mutta päätän aktiivisesti olla välittämättä siitä. Jos haluan alkaa spekuloimaan, niin se tapahtuu sitten seuraavan erillisen salkun ja strategian myötä.

Yhtiöiden löytäminen ja valinta

Ensimmäinen haaste mihin törmäsin, oli se, että mistä löydän osinkoa kasvattavia yhtiöitä. Osingon kasvattamisella tarkoitetaan tässä kohtaa valuuttamääräisen osingon kasvattamista ja osinkoprosentti heiluu pörssikurssien mukana.

Monet blogit kirjoittavat kasvavien osinkojen strategiasta ja varsinkin jenkkiyhtiöiden nimiä vilahtelee saman kielisissä blogeissa siellä täällä. Omaan tarkoitukseeni tarvitsin kuitenkin listan fiksummassa muodossa ja mielellään niin, että sitä ylläpidetään säännöllisesti.

Yksivaihto olisi ollut käyttää työkalua, kuten finviz:n yhtiöseuloja (stock screener). Tästä ei kuitenkaan löytynyt suoraan kriteeriä ”osingonkasvattaja”.

Lopulta omaa tarkoitustani varten fiksuimmassa muodossa lista löytyi osoitteesta dripinvestin.org/tools. Sivulta löytyy muutaman maan osingonkasvattajayhtiöiden listat, mutta valtaosa maista jää tietysti puuttumaan.

Lopulta sivuston listoista käyttökelpoisia olivat USA:n, Kanadan ja Brittien listat. Ruotsin ja Euroopan osingon kasvattajista oli jotain yritelmiä, mutta näytti siltä, että näiden päivittämisestä on luovuttu jo aikapäivä sitten.

Latasin näiden kolmen käyttökelpoisen maan listat jatkojalostusta varten. Listat sisältävät yhteensä reilut 1150 yhtiöitä joista valtaosa on Jenkeistä.

Lisää ja tuoreempaa dataa

Ymmärrän, että käyttämällä muiden dataa altistan itseni myös heidän virheilleen. Ajatuksena oli, että poimin listoista ainoastaan yhtiöt / tickerit ja haen datan muualta. Näin voisin välttää mahdolliset virheet taulukoiden datassa. Lisäksi tätä kirjoittaessa pohjana käyttämäni taulukot osingonkasvattajista oli päivitetty heinäkuussa. Pörssimaailmassa useamman päivän vanha lista on jo historiallinen. Aivan reaaliaikaista dataa en tarvitse, mutta mitä tuoreempi niin sen parempi.

Täydentävän datan noutamiseen käy oikeastaan mikä tahansa pörssikursseja käsittelevä sivusto. Tai näin ainakin kuvittelin.

Valitettavasti kurssitietoa esittelevät sivustot eivät ole kovin innokkaita jakamaan tietoaan ja esimerkiksi päälle 1000 eri yhtiön avainlukujen lataaminen ei onnistu ihan tuosta vain. Itseasiassa onnistuin siinä vain kerran, mutta toista kertaa ei ollut asiaa sivustolle (saatoin tämän taidonnäytteen siivittämänä päätyä jonkun mustalle listalle).

Toivoin, että olisin päässyt tekemään seulontaa isosta massasta lähes reaaliaikaisella datalla. Vaan koska tämä ei onnistunut, niin piti ottaa käyttöön plan B.

Suunnitelma B tarkoittaa sitä, että jouduin tekemään seulonnan Excel taulukoiden datan perusteella. Tavoitteena on sitten täydentää jäljelle jäävään lyhyeen listaan tuoreempaa dataa. (Jos joku tietää hyvän ja maksuttoman datan lähteen, niin vinkkejä otetaan vastaan. Esimerkiksi Googlen ja Yahoon API:t näyttäisivät olevan kuolleita ja kuopattuja.)

Jotta pystyin seulomaan taulukoita, piti tehdä päätös kriteereistä minkä perusteella valitsen massasta sopivat yhtiöt omalle lyhyelle listalleni.

Kriteerit ostamiseen

Lähdin suunittelemaan kriteerejä yhtiövalintaan ja omalle listalleni valikoitui seuraavanlainen setti:

  • Osingonkasvu, vuosia peräkkäin
  • Osingonkasvu % keskiarvo 10v
  • EPS
  • P/E
  • Osinko%
  • Osingonjakosuhde

Mittareissa tuskin on mitään uutta, mutta nämä löytyivät taulukoista valmiina. Kriteereiden valinta on melko yksinkertaista, koska käytännössä osinkoon vaikuttavat vain yhtiön kannattavuus ja osingonjakopolitiikka. Lisäksi mielenkiintoista on se, että kuinka vakaalla pohjalla nykyinen osinko on ja miltä sen tulevaisuus näyttää esimerkiksi historiaan peilaten. Toisaalta myös tunnuslukujen valinnasta saa tehtyä taidetta ja strategioita löytyy jos jonkinlaisia.

Varsinaisten raja-arvojen valinta onkin sitten hankalampaa, koska joudun ottamaan kantaa siihen miksi yksi osake olisi parempi kuin toinen. Onneksi paremmuus on myös suhteessa siihen, että mitä halutaan saada aikaiseksi.

Omaa tarkoitustani palvelee parhaiten korkea efektiivinen osinkotuotto ja osingon kasvuun riittää se, että kassavirta on suojassa inflaatiolta. Yhtiö voi jakaa huoletta enemmän kuin puolet tuloksestaan ulos, mutta jakosuhde saisi olla suhteellisen vakio. Aivan kaikkea sen ei kuitenkaan tarvitse jakaa omistajille, jotta rahaa jää kassaan ja kehitysinvestointeihin.

Ei ostoja ilman myyntejä

Helpointa olisi vain ostaa yhtiön osakkeita ja unohtaa niiden olemassaolo. Valitettavasti se ei taida olla mahdollista aktiivisessa sijoittamisessa – ei ainakaan loputtomasti. Nopean hutkimisen perusteella esimerkiksi USA:n osinkoaristokraattien listalla yhtiö viihtyy keskimäärin 6,5 vuotta ja 10 vuoden kuluttua vain 30 % alkuperäisistä yhtiöistä on jäljellä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että on suunniteltava kriteerit myös sille, että milloin luovun osakkeesta.

Koska oman osinkosalkkuni ainoa tarkoitus on tuottaa kassavirtaa, niin luonnollinen luopumisen kriteeri olisi osingon putoaminen. Osingon putoaminen ei välttämättä tee yhtiöstä huonoa, koska yleinen suhdanne vaikuttaa suuresti moniin yhtiöihin eikä yksittäinen vuosi kerro kovin paljon. Toisaalta, jos salkun tavoitteena on kestävä kassavirta, niin osingon pienentyminen ei ole suotavaa.

Esimerkkinä käyttämiltäni listoilta ostetaan yhtiöitä juuri osinkojen takia. Tämä tuo mukanaan haasteen, koska silloin myös moni muu sijoittaja on liikkeellä samalla ajatuksella, että laskeva osinko on ehdoton ei. Toki joukossa on myös monia sijoittajia, joiden analyysi ulottuu pintaa syvemmälle.

Se johtaa siihen, että jos olen leikin viimeinen myyjä, en varmasti saa yhtiön osakkeista yhtä hyvää hintaa kuin aikaisemmin myyvät. Yhtiön tuloskehitys ennakoi kyllä osingon kehitystä, mutta kuinka paljon sitä oikein voisi ottaa ennakkoa? Ehkä juuri sen verran, että on muita myyjiä edellä, mutta ei liian hätäinen. Lähtökohtaisesti aktiivisessa sijoittamisessa laumaeläminen ei ole hyvästä.

Game on.

Tai sitten tyydyn laajaan hajauttamiseen sekä osta ja pidä -menetelmään.

ETF

Jotta ei menisi ihan pelailuksi koko salkku, niin päätin kerätä pohjalle hajautettuja ETF:ä. Varsinkin, kun en vielä ole saanut viimeisiä kriteereitä päätettyä yhtiövalinnalle (nämä toivottavasti ratkeavat artikkelisarjan kolmannessa osassa).

Olen omaksunut elämässä sellaisen tyylin, että on parempi aloittaa hieman vajaalla tiedolla kuin pyrkiä heti täydellisyyteen. Liiaksi täydellisyyttä tavoittelevat asiat jäävät usein tekemättä kokonaan.

ETF tuotteiden avulla saan helposti laitettua osinkosalkun aluille ja hajauttaminen pysyy riittävän laajana. Toisaalta seurauksena tästä on ikuiset hallinnointipalkkiot. Ehdin kyllä täydentämään salkkua vielä yksittäisillä osakkeilla.

Tällä hetkellä ETF listalla ovat SDIV, SCHD ja IDVY, mutta täydennän listaa sitä mukaan, kun vastaan tulee mielenkiintoisia yksilöitä. Yksi työkalu ETF:n vertailuun löytyy täältä.

Voi tuntua hullulta, että kirjoitan välillä osinkosalkusta kuin sitä ei vielä olisi olemassa. Koen tämän kuitenkin sen uudelleen syntymänä. Jos haluat tietää mitä salkussa jo on, kannattaa lukaista artikkeli Poweria salkun hallintaan.

Yhtiöiden vertailu Power BI:n avulla

Yksi suunnitelmani kulmakivistä on se, että sijoittaminen ei saa tuottaa merkittävästi enempää vaivaa kuin passiivissa indeksirahastoissa. Näin ollen yhtiöiden vertaaminen pitäisi tapahtua kerralla ja mahdollisimman automaattisesti. Tämän tavoitteen täyttymiseksi latasin kaikkien kolmen Excel listan datat Power BI:hin.

Tein raportille muutaman kriteerin, joiden avulla pystyn halutessani karsimaan listalla olevia yhtiöitä. Lisäksi päätin muutaman ristiintaulukoinnin, joiden avulla haluan ennen kaikkea yhtiötä verrata:

  • Osinkotuotto ja osingonjakosuhde
  • PE / PB
  • Osinkotuotto ja 10v osingon kasvu

Näiden asteikkojen avulla tarkoitukseni oli löytää suhteessa paras yhtiö ostohetkellä. Kuten jo totesin, niin valitettavasti en vielä päässyt lopullisissa kriteereissä maalin asti ja ratkaisu jää odottamaan kolmatta osaa. Todennäköisesti päädyn Benjamin Graham tyyppisiin kriteereihin. Lisäksi, koska käytin suoraan muiden dataa, niin seulonnan avulla toivottavasti pääsen niin lyhyeen listaan, että voin tehdä datan varmistuksen helposti ja tarvittaessa lisätä siihen vielä kriteereitä.

Viimeistä osaa odotellessa voit kuitenkin halutessasi testata ratkaisuani. Sisäpiirin kautta löydät Power BI-raportin (otsikon sijoittaminen alla), mihin latasin näiden yhtiöiden tiedot. Voit tehdä tämän avulla oman vertailusi.

DivGrowthPBIX-pohatta

Tällä hetkellä raporttia voi suodattaa yläreunassa olevien pudotusvalikoiden avulla:

  • List = minkä maan lista on kyseessä
  • Streak = osingon kasvatusvuosia peräkkäin
  • Industry = toimiala
  • PE
  • PB
  • Yield = osinko%
  • Payout Ratio = osingon jakosuhde
  • Div Growth 10Y = laskettu 10 viimeisimmän kokonaisen kalenterivuoden mukaan

HUOM! Eri listoissa ei ollut kaikkia kriteereitä, joten näissä on tyhjä kohta, mikä kannattaa huomioida, kun teet suodatuksia. Suodatuksissa täytyy valita jokainen taso erikseen. Esim PB valinta ”<2” tarkoittaa väliä 1-2 eikä pienempi kuin kaksi. Lisätietoja kriteereistä ja datasta saat alkuperäisistä taulukoista, jotka löydät täältä.

Mitä seuraavaksi

Tällä hetkellä omassa mielessä pyörii useita asioita. Ennen kriteerien valintaa täytyy vielä tehdä taustatyötä. Lisäksi en ole varma haluanko valita osakkeita vai pitäisikö tyytyä pelkkiin ETF:iin. Isoin kysymys on kuitenkin se, että onko ajatus strategiastani täysin naurettava. Se kuitenkin yrittää oikoa mutkat suoriksi siellä täällä. Oikoteillä on yleensä tapana johtaa ojan pohjalle.

Toivon, että ajatukseni tästä vielä kirkastuvat. Saa vinkata datalähteistä, hyvistä artikkeleista tai tutkimuksista sekä omista osinkosuosikeista, joista voisi olla apua pohdintoihin!

Disclaimer: Ja ihan vain varmuudeksi – on täysin omaa tyhmyyttäsi, jos päädyt kaupoille tämän artikkelin tai tekemäni työkalun avulla.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Kuukausikatsaus 7 2017 – 268 801

kuukausikatsaus-Pohatta-uus

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-min2Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni yhden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti:

  • Nettotulot 4 128 €
  • Kustannukset 1 248 €
  • Säästöprosentti 69,8 %

TULOT & MENOT

Kuukauden aikana ansiotuloja kertyi 3833 euroa. Vaikka lomarahat ovat mielestäni täysin älytön keksintö, niin vaikea niistä on silti valittaa silloin, kun omalle kohdalle osuvat. Osinkoja puolestaan kilahti tilille 295 euroa. 

Henkilökohtaisten tulojen lisäksi kerrytän sivutuloja yhden miehen osakeyhtiöni nimiin. Raportoin yrityksen tulot tilinpäätöksen yhteydessä vuoden lopussa. Nyt lappu on laitettu yrityksen luukulle, eikä sinne kerry juuri muuta, kuin joitain satunnaisia euroja blogin kautta.

Kustannukset_07_2017

Vaihteeksi kuukausi, joka ei aiheuttanut painajaisia tai muutenkaan suuria tunteita. Valitettavaa on se, että seuraavan vuoden ajan vastike on yli kolminkertainen normaalin nähden. Ensi kesänä on tulossa pientä remonttia yhtiöön ja oma pottini tästä on noin 2K. Kun huomioidaan taloyhtiön kassa, niin maksettavaa jää noin 130 € per kuukausi. Lisäksi muita kuluja tuli 100 euroa, kun pistin omaa taloutta remonttiin. Tästä on tulossa tarkempaa raporttia lähitulevaisuudessa.

  • Asuntolainasta lasken kuluksi sekä lyhennyksen että korot
  • Töissä nautin joka päivä lounaan, mikä näkyy ravintolakuluissa
  • Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

varat-ja-velat_07_2017

Tein kuukauden aikana ostoksia yhteensä noin 8000 eurolla. Täydensin sekä osinkosalkkua, että tasapainotin rahastot. (Moni on kysynyt osinkostrategiasta ja siitä on tulossa juttua, mutta aikataulu vielä epäselvä, joten koittakaahan kestää). Muilta osin arvon muutokset johtuivat markkinoista.

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä. Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla. Se kuvaa hyvin yksinkertaistettuna sitä, kuinka monta vuotta pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani.

Lisäsin viime kuussa myös yhden uuden tunnusluvun eli kulujen keskiarvon edelliseltä 12 kuukaudelta. Tämän kautta saan käsityksen siitä, että kuinka lähellä realistinen kulutukseni on laskelmissa käyttämääni. Jos eläkelaskuri ei erehdy, niin kassani pitäisi kestää 1235 euron kulutus vuoden 2022 rahassa. Tähän tietysti vaaditaan myös se, että Kuu, Mars ja Venus ovat tuolloin oikeassa asennossa.

tunnusluvut_07_2017

Edelliseen kuukauteen verrattuna nähtävissä pientä muutosta sijoitus- ja nettovarallisuudessa. Tai sijoitusvarallisuudessa vähän enemmänkin johtuen tekemistäni ostoksista. Eläkekassan riittoisuus sen sijaan tulee alaspäin, koska kustannukset ovat nyt korkeammat kuin viime vuonna, jolloin asuntolaina oli lyhennysvapaalla.

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Saituri: Paljonko oikeasti maksat veroja vuonna 2016?

Saituri-In-Memoriam-Pohatta-2Olipa kerran, kauan, kauan sitten, blogi nimeltä Saituri. Blogin tarkoituksena oli auttaa hyvän elämän löytämisessä ilman, että rahahuolet tulisivat asioita pilaamaan. Saituri oli yksi suurimmista inspiraationi lähteistä oman blogini alkutaipaleella. Suureksi harmiksi Saituri-blogi on siirtynyt jo vehreämmille niityille. En kuitenkaan halua, että blogi unohtuu tyystin. Onneksi sain luvan uudelleen julkaista Saiturin artikkeleita.  Artikkelit julkaistaan täysin alkuperäisessä muodossa ja löydät ne tunnisteella Saituri In Memoriam. Päivämäärät artikkeleissa voivat vaikuttaa vahoilta, mutta ajatus niissä on aina ajankohtainen. Nautinnollisia lukuhetkiä!

Paljonko oikeasti maksat veroja vuonna 2016?

Artikkeli julkaistu alun perin 15.3.2016

Bruttosuurituloisia jaksetaan kadehtia. Vaikka miten paljon maksaisi veroja, se ei kateelliselle ole koskaan tarpeeksi. Pitäisi saada loputkin. Sitten olisi hyvä.

Oikeasti joka vuosi julkaistavat verotiedot ovat puhdasta sirkusta, jolla ei ole mitään tekemistä minkään oleellisen kanssa. Ne harhauttavat siitä todellisesta kysymyksestä. Tuolloin unohtuu kokonaan kysymys, että onko verotus Suomessa oikeasti jo juuri sinulle niin naurettavan kireää, että siksi pitää kadehtia jotakuta muuta?

Voin sanoa, että on. Mutta miten korkeaa se käytännössä tällä hetkellä on? Otetaan varaslähtö asiaan, ja katsotaan tulevan vuoden lukemia esimerkin kautta.

Seitsemän vuotta sitten kysyin saman kysymyksen, ”Paljonko oikeasti maksat veroa?”. Silloin V-käyrä nousi korkealle sen myötä mitä pidemmälle laskelmissa mentiin.

Aiheeseen on aika palata, sillä yhteiskuntamme ei uljaiden päättäjiemme johdolla ole ainakaan parempaan suuntaan mennyt.

Yhteiskunnallinen kehitys ei tietenkään suoraan kerro siitä miten palkansaajan pakkomaksut ovat eläneet. Kysymys on kiinnostava.

Mutta samalla kysymys on helvetillisen vaikea, ja artikkeliin kului järjettömästi aikaa, koska Suomen verotus on jo näinkin yksinkertaisessa artikkelissa pimeä suo, joka jaksaa antaa uusia käänteitä mitä pidemmälle siinä menee. Verrattain yleiselle ja ”helposti” havainnollistettavalle tasolle oli jäätävä jo siksikin, että en missään nimessä tiedä kaikkia kiemuroita mitä asiaan liittyy. Mikäli huomaat selviä virheitä, niin kerro ihmeessä suoraan.

Verotuksen muodot

Suomessa on edelleen käytössä kaksi erilaista verotuksen muotoa:

– Progressiivinen vero kasvaa prosentuaalisesti tulojen mukana. Sitä käytetään Suomessa ansiotuloverotuksessa. Nykyään myös pääomatulovero on osittain progressiivinen .

Käytännössä progressiivinen vero tarkoittaa sitä, että mitä suuremmat bruttotulot hankit, sitä enemmän sinulta myös ryöstetään.

– Tasavero on Suomessa myös käytössä. Tasavero tarkoittaa, että veron osuus on sama riippumatta verotettavasta summasta. Arvonlisävero ja valmistevero ovat esimerkkejä tasaverosta Suomessa. Myös pääomatulovero kuului tähän luokkaan aiemmin; nykyään sillä on suurien pääomatulojen osalta progressio.

Palkansaajaesimerkki

Käytämme tänään esimerkkinä Tamperelaista 30 vuotiasta Veera Vero-Orjaa, joka tienaa 2 200 € kuukaudessa bruttona (ennen veroja).

Summa kuvaa edelleen aika hyvin sen, mitä Suomen kansan syvät rivit palkkaa tänään saavat. Se on kuitenkin alle mediaanin. Pidämme palkkasumman silti samana, että voimme hieman vertailla tuloksia vuoden 2009 tilanteeseen.

Ja vaikka Suomi on sekularisoitunut vauhdilla seitsemässä vuodessa, löytyy tapakristittyjä silti edelleen valtaosa. Tästä johtuen oletamme, että Veera kuuluu myös Tampereen piruntorjuntalaitokseen, niin saamme yleisemmän kuvan kokonaisuudesta.

Kun laskelmia katselet, niin muista, että suuri osa luvuista on prosenttiperusteisia, ja tältä pohjalta näkyvät eurosummat kuvastavat vain annettua esimerkkiä.

Palkkakuitin todellisuus vuonna 2016

Että laskelmiin saa todellisen kuvan, on muistettava palkasta otettavat vähennykset, jotka pienentävät verotuksen pohjana toimivaa tuloa. Tuloveroa, kirkollisveroa, sairaanhoitomaksua, eikä YLE-veroa siis lasketa suoraan palkan bruttosummasta (26 400 €), vaan siitä vähennetään ensin tiettyjä eriä.

YLE-veron perusteena taas toimii tulo, josta on vähennetty ainoastaan tulonhankkimisvähennys.

Luvut on otettu suoraan Verottaja veroprosenttilaskurista 2016.


Palkasta otetut verot ja veronluonteiset kulut

Laskelmat ovat tällä kertaa vuositasolla, että kokonaisuus hahmottuu paremmin. Ne myös sisältävät veroiksi kutsuttujen pakkomaksujen lisäksi veronluonteiset, tahdosta riippumattomat suojelurahat mahdollisimman realistisella tarkkuudella. Tähän on käytetty verottajan Veroprosenttilaskuria 2016.

Laskelmissa on otettu huomioon verotuksessa tehtävät vähennykset.

Vähennykset

Vähentävät veron määrää, mutta eivät ole kuluja palkassa:

Vähennetään suoraan pois lopullisesta veron määrästä:

Vähentävät veron määrää, ja otetaan palkasta kuluina:

Sairaanhoitomaksu

Sairausvakuutus koostuu kahdesta eri osasta. Sairaanhoitomaksu on veronluonteinen vähennyskelvoton maksu, kun taas päivärahamaksu on vakuutusluonteinen, vähennyskelpoinen maksu; pakollinen silti. Päivärahamaksu siis pienentään osaltaan tuloveron määrä.

Jostakin syystä tämä myös puuttui otsikkona edellisestä artikkelista.

  • Vuosi 2016:  269 € (1,32% vähennykset huomioitu)

YLE-vero

  • Vuosi 2016: 143 € (Vero on muutoin 0,68%, mutta sillä on katto 143 eurossa per vuosi)
    • Yle-veroa eivät myöskään maksa alaikäiset, eikä palttiarallaa alle 8000 euroa tienaavat

Muutos kuluissa -36,2%

YLE-vero on erityisen ongelmallinen, sillä nykyään se perustuu henkilökohtaiseen verotukseen. Aiemmin TV-maksu oli talouskohtainen. Tältä pohjalta suotuisa kehitys kosketti ainoastaan yhden hengen talouksia, ja niissäkin vain sellaisia, jotka TV-maksua maksoivat. Itselläni tuo on puhdas lisäkulu, koska en TV-maksua maksanut.

Sairauskassamaksu

  • Vuosi 2016: 324 €

Työpaikassani tämä on pakollinen kulu, joten siksi se on myös tässä. Jos et kuulu tähän pakkojärjestelmään, jätä summa pois.


Veroprosentti tähän mennessä

Nyt kun olemme selvittäneet kaikenlaiset palkasta suoraan otettavat kulut, ovat väliaikatiedot seuraavanlaiset

  • Vuonna 2016: 26 400 € bruttopalkan todellinen veroprosentti on = 5993,96 € = 22,85%
  • Minulla ja Veeralla summan lasketaan mukaan sairauskassamaksu = 5993,96 + 324 € = 24%

Vuonna 2009 Pertin perusverotus tähän mennessä oli 23% sairauskassamaksu mukaan luettuna. Lisäys on kokonaisuutena 4,3%.

Jatketaan.


Muut verot ja veronluonteiset kulut?

Palkkakuitin veroprosenttipolkka on vain osa totuutta, vaikka pohdinta useimmilla sen ihmettelyyn jääkin.

On nimittäin syytä muistaa, että valtio lohkaisee ahnaasti ihan kaikesta muustakin. Melkein jokaisen tuotteen tai palvelun hinnasta on hyvin suuri osa veroa.

Monissa tuotteissa vero myös imetään moneen kertaan, sillä arvonlisävero ei ole ainoa vero, joka kokonaisuutta hallitsee. Se lätkäistään suoraan tuotteen loppuhintaan. Mutta on muistettava, että tuotteiden valmistajiakin verotetaan tämän lisäksi vielä monin eri keinoin.

Arvonlisävero on se tyypillisin vero kaikessa, mitä ostat. Valmistevero näyttelee kuitenkin yllättävän suurta osaa, sillä ALV:n tavoin se siirtyy suoraan tuotteen hintaan. Valmisteveroa maksetaan yleisimmin ”pahetuotteista”, kuten alkoholi ja tupakka.

ALV ja valmistevero ovat kulutusveroja, jotka nimensä mukaisesti rankaisevat tuotteen ostajaa. Näihin lukeutuu muun muassa autovero, tullimaksut, ajoneuvovero…

Valmisteveroa on tuskallisen vaikea laskea jälkikäteen. Hyvänä esimerkkinä toimii kuitenkin edelleen kuuden euron viinipullo, joka maksaisi eurooppalaisella verotuskäytännöllä noin kaksi-kolme euroa.

Olen näissä laskelmissani käyttänyt suoraan vuoden 2015 toteutuneita kustannuksiani. Alla näkyvät laskelmat kuvaavat siis omaa tilannettani, ja ovat kohtuullisen kovasti alakanttiin siihen nähden miten keskivertosuomalaisen ostokset ovat.

Tutkin siis omalta osaltani sitä kuinka suuri osa kulutuksestani onkaan oikeasti veroa, jonka voi jokseenkin helposti laskea.

Laskelmat kuvaavat vuosikulutusta. Lisäämme summat lopulta kuvitteellisen uhrimme Veera Vero-orjan verotaakkaan.

Arvonlisävero

Verojen lähteenä käytetty Wikipediaa.

  • Yleinen arvonlisävero. Yleisen arvonlisäveron alaisuuteen kuuluvat suurin osa myydyistä tuotteista, esimerkiksi vaatteet, elektroniikka, suurin osa palveluista yms.
    • Vuonna 2016: 24%

Tähän kategoriaan olen törsännyt vuodessa 3296 € edestä. Tästä ALV on noin 638 €

  • Elintarvikkeiden ja ravintolapalveluiden arvonlisävero.
    • Vuonna 2016: 14%

Näihin on uponnut vuodessa 3781 €, joka ALV:ssa tekee noin 464 €.

Mutta koska myös alkoholi kuuluu tähän, ja itsellä kului suomalaisiin viinaksiin 587 euroa vuonna 2015, kuluu siitä myös valmistevero. Laskeminen on hankalaa, koska tietenkään kulutus ei ole kohdistunut yhteen tuotteeseen, vaan koostuu baareista, terasseista, illanistujaisista, ja tuotteita on ollut viskistä kaljaan. Laskelmien helpottamiseksi leikimme kuitenkin, että koko summa on kulunut viiniin kotona illanistujaisissa, ja yksi pullo olisi keskimäärin kahdeksan euroa. Tällä pääsemme 0,75 cl pulloissa yhteensä 55 litraan. Tullin mukaan vero tällaisessa määrässä olisi 214 euroa(alkoholivero + juomapakkausvero).

  • Lääkkeet, kirjat, henkilökuljetus, majoituspalvelut, televisio- ja yleisradiotoiminnasta saadut korvaukset, kulttuuri- ja viihdetilaisuuksien pääsymaksut ja liikuntatilojen käyttömaksut. Sanoma- ja aikakauslehtien tilausmaksut.
    • Vuonna 2016: 10%

Näihin minulla on uponnut 2316 €, joten ALV:n osuus on noin 210 €.

  • 0%. Arvonlisäveroa ei makseta sairaanhoidosta, lääkärinhoidosta, hammashoidosta, sosiaalihuoltoon ja sosiaaliturvaan liittyvistä palveluista, koulu- ja yliopisto-opetuksesta tai ammattikoulutuksesta, rahoitus- ja vakuutuspalveluista, arpajaisista ja rahapeleistä, esiintyvien taiteilijoiden palkkioista, kiinteistöjen sekä rakennusmaan myynnistä eikä julkisista hautauspalveluista., ei myöskään sijoituskullasta tai eräistä postipalveluista.

ALV -maksujen + valmisteveron lopputulos

Yhteensä ALV -maksuihin ja valmisteveroihin kului siis vuonna 2015 1526 euroa.


Veroprosentti tähän mennessä

Nyt kun olemme selvittäneet kaikenlaiset palkasta suoraan otettavat kulut + ALV + valmistevero, ovat väliaikatiedot seuraavanlaiset

  • Vuonna 2016: 26 400 € bruttopalkan todellinen veroprosentti on = 6317,96 € + 1526 = 29,7%

Jatketaan.


”Vapaaehtoiset” veronluonteiset kulut

On myös muutamia teoriassa vapaaehtoisia kuluja, jotka kuitenkin lähes jokaisella on kuluissaan mukana. Puhumme tietenkin muun muassa auton käyttöön ja omistamiseen sisältyvistä veroista ja vaikkapa vakuutusmaksuveroista.

Tässä kategoriassa esille tuodut kulut aiheuttavat todennäköisesti keskusteluntynkää, joten jos olet eri mieltä tämän alueen liittämisestä veronluonteisiin kuluihin, niin kaikin mokomin voit ne jättää pois omista laskelmistasi. Kyse on näkemyserosta. Nämä kulut vaihtelevat myös villisti riippuen omista kulutustottumuksista.

Henkilö / kotivakuutukset

Vakuutuksista maksetaan niin sanottua vakuutusmaksuveroa, joka on suurudeltaan sama kuin yleinen ALV, 24%.

Omissa kuluissa vakuutuksiin meni vuonna 2015 210 euroa. Kyseessä on OPn Mittaturva suurilla omavastuuosuuksilla.

Veroa tästä oli noin 41€.

Auto

Edelleenkin itse vältän auton hankintaa viimeiseen asti sen ollessa yksi suurimpia yksittäisiä kotitalouden menoeriä. Monelle, erityisesti syrjemmässä asuville auton omistaminen ei kuitenkaan ole suora valintakysymys. Siitä aiheutuvat verot on siis syytä ottaa mukaan laskelmiin.

Huom: Tässä taas on muistettava, että autoilun kustannukset saattavat olla työmatkoissa vähennyskelpoisia. Tällöin oleellista on, että pääseekö sille työpaikalle kotoaan halvemmallakin menopelillä, kuten bussilla. Koska Tampereesta puhutaan, leikimme, että Veera työskentelee ja asuu Tampereen kaupungin sisällä, jolloin hän on oikeutettu mitä todennäköisimmin ainoastaan perusmatkakuluvähennykseen 750€ vuonna 2016.

Teen näin siksi, että olen laiska, enkä jaksa tässä vaiheessa enää laskea uusiksi aiempia palkkakuitin summia.

Oletamme tässä yhteydessä, että Veera ajelee VW Golf 1.6 vuodelta 2009.

Ajoneuvovero

Ajoneuvovero on tällaisella autolla

  • Vuonna 2016: 215 euroa.

Autovakuutus

Koska autovakuutusten laskemiseen pitää nykyään syöttää rekisterinumero joka paikassa, joudun tähän repimään summan vuoden 2009 laskelmista, mutta vuoden 2016 verokannalla

Tällä menetelmällä vakuutusmaksuveroa tällaisella autolla menisi

  • Vuonna 2016: 200 euroa

Polttoainevero

Autohan ei tietenkään seiso tyhjillään, vaan siihen on ostettava myös löpöä. Käytämme tässäkin oletuksena edellistä autoiluartikkelia, jossa ajoa tulee 15 000 kilometriä vuodessa. Auton kulutus on suurinpiirtein noin 8l/100km, koska kaupunkiajoa on paljon. Bensan hinta on esimerkiksi 1,3 €/litra, joka se Tampereella näin Tammikuussa 2016 on.

Polttoaineverolaskuri kertoo, että Veeran ajoihin olisi 1,3€ litrahinnalla (yllättäen 2009 & 2016 litrahinta oli sama jossakin vaiheessa):

  • Vuonna 2016: 1071 euroa

Veeran perusverotuksen lopputulema 2016

Veeran lukujen laskeminen on oikeastaan vähän hölmön hommaa, koska tämä yksinkertaistettu kuluesimerkki kokonaisuutena raapaisee vain pintaa. On syytä muistaa, että Veeran kulurakenne on keskivertosuomalaiseen verrattain köykäinen.

Tämä toimii siis vain ajatuksia herättävänä lähtökohtana, mutta ei kelpaa oikein todelliseen vakavahenkiseen pohtimiseen.

– Verotus ansiotulosta

  • Vuonna 2016: 24% (6318 €)

– Verotus ansiotulosta + ALV-kustannukset säästeliäällä elämäntavalla

  • Vuonna 2016: 29,7% (6318 + 1526= 7844 €)

– Verotus ansiotulosta + ALV-kustannukset säästeliäällä elämäntavalla + ”vapaaehtoiset” verot

  • Vuonna 2016: 35,4% (6318 + 1526 + 1527 = 9371 €)

Edellisessä aihetta käsitelleessä artikkelissa oli joitakin muuttujia toisin, ja esimerkiksi viimeinen osuus siinä oli 29% vuonna 2009. Jos sitä käyttäisi pohjana, olisi muutos 2016 verrattuna +22%. Luku ei ole kuitenkaan mitenkään vertailukelpoinen, koska myös kulutus oli tuolloin itselläni toinen, ja artikkeli oli läpileikkaus vain yhden kuukauden luvuista.

Kokonaiskulutusverotaakkaa on todellisuudessa lähes mahdoton laskea tätä pidemmälle ilman, että siihen käyttää viikkoa. Homma käy nopeasti turhan monimutkaiseksi.

Tarkoitan tässä siis sitä, että tuotteiden hinnoista löytyy veroa joka lähtöön; valmisteveroja monin eri tavoin, yksityisen kopioinnin hyvitysmaksuja, apteekkimaksuja, ja kaikenlaisia muita kuviteltavissa olevia ja erikseen nimettyjä maksuja.

Nämä on silti syytä tiedostaa. A-I-V-A-N jokaisesta asiasta maksat veroa jossakin muodossa; ellet suoraan, niin epäsuoraan.

Veroaste astetta todellisempana

Nyt on päästy jo pitkälle. Mutta edelleenkään meillä ei ole ihan kokonaista kuvaa suomalaisen esimerkkiverotuksesta.

Tähän mennessä on otettu huomioon kyllä palkassa suoraan näkyvät verot ja kulut, sekä otettu köykäisesti huomioon kulutustottumusten vaikutus veron määrään. Kuitenkin pinnan alla lymyää vielä yksi pommi, jota ihan varmasti juuri kukaan ei ota huomioon asioita pohtiessa.

Puhumme nimittäin työnantajan sivukuluista, eli summasta, joka työnantajalta menee vielä sen lisäksi mitä palkkakuitissasi näkyy suoraan. Luultavasti Suomi nousisi nopeasti kapinaan, jos kokonaisverotus olisi kuukaudesta toiseen selkeästi esillä jokaisen palkkanauhoissa.

Työnantajalle nimittäin koituu edelleen palkkaamisestasi noin 1,4-1,7 kertaiset kulut bruttopalkkasi päälle, ennen kuin palkkasi on kunnolla edes lähdössä maksuun. Tämä tosin hieman riippuu toimialasta ja yrityksen koosta. Veeran palkkaamisen hinta on työnantajalle esimerkiksi todellisuudessa keskimäärin noin 3300 euroa. Nämä siis ovat maksuja, mitä palkansaaja ei koskaan näe. Se ei tee niistä vähemmän todellisia.

Kuitenkin vain noin vähän alle puolet näistä lisäkuluista on sellaista kustannusta, joka kannattaa laskea osaksi työntekijän veroastetta; eli noin 23-24% työnantajamaksujen määrästä.

Mistä nuo työnantajakulut sitten koostuvat? Työntekijän kannalta ne jakautuvat kahteen leiriin.

A) Sellaisiin kuluihin, jotka todennäköisesti joutuisit joka tapauksessa huomioimaan taloudessasi riippumatta siitä kuka ne maksaa. Oletamme tässä yhteydessä, että nykyinen keskitetty ratkaisu on verrattain tehokas ja hyvä idea osittain. Näitä ovat muuan muassa. lomarahat, sairausajan palkat, työterveyskustanukset.

Kokonaan oma yhteiskunnallinen kysymyksensä on, että ovatko lomarahat ja sairausajan palkat työntantajan pussista maksettuna oikeasti oikeudenmukainen ja työmarkkinaa sekä työllistymistä kokonaisuutena helpottava ratkaisu. Keskimäärin nämä kulut muodostava 25-35% palkasta muodostuvista työnantajamaksuista riippuen monesta tekijästä, kuten sairauspoissaoloista jne.

Tämäntyyliset maksut jätämme kuitenkin tässä laskelmassa työntekijän veroasteesta pois, koska ne suoraan hyödyttävä yksittäistä työntekijää, vaikka samalla tekevätkin työllistämisestä kankeampaa.

B) Lisäksi työnantaja maksaa työttömyysvakuutusmaksua (1% alle 2 milj. liikevaihdolla ja 3,9% yli sen), eläkevakuutusmaksua 18,9 (alle 53v.), sotu-maksua 2,12%, ryhmähenkivakuutus ja työtapaturmavakuutusta (n. 2% keskimäärin). Näiden osuus kokonaisuudesta on noin 24-27% palkasta.

Ainakin B-ryhmän sivukulut on syytä ottaa verolaskelmissa huomioon, koska niillä on muutenkin todella suuri kansantaloudellinen merkitys muun muassa sen suhteen miten suurta taloudellista hyötyä työntekijän on yritykseen tuotava, ennen kuin palkkaaminen kannattaa. A-ryhmän kulut vaikuttavat kyllä yhtälailla, ja on tämän artikkelin ja työntekijän näkökulmasta makuasia sisällyttääkö ne mukaan vai ei.

Sivukulut kertautuvat suoraan työnantajan kykyyn joko palkata apukäsiä, tai ylipäätään maksaa sinulle järkevää palkkaa. Tämän todellisuuden pohjalta on Suomessa erittäin vaikea laittaa mitään pikkufirmaa pystyyn, ja työllistää siinä sivussa vielä joku.

Mitä tapahtuu Veera Vero-Orjan veroprosentille tämän jälkeen?

Veeran bruttotulot ovat siis 26 400 € kuussa. Työnantajalla menee kokonaisuutena bruttopalkan lisäksi noin 50% veronluonteisia kuluja, eli noin 13 200 €.

Yhteensä työnantajalla on siis Veerasta kuluja 39 600 € vuodessa (kun A & B kulut otetaan huomioon). Jos otamme mukaan vain B-ryhmän, on kokonaiskulu 33 000 € (vain B-kulut otetaan huomioon).

Joku yrittäjä voisi tuoda kenties näkökulmaa tähän.

Veeran todellinen veroprosentti

Riippuen näkökannasta tässä on nyt kaksi lähestymistapaa.

Nyt lähdemme kuitenkin liikkeelle siitä lapsellisesta oletuksesta, että mikäli työnantajamaksu olisi pienempi, näkyisi erotus suoraan omassa palkassasi (todennäköisemmin kuitenkin yleisessä hintatasossa ja työkavereiden määrässä). Tältä lähestymiskannalta laskien otamme lähtötasoksi molemmat vaihtoehdot

Kokonaiskustannukset A + B

39 600 €, josta yhteensä veroja ja muita maksuja maksettaisiin suoraan 19 518 € (13 200 + 6317,96).

Näillä laskelmilla ja tuloilla Veeran palkasta lähtee jo kättelyssä valtiolle noin 49 %. Ei naurata enää.

Tähän vielä lisäksi ALV:t ja muut verot mainittuna edellisissä kappaleissa vuositasolla:

  • Kokonaispalkkakulu: 39 600

Josta otetaan kulut:

  • Sivukulut: 13 200
  • Tulovero + muut pakkomaksut: 6318
  • ALV + valmisteverot: 1526
  • ”Vapaaehtoiset” verot: 1527

Pääsemme noin 56,9 %:iin. Monet muut pääsevät laskelmissaan vielä suurempaan veroasteeseen, mutta jo tämäkin antaa mielestäni tarpeeksi hyvän kuvan EUvostoliiton tilanteesta.

Jos otamme esimerkiksi noin 3500 bruttopalkan omaavan, mutta muutoin samoissa kulutusluvuissa pyörivän, laskelmien pohjaksi, on lopullinen luku silloin öbaut 55%. Tämä johtuu esimerkissä kulutusverojen suhteellisesti pienemmästä osuudesta. Euromääräisesti palkkatuloista 3,5 tonnia tienaava maksaa 350€ kuussa enemmän kuin verrokkihenkilömme.

Hänen perusprosenttinsa on 24,5% + 6,85%, siinä missä Veeran perusprosentti on 16% + 6,85%.

Siinä missä siis enemmän tienaava maksaa noin 8,5 prosenttiyksikköä kovempaa tuloveroa, hyötyy hän kulutusveroissa jonkin verran, jos molempien kulutustottumukset ovat identtiset.

Kokonaiskustannukset B

33 000 €, josta yhteensä veroja ja muita maksuja maksettaisiin suoraan 12 918 € (6 600 + 6317,96).

Näillä laskelmilla ja tuloilla Veeran palkasta lähtee jo kättelyssä valtiolle noin 39 %. Nyt naurattaa vähän enemmän.

Tähän vielä lisäksi ALV:t ja muut verot mainittuna edellisissä kappaleissa vuositasolla:

  • Kokonaispalkkakulu: 33 000

Josta otetaan kulut:

  • Sivukulut: 6 600
  • Tulovero + muut pakkomaksut: 6318
  • ALV + valmisteverot: 1526
  • ”Vapaaehtoiset” verot: 1527

Pääsemme noin 48 %:iin. Prosentti tietysti kasvaa sitä myötä kuin tulotkin. Eniten siihen voi vaikuttaa kulutuksen kautta.

Jos otamme tässäkin kakkosesimerkiksi noin 3500 bruttopalkan omaavan, mutta muutoin samoissa kulutusluvuissa pyörivän, laskelmien pohjaksi, on lopullinen luku silloin öbaut 46%. Tämä johtuu esimerkissä kulutusverojen suhteellisesti pienemmästä osuudesta tuloihin nähden. Muuten kaikki muu pätee kuin A+B esimerkissäkin.

Molemmissa on huomattava, että esimerkkihenkilöidemme kulutus on kaukana keskivertohenkilön kulutuksesta, joka on normaalisti sekin vähintään 1,5 kertainen. Luvut tietenkin muuttuvat sen mukaan, ja kokonaisverotus on suomessa näin yli 50% useimmissa tapauksissa.

Vaikka asiaa pyörittelisi miten, niin on vaikea sanoa sen olevan millään tavoin alhainen. On kuitenkin tietysti samalla muistettava, että joka tapauksessa joutuisit vakuutusten tai muiden keinojan kautta turvaamaan työttömyyden uhan, sairaudet ja eläköitymiseen valmistautumisen. Onko hyvä kysymys tämän päivän ylivelkaantuneessa Suomessa, että joudutko joka tapauksessa varautumaan näihin uhkiin yhä enemmän itse. Väitän, että joudut. Siksi palkan sivukustannukset ovat polttava pohdinnan aihe.

Loppumietelmät

Kun olet edes tietoinen siitä, minne tulosi oikein hupenevat ennen kuin kunnolla olet edes itse päässyt niihin käsiksi olet jo lähempänä oman taloutesi herruutta.

Näin siksi, että oikeilla keinoilla pystyt pienentämään kokonaisveroastettasi.

Rikkaat ovat rikkaita osittain siksi, että heidän on helpompi käyttää hyödykseen omaisuuttaan pienemmän verotaakan tulojen aikaansaamiseksi. Tällöin myös kulutusverotus iskee suhteellisesti vähemmän, jos kulutaso on muuten on samalla tasolla.

Duunarille ja ”keskiluokkaisellekin” se on täysin mahdollista, mutta vaatii enemmän pitkäjänteisyyttä.

—————-

Saiturin artikkeli on julkaistu juuri sellaisena kuin se on alun perin päivänvalon nähnyt. Artikkeleita on tulossa lisää ja ne ilmestyvät enemmän tai vähemmän aikajärjestyksessä. Artikkelit olen valinnut sen mukaan, mistä itse olen erityisesti pitänyt. Onko sinulla oma suosikkisi, mikä pitäisi saada ehdottomasti uudelleen julkaistua?

Kuulisin mielelläni mielipiteesi Saiturin artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Talouden seurantataulukko – Excel hifistelyä

ritari-pohatta

ritari-pohattaTalouden seurantataulukko -artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Talouden seuranta – Excel hifistelyä

Monet teistä saivat ritarillisesti tehtyä kuumottavan kulukartoituksen. Valitettavasti yksi kuukausi ei vielä kerro kovin paljon taloutesi tilanteesta. Ideaalissa tilanteessa talouden seuranta toteutetaan jatkossa säännöllisesti. Intervallin voit tietenkin itse valita, mutta yleensä kuukausi on sopivan pituinen ja helposti muistettava ajanjakso.

Tiedän, että blogin lukijoiden joukkoon mahtuu monia ”tee se itse” -miehiä tai naisia, joiden nälkää ei ihan perus taulukolla tyydytetä. Toisaalta osan on myös pakko liittyä tähän ryhmään, koska kaikki pankit eivät tarjoa kulujen seurantaa. Kysymys kuuluukin:

Miten saan helposti selville aikaisemmat ja tulevat menoni sekä tuloni, jos oma pankkini ei tarjoa kulujen seurantaan työkalua? Entä mitä jos käytössäni on useita eri tilejä, mutta haluaisin pitää työmäärän kohtuullisena? Kaiken lisäksi haluan vielä muokata työkalua itselleni sopivaksi?

Edellisessä postauksella oli tarkoitus päästä helposti käyntiin. Nyt on tarkoitus tyydyttää hieman vaativammankin Excel näpertelijän tarpeet. Tämän taulukon ehdoton vahvuus on se, että siinä talouden seuranta perustuu tilitapahtumiin. Päivittämällä tapahtumat, päivität myös seurannan.

Tämä ei ole viimeinen eikä ensimmäinen taulukko minkä blogissani julkaisen. Ajatuksen mukaista ei ole se, että vähän väliä vaihdat seurantamenetelmää vain koska blogissani ilmestyy uusi taulukko. Tarkoituksena on vain tarjota vaihtoehtoja ja ideoita, joita voit sitten soveltaa oman tarpeesi mukaisesti. Myös oma talouden seurantani muuttuu sitä mukaan, kun saan uutta inspiraatiota ja koen muutokset hyödylliseksi.

Jos taulukkotulva aiheuttaa tuskaa, kannattaa tämä postaus yksinkertaisesti jättää lukematta.

Varoitus! Varsinaiset hyödyt loppuvat jossain kohdassa ja ohjeistus menee melkoiseksi näpertelyksi. Meillä jokaisella on omat huvimme, joten valitset itse missä kohdassa talouden seurantataulukko täyttää omat tarpeesi. Lisäksi olen tottunut käyttämään Exceliä englanniksi, joten paikoitellen luvassa on sekakieltä.

Valmiin esimerkin löydät sisäpiiristä.

Tee se itse -talouden seurantataulukko (Excel)

Yksittäisen kuukauden kulut on melko helppo naputella edellisessä postauksessa mainittuun kulutaulukkoon melko nopeasti. Jos kuitenkin haluaa lähteä hifistelemään ja tehdä seurannan vaikkapa edelliseltä 12 kuukaudelta, niin kuukausi kerrallaan naputtelu alkaa käymään jo työstä. Varsinkin jos tilejä on käytössä useampia.

Mennyt kulutus ei kerro kovin paljoa nykyhetkestä, mutta se voi auttaa optimoimaan harvemmin maksettavaksi tulevia kuluja. Toisaalta, jos samaa taulukkoa voi hyödyntää myös tulevien kuukausien kohdalla, saattaa se osoittautua vaivan arvoiseksi.

Vuosi saattaa vaikuttaa pitkältä ajalta ja ensi kuulemalta urakka voi tuntua mahdottomalta. Loppujen lopuksi Excel nikkari selviytyy tehtävästä alle tunnissa. Itse käytän tätä menetelmää, jos talousvalmennukseen tulee henkilö, joka ei koskaan ole seurannut omaa talouttaan. Pääsen suhteellisen pienellä vaivalla kiinni siihen, että mitä valmennettavan taloudessa oikeasti tapahtuu.

Vaihe 1: datan kerääminen

Ensimmäinen vaihe taulukon luomisessa on datan kerääminen. Tietääkseni kaikista pankeista saa tiputettua tilitapahtumat Exceliin joko kopioimalla tai CSV-tiedoston kautta. Pahimmillaan tämä tarkoittaa kopioi ja liitä metodia, joka saattaa vielä vaatia esimerkiksi tyhjien rivien poistamista.

Aina on vaihtoehto vaihtaa parempaan pankkiin.

Tässä kohtaa käydään siis kaikki tilit läpi ja pudotetaan data Exceliin. Data saattaa vaatia hieman muokkaamista, jos haet sitä eri pankeista, koska sarakkeiden otsikot pitää saada kohdakkain. Esimerkiksi saaja/maksaja tieto pitää olla jokaisella rivillä samassa sarakkeessa. Kun kaikki tilitapahtumat on kerätty yhdelle välilehdelle, muutetaan data taulukoksi alla olevan kuvan mukaisesti. Taulukon voi nimetä vaikka tilitapahtumiksi.

Miksi taulukoksi? Taulukkomuotoilu tekee Excelin tiedoista dynaamisia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että talouden seurantataulukon päälle tehty laskenta tai yhteenvedot täytyy tehdä vain kerran. Esimerkiksi kuukauden vaihtuessa taulukkoon voidaan lisätä uuden kuukauden tilitapahtumat ja sen jälkeen napin painalluksella kaikki seuranta on ajan tasalla. Näin alkuponnistuksen jälkeen taulukko toimii lähes automaattisesti ja laskentaa tai graafeja ei tarvitse rakentaa uudestaan joka kuukausi.

Vaihe 2: Lisäsarakkeita tarpeen mukaan

Seuraavaksi dataan eli tilitapahtumiin pitää lisätä apusarakkeita. Kuvassa arkistointitunnus on viimeinen alkuperäinen sarake ja muut ovat lisättyjä. Sarakkeita voi lisäillä tarpeen mukaan, mutta mallitaulukossa käytin näitä:

  • Tulo/Meno = kertoo, kumpi on kyseessä
  • Menot = menojen euromäärä positiivisena (auttaa laskemaan säästöprosentin)
  • Tulot = tulojen euromäärä positiivisena (auttaa laskemaan säästöprosentin)
  • Sijoitukset = suodatetaan sijoitukset erilleen menoista
  • Oma tilisiirto = suodatetaan omat tilisiirrot tuloista ja menoista, jos eivät ole kumpaakaan
  • Kategoria = luokitellaan menot ja tulot ryhmiin

4.Sarakkeet

Merkittävin lisätyistä sarakkeista on kategoria. Se on myös työläin toteuttaa.

Vaihe 3: kategorioiden lisääminen

Kategoria sarakkeen kategoriat perustuvat mallitaulukossa maksaja / saaja sarakkeeseen. Tilitapahtumat -välilehdellä olevasta datasta kopioidaan sarake ”Maksaja / Saaja” uudelle välilehdelle. Sen jälkeen käytetään Excelin toimintoa, joka poistaa duplikaattiarvot. Yleensä asioimme paljon samoissa liikkeissä ja maksamme laskumme samoille toimittajille, joten eri ostopaikkoja ei jää jäljelle aivan tolkutonta määrää.
talouden-seurantataulukko-remove-duplicates

Seuraavaksi tälle kategoriat välilehdelle luokitellaan jäljelle jääneet ”Maksajat / Saajat” haluttuihin kategorioihin. Esimerkiksi Seligson liittyy sijoituksiin, kun taas Lidl on todennäköisesti ruokaa. Koska duplikaattiarvot on poistettu, tarvitsee jokainen liike laittaa kategoriaan vain kerran.

Tiedot kannattaa taas muuntaa taulukoksi (”Home” -> ”Format as Table”), jotta uudet maksajat ja saajat on helppo lisätä dynaamisesti kategorioihin. Käytin myös ”Maksaja / Saaja” -taulukossa suuntaa antavaa apusaraketta, joka kertoo, onko kyse tulosta vai menosta.

10.remove duplicates

Vaihe 4: Kategorioiden lisääminen tilitapahtumiin

Tilitapahtumiin kategoria haetaan kaavalla phaku / vlookup (esimerkissä:

=VLOOKUP([@[Saaja/Maksaja]];Kategoriat;3;0))

Haettava arvo on Saaja / Maksaja (taulukon sarakkeeseen viitataan sen otsikolla) ja sille haetaan kategoriat -taulukosta arvo kolmannesta sarakkeesta. Viimeinen nolla tarkoittaa täsmälleen vastaavaa arvoa. Lopputulos näyttää tältä eli jokaisella rivillä olevalle tilitapahtumalle tulee kategoria ja kaava kopioituu taulukossa koko sarakkeeseen (taas yksi taulukkomuotoilun eduista):

Kun seuraavassa kuussa tilitapahtumiin lisätään uudet tapahtumat, niin ne liikkeet joista on aikaisemmin tehty ostoksia, saavat kategoriat automaattisesti (taas kannatti muuttaa tilitapahtumat taulukoksi). Uudet liikkeet täytyy täydentää kategoriat-taulukkoon. Ne tunnistaa tilitapahtumista suodattamalla esiin rivit, joissa kategorian kohdalla on virhe. Näiltä riveiltä ”Maksaja / Saaja” tieto kopioidaan kategoriat taulukkoon.

Kategoriaa voidaan muokata myös manuaalisesti tilitapahtumiin, jos esimerkiksi normaalista ruoka kaupasta onkin haettu vaikkapa televisio.

Vaihe 5: Tilitapahtumien analysointi

Jäljellä on enää tilitapahtumien muuttaminen analysoitavaan muotoon. Tämä on helpoin tehdä Pivot-taulukon avulla. Kun valittuna on joku solu tilitapahtumat-taulukosta, löytyy design valikosta mahdollisuus summata data Pivotin avustuksella:

Esimerkkitaulukossa tein useamman erilaisen Pivot- taulukon omille välilehdilleen, joiden avulla voi analysoida tuloja, menoja sekä uusien sijoituskohteiden määrää. Pivottien määrä riippuu siitä, että minkälaista analyysia haluat tehdä.

6. Loppusilaus

Olennainen toivottavasti selvisi jo pelkkien taulukoiden avulla. Viimeistelin esimerkki talouden seurantataulukon kuitenkin vielä yhteenvetonäkymällä. Käytännössä lisäsin kaikista Pivoteista kuvion ja siirsin kuviot ensimmäiselle välilehdelle, jonka nimeksi annoin ”Dashboard”.

talouden seurantataulukko

Yhteenvedossa voi kertasilmäyksellä nähdä mitä taloudessa tapahtuu.

Lisäsin yhteenvetoon mahdollisuuden tarkastella tapahtumia tietyltä ajanjaksolta. Samoin on mahdollista valita joku tietty kategoria erityistarkasteluun. Tämä mahdollistaa myös hauskan leikin nimeltä ”mitä jos”. Esimerkiksi on mahdollista katsoa, että mitä jos luovun tästä kulusta, niin minkälainen säästöprosenttini sitten olisi.

Kategoria- ja aikasuodattimet lisätään Pivot taulukkoon ”insert slicer” -toiminnolla, minkä tahansa sivun Pivotista, missä nämä ovat näkyvissä:

Viimeisessä vaiheessa siirsin ”slicerit” yhteenveto sivulle ja muutin niiden yhteydet niin, että ne suodattavat kaikkia Pivot-taulukoita:

Ja voilá – näin sinulla on talouden seurantataulukko, joka hyvin pienellä vaivalla laskee kaikki tulot ja kulut kauas menneisyyteen tai tästä ikuisuuteen asti!

talouden seurantataulukko

Talouden seurantataulukko ei ole lähelläkään täydellistä, mutta toivottavasti saat siitä ideoita tai pohjan oman versiosi toteuttamiseen. Talousremontin puolesta taulukko täydentyy seuraavassa vaiheessa tavoitteen seurannalla.

Huom! Kun esimerkin taulukkoon päivittää uusia tilitapahtumia, pitää pivot taulukot päivittää valitsemalla joku Pivotin soluista ja sitten Analyze -> Refress All.

Ymmärrän, että voit olla päästäsi pyörällä, koska erilaisia taulukoita pyörii siellä sun täällä. Olennaisinta ei ole se mitä taulukkoa käytät, vaan että ylipäänsä seuraat talouttasi. Tyyli on vapaa ja vaihtoehtoja riittää. Jokainen vaihtoehto vain tyydyttää hieman erilaisen tarpeen.

Hauskaa askartelua ja muista ladata esimerkki sisäpiiristä! (Vaatii Excelin toimiakseen. Sisäpiiristä klikataan linkkiä ja sitten lataa painikkeella saat taulukon itsellesi.)

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

Kuumottava kulukartoitus

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-2

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-2Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Kuumottava kulukartoitus

Olet varmasti monesti kuullut kuluneen lauseen: ”Ei ne suuret tulot vaan pienet menot”. On totta, että haaveita ja unelmia voidaan saavuttaa myös pienillä tuloilla. Vaan mitä pitäisi tehdä silloin, kun et oikein tiedä mihin rahat menevät?

On aika selvittää totuus.

Totuus saattaa järkyttää tai se voi olla positiivinen yllätys. Oli niin tai näin, tärkeintä on, että saat tietää mihin suuntaan olet menossa. Jos et tiedä mihin suuntaan liikut, miten ajattelit löytää perille?

Ja älä huoli, jos et vielä tiedä menojasi. Se on täysin normaalia – useimmat ihmiset eivät tiedä mihin tilille tullut raha häviää.

Ensimmäinen askel kohti parempaa taloudenpitoa oli selvittää lähtötilanne eli se missä olet nyt. Seuraava askel on tietää mihin suuntaan olet menossa.

Aloita yksinkertaisesti

Helpoimmillaan tulojen ja menojen seuranta on erittäin yksinkertaista. Avaat verkkopankin ja katsot, kuinka paljon rahaa on tullut tilille (nettotulot) ja kuinka paljon sitä on lähtenyt. Siitä ei vielä tarvitse välittää, että mihin raha on mennyt. Olennaista on tietää, kuinka paljon rahaa tulee ja kuinka paljon sitä kokonaisuutena kuluu.

Nettotulot – menot = kassavirta

Kassavirta kertoo karkealla tasolla mihin olet menossa. Jos lopputulos on positiivinen, olet menossa oikeaan suuntaan. Jos lopputulos on negatiivinen, olet kusessa tai vähintäänkin tulet pian olemaan.

Monimutkaisemman tulojen ja menojen seurannasta saattaa tehdä se, että käytössäsi on monta tiliä ja useita luottokortteja. Siinä tapauksessa joudut käymään jokaisen tilin ja kortin erikseen läpi, että saat selville kuinka paljon rahaa tulee ja menee. Onneksi tiliotteilta yleensä näkee helposti yhteenlaskettuna nostot ja talletukset.

Kun ynnää plussat ja miinukset jokaiselta tililtä edellisen kokonaisen kuukauden ajalta, näet kummalle puolelle nollaa lopulta päädyit. Muista huomioida vain oma osuutesi, jos käytössä on yhteisiä tilejä.

Kaikkein parasta on kun teet tämän heti.

Miten kävi? Jäitkö plussalle vai lipsahtiko pakkasen puolelle?

Mihin raha menee?

Jos teit edellisen harjoituksen ja selvitit, että jäitkö plussalle vai miinukselle, aloit luultavasti myös miettimään, että mihin rahaa oikein menee.

Helpoin tapa selvittää sitä mihin olet käyttänyt rahaa, on ottaa käyttöön verkkopankin kulujen seuranta. Aivan kaikista pankeista sitä ei löydy, mutta suurin osa palvelun tarjoaa. Jos pankkisi ei tarjoa tällaista palvelua, on ehkä syytä vaihtaa parempaan.

Kulujen seurannan aloittaminen verkkopankissa vaatii pienen alkuponnistuksen, mutta sen jälkeen näet joka kuukausi menosi yhdellä vilkaisulla.

Aloittaessasi kuluseurannan verkkopankissa sinun täytyy joko siirtää yksittäinen tapahtuma haluttuun kululajiin tai sitten liittää yritys/kauppa kokonaan valitsemaasi kululajiin. Esimerkiksi jos teet ruokaostokset aina lähikaupassa, kun olet liittänyt lähikaupan ruokakuluihin, näet jatkossa automaattisesti kaikki lähikaupasta tehdyt ostokset ruokamenoissa. Toinen vaihtoehto on tehdä kulujen seuranta tiliotteelta, mutta tästä lisää seuraavassa osassa.

Verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkka, koska saatat ostaa ruokakaupasta myös muita asioita ruuan lisäksi. Se on kuitenkin riittävän tarkka, jotta saat helposti kuvan omasta kulutuksestasi. Sen verran kannattaa olla tarkkana, että kategoriat valitsee niin, että ulkopuolinenkin ymmärtää mihin raha on mennyt. Esimerkiksi ”ostokset” eivät kerro mitään, kun taas ”ruokaostokset” on jo paljon parempi. ”Muut” kategoria voi olla olemassa, mutta sen summan pitäisi olla hyvin mitätön osuus kokonaisuudesta.

Yksi erityishuomio kategorioista on mainittava. Kannattaa pitää huolta, että myös asuntolainan lyhennys on mukana taulukossa. Tämä ei välttämättä ole kulu, mutta se on kuitenkin osa kassavirtaa.

Monimutkaisemmaksi kulujen seurannan saattaa tehdä se, että käytössäsi on useita tilejä ja luottokortteja joilta ostoksia tehdään tai teet paljon ostoksia käteisellä. Tässä tapauksessa joudut käymään kaikki tilit ja kortit erikseen läpi. Käteistä tuskin enää muistaa minne se on hukkunut, mutta jatkossa käteisellä tehdyt ostokset kannattaa kirjata erikseen ylös. Siihen miten monimutkaisesta saa yksinkertaista ja taloudenpito kannattaa järjestää palataan tarkemmin remontin edetessä. Samoin kuin apuvälineisiin joita voit käyttää.

Kuitit kukkarossa

Koska verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkkaa, voi olla, että joskus kannattaa menot katsoa läpi kuittien avulla. Huomio, vain joskus!

Menojen seurannan tarkoitus on se, että tiedät oman kulutuksesi riittävän tarkkaan mahdollisimman vähällä vaivalla. Kuittien tutkiminen saattaa olla hauska harjoitus ja näet vaikkapa kuinka paljon olet kuluttanut makeisiin tai alkoholiin. Kukaan ei kuitenkaan jaksa joka kuukausi käydä kuittipinoa läpi.

Pidä seuranta riittävän helppona, jotta oikeasti teet sen. Jos sen jälkeen jää ylimääräistä energiaa, voit alkaa hifistelemään.

Aloita heti

Tärkeintä menojen seurannassa on tietää, että elätkö plussalla vai miinuksella.

Tee vähintään nämä:

  1. Avaa verkkopankin kulujen seuranta tai tiliotteet
  2. Katso jääkö tilillesi rahaa kuukausittain, vai lipsutko luoton puolelle

Parempaan lopputulokseen pääset tekemällä myös nämä:

  1. Luokittele menosi ja tulosi edellisen kuukauden ajalta
  2. Tallenna seuranta niin, että löydät sen helposti

Tein sinulle valmiin pohjan (Google Sheets) mihin saat kirjattua tulosi ja menosi. Valmiin pohjan saat liittymällä sisäpiiriin. Voit ottaa pohjasta kopion tai ladata sen omalle koneellesi (tiedosto -> ota kopio). Luonnollisesti voit ihan yhtä hyvin käyttää mitä vain valitsemaasi tallennusvälinettä.

Varoituksen sana

Saatat tuntea houkutusta oikotien valitsemiseen ja päätyä menojen arviointiin. Kokemus on osoittanut, että menoarviot jäävät lähes aina alakanttiin. Jos haluat testata, miten hyvin tunnet oman taloutesi, voit ensin tehdä arvion menoistasi ja vasta sitten selvittää todelliset kustannukset. Ehkä osut lähelle, mutta luultavasti koet enemmän ”ai niin, tämäkin unohtui listasta” elämyksiä. Ilman todellisia lukuja, et kuitenkaan kovin pitkälle pääse.

Pysy kärsivällisenä ja pidä homma riittävän yksinkertaisena, mutta tarpeeksi kuvaavana. Siinä avaimet menestykseen!

———–

Koekaaninien kulukartoitus

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Henkilöiden taustat on kerrottu tarkemmin artikkelissa Koekaniinien esittely. Talousremontti seuraa heidän talouttaan reaaliajassa. Ehkäpä sinulta löytyy juuri se vinkki, mikä pelastaa heidän päivänsä?

Tai alun perin näin oli tarkoitus.

Koekaniini 2 selvisi tehtävästä sulavasti ja itseasiassa teki kuluseurannan oma-aloitteisesti heti valmennuksen alkaessa. Suurin vaikutus valmennuksella oli ehkä se, että se antoi tarvittavan alku sysäyksen, jotta talouden seuranta lähti käyntiin.

Voi kun aina olisi yhtä helppoa!

Koekaniinilla nro 1 oli muita kiireitä ja kuluseurannan aloittaminen siirtyi. Tämän johdosta myös blogisarja on viivästynyt. Sitten tuli lisää toisia kiireitä. Ja lopulta kolmansia kiireitä. Ajattelin naiivisti, että kyllä se varmaan siitä. Huomenna laitetaan homma rokkaamaan.

Paskan marjat! 

Huominen ei koskaan tullut. Yritin tarjota apua seurannan tekemiseen, mutta vastausta ei vain kuulunut. Lopulta luovutin ja kerroin, että yhteistyö oli tullut päätökseen. Koekaniini 2 oli ilmeisesti päätynyt samaan jo aikaisemmin, mutta unohtanut ilmoittaa asiasta.

Liian usein ihmiset ajattelevat, että aloitan sen talouden seurannan sitten myöhemmin. Myöhemmin tarkoittaa esimerkiksi sitä, että sitten kun on valmistunut opiskeluista ja aloittaa työt. Toinen viivästys saattaa olla se, että pyöräytetään mukula ja päätetään aloittaa sitten, kun molemmat vanhemmat ovat töissä. Tai ihan sama mikä syy, niin päätetään aloittaa ”huomenna” ja sitten, kun tilanne on hieman parempi.

Paras aika aloittaa oli eilen. Jos et aloittanut silloin, niin toiseksi paras vaihtoehto on heti. Samaa pätee sijoittamiseen. Talouden seurannan tarkoitus ei ole se, että kirjataan kaameita säästölukemia kuukaudesta toiseen. Sen tarkoitus on auttaa sinua virittämään taloutesi sellaiseksi kuin itse haluat olosuhteet huomioon ottaen. Lisääntynyt raha voi sitten ainoastaan auttaa, mutta ei voi olla edellytys.

Huominen ei yksinkertaisesti koskaan tule – olkoon ensimmäinen koekaniini tästä hyvä esimerkki.

Tiedän, että ei ole minun asiani ja jokainen voi tehdä mitä haluaa, mutta siitä huolimatta pettymys oli melkoinen. Valmennus tyssäsi heti ensi metreille. Tunsin harmitusta myös kaikkien niiden puolesta, jotka jäivät valmennuksen ulkopuolelle. Miten voin tehdä näin huonon valinnan, siitä kenet otan mukaan? Miksi sen pitää vielä olla aina niin, että se kenellä on eniten voitettavaa luovuttaa kesken???

Mietin pitkään, että otan uuden valmennettavan kadonneen tilalle. Sarjan postausten sisältö pysyisi mielekkäämpänä, kun mukana olisi joku, joka lähtisi vaikeammasta tilanteesta kehittämään talouttaan. Samalla pystyisin oikeasti auttamaan, kun koekaniini 2 on sen verran oma-aloitteinen, että minun panokseni jää hyvin rajalliseksi.

Valitettavasti päädyin siihen, että tämä blogisarja mennään loppuun yhdellä koekaniinilla. Tällä hetkellä ottaa päähän sen verran, että mieluummin käytän kesän lomailuun ja harkitsen sitten myöhemmin uudestaan.

Sitten siirretään voivottelu taustalle ja käydään kiinni itse asiaan.

Koekaniini numero 2:n tuloslaskelma

Koekaniini 2 oli tosiaan sen verran hätäinen, että aikaisemmin mainittu oma seuranta-taulukkoni ei ollut riittävän nopea, joten hän päätyi käyttämään Marttojen taulukkoa. Työkalulla ei ole merkitystä ja aina kannattaa vähintäänkin tuunata se itselle sopivaksi.

Tulot:

Talousvalmennus_Tulot_Pohatta

Menot:

Talousvalmennus_Menot_Pohatta

Lopputulos:

Talousvalmennus_Tulos_Pohatta

Yhteenveto

Tässä kohtaa on tehty isompi tai pienempi jumppa ja kuukauden luvut ovat selvillä. Jokainen tänne asti päässyt voi taputtaa itseään selkään! Hetken voi nauttia saavutuksesta ja hengähtää.

Ei varmastikaan tule yllätyksenä, että lisää töitä on edessä. Yhden kuukauden luvuissa on kaksi suurta haastetta:

  • Mitä yksi kuukausi oikeasti kertoo taloudestasi
  • Menikö edes tämä yksi kuukausi hyvin vai huonosti

Näihin haasteisiin palataan tulevissa osissa (joita toivottavasti ei joudu odottamaan ihan yhtä kauan).

Jos jostain kumman syystä et vielä ryhtynyt tuumasta toimeen niin tee se välittömästi!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.