Asuntolainan kilpailuttaminen ja muuta mukavaa

asuntolainan-kilpailutusOlet tehnyt vaikka ja mitä. Nyt istut mukavasti nojatuolissa ja kaikki näyttää hyvältä. Olet tyytyväinen tilanteeseen.  Kuitenkin vähitellen tyytyväisyys tuhoaa kaiken kriittisen ajattelun ja rutiinit valtaavat pelikentän. Pala palalta sinusta tulee laiskempi ja pulskeampi possu. Tai näin ainakin kävi minulle.

Muutama kuukausi sitten nimimerkki ”Meikä vaan” jätti kuukausikatsaukseeni kommentin, joka sai lopulta aikaan herätyksen. Kommentti kuului suurin piirtein näin:

”Olisikohan Pohatalla hieman tinkimisen varaa asuntolainan korossa? Nopeasti laskin, että kokonaisvuosikorkosi taitaa olla tällä hetkellä päälle prosentin luokkaa. Itselläni on marginaali 0,6 %”

Iso kiitos Meikälle siitä, että vaivauduit lukemaan tekstejäni ajatuksella ja jopa tekemään muutaman laskutoimituksen!

Kommentti siis osui ja upposi.

Olin kyllä kilpailuttanut asuntolainani huolella noin 1,5 vuotta sitten. Nyt olin jo tottunut makselemaan lainaa pois automaattisesti sitä sen kummemmin miettimättä. Näin lyhyessä ajassa pankin marginaaleissa oli tapahtunut merkittäviä muutoksia. Puolentoista vuoden takaa oleva marginaalini oli 1,1 %. Tähän verrattuna 0,6 % kuulosti erittäin houkuttelevalta. Sen verran kuitenkin löysin itsestäni kilpailuhenkeä, että laitoin ehdottomaksi ylärajaksi 0,5 % – täytyyhän aina olla vähän parempi kuin naapurilla.

Laitoin tarjouspyyntöjä käytännössä kaikkiin pankkeihin mitkä löysin ja kuudesta sain tarjouksen tai alustavan sellaisen. Toiset pyynnöistä vaativat useamman keskustelun tai kierroksen ja suurin osa pankeista yritti houkutella minut paikan päälle. Onneksi pystyin välttämään turhat tapaamiset ja lopulta kaikki hoitui kätevästi verkon välityksellä.

Lainatarjoukset

Lyhyestä virsi kaunis eli alla saamani tarjoukset tai alustavat tarjoukset marginaaleista. Osan kanssa en edennyt kirjallisiin asti, koska homma vaikutti niin toivottomalta.

  • Danske – 0,5 %
  • Nordea – 0,55 %
  • OP – 0,6 %
  • Hypo – 0,62 %
  • Säästöpankki – 0,7 %
  • Pop pankki – 1 % ja jotain päälle

Edellä mainittujen lisäksi yritin esimerkiksi S-pankkia, mutta tein kilpailutusta kesällä ja sain ajan lainaneuvotteluun vasta kuukauden päähän. Siinä kohtaa olin jo tehnyt valintani. Sen sijaan yllämainitut pankit reagoivat kyselyyni erittäin nopeassa aikataulussa.

Ymmärrän kyllä, että pankit harjoittavat liiketoimintaa Siitä huolimatta myyntihenkisyys ottaa joskus päähän. Esimerkiksi POP pankin kanssa käymäni keskustelu siirtyi hyvin nopeasti siihen, että minun tulisi ostaa heidän rahastojaan tai avata vähintäänkin joku erikoinen tili mistä ei ole minulle mitään iloa. Heidän aktiiviset rahastonsa ovat kuulemma kuitenkin selkeästi passiivisia parempia ja ovat nousseet jo xxx % tänä vuonna. En muista tarkkaan lukuja yms, koska keskustelu meni mielestäni niin sivuraiteelle, että oma mielenkiintoni oli hyvin nopeasti pyöreässä nollassa.

En tiedä oliko POP pankin minulle syöttämä tarina ihan täyttä paskaa, vain sulkiko rajoittunut ja passiivisiin rahastoihin aivopesty pääkoppani heidän ajatuksena ulos antamatta edes mahdollisuutta. No, oli miten oli – ei tullut kauppoja.

Marginaali on tietysti vain yksi osa lainaa, joten tottakai tarjouksia seurasi vaihe, missä parhaat pankit päätyivät Exceliin rinnakkain. Yllätyksenä tuli esimerkiksi se, että kuinka vähän lainanjärjestelypalkkiossa oli neuvotteluvaraa. Pankin vaihtamisen hinta olisi noin 300 euroa. Pelkät lainat olisivat vielä olleet suhteellisen yksinkertainen juttu, mutta koska osa pankeista on sotkenut vakuutukset samaan soppaan, täytyi nekin ottaa mukaan vertailuun.

Jostain syystä meinasin aluksi unohtaa oman sen hetkisen pankkini (OP) kokonaan kilpailutuksesta. Oma pankki, kun on kuitenkin vähiten kivuliain prosessi eikä usein vaadi muuta kuin viestin lähettämisen verkkopankissa. Onneksi tämä tuli mieleen, koska lopulta päädyin jatkamaan OP:n asiakkaana.

OP:n tarjoama marginaali ei itsessään ollut paras mahdollinen, mutta kun tähän huomioidaan vielä lainasta kertyvät bonukset eli 0,25 % vuodessa, niin sitten aletaankin olemaan kirkkaasti kärjessä. Lainan muutoksesta tuli 100 euron kulu, mutta sen kanssa pystyn elämään. Ainoa negatiivinen asia vanhan lainan pitämisessä on se, että laina-aika ei ala alusta. Vaihtamalla pankkia olisi maksuerä siis pienentynyt enemmän, vaikka korkokustannukset olisivat olleet suuremmat.

Lopputuloksena nykyisellä lainamäärällä marginaalin osuus seuraavan 12 kuukauden kustannuksista putosi noin 1000 eurosta reiluun 560 euroon ja bonukset huomioiden noin 780 eurosta reiluun 320 euroon.

Vakuutukset

Vakuutukset eivät ole itselleni kovin merkittävä kulu, koska vuonna 2016 niihin meni kokonaisuudessaan vain 240 euroa. Asuntolainankilpailuttaminen johti kuitenkin myös vakuutusten kriittiseen tarkasteluun.

Ensin en niistä löytänyt mitään ylimääräistä, mutta sitten sattumalta huomasin, että Bank Norwegianin luottokorttiin sisältyy matkavakuutus, jos vähintään puolet reissusta on maksettu sillä. Lisäksi luottokortti on täysin kuluton, jos maksaa kaiken pois aina laskun eräpäivänä. Muuten korko onkin aika maistuva reilut 20 %. Niinpä irtisanoin matkavakuutukseni ja ostan jatkossa matkat luottokortilla. Tällä sain noin 40 euroa pois vakuutusten vuotuisesta hinnasta. Ei mikään supersäästö, mutta eiköhän tuollekin rahalle löydy parempi paikka.

Norwegianin juoni on luonnollisesti siinä, että ostan luottokortilla jotain ja maksan heille reipasta korkoa. Aika iso osa ihmisistä tähän juoneen lankeaa, koska tuskin tällaista korttia muuten kannattaisi markkinoilla pitää. Älkää siis hölmöilkö!

Pankkipalvelut

Luottokortin hankkiminen johti sitten puolestaan pankkipalveluiden tarkasteluun. Henkilökohtaiset pankkipalveluni tulevat luonnollisesti maksuttomasta S-pankista sekä lisäksi samalta luukulta OP:n asuntolainan kanssa. Yritykseni tili on kuitenkin ollut Danskessa, mutta vähitellen 11,50 euron suuruinen kuukausimaksu on alkanut jurppimaan. Varsinkin kun yrityksessä ei juuri ole tapahtumia kuukaudessa.

Yritin ensin kysyä OP:sta, mutta lopputuloksena oli nälkävuoden pituinen lista siitä, että mitä mikäkin maksaa. Kaiken auki laskeminen olisi ollut useamman päivän työ, joten oli pakko löytää parempi vaihtoehto.

Lopulta päädyin siirtymään Holviin. Holvi on maksulaitos, eikä pankki. Sain sieltä kuitenkin kotimaisen pankkitilin, mitä kautta pystyn hoitamaan kaikki yrityksen asiat. Palvelusta löytyy muutenkin simppelisti kaikki tarvittava. Tärkein on kuitenkin se, että pankkipalvelujen hinta putosi 11,50 eurosta jonnekin 0,5 – 2 euron välille riippuen tapahtumien määrästä (0,5€ / transaktio). Säästöä kertyy siis noin 120 euroa vuosi.

Käsittääkseni Holvissa olevat rahat eivät kuulu talletussuojan piiriin ja muutenkin jo heidän sivunsa ovat aika erikoiset. Erikoinen tarkoittaa tässä tapauksessa sellaista, mikä ei herätä luottamusta. Se on puolestaan epäsuotavaa laitokselta, jolle uskon haltuun rahani.

Holvin suomenkielisillä sivuilla osa teksteistä on englanniksi ja osa suomeksi. Osa linkeistä vie sivuille joita ei löydy ja sen lisäksi englannin ja suomenkielisiltä sivuilta löytyy eri informaatiota. Englanninkielisen sivun pohjalla sanotaan näin: ”Funds on the payment account are not covered by deposit insurance and the funds do not accrue interest.” Muistaakseni löysin jotain samantyylistä myös suomenkielellä aikaisemmin. Nyt kerrotaan vain, että Holvi on maksulaitos, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitoksen toimilupa. Alun perin Holvi on kotimainen, mutta nykyisin sen omistaa Espanjalainen suurpankki BBVA.

Uskaltauduin epäkohdista huolimatta asiakkaaksi, koska yritykseni tili on käytännössä tyhjä koko ajan. Suurin osa yrityksen omaisuudesta on kiinni sijoituksissa.

Toistaiseksi palvelu on siis pelittänyt, mutta ei ole omassa mielessäni vielä kovin suurta luottamusta herättävä.

Yhteenveto

Laskentatavasta riippuen seuraavan 12 kuukauden aikana säästöjä kertyy 400 –  620 euroa. Jos laskisin säästöksi vain lainan maksuerän pienentymisen, päätyisin 400 euron säästöön. Jos huomion myös koron alentumisesta johtuvan lyhennyksen kasvun, olisi säästö 620 euroa. Tässä kohtaa kallistun kuukausikatsauksista poiketen jälkimmäisen puoleen.

Varmuudeksi, että kukaan ei ota hernettä nenään: En saa yhdeltäkään artikkeleissa mainituista yrityksistä palkkioita tai mitään muutakaan, vaan nämä ovat ne mitkä olivat omasta mielestäni itselleni parhaat vaihtoehdot. Asuntolainan marginaalista olen kuitenkin varma, että vieläkin alemmas joku on päässyt. Erittäin mielelläni otan kommenteissa vastaan hyviä vinkkejä, tekniikoita ja kokemuksia aiheeseen liittyen!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

26 vastausta artikkeliin “Asuntolainan kilpailuttaminen ja muuta mukavaa”

  1. Hienoa vertailua. Marginaalit tuntuvat vaihtelevan pankeittain aika järkyttävästi paikkakunnittain. Tarinoita, joita olen kuullut kavereilta, niin Danske ei useasti pääse lähellekään kärkeä. Yllätyinkin kun se oli ykkösenä pelkän koron kanssa.

    Ja yksi pieni huomio matkavakuutuksesta. Käsittääkseni luottokorteihin laitettu matkavakuutus ei ole yhtä laaja ja ehdot ovat heikommat monesta kohdin kuin ns. normi matkavakuutuksessa. Suosittelen tarkistamaan Norwegianin kortin matkavakuutuksen ehdot ennen kuin lähdet reissaamaan ettei vastaan tule ikäviä yllätyksiä.

    1. Kiitos vinkistä! Yritin kyllä lukea parhaani mukaan ehdot jo ennen kuin tilasin kortin. Tuolla vilkaisulla vakuutus näytti paremmalta kuin mistä maksoin OP:lle. En ainakaan löytänyt siitä mitään epäkohtia, mutta saa korjata jos minulta jäi jotain huomaamatta!

      1. Nämä perinteiset matkavakuutukset ovat voimassa heti kun olet 50km päästä kotoa vaikka esim. kaverin mökillä vierailemassa. Norwegianin vakuutus tuskin on voimassa kun ei osteta mitään matkaa?

  2. Mielenkiintoista marginaalivertailua, kiitos siitä! Meillä olisi sama rumba edessä. Nykyinen pankki on Nordea ja tuntui että todella nihkeitä oltiin siellä alentamaan marginaalia nykyisestä (0,8%). He tarjosivat 0,7%. Lisäksi oli pakko kuulemma maksaa joku 200€ palkkio siitä ilosta että he suostuvat alentamaan margiaaliani tuon massiivisen 0,1% verran. Omituista kun pari kaveria on saanut Nordealla marginaalia alennettua ihan ilman mitään maksuja, ja tein itsekin saman tempun noin pari vuotta sitten.

    Seuraava askel olisi varmaan hakea asuntolaina tarjous muutamasta paikasta. Danske, OP ja Hypo, toivottavasti tulisi hyviä tarjouksia niin Nordeakin tajuaisi laskea marginaaliaan meille 😀 Aikanaan kun kilpailutimme pankkeja (puolitoista vuotta sitten) minulla ei ollut omaa autoa ja vakuutukset oli toisesta yhtiöstä. Koska minulla on terveysvakuutus myös toisesta yhtiöstä niin en näe syytä vaihtaa sitä Pohjolaan sillä se sulkisi sitten kaikki nykyiset sairaudet pois. Nyt on kuitenkin tilanne se että meillä on yhteinen auto josta maksetaan liikennevakuutusta 380e vuodessa ja sen voisi sitten käsittääkseni kuitata OP-bonuksilla?

    1. Juu itse kuittasin viime vuonna jonkun osan vakuutuksista bonuksilla. Siinä kohtaa, jos päädyt vaihtamaan OP:lle, niin bonuksia ei tietenkään ole eli hyöty tulee vasta seuraavan vuoden vakuutuksissa. Tai riippuen tietenkin, että kuinka monessa erässä maksaa, mutta näin vuosittaisen maksajan näkökulmasta.

      Olen kuullut samanlaisia tarinoita, missä kaikki siirtopalkkiot yms saa eliminoitua, mutta toistaiseksi en ole siihen itse kertaakaan päässyt.

  3. Eikai se op bonus suoraan korkoihin vaikuta vaan kertyy ”bonusrahana” käytettäväksi palvelumaksuihin yms.?

    1. Juuri näin ja pahoittelut, jos tuli väärä kuva tekstistä. Ei vaikuta siis korkoon tai marginaaliin, mutta bonuksilla voi kuitata muita maksuja ja vakuutuksia.

  4. Eipä oma marginaali ole kovin hyvä. Suoraan linjassa vertailusi kanssa kun olen POP:n asiakas. Meillä on ollut pankkien kanssa aina huonot neuvotteluvaltit suuren perheen ja pienien tulojen takia. Tämä kyllä herätti ajattelemaan josko sitä kävisi pienen nettipankki kierroksen lähiaikoina ja kyselisi joko me pikkuhiljaa alettaisiin kelvata myös muille pankeille. Tähän asti on kehoitettu pysymään omassa kun ovat olleet niin hulluja, että ovat meidät lainoittanut 🙂

  5. Mukava kuulla, että kommentini osui ja upposi. Tätä postausta olin jo innolla odottanutkin. Olin jo hetken aikaa ihmetellyt korkeita korkokulujasi, kun muuten vaikutat raha-asioissasi selvästi minua tarkemmalta. Vanhoihin kaavoihin on kuitenkin helppo kangistua, ja esim viime viikolla sattumalta huomasin, että olen melkein vuoden ajan maksanut puhelinliittymän ohessa 6,90 €/kk palvelusta, josta en tiennytkään… Käytän melkein kaikissa laskuissa automaattisesti maksuun meneviä e-laskuja; helppoa ja mukavaa, mutta ehkä välillä voisi tarkastella mitä niissä laskuissa oikeasti lukee, ettei tule tällaisia ylläreitä.

    Itselläni on tosiaan tuo 0,6% marginaali ja 6kk euribor. Laina on Hyposta ja he veloittavat 2 €/kk käsittelykuluja, eli kokonaiskorko on vähän alle 0,4%. Kun nelisen vuotta sitten lainan nostin, oli marginaali 1,3% tiukan kilpailutuskierroksen jälkeen. Olen sitä kahdesti saanut tingittyä alas tuohon nykyiseen, eikä kummallakaan kerralla ole tullut lisämaksuja tai muutoksia lainaehtoihin. Kämppä on kaksio hieman Helsingin kantakaupungin ulkopuolella. Helsingin hintoihin nähden suht halpa kämppä suhteessa kokoonsa, mutta 70-luvun mökkinä on lähivuosina tulossa isoja remppoja.

    Tällä viikolla kävin neuvotteluita lyhennysvapaasta ensi vuodesta kun siirtyn opintovapaalle ja aikuiskoulutustuelle reiluksi vuodeksi, joten tulot tulevat tippumaan reilusti. Lyhennysvapaa olisi maksanut 200€ eikä sitä saanut neuvoteltua pois. Jätin asian siis sikseen. Varmasti olisi kannattavampaa maksaa tuo 200€ ja sijoittaa lainanlyhennys, mutta en itsekään pidä velasta, joten on tyydyttävää päästä siitä pikkuhiljaa pois.

    1. Sijainti itseasiassa saattaa olla sellainen tekijä, mikä vaikuttaa merkittävästi neuvotteluissa. Oma kämppä on kuitenkin vähän ”peräkylälllä”. Riippuu tietysti siitä mistä katsotaan ja hieman Helsingin kantakaupungin ulkopuolella kuulostaa paremmalta.

      Vielä en itse ole harkinnut lyhennysvapaata, mistä joutuisi maksamaan. Jälkiviisaana olisi helppo todeta, että olisi kannattanut ottaa kaikki mahdollinen vipu käyttöön jo aikoja sitten. Ehkä olisin vielä hengissä enkä edes saanut sydänkohtausta.

  6. Matkavakuutuksessa kannattaa myös huomiota, että usein jatkuvat matkavakuutukset ovat voimassa 50km asunnolta. Aika helposti sitä tulee tehtyä matkoja vaikka kavein mökille, jossa luottokortin vakuutuksesta ei olisi apua.

    1. Juu sama löytyy kyllä tuosta Norwegianista. Samaistun kyllä siihen sikäli, että vakuutuksen nimi jo vähän niin kuin velvoittaa lähtemään jonnekin ja alle 50 km harvoin koetaan matkaksi. Eikö muissa matkavakuutuksissa ole tällaista rajoitetta?

      1. Etkös sitten ole lähtenyt kun 50km kotoa?

        Ja siis omavastuuttomana tuo jatkuva matkavakuutus on hyvä, kun esimerkiksi itsellä mennään usein kimppakyydillä kaverin mökille – ei siinä paljoa tule luottokortilla osteltua.

      2. Joka päivä tulee lähdettyä, mutta en niitä silti matkoiksi laske.

        Tosin hyvä pointti, että kyllä sitä tulee aika monia matkoja tehtyä, missä ei kortti vingu.

      3. Elä hyvä mies säästä vakuutuksien sisällöstä! Kilpailutus on hyväksi, jos sisältö pysyy samana. Kuten moneen kertaan todettu, niin Norwegianin vakuutus on varmaan aika heikko.
        Oma matkavakuutus maksaa noin 30 € vuodessa. Korvauksia oman tapaturman seurauksena vakuutusyhtiö on maksanut matkavakuutuksesta noin 20 000 € arvosta. Ja tapaturma sattui nimenomaisesti matkalla, jota ei suoranaisesti oltu ostettu.
        Tuo 20 000 € omasta pussista olisi kirpaissut aika pahasti, jos vakuutus ei olisi ollut voimassa.
        Säästäminen on hyvästä, mutta vakuutukset eivät ole sellainen asia, joista kannattaa alkaa tinkimään, varsinkaan Suomessa jossa vakuutusten hinnat ovat mielestäni melko kohtuullisella tasolla.

  7. Samaa mieltä kuin MM, vakuutuksen sisältö kannattaa pitää kattavana.

    Tinkiä voi kuitenkin matkavakuutuksen kestosta, mikä tuli itselleni yllätyksenä, kun Pohjolassa päivitin kotivakuutusta. Tähän asti perussetti on ollut kestoltaan aina 3 kk:n matkalle. Nyt oli kuitenkin tullut uutuus, jossa vakuutuksen kesto on ”vain” 45 vrk/matka. No, tässä elämäntilanteessa puolitoista kuukautta riittää enemmän kuin hyvin. Säästö oli muutaman kympin, mutta turhasta olisin maksanut joka tapauksrssa.

  8. Minäkin kilpailutin juuri oman asuntolainan marginaalin. 2v sitten paras tarjous oli 0,95. Nyt paras tarjous muilta pankeilta oli 0,75, jonka oma pankki nokitti ja tarjosi 0,70. Pankin vaihdossa olisi pitänyt maksaa uuteen pankkiin lainanavauskuluna 0,4% lainasummasta eli omassa tapauksessa n. 700 euroa. Nämähän ovat tietysti tuulesta temmattuja kuluja, joista voi yleensä neuvotella, koska ne eivät sinänsä perustu mihinkään. Minun tapauksessa asia meni niinkuin suunnittelin eli huudatin tarjoukset muista pankeista ja väänsin sillä uuden marginaalin omasta pankista. Mitään kuluja oma pankki ei muutoksesta perinyt, koska korontarkistuspäivä oli 2 viikon päässä ja sovimme että uusi marginaali tulee voimaan korontarkistuspäivänä.

  9. Kiitos tästä! Tämän seurauksena laitoin viestin omaan pankkiin… Nordeaan. Vanha marginaali 1,5 sitten oli 1,15. Nyt Tarjosivat ensin 0,69 marginaalia. Mutta neuvotteluiden jälkeen tiputtivat sen kivasti 0,55. Tässä tulee siis huomattava säästö.
    Eli suur kiitos tästä!

  10. Hyvä aihe! Lainaneuvotteluissahan moni asia vaikuttaa lopputulokseen.

    Lyhyesti meillä kävi näin: asunto 300keur, omarahoitus 100keur, laina 200keur. Marginaali 0.8% ja 12 kk euribor.

    Enemmän: Meillä reilu vuosi sitten (lokakuu 2016) loppusuoralle selvisi OP ja Nordea. ASPilla oli säästössä noin 80 keuroa, joten en tiedä vaikuttiko se asiaan (lisäkorko 4%, jonka lainan myöntävä pankki joutui maksamaan). Nordea tarjosi loppusuoralla 0.7% ja OP 0.8% marginaalia. ASP-tili oli ollut OP:ssa. Huomioiden OP:n bonukset – päädyimme ottamaan lainan OP:sta. Meillä asunto 300 keuroa (hyvällä sijainnilla kasvukeskuksessa (ei pääkaupunkiseutua kuitenkaan). Omarahoitusosuus oli 100 keur. Eli pankin riskit todella pienet. Asunto ostettiin Vaimon kanssa puoliksi ja molemmat keskituloisia 40-80 keuroa.

    Nykyisinhän lainoissa on pykälä, että jos viitekorko menee pakkaselle, niin taso on 0. Eikä asiakas hyödy pakkaslukemista…

    Eli onko tilanne muuttunu vuodessa vielä parempaan suuntaan?

    Toisaalta eihän se mitään maksa, jos kysyy vertailun vuoksi lainatarjousta nyt. Eipähän ole ASP enää sekoittamassa asiaa (yhdestä pankista sanottiin suoraan, että he eivät ole hyötyneet talletuksista, eivätkä voi tämän vuoksi tarjota samaa marginaalia kuin OP. Ajatuksissa oli alunperin odottaa muutaman vuosi.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.