Kuumottava kulukartoitus

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-2Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Kuumottava kulukartoitus

Olet varmasti monesti kuullut kuluneen lauseen: ”Ei ne suuret tulot vaan pienet menot”. On totta, että haaveita ja unelmia voidaan saavuttaa myös pienillä tuloilla. Vaan mitä pitäisi tehdä silloin, kun et oikein tiedä mihin rahat menevät?

On aika selvittää totuus.

Totuus saattaa järkyttää tai se voi olla positiivinen yllätys. Oli niin tai näin, tärkeintä on, että saat tietää mihin suuntaan olet menossa. Jos et tiedä mihin suuntaan liikut, miten ajattelit löytää perille?

Ja älä huoli, jos et vielä tiedä menojasi. Se on täysin normaalia – useimmat ihmiset eivät tiedä mihin tilille tullut raha häviää.

Ensimmäinen askel kohti parempaa taloudenpitoa oli selvittää lähtötilanne eli se missä olet nyt. Seuraava askel on tietää mihin suuntaan olet menossa.

Aloita yksinkertaisesti

Helpoimmillaan tulojen ja menojen seuranta on erittäin yksinkertaista. Avaat verkkopankin ja katsot, kuinka paljon rahaa on tullut tilille (nettotulot) ja kuinka paljon sitä on lähtenyt. Siitä ei vielä tarvitse välittää, että mihin raha on mennyt. Olennaista on tietää, kuinka paljon rahaa tulee ja kuinka paljon sitä kokonaisuutena kuluu.

Nettotulot – menot = kassavirta

Kassavirta kertoo karkealla tasolla mihin olet menossa. Jos lopputulos on positiivinen, olet menossa oikeaan suuntaan. Jos lopputulos on negatiivinen, olet kusessa tai vähintäänkin tulet pian olemaan.

Monimutkaisemman tulojen ja menojen seurannasta saattaa tehdä se, että käytössäsi on monta tiliä ja useita luottokortteja. Siinä tapauksessa joudut käymään jokaisen tilin ja kortin erikseen läpi, että saat selville kuinka paljon rahaa tulee ja menee. Onneksi tiliotteilta yleensä näkee helposti yhteenlaskettuna nostot ja talletukset.

Kun ynnää plussat ja miinukset jokaiselta tililtä edellisen kokonaisen kuukauden ajalta, näet kummalle puolelle nollaa lopulta päädyit. Muista huomioida vain oma osuutesi, jos käytössä on yhteisiä tilejä.

Kaikkein parasta on kun teet tämän heti.

Miten kävi? Jäitkö plussalle vai lipsahtiko pakkasen puolelle?

Mihin raha menee?

Jos teit edellisen harjoituksen ja selvitit, että jäitkö plussalle vai miinukselle, aloit luultavasti myös miettimään, että mihin rahaa oikein menee.

Helpoin tapa selvittää sitä mihin olet käyttänyt rahaa, on ottaa käyttöön verkkopankin kulujen seuranta. Aivan kaikista pankeista sitä ei löydy, mutta suurin osa palvelun tarjoaa. Jos pankkisi ei tarjoa tällaista palvelua, on ehkä syytä vaihtaa parempaan.

Kulujen seurannan aloittaminen verkkopankissa vaatii pienen alkuponnistuksen, mutta sen jälkeen näet joka kuukausi menosi yhdellä vilkaisulla.

Aloittaessasi kuluseurannan verkkopankissa sinun täytyy joko siirtää yksittäinen tapahtuma haluttuun kululajiin tai sitten liittää yritys/kauppa kokonaan valitsemaasi kululajiin. Esimerkiksi jos teet ruokaostokset aina lähikaupassa, kun olet liittänyt lähikaupan ruokakuluihin, näet jatkossa automaattisesti kaikki lähikaupasta tehdyt ostokset ruokamenoissa. Toinen vaihtoehto on tehdä kulujen seuranta tiliotteelta, mutta tästä lisää seuraavassa osassa.

Verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkka, koska saatat ostaa ruokakaupasta myös muita asioita ruuan lisäksi. Se on kuitenkin riittävän tarkka, jotta saat helposti kuvan omasta kulutuksestasi. Sen verran kannattaa olla tarkkana, että kategoriat valitsee niin, että ulkopuolinenkin ymmärtää mihin raha on mennyt. Esimerkiksi ”ostokset” eivät kerro mitään, kun taas ”ruokaostokset” on jo paljon parempi. ”Muut” kategoria voi olla olemassa, mutta sen summan pitäisi olla hyvin mitätön osuus kokonaisuudesta.

Yksi erityishuomio kategorioista on mainittava. Kannattaa pitää huolta, että myös asuntolainan lyhennys on mukana taulukossa. Tämä ei välttämättä ole kulu, mutta se on kuitenkin osa kassavirtaa.

Monimutkaisemmaksi kulujen seurannan saattaa tehdä se, että käytössäsi on useita tilejä ja luottokortteja joilta ostoksia tehdään tai teet paljon ostoksia käteisellä. Tässä tapauksessa joudut käymään kaikki tilit ja kortit erikseen läpi. Käteistä tuskin enää muistaa minne se on hukkunut, mutta jatkossa käteisellä tehdyt ostokset kannattaa kirjata erikseen ylös. Siihen miten monimutkaisesta saa yksinkertaista ja taloudenpito kannattaa järjestää palataan tarkemmin remontin edetessä. Samoin kuin apuvälineisiin joita voit käyttää.

Kuitit kukkarossa

Koska verkkopankin kulujen seuranta ei ole aivan tarkkaa, voi olla, että joskus kannattaa menot katsoa läpi kuittien avulla. Huomio, vain joskus!

Menojen seurannan tarkoitus on se, että tiedät oman kulutuksesi riittävän tarkkaan mahdollisimman vähällä vaivalla. Kuittien tutkiminen saattaa olla hauska harjoitus ja näet vaikkapa kuinka paljon olet kuluttanut makeisiin tai alkoholiin. Kukaan ei kuitenkaan jaksa joka kuukausi käydä kuittipinoa läpi.

Pidä seuranta riittävän helppona, jotta oikeasti teet sen. Jos sen jälkeen jää ylimääräistä energiaa, voit alkaa hifistelemään.

Aloita heti

Tärkeintä menojen seurannassa on tietää, että elätkö plussalla vai miinuksella.

Tee vähintään nämä:

  1. Avaa verkkopankin kulujen seuranta tai tiliotteet
  2. Katso jääkö tilillesi rahaa kuukausittain, vai lipsutko luoton puolelle

Parempaan lopputulokseen pääset tekemällä myös nämä:

  1. Luokittele menosi ja tulosi edellisen kuukauden ajalta
  2. Tallenna seuranta niin, että löydät sen helposti

Tein sinulle valmiin pohjan (Google Sheets) mihin saat kirjattua tulosi ja menosi. Valmiin pohjan saat liittymällä sisäpiiriin. Voit ottaa pohjasta kopion tai ladata sen omalle koneellesi (tiedosto -> ota kopio). Luonnollisesti voit ihan yhtä hyvin käyttää mitä vain valitsemaasi tallennusvälinettä.

Varoituksen sana

Saatat tuntea houkutusta oikotien valitsemiseen ja päätyä menojen arviointiin. Kokemus on osoittanut, että menoarviot jäävät lähes aina alakanttiin. Jos haluat testata, miten hyvin tunnet oman taloutesi, voit ensin tehdä arvion menoistasi ja vasta sitten selvittää todelliset kustannukset. Ehkä osut lähelle, mutta luultavasti koet enemmän ”ai niin, tämäkin unohtui listasta” elämyksiä. Ilman todellisia lukuja, et kuitenkaan kovin pitkälle pääse.

Pysy kärsivällisenä ja pidä homma riittävän yksinkertaisena, mutta tarpeeksi kuvaavana. Siinä avaimet menestykseen!

———–

Koekaaninien kulukartoitus

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Henkilöiden taustat on kerrottu tarkemmin artikkelissa Koekaniinien esittely. Talousremontti seuraa heidän talouttaan reaaliajassa. Ehkäpä sinulta löytyy juuri se vinkki, mikä pelastaa heidän päivänsä?

Tai alun perin näin oli tarkoitus.

Koekaniini 2 selvisi tehtävästä sulavasti ja itseasiassa teki kuluseurannan oma-aloitteisesti heti valmennuksen alkaessa. Suurin vaikutus valmennuksella oli ehkä se, että se antoi tarvittavan alku sysäyksen, jotta talouden seuranta lähti käyntiin.

Voi kun aina olisi yhtä helppoa!

Koekaniinilla nro 1 oli muita kiireitä ja kuluseurannan aloittaminen siirtyi. Tämän johdosta myös blogisarja on viivästynyt. Sitten tuli lisää toisia kiireitä. Ja lopulta kolmansia kiireitä. Ajattelin naiivisti, että kyllä se varmaan siitä. Huomenna laitetaan homma rokkaamaan.

Paskan marjat! 

Huominen ei koskaan tullut. Yritin tarjota apua seurannan tekemiseen, mutta vastausta ei vain kuulunut. Lopulta luovutin ja kerroin, että yhteistyö oli tullut päätökseen. Koekaniini 2 oli ilmeisesti päätynyt samaan jo aikaisemmin, mutta unohtanut ilmoittaa asiasta.

Liian usein ihmiset ajattelevat, että aloitan sen talouden seurannan sitten myöhemmin. Myöhemmin tarkoittaa esimerkiksi sitä, että sitten kun on valmistunut opiskeluista ja aloittaa työt. Toinen viivästys saattaa olla se, että pyöräytetään mukula ja päätetään aloittaa sitten, kun molemmat vanhemmat ovat töissä. Tai ihan sama mikä syy, niin päätetään aloittaa ”huomenna” ja sitten, kun tilanne on hieman parempi.

Paras aika aloittaa oli eilen. Jos et aloittanut silloin, niin toiseksi paras vaihtoehto on heti. Samaa pätee sijoittamiseen. Talouden seurannan tarkoitus ei ole se, että kirjataan kaameita säästölukemia kuukaudesta toiseen. Sen tarkoitus on auttaa sinua virittämään taloutesi sellaiseksi kuin itse haluat olosuhteet huomioon ottaen. Lisääntynyt raha voi sitten ainoastaan auttaa, mutta ei voi olla edellytys.

Huominen ei yksinkertaisesti koskaan tule – olkoon ensimmäinen koekaniini tästä hyvä esimerkki.

Tiedän, että ei ole minun asiani ja jokainen voi tehdä mitä haluaa, mutta siitä huolimatta pettymys oli melkoinen. Valmennus tyssäsi heti ensi metreille. Tunsin harmitusta myös kaikkien niiden puolesta, jotka jäivät valmennuksen ulkopuolelle. Miten voin tehdä näin huonon valinnan, siitä kenet otan mukaan? Miksi sen pitää vielä olla aina niin, että se kenellä on eniten voitettavaa luovuttaa kesken???

Mietin pitkään, että otan uuden valmennettavan kadonneen tilalle. Sarjan postausten sisältö pysyisi mielekkäämpänä, kun mukana olisi joku, joka lähtisi vaikeammasta tilanteesta kehittämään talouttaan. Samalla pystyisin oikeasti auttamaan, kun koekaniini 2 on sen verran oma-aloitteinen, että minun panokseni jää hyvin rajalliseksi.

Valitettavasti päädyin siihen, että tämä blogisarja mennään loppuun yhdellä koekaniinilla. Tällä hetkellä ottaa päähän sen verran, että mieluummin käytän kesän lomailuun ja harkitsen sitten myöhemmin uudestaan.

Sitten siirretään voivottelu taustalle ja käydään kiinni itse asiaan.

Koekaniini numero 2:n tuloslaskelma

Koekaniini 2 oli tosiaan sen verran hätäinen, että aikaisemmin mainittu oma seuranta-taulukkoni ei ollut riittävän nopea, joten hän päätyi käyttämään Marttojen taulukkoa. Työkalulla ei ole merkitystä ja aina kannattaa vähintäänkin tuunata se itselle sopivaksi.

Tulot:

Talousvalmennus_Tulot_Pohatta

Menot:

Talousvalmennus_Menot_Pohatta

Lopputulos:

Talousvalmennus_Tulos_Pohatta

Yhteenveto

Tässä kohtaa on tehty isompi tai pienempi jumppa ja kuukauden luvut ovat selvillä. Jokainen tänne asti päässyt voi taputtaa itseään selkään! Hetken voi nauttia saavutuksesta ja hengähtää.

Ei varmastikaan tule yllätyksenä, että lisää töitä on edessä. Yhden kuukauden luvuissa on kaksi suurta haastetta:

  • Mitä yksi kuukausi oikeasti kertoo taloudestasi
  • Menikö edes tämä yksi kuukausi hyvin vai huonosti

Näihin haasteisiin palataan tulevissa osissa (joita toivottavasti ei joudu odottamaan ihan yhtä kauan).

Jos jostain kumman syystä et vielä ryhtynyt tuumasta toimeen niin tee se välittömästi!

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

30 vastausta artikkeliin “Kuumottava kulukartoitus”

  1. Olenkin pitkään odotellut talousremonttisarjasi jatkumista. Viimeksi eilen mietin, että pitää tulla kyselemään, koska se jatkuu. 🙂
    Erittäin valitettavaa ettei toinen koehenkilö tajunnut ottaa apua vastaan, vaan luovutti heti. Jos voin lohduttaa, niin minulla on hyvin samanlainen talousremppa menossa veljeni ja läheiseni kanssa, ja kas kummaa kun veljeni luovutti heti alkumetreillä. Meidänkin piti ”huomenna” aloittaa kulutusseuranta ja muut asiat, mutta huomista ei koskaan tullut. Hänellekin olisi ollut todella paljon hyötyä asiasta (kaikki tienatut rahat menevät ja lainaan vielä hänelle lisää joka kuukausi), mutta ei sitä toista saa tekemään fiksuja päätöksiä edes pakottamalla.
    Painotan myös kaikille sitä, että säästäminen alkaa siitä kun tiedät paljon kulutat. Oma listani säästämisen aloittamiseen jo innokkaimmille: http://osinkoinsinoori.blogspot.fi/p/saastamisen-ja-sijoittamisen.html
    En voi kuitenkaan suositella esim. Pivoa kenellekkään (paitsi yksin asuville). Esim. minun tapauksessani lähes kaikki rahaliikenne kulkee tilini kautta (maksan siis käytännössä aina kaikki ruuat, laskut, bensat, vakuutukset, jne.) ja vaimokkeeni siirtää minulle sitten puolet myöhemmin. En voi kuitenkaan Pivossa puolittaa kustannuksia, jolloin saisin oikean kulutukseni esiin. Jälkeen päin on taas mahdotonta tietää, mitkä kyseisistä maksuista oli jaettavia ja mitkä omia. Sen takia itse käytän Androidille saatavaa ilmaista appia My Financea.
    Nauti kesästä ja toivottavasti mielenkiintosi riittää ottaa syksyllä uusi oppipoika, joka olisi vähän ”vaikeammassa” jamassa 🙂

    1. Täytyy myöntää että olen hieman kateellinen niille jotka voi vain yksinkertaisesti unohtaa mitä raha asiat ovat. Jos heillä on vielä lainaa niin yleensä he ovat kohtuutuloisia ja näin heille ei ehkä kerry stressiä vaikka saattavat rahapulasta valittaakin. Itselleni tulisi elinikäiset traumat jos minulla olisi 100 000€ lainaa ja alkaisin kuluseurantaan ja huomasiin että olisin 20 vuodessa säästänyt miltei koko rahan. Siitä en toipuisi ikinä. Onneksi en saa sellaista lainaa ja onneksi kerkesin aloittaa kuluseruannan enennkuin minkäänlaista lainaa saan. Mutta sitä ennen, ihminen otisaan voi olla rennompi ja saada vähemmän sairastumisia jos kykenee suodattamaan raha-asiat taka-alalle ja vain jatkaa taapertamista….en tiedä mutta ehkä en silti vaihtaisi….

    2. @Osinkoinsinööri: Nyt jatkoa siis luvassa ja eipä sitä tosiaan voi muita väkisin auttaa. Onneksi aika moni jossain vaiheessa alkaa miettimään.

      Mielenkiintoisen näköinen appi. Saako sen suoraan kiinni useampaan tiliin? Entä miten olet yhdistänyt sen ja Excelin eli saako suoraan exportattua datan ulos? Pivosta samaa mieltä, että ei ole kummoinen kapistus.

      1. Mielestäni appia ei voi kiinnittää suoraan tiliin, joten vaatii sen, että itse kirjaa kulun ja laittaa sen johonkin kategoriaan(voit tehdä ne itse, joten kategorioina voi käyttää vaikka samoja kuin sinä kuukausikatsauksissa). Laitetusta datasta saa sitten exportattua kaiken exceliin, jos haluaa. Itse katon vain kategorioiden kulut kuukausittain ja kirjaan exceliin. 🙂

  2. Harmi, ettei toinen koekaniini hoksannut käyttää hyvää tilaisuutta hyödykseen. Kiinnostuneena jään kuitenkin seuraamaan tämän toisen talouden kehittymistä!

  3. Ärsyttävää tuollainen luovuttaminen. Varsinkin kun olisi saanut vielä ilmaiseksi aikamme parhaan säästäjän (Pohatan) opastusta. Ehkä siinä olikin se ongelma, ilmainen asia on helppo luovuttaa kun ei menetä mitään. Jos olisi joutunut maksamaan jotain niin sitten olisi ollut vaikeampaa jättää kesken.

    1. Eipäs nyt aleta liioittelemaan.

      Samaa mieltä, että ilmaista ei osata arvostaa. Aloin miettimään, että joskus jos vielä valmennuksen aloitan, niin ehkä pitää laittaa riittävän iso panttimaksu osallistumisesta. Palautan sen sitten, kun valmennus on käyty loppuun. Mutta täytyy vielä vähän tarkemmin pyöritellä tuota ajatusta.

  4. Joo..o tulipas sitten tämän innoittamana tehtyä exceli johon menot ja tulot. Positiivisesti toki yllätyin kun säästöprosenttiksi sain about 20%. Negatiivisesti yllätyin kuinka paljon rahaa menee johonkin ihan turhaan. Helposti ilman elämänlaadun kärsimistä ja mutulla heitettynä saisin säästettyä 10-15% lisää. Oon jo pitään ajatellut tehdä tämän, mutta en oo tehnyt koska jollain tavalla pelänny tulosta. Asuntolainaan toki menee, mutta tahtosin sen ajatella ennemmin säästönä, mutta ilmeisesti se kirjataan oikein ku laitetaan asumiskuluihin. Jos maksaisin esim. vuokraa niin silloin se olisi selvä asumiskulu. Tulipahan tehtyä ja tästä lähin pidetään exceli päivitettynä, ainakin tämä pisti ajattelemaan.

      1. Laitan tästä excelistäni suoraan 🙂 Isoimmat prosentit mistä voisi nipistää heti 10-15%: Veikkaus, Ulkonasyömiset, Työruoka, Sekalaiset pikkuostokset ja pikkusen tarkennusta yleisiin ruokaostoksiin. Tuo siis kesäkuun prosenteista. Tuolla jo about 10-15% säästö. Tosin kesä on aika speciaalia ruuvan ja yleisen nauttimisen suhteen. Korjaantunee viimeistään syyskuussa. Polttoaine kuluissa myös taloudellisemmalla ajolla sekä kimppa kyydillä. Kimppa kyytiä tulee harrastettua valitettavan vähän, lähinnä siitä syystä, että se on itteleni paljon vapaampaa koska liukuva työaika.

  5. Surullista, mutta ei sinänsä yllätä, että yksi tippui jo tässä kohtaan pois. Olen usein sijoittamisesta ja säästämisestä puhuessa kavereiden kanssa saanut heidän kiinnostuksena heräämään. Jotkut ovat jopa avanneet Nordnetin tilin. Ja sitten… Aihetta aletaan väistelemään ja sanomaan tai *insert selitys tänne*.

    Oman talouden hallinnassa on selkeästi jotain käsittämättömän vaikeata, koska niin moni laittaa jarrut kiinni juuri sillä hetkellä, kun olisi aika painaa kaasua entistä kovempaa. Tunnen turhautumisentunteesi, koska olen niin usein turhautunut kavereihini. Haluaisin vain auttaa, mutta usein ihmiset eivät halua auttaa itseään.

    1. Sen vielä ymmärrän, että kaikki eivät halua apua ja se on täysin ok. Se kuitenkin ihmetyttää, että ensin pyydetään apua ja sitten kun sitä tarjotaan, niin into loppuu. Ehkäpä se ei ole miellyttävä yllätys, että oikeasti joutuu tekemään itse työt.

  6. Harmillista. Jospa koekaniini 1 ei ollut vielä valmis tähän touhuun tai tuli joku este? Syitähän emme tietenkään voi tietää, eikä niillä taida olla mitään muuta kuin moralisointiarvoa. No, näillä mennään ja eiköhän sarjasta saa yhdelläkin koekaniinilla vielä ihan pätevän.

    Tulee mieleen sellainenkin mahdollisuus, että ehkä apua tarvitsevien sekä auttamishaluisten ihmisten maailmat eivät aina kohtaa.. Kuka päättää, ketkä tarvitsevat apua ja mistä tietää, millaista apua ja missä asioissa ne sitä tarvitsevat? 🙂

    1. Niimpä… tosin jos tähän projektiin on lähtenyt niin pitäisi olla aika selvää minkälaista rallia on luvassa, joten maailmojen pitäisi olla aikalailla synkassa.

  7. Termosta! Ja ihan tälläisena yleisenä kommenttina ensin: kiitos inspiroivasta blogistasi! Kyllä on tälläisen talousnyypän mieli joutunut koville tätä lukiessa…silleen hyvällä tavalla 🙂

    Itse postauksesta sitten. Tunnistin itseni tuosta talouden seurannan myöhemmin aloittamisesta ja pikkuisen pisti rintaan. Minun MYÖHEMMIN on muuttunut NYTiksi..kuvailemasi valmistuminen on kuin ihmeen kaupalla tapahtunut ja työpaikkakin maagisesti tupsahti. Nettovarallisuus ei ollut niin pahasti miinuksella kun luulin ja olo on jo henkisesti rikas…tästä on hyvä jatkaa. Harmittaa myös sinun (ja tämän projektin seuraajien puolesta) tuo toisen koekaniinin luovuttaminen.

    Mutta jatkan mielenkiinnolla tämän blogisarjan seuraamista ja oman talouden remppaamista siinä sivussa!

  8. Jep jonkinverran tuli tuloja ja menoja tarkasteltua pankin softalla. Ei tullut hullua hurskaammaksi mutta tiedän jo entuudestaan että työpaikkaruokailua säätämällä ja veikkauksen lopettamalla tulee hurja muutos entiseen, mutta sitten on jo varmasti todella vaikeaa pistää paremmaksi. Ja toisaalta pitäähän nautintojakin olla. Mutta ehdottomasti tuota kannattaisi seurailla tiheämmin. Juuri nyt olisi hyvä nipistellä varsinkin kun nordetissä on sijoitustarjous oliko se 0.99€ alle 100€ sijoitukset. Ei paha jos haluaa jo aloitella ennenkuin pörssi romahtaa. Juuri nuista mainitsemistani menoista saa tuon sata euroa miltei satavarmasti.

  9. Harmi homma kun lässähti toisen osalta alkumetreille. Ite kans olen odotellut milloin postausta tulee. Se on vaan joskus niin hankalaa ottaa toisilta neuvoja vastaan. Omasta kokemuksestani oon huomannu kuinka talouden seuranta auttaa juuri silloin kun on tiukkaa, mutta heti kun rahaa ilmestyy enemmän niin seuranta muuttuukin ”turhaksi”. Voi kun olisi joskus viisaampi ja jaksaisi pitkäjänteisesti seurata tuloja ja menoja ja saada säästöprosentin kuntoon.

    1. Blogiin kuukausikatsaus mukaan, niin sen jälkeen olet tilivelvollinen itsesi lisäksi myös muille. Se auttaa kummasti tekemään seurannasta säännöllistä!

  10. Nyt on uutta kokemusta rikkaampi. Ostin nykyisen käytetyn auton joskus 2011. Kun kuluseurantaa oon tehnyt niin oon likimain ylimitoittanut vakuutuskulut eli en etes laskun mukaan vaan mieluummin yläkanttiin. No kun on keskeneräinen karttuma niin tuokaan ei auta. Mutta siis vakuutuksista ei kannata ainakaan karsia kun puhutaan käytetystä autosta. Itelläni loistokasko ja aina välillä tulee mietittyä että jos vaihtaa pienempään. Mutta ei kannata koska tuossa loistokaskossa on sijaisauto ja hinausvakuutus. Eilen sitten sunnuntai-iltana sitä joutu käyttämään. Jos ei olisi ollut olisin varmasti traumapotilas jossain lepokodissa. Eli homma pelitti loistavasti ja sain sijaisauton tunnin sisällä siittä kun auto lasahti samoten kun oma auto oli hinattuna lähimpään korjaamoon. Kun kattelin vuokra-autoliikkeen hintoja tuolle hybridipelille niin ei mikään halpa hinta kun ajatellaan että saan ajaa sillä sen viisi päivää huoletta ja sitten pitää palauttaa. Aamulla oli vielä jännitystä ilmassa tärrtärr kun soittelin kaiki läpi ja varmistelin millasta laskua tulee mulle itelle. Lopputulos ei yhtään laskua. Omakin auto näyttää taas hyvältä ostokselta kun ylimääräisiä kuluja ei ilmennyt. Korjauskin voi olla vielä edullinen vaikka kertymä laskee taas sen verran että vaatii pari kuukautta lisäaikaa jotta pääsen pinnalle.

    Vakuutuksesta siis ei kannata karsia se lisää mielenrauhaa yllättävässä kohtaa eli minullakin vasta kun auto hajosi. Nyt vaaditaan loppuvuosi vain rauhallista aikaa auton suhteen niin kaikki menee nappiin ja keväällä murehditaan uusia juttuja paremmalla budjetilla 🙂

    Niin siis bensatankki toki pitää täyttää sijaisautosta mutta sen tekee miltei mielellään kun hybridi kuluttaa polttoainetta todella vähän.

    Toki tästä on pitemmällä tähtäimellä seuraamuksia eli kun katsotaan kaikkien suomalaisten autovakuutuksia niin hintojahan tämänkin tapahtuma tulee nostamaan. Toisaalta voi lohduttautua sillä että ne nousisi muutenkin. ainut millä tuon estää on se että pääsen tilanteeseen jossa karttuma on niin hyvä että voin uskaltaa itse jo suorittaa korjauksia tai itseasiassa huoltoja jolloin nuita ei pääse tapahtumaan. Eli suurimmat säästöt on varsinaisissa autojen korjausten tuntitaksoissa vaikka mielestäni useimmiten korjaaja on sen ansainnutkin. Mutta tiedättehän tämänkin blogin seuraajien perusajatukset…

  11. Hei!
    Mielenkiintoisia nämä kuluseurannat. Itse olen vuosien aikana tarkastellut näitä moneen kertaan. Voin kertoa, että 7-henkisen perheen kohdalla ( jossa minä olen huomattavasti paremmin tienaava) kuluseurannan teko on huomattavasti haastavampaa kuin sinkkujen tai pienten perheiden kohdalla. Miten ihmeessä arvioit esim vaatteisiin menevät eurot? Otatko keskiarvon esim vuoden ajalta tms? Toisessa kuussa ei välttämättä mene euron latia vaatteisiin, mutta kun esim vaihdetaan talvikauteen ja tulee haalariostokset jne jne niin saattaa mennä vaikka tonni vaatteisiin. Sama homma on lomaillessa. Lomakuukausina rahaa kuluu aivan eri tahtiin kuin arkena. Lisäksi suuressa perheessä kulut ovat kuitenkin niin eri luokkaa, ettei välttämättä työpaikkaruokalaan raahatuilla eväillä ole niin kamalan suurta merkitystä kokonaisuuteen. Yhdet kunnolliset talvikengät lapselle maksaa sen mitä säästää kuukaudessa eväitä kuskatessa ;(

  12. Mielestäni kulukartoitusta on hyvä lähestyä ns. pakollisten/jatkuvien menojen kautta. Eli listaa kaikki jo tiedossa olevat toistuvat menot taulukkoon ja laskee sitten niiden jälkeen jäävän ns. vapaan kassavirran jonka käyttökohteita voi valita kulloistenkin mielihalujen mukaan. Asuminen, puhelin, sähkö/vesi, autoilun kiinteät menot, vakuutukset yms. ovat aikalailla saman suuruisia kuluja varsinkin vuositasolla ja niitä on suhteellisen helppoa ennakoida tarkasti. Tuon kun tekee kerran kunnolla, niin se kerta riittää jo pitkälle eikä uusille menoille tarvitse kuin lisätä oma rivinsä tai poistaa ehkä vanhoja.

    Kun tuo suuruusluokka on tiedossa, niin tietää kuinka paljon ylimääräistä on keskimäärin joka kuukausi käytettävissä normaaleiden menojen jälkeen ja millainen on oman talouden liikkumavara yllättäville menoille sekä sijoittamiseen vuosi- tai keskimäärin kuukausitasolla. Sieltä on myös helppoa poimia mahdollisia säästökohteita ja katsoa kuinka paljon niillä on vaikutusta vuositasolla kokonaisuuteen ja tuntuuko käytetty rahamäärä käyttökohteen arvoiselta. Esim. mitä jos peruutan vaikka Netflixin ja Spotify premiumin tilaukset ja mitä muuta tuolla rahalla saisi.

    Euron tarkkuuden tavoittelu kulujen seurannassa on mielestäni turhaa ja ylimääräistä vaivaa. Ei minua ainakaan kiinnosta joka kuukausi käydä läpi kaikkia menoja eikä korjailla automaattisten ohjelmien tekemiä virheitä, kun sinne joukkoon tulee aina niitä menoja joita automatiikka ei osaa luokitella oikein. Suuruusluokka riittää ja se ettei toistuvasti ylitä vapaata kassavirtaa satunnaisilla menoilla. Ei minulla ainakaan niin huono muisti ole ettenkö osaisi heittää aika hyvää arviota siitä mihin kaikkeen ”ylimääräiseen” tai normaaleista menoista poikkeavaan olen viimeisen kuukauden tai jopa vuoden aikana käyttänyt rahaa.

    Kaiken tämän jälkeen rahaa jää tilille se mitä jää ja sen voi sitten sijoittaa, kun tilillä on omasta mielestä sopiva puskuri. Mikä se sitten kenellekin on eli vaikka kun tilillä on yli 2000e niin kaiken tuon yli kertyneen voi sijoittaa. Mielestäni tällainen lähestymistapa on normaalille sukankuluttajalle huomattavasti helpompi toteuttaa ja tuossa toteutuu tämän seurannan kaikki tärkeimmät asiat riittävällä tarkkuudella kunhan on rehellinen itselleen. Jos ei osaa katsoa totuutta silmiin, niin siihen ei auta mikään seuranta.

    Minkään tietyn säästöprosentin tai edellisten kuukausien säästöprosentin laskemista ja niihin vertaamista en nää mielekkäänä enkä tarpeellisena. Tiedän vaan, että minulla normaalit juoksevat menot kuluttaa 40% nettotuloistani keskimäärin kuukaudessa ja vaikka prosentit heitteleekin jatkuvasti, niin nuo loput 60% menee muuttuviin kuluihin ja loput sijoitan. Eurot tilillä näyttää paljonko minulla on varaa sijoittaa vai olenko törsäillyt.

    1. Samaa mieltä, että riittää kun tietää mitä taloudessa tapahtuu ja sen jälkeen kaikki ylimääräinen on vapaaehtoista. Tosiaan riittää hyvin kun seuraa talouden ylijäämää, mutta jos sellaista ei ole ja haluaa tietää, että miksi, niin sitten on tarve pureutua tarkemmalla tasolla kulutukseen.

      Itse tykkään askarrella näiden asioiden parissa enemmänkin, mutta jokainen tyylillään.

      1. Joo kyllä se on ihan hyvä tehdä ainakin ensimmäisellä kerralla ihan kunnolla tuo kartoitus ja jos siitä sitten saa suhteellisen automaattisen jatkoa ajatellen, niin ihan hyvä niin.

        Minulla menee nykyään aika yritysten osavuosikatsauksien lukemiseen ja tulosjulkistusten seuraamiseen, koska poimin yksittäisten yritysten osakkeita osinkosalkkuuni. Noihin saa kyllä uppoamaan ihan kaiken mahdollisen ylimääräisen ajan, joten ei sitten enää tule niin paljoa panostettua menojen tarkkaan seuraamiseen. Satunnaisesti voin tehdä jonkun pienen katsauksen, mutta osareiden kanssa askartelu on minulle mielenkiintoisempaa puuhaa.

        Mitenkäs tuo sinun osinkostrategia etenee ja tuleeko siitä joku kirjoitus lähiaikoina?

      2. Etenee koko ajan ja kirjoitus on kyllä tulossa. Se, että kuinka lähiaikoina on vielä auki. Ehkä voisin julkaista seuraavan osan ja jättää loput kolmanteen. Aivan maalissa en vielä pohdinnassani ole.

  13. Hei, ja kiitos mielenkiintoisesta blogista! Olen lueskellut sitä jo jonkusen aikaa, mutta kommentoimaan en ole ennen ryhtynyt.

    Todella ikävää, että Koekaniini 1 luovutti noin nopeasti. Kuten itse jo jossain kommentissa totesit, ketään ei kuitenkaan voi auttaa vastoin tahtoaan. Ammattikoulusta keväällä valmistunut pikkuveljeni on rahankäytössään aivan toivoton tapaus, mutta niin kauan kuin rahaa virtaa hädän hetkellä vanhemmiltamme, on turha edes yrittää opettaa tälle säästäväisempää elämäntapaa. Ehkä muutaman vuoden päästä säästövinkit kelpaisivat, tosin epäilen sitä vahvasti.

    Viime syksynä tein joka kuukausi noita kululaskelmia sillä kaikista ikävimmällä tavalla – ottamalla kuitit talteen ihan kaikesta. Maksoin etenkin pikkuostoksia käteisellä, joten oli hyvä seurata ihan kaikkea rahaliikennettä ja samalla näki, miten ne pikkuostokset kerryttävät kuukauden mittaan kuluja. Vähän ikäväähän se oli, varsinkin kun ahkeran matkailun seurauksena lopputulos oli aina miinuksella (tämä tosin oli arvattavissa ilman kulujen seurantaakin).

    Vuoden alussa vaihtoon lähtiessä päätin unohtaa koko homman Suomeen paluuseen saakka, koska halusin nauttia vaihtoajasta kyttäämättä jokaista ostosta. Oikeastaan tämä päätös kaduttaa. Kuittiarmeijan setviminen Suomessa oli tuskaista, mutta pidin siitä hallinnan tunteesta, kun tiesi minne rahat ovat menneet ja mistä sitä on tullut. Nyt lähinnä näen, kuinka käyttötilin varat vain sukeltavat alaspäin. Toisaalta taas saattoi olla ihan hyvä, etten liikaa seurannut kulutusta vaihdossa. Välillä ajaudun kitsastelemaan ihan liikaa, mutta vaihto ei ole mielestäni oikea paikka kitsastella kaikesta. Kultaisen keskitien löytäminen osaa olla vaikeaa 🙂

    1. Täysin samaa mieltä, että se kultaisen keskitien löytäminen on erittäin haastavaa. Välillä vielä tuntuu, että juuri kun sen löytää, niin sitten mieli muuttaa ja etsintä alkaa uudelleen.

      Liikaa ei kannata kytätä, mutta juuri sopivasti ja riittävän helpolla, että tuo hallinan tunne säilyy.

      Toivotaan, että velikultakin innostuu jossain vaiheessa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.