Lähtötilanne selville: varat & velat

talouden-personal-trainer-tilannekartoitus-1Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti 2017. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät ne tunnisteella talousremontti. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Lisäksi suurin osa blogini lukijoista on minua fiksumpia. Vähintäänkin olen varma, että jokainen lukija tietää säästämisestä tai sijoittamisesta jonkin asian, mitä minä en tiedä. Nyt on tilaisuus valjastaa tuo tieto käyttöön ja auttaa kommentoimalla jokaista, joka haluaa tehdä muutoksen talouteensa. Yhdessä voimme oppia enemmän kuin yksin ja oikeasti saada jotain hyvää aikaiseksi.

Varat & velat

Toivon, että sinulla on jo jonkinlainen ajatus siitä miksi haluat kehittyä omassa taloudenhallinnassasi. Ehkä olet kyllästynyt stressaamaan rahasta ja taikomaan hätäratkaisuja? Ehkä haluat matkustaa unelmakohteeseesi tai viettää enemmän aikaa perheesi kanssa? Meillä kaikilla on haaveita ja unelmia. Suurin osa näistä vaatii toteutuakseen jonkinlaisia taloudellisia resursseja. Se mitä vaaditaan, riippuu siitä missä olet ja minne haluat päästä.

Otetaan vanha tuttu esimerkki tavallisesta elämästä.

Kuvitellaan, että olet asettanut matkakohteeksesi Jyväskylän. Tiedät mihin haluat, mutta valitsemasi reitti ja suunta riippuvat siitä mistä lähdet liikkeelle. Jos lähdet Helsingistä, kuljet yhtä tietä. Jos lähdet Oulusta, kuljet toista tietä. Ja täysin sama ajatus pätee talouteen. Ainoa tapa löytää perille, on tietää missä olet tällä hetkellä menossa ja minne haluat päästä.

Varat ja velat kertovat missä olet nyt, tulosi ja menosi puolestaan kuvaavat sitä mihin suuntaan olet menossa. Suunnasta kuitenkin lisää remontin seuraavassa episodissa.

Varat

Tilanteen selvittäminen kannattaa aloittaa miellyttävämmästä osuudesta eli varallisuudesta. Kaikki asiat, esineet ja tavarat jotka omistat ja joilla on edes jokin arvo, ovat varallisuuttasi. Helpoimmalla pääsee, kun tulkitsee varallisuudeksi vain ne asiat, jotka vähintään säilyttävät arvonsa. Esimerkiksi asunto, säästöt ja sijoitukset ovat varallisuutta tämän säännön mukaan.

Lisäksi omaisuuteesi kuuluu asioita, joilla on arvo, mutta ne eivät säilytä arvoansa ja saattavat jopa aiheuttaa sinulle kustannuksia. Paras esimerkki tällaisesta omaisuudesta on auto. Auton arvo todennäköisesti laskee ajan kuluessa ja lisäksi sen omistaminen aiheuttaa sinulle kustannuksia. Toisaalta tiukan paikan tullen on mahdollista luopua autosta ja vaihtaa se rahaksi. Halutessasi voit huomioida myös nämä varallisuudeksesi.

Kaikki pienet nippelit ja nappelit kannattaa unohtaa. Merkitse siis ylös merkittävimmät varallisuuserät, koska tarkoitus on pitää asiat yksinkertaisina, mutta kuitenkin riittävän kuvaavina kertomaan todellisen tilanteen.

Velat

Nyt alkaa sitten ikävämpi osuus. Varsinkin, jos tälle puolelle on päässyt kertymään haluttua suurempi taakka. Ei todellakaan ole helppoa penkoa omia taloudellisia virheitään. Vielä inhottavampaa on elää epätietoisuudessa. Silmien sulkeminen ei valitettavasti poista ongelmia. Kun tiedät tilanteesi, voit jännittämisen sijaan keskittyä muutoksen tekemiseen.

Kaikki velka ei aina ole pahasta, joten velkojen läpikäyminenkään ei aina ole epämiellyttävä kokemus. Esimerkiksi asuntolaina on usein välttämätön ja jos asunnon ostaminen on ollut vaihtoehdot huomioiden paras ratkaisu, ei siihen liittyvä velkakaan ole huono.

On hyvä ymmärtää, että rahalla on aina hinta, mutta vasta rahan käyttötarkoitus määrittää velan luonteen.

Huomioi velkoihin kaikki mahdolliset lainat ja velat. Näitä voivat olla asuntolaina, autolaina, luottokorttivelat, pikavipit tai lainat kavereilta.

Aloita heti

Olen yrittänyt tehdä kaiken sinulle mahdollisimman helpoksi ja kommenttien kautta voi kysyä lisäapua. Tein valmiin pohjan (Google Sheets) avuksi lukujen selvittämiseen ja voit ottaa tuosta itsellesi kopion tai ladata vaikka omalle koneelle liittymällä sisäpiiriin. Tyyli on kuitenkin täysin vapaa ja pääasia on se, että ryhdyt heti hommiin.

Kun olet täyttänyt aputaulukon, se kertoo sinulle nettovarallisuutesi. Nettovarallisuudella tarkoitetaan lukua, jossa varoista on vähennetty velat:

varat – velat = nettovarallisuus

Nettovarallisuuden avulla saat yhdellä ainoalla luvulla tiedon taloudellisesta tilanteestasi. Vastasyntyneinä meidän jokaisen nettovarallisuus on pyöreä nolla, emme omista mitään, mutta emme myöskään ole kenellekään velkaa.

Jos oma lukusi on positiivinen, voin onnitella sinua, koska omaisuutesi riittäisi kattamaan velkasi. Negatiivinen nettovarallisuus puolestaan kertoo siitä, että jäisit velkaa, vaikka myisit kaiken omaisuutesi. Kummastakin tilanteesta voit saavuttaa taloudelliset tavoitteesi – matka vain on hieman erilainen.

Aloita nyt niin saat tietää missä olet menossa ja talousremontti pääsee kunnolla käyntiin!

———–

Koekaaninien lähtötilanteet

Pelkät ”tee näin” artikkelit jättäisivät ison aukon käytännön ja teorian välille. Sen takia käytän kahta ”vapaaehtoista” valmennukseen valittua henkilöä käytännön esimerkkeinä. Henkilöiden taustat on kerrottu tarkemmin artikkelissa Koekaniinien esittely. Talousremontti seuraa heidän talouttaan reaaliajassa. Ehkäpä sinulta löytyy juuri se vinkki, mikä pelastaa heidän päivänsä?

Laitoin tämän artikkelin koekaniinien luettavaksi ja annoin kotitehtäväksi selvittää heidän omat lähtötilanteensa. Molemmat suoriutuivat tehtävästä oikein hyvin, mutta samalla tuli esille yksi merkittävä ero valmennettavien välillä. Koekaniini 2:lle varojen ja velkojen selvittäminen ei juuri herättänyt tunteita. Sen sijaan koekaniini 1, jolle on kertynyt velkaa, kuvasi kotitehtävää sanalla kauhistuttava.

”Kyllä oli kauhistuttavaa tehdä tätä. Nyt sain kuitenkin valmiiksi ja tunteet ovat ristiriitaiset. Tuntui hyvältä saada yleiskatsaus omaan talouteen ja muistaa, että oikeasti myös omistan jotain. Toisaalta hävettää, että en ole aikaisemmin ollut ihan kärryillä ja jopa piilotellut näitä asioita.”

Tämä sai myös minut ymmärtämään, että rehellinen kohtaaminen oman talouden kanssa saattaa olla oikeasti pelottava kokemus.

Yksi syy siihen, miksi pyydän kirjaamaan luvut ylös, on se että numerot on helpompi käsitellä kun ne näkee mustana valkoisella. Kun luvut ovat ylhäällä, ei niitä tarvitse enää miettiä, vaan ajatukset voi keskittää siihen, että mitä seuraavaksi. Ainoa tapa saada tehtyä muutos, on se että kohtaa tilanteen. Perspektiiviä omaan tilanteeseen voi saada sillä, että esimerkiksi 2500 euron bruttopalkalla tienaa normaalin työuran aikana yli miljoonan. Melko syvästäkin kuopasta on mahdollista nousta pinnalle.

Omia virheitä ei ole mukavaa vatvoa. Virheisiin voi kuitenkin oppia suhtautumaan oikein. Urheilijat tekevät virheitä jokaisessa pelissä ja jokaisessa harjoituksessa. Sen jälkeen he katsovat videolta ja tai kysyvät valmentajalta mitä tuli tehtyä, jotta voisivat oppia virheistään ja tehdä jatkossa asiat paremmin. Sama ajattelu pitäisi siirtää muuallekin elämään. Turha ajatella, että joku osoittaa sinua sormella, jos olet jonkun taloudellisen virheen tehnyt. Tai varsinkaan ei tarvitse ajatella, että virheitä pitäisi hävetä.

Rapatessa roiskuu, kyse on vain siitä mitä teet sen jälkeen!

Koekaniini 1:

1_varat-ja-velat

Koekaniini 2:

2_varat-ja-velat

Miltä oma taloutesi näyttää?

Kuulisin mielelläni mielipiteesi artikkelista esimerkiksi kommenttien kautta. Mikäli koit artikkelin hyödylliseksi, ilahtuisin jos autat jakamalla sen eteenpäin ja tykkäät sivustani P.Ohatta myös Facebookissa. Twitteristä löydät minut kätevästi nimimerkillä @RahaPohatta. Voit myös tilata tulevat artikkelit sähköpostiisi liittymällä sisäpiiriin.

34 vastausta artikkeliin “Lähtötilanne selville: varat & velat”

  1. Kiitos tästä! Olen tuskaillut visavelkani kanssa, jonka todellisuudessa tulen kuittamaan pois laskuista muutamaan kuukauteen, mutta joka on tuntunut suurelta ja olo ihan ”köyhältä”. Nyt kun laskin nettovarallisuuteni hyvin realistisesti, jäinkin n. 15 000 plussalle. Suurin osa on kiinni asunnossa, joka todennäköisesti kyllä säilyttää arvonsa, mutta sijoituksiakin löytyy jo jonkin verran ja puskuria tilillä. Tästä se lähtee! 🙂

    1. Hyvältä kuulostaa ja hieno kuulla, että joku on jopa lähtenyt mukaan remonttiin! Tsemppiä ja sitten vain tarkkana mihin raha menee, kun visavelka on kuitattu!

  2. Talous menee muuten ihan hyvin mutta vähän jännittää kun ostimme tyttöystäväni kanssa uuden auton. Meneekö talous nyt ihan kuralle? 😀 Toisaalta se tunne kun ei ole enää riippuvainen julkisten aikatauluista (olimme muutaman viikon kokonaan ilman autoa) on todella mahtava! Nyt taas tuntuu että ratsastaisi hevosella jossain vanhassa lännen pätkässä, koko preeria on sinulle avoinna ihan milloin haluat.

  3. Pieni vinkki taulukoiden pyörittelyyn: Olisi silmille miellyttävämpää jos jaksaisit formatoida solut käyttämään välilyöntiä tuhat-erottimena. Menee sokean silmät solmuun isoja lukuja pyöritellessä 8)

    Nettovarallisuusharjoituksen itsekin pari kertaa tehneenä päädyin muutaman tonnin plussalle. Silloin ainakin omia silmiä avasi inventaario siitä, mikä esine tai asia aiheuttaa kuluja ajan kanssa.

    Koekaniini ykköselle sanoisin, että nykyinen tilanne ei tarkoita vielä mitään. Se kertoo vain siitä, mitä on tullut menneisyydessä tehtyä. Aina on mahdollisuus tehdä korjausliikkeitä ja P. Ohatan huostassa saa varmasti suunnan oikaistua parempaan päin!

  4. @Koekaniini 1:
    Suosittelesin keskittymään kulutusluottojen maksamiseen mahdollisimman nopeasti, koska niissä korko on luokkaa. 10%-100% riippuen mistä se on otettu.
    Toinen asia, jonka voisit tehdä on, että laita vapaa-ajan asunto vuokralle. Vuokrilla voisit maksaa kulutusluotot pois.

    1. Juha, Selvität ja listaat siis ensin varasi (talletukset, omaisuus, osakkeet ym.) ja velkasi (lainat ym.), jonka jälkeen [varat] – [velat] = nettovarallisuus.

  5. Huh. Uskaltauduin mukaan. Olipas kylmää kyytiä vaikka kuinka tiesi, että veloissa ollaan kaulaa myöden asunnon takia. Ja mokomaan rahasyöppöön on tulossa lisää taoyhtiön remppoja mm. putket, myyminen ei toisesta osapuolesta johtuen tule nyt kyseeseen 🙁 Aloitin miettimään muutaman kuukauden puskuria, että olisi tiukan paikan tullen mistä maksaa kuukausittaisia pakollisia kuluja, ylläreitä sekä luottoja ja lainoja. Kysymyksiä heräsi mutamakin. Maksaako lainojen ja luottojen osalta puskuri suoraan ylimääräisinä lyhennyksinä, joka vähentäisi korkojakin ja antaisi luotonantajan kanssa pelivaraa? Voisiko puskuriakin käyttää sijoittamiseen eli vaikkapa s-osuuksia, Norweigianin talletustili, jättäen osan tietysti myös käteiseksi? Paljonhan tuo nyt ei tuottaisi, mutta riskit pitäisi olla erittäin minimaaliset ja pienen pieni tuottokin luvassa. Kaikki varallisuuskin tarvittaessa kourassa muutaman päivän sisään.

    1. Tästä aiheesta on tulossa oma postauskin tulevaisuudessa. Itse miettisin asiaa näin:

      Ensin pitää erottaa kaksi asiaa toisistaan, puskuri ja hätäkassa / yllätyskassa.

      Yllätyskassan pääasiallinen tarkoitus on varautua yllätyksiin ja sieltä tehdään nosto vain kun oikeasti jotain yllättävää tapahtuu.

      Kuukauden pakolliset kulut ja lainojen/luottojen lyhennykset pitäisi olla tiedossa, mikä auttaa suunnittelemaan elämän sen mukaan. Tai jos eivät vielä ole tiedossa niin vähintäänkin seuraavan talousremontin artikkelin jälkeen ovat. Kuukausittain tapahtuvaan vaihteluun auttaa puskuri, joka on siis täysin eri asia ja eri paikassa kuin hätätapauksiin oleva yllätyskassa.

      Sitten tullaan siihen, että maksaako velkaa pois vai kerätä hätäkassaa. Niin kauan kuin on esim kulutusluottoja tai jotain samantyylistä, niin niitä kannattaa lyhentää mahdollisimman paljon. Käytännössä taklata yksi kerrallaan pienimmästä suurimpaan ja tarvittaessa jopa uudelleen järjestellä.

      Sen jälkeen täytyy miettiä mikä on mahdollisimman paljon. Se tarkoittaa käytännössä sitä, että kannattaa lyhentää niin paljon kuin pystyy, mutta niin että kuukauden lopussa ei tarvitse ottaa uutta velkaa. Pieni puskuri saattaa auttaa siihen, että velkaa ei tarvitse ottaa.

      Eli ylimääräiset lyhennykset euromääräisesti pienimpään lainaan ja ei missään nimessä niin suuria lisälyhennyksiä, että kuun lopussa mennään taas pakkaselle. Kannattaa siis tehdä ylimääräiset lyhennykset vasta juuri ennen palkkapäivää ja siihen asti pitää raha puskurina. Tarvittaessa vaikka eri tilillä, jos muuten meinaa puskuri lipsahtaa läpi sormien. Mistään et todennäköisesti saa niin suurta ”tuottoa” eli kustannussäästöä, kuin maksamalla kulutusluotot pois.

      Käytännössä siis mahdollisimman pieni, mutta riittävän suuri hätäkassa, lisänä pieni puskuri kuukausivaihteluun ja jos ylimääräistä jää, niin paras paikka niille on kulutusluottojen yms. maksaminen. Hätäkassa voi sitten olla, vaikka Norwegianin talletustili.

      Mutta tässä pohdittavaa ja aiheesta tulossa lisää juttua remontin edetessä. Ja mikään ei estä sinua testaamasta ja etsimästä omaan talouteen sopivaa ratkaisua!

      1. P.Ohatta, miksi sanot, että kannattaa maksaa velat pienuusjärjestyksessä pois? Mikset sano, että järkevintä olisi maksaa velat kalleusjärjestyksessä pois, koska se tulisi halvimmaksi, ja sitten jos jostain syystä tähän ei psykologisesti kykene, niin sitten vasta ottaisi sen pienuusjärjestysstrategian? Vai ajatteletko, että lähes aina kalleusjärjestys olisi sama kuin pienuusjärjestyskin?
        (Tää Talousremontti 2017 -postaussarja on kiinnostava, hienoa kun olet tähän ryhtynyt!)

      2. Ainakin tällä hetkellä ajattelen, että se on paras strategia. Kalleusjärjestys olisi teoriassa taloudellisesti järkevin, mutta se ei välttämättä kannusta samalla tavalla kuin pienimmästä aloittaminen. Pienimmästä aloittamalla tulokset kannustavat jatkamaan ja saattavat jopa kiihdyttää intoa. Psykologinen vaikutus on niin paljon suurempi, että en ole edes ihan varma tuleeko kalleusjärjestys käytännössä edullisemmaksi.

        Jostain pitäisi löytää oikeaa dataa siitä, että löytyykö velkaa kerryttäneillä ihmisiltä jotain tiettyjä persoonallisuuden ominaisuuksia, joihin voidaan vaikuttaa paremmin aloittamalla pienemmimmästä. Mutta toistaiseksi pidän sitä parempana strategiana kuin kalleusjärjestyksestä oman arvauksen perusteella.

        Viimeaikoina olen pohtinut paljon samaa vaikutusta sijoittamisessa ja osin sen takia päätynyt täydentämään omaa strategiaa, psykologian ansiosta sijoitan enemmän ja lopputulos tulee olemaan parempi. Tosin tämäkin on vasta teoria, josta en koskaan saa absoluuttista totuutta selville.

        Yhä enemmän olen kallistumassa siihen, että tietyissä rajoissa se minkälaisia tunteita syntyy, on tärkeämpää kuin teoriassa optimaalisin ratkaisu.

      3. No niin nyt on pohdittu ja puuhattu. Mielenkiintoista on mm. se että pieni kännykän osamaksusoppari, joka nyt on kuitattu, tuli otettua siksi että osamaksu oli halvempi kuin kertamaksu. Kyllä kauppiaat tietää millä koukuttaa asiakkaita ja kaikkihan ei valitse oman maksukykynsä mukaan/unohtavat maksaa ajoissa eriä näitä osarihankintoja. Luottokorttivelkakin oli niin pieni ettei sen maksaminen tuntunut oikestaan miltään. Ei se sitten auttanut kuin ottaa ja lyhentää tuloihin nähden isolla summalla asuntovelkaa, kun muuta ei jäljelle jäänyt – nyt voi jo suu leveässä hymyssä siemailla teetä. Loppu kuun tuloista kerätään sitten lisää varoja puskuriin ja yllärikassaan, jonka päätin perustaa osuuskauppamaksuista (eipähän ihan hetken mielenjohteesta tuli mihkään yllättäviin rahoja laitettua, kun jää tuotto saamatta). Odotellessa seuraavaa remppa postia!

  6. Periaatteessa ja ehdottomasti ehkä. Velan maksujärjestys on toki matemaattisesti tehokkainta aloittamalla nopeiten kasvavasta, mutta kannustaako se vai lannistaako se riippuu henkilöstä. Toisaalta myös lainojen yhdistely yhdeksi keoksi voi olla sekin (ehkä) psykologisesti ajateltuna helpompi kantaa kuin sikin sokin olevat pienet lainat erilaisilla koroilla.

    Onko muuten pohatan mielestä sijoittaminen syntiä, vaikka talous ei olisikaan vielä ylijäämäinen tai nettovarallisuus olisikin negatiivinen? Tarkoitan kohtalaisen pieniriskisiä juttuja, kuten osuuskauppa.

    1. Ei sentään syntiä, mutta siinä kohtaa laskisin kyllä mistä saa paremman tuoton (tai ”tuoton”) ja yleensä luotoissa korko on sen verran kova, että ne kannattaa maksaa ensin pois.

      Ja syntiä siinä tapauksessa, että sijoituksen arvo voi vaihdella ja siinä on sellainen raha kiinni, mikä voi pakottaa myymään sijoituksen ennen aikojaan.

  7. Minulle on muodostunut kuva, että varallisuuteen tulisi laskea vain tuloa tuottavat asiat eli sijoitukset ja säästöt. Tällöin esim. oma asunto ei välttämättä olisi varallisuutta, koska se aiheuttaa kuluja. Samaten auto on kaukana varallisuudesta. Jotkut laskevat jopa jotain telkkareita yms. kulutustavaraa varallisuuteen, joka mielestäni on jo itsensä huijaamista. Jos koko varallisuus on sidottu omaan asuntoon, niintilannehan on varallisuuden kasvattamisen mielessä todella huono.

    1. Muistan ajan joskus ei niin kovin kauan sitten kuin ajattelin itse samalla tavalla. Kiyosakin kirjojen ystävälle tällainen ajatus ei varmasti ole kovin kaukainen. Itse asiassa tämäkin postaus oli alun perin kirjoitettu niin, että omaisuus ja varallisuus oli eritelty juuri tuolla tavalla, että varallisuutta on vain sellainen minkä oletetaan aikaansaavan tuottoja.

      Lopulta päädyin kuitenkin siihen, että realistisen kuvan saaminen taloudellisesta tilanteesta vaatii sen, että isot erät kuten auto ovat mukana varallisuudessa. On totta, että ne eivät tuota mitään, mutta niillä on kuitenkin arvo ja ne voi halutessaan vaihtaa rahaksi. Sitten vain seurannassa on hyvä muistaa, että auton arvo ei ole vuoden lopussa sama kuin mitä se oli vuoden alussa.

      Sittä olen samaa mieltä, että turhia nippeleitä ja nappeleita ei kannata ottaa mukaan.

  8. Hei P.Ohatta! Olen sinulta innostuneena ja kopioineena alkanut noin puoli vuotta sitten käyttämään omaa kuukausikatsausta, mikä on oikein mukavaa puuhaa vaikka säästöprosentti välillä harmittaakin. Oma asunto on myynnissä koska haluaisin ensimmäistä kertaa elämässäni olla täysin velaton (ainakin hetken aikaa) ja olisi kiva välttää myös tulevaisuudessa häämöttävä putkiremontti. Jos asunto menee kaupan, on tuttuni kautta myös halpa vuokrakohde tiedossa, joten pääsisin sijoittamaan suoraan entistä enemmän = koska velkoihin, velan korkoihin ja vastikkeeseen uppoavat eurot voin laittaa mualle. Summa summarum, myydessäni asuntoni olisi varallisuuteni noin 100.000e. Toistaiseksi olen sijoittanut vain rahastoihin, enkä oikein edes tiedä millaisia rahastoja ne tarkalleen ovat. Mitä kaltaisesi herra tekisi tilanteessani jossa voi sijoittaa esim. 75.000e, jos oletetaan että toimisit kuten minä? Ihan vain että mistä etsisit tietoa sijoittamisesta, sijoittamisen alkeista, mikä sijoitustapa sopisi sinulle kenties parhaiten, jne.? Mistä lähtisit siis liikkeelle, tai osaatko suositella hyvää kirjallisuutta? Sivulauseena sinulle ja lukijoille: myös häät ovat edessä mikä rokottaa kukkaroa, mutta sen ei tarvitse kirpaista liikaa kun tekee paljon itse omin kätösin. Tälläinen kulutuspiikki on myös väliaikainen, eli kannattaa katsoa tarpeeksi pitkälle tulevaisuuteen ja suunnitella miten esim. häiden kokoisen loven saa kurottua kiinni. Näin ei vaivu epätoivoon.

    1. Ensin lukisin kirjan nimeltä Paras sijoitus ja sen jälkeen sellaisen kuin The Simple Path to Wealth.

      Mitä tulee kertasumman sijoittamiseen niin jlcollinsch on kirjoittanut siitä esim. täällä: http://jlcollinsnh.com/2014/11/12/stocks-part-xxvii-why-i-dont-like-dollar-cost-averaging/

      Jos itse löytäisin kadulta jätesäkillisen 100 € seteleitä en uskaltaisi sijoittaa kaikkea kerralla. Pelkäisin menettämistä liikaa, joten oma valinta olisi tasainen kuukausisijoittaminen.

      Muutenkin Stock Series hyvää luettavaa ja pitkälle samaa asiaa kuin kirjassa The Simple Path to Wealth.

  9. Itse muutamia vuosia sitten sain ilokseni kuulla rouvaa pitkään vaivanneen salaisuuden ja syyn miksi rahat ei riitä vaikka piti riittää. Eli kulutusluottoja oli kertynyt muistaakseni viiteen eri luottofirmaan ja lisäksi S-luotto oli tapissa. Otin kylmästi Excelin eteen ja laskin kaavat missä jokaisen lainan todellinen korko oli suoraan nähtävissä. Ajattelin maksaa pois vyörytystaktiikalla ja kallein ensin. Tämä olikin miellyttävä systeemi kun huomasi kesken matkaa että se mitä viimeksi maksoi ei ollutkaan enää seuraavassa se kallein kun erilaiset tilinhoitomaksut ym vaikuttivat asiaan. Eli tällä kaavalla pystyin laskemaan ja vaihtelemaan lukuja ja näin suoraan vaikutuksen kuukausissa milloin kaikki velat on pois. Järjestyksellä on todellakin suuri merkitys ja meille oli ainakin päivänselvää, että kalleimmat pois heti ja se kannatti myös ajallisesti selviämään nopeiten veloista.

    Kaikki kokevat kuitenkin oman elämänsä niin kuin kokevat ja oikeaa tapaa ei välttämättä voi kukaan sanoa toisen kohdalla. Itteä kans kiinnostais olla velkaneuvojana vapaaehtoisesti et jos jää pohatalta yli nii jelpataan 😜

      1. Aivan varmasti 😀

        Päätinkin tulla kaapista ulos monen vuoden pitäiskö ajattelun jälkeen ja aloittaa kirjoitella omia juttuja. Vielä ei oo käytännössä mitään sisältöä mut ensin harjoitellaan kirjoittelua ja sit ollaan mestari 😉

  10. Tämä oli hyvä muistutus siitä, että syvistä vesistä on mahdollista nousta. Oma talous kun on juuri nyt hieman kuralla. Luottokortti tapissa, säästöt käytetty ja vähäisiä sijoituksia realisoin sen verran, että luovutushinnat jäi juuri sen tonnin alle, jotta vältän verot.

    Palkkatuloja olen saanut viimeksi marraskuussa, sen jälkeen opintotukea, jota en voinut nostaa edes joka kuukausi ja summa ei edes lainan kanssa riittänyt kaikkiin pakollisiin menoihin. Valmistuminen venähti ja byrokratian rattaisiin meni yllättävän kauan. Yhden kuukauden olin virallisesti työttömänä, mutta päivärahoja lienee turha odotta ainakaan ennen juhannusta. Nyt onneksi töitä tiedossa ainakin kesän loppuun, sen pitäisi riittää ainakin luottokorttivelan kuittaamiseen ja jonkinlaisen uuden hätäkassan kokoamiseen. Sijoitushommia täytyy miettiä uudestaan sitten joskus tulevaisuudessa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.