Kuukausikatsaus 7 2016 – 220 387

kuukausikatsaus-Pohatta-uusEläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät vain henkilökohtaiset lukuni yhden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti 07 / 2016

  • Nettotulot 1970 €
  • Kustannukset 608 €
  • Säästöprosentti 69,1 %

TULOT & MENOT

Kuukauden aikana ansiotuloja kertyi vain 1683 euroa ja osinkoja 287 euroa. Ansiotulot jäivät palkattoman vapaan johdosta normaalia alhaisemmiksi, mutta ”ostos” on ollut joka pennin arvoinen. Edellisestä pidemmästä lomasta olikin jo vierähtänyt aikaa, joten patterien lataaminen tuli tarpeeseen. 

Henkilökohtaisten tulojen lisäksi kerrytän sivutuloja yhden miehen osakeyhtiöni nimiin. Raportoin yrityksen tulot tilinpäätöksen yhteydessä vuoden lopussa.

Kustannukset_7_2016

Kuukausi oli kulujen valossa erittäin onnistunut. Päätökseni nauttia joka päivä lounas työpaikan ravintolassa näkyy selkeästi ravintolakuluissa. Miten lomalla voi kuluttaa vähemmän rahaa kuin normaalisti? Ison osan lomasta vietin mökkeillen isovanhempieni kesäasunnolla ja se tarkoittaa omalla kohdallani täyshoitoa. Ja vaikka päivätyöstä oli lomaa, niin vietin muutaman päivän sivutöiden parissa – sielläkin oli aina pöytä katettuna.

Teoriassa tein lomallakin töitä, mutta käytännössä ero omaan arkeen on niin suuri ja reissu oli niin mukava, että en voi sitä millään työksi laskea. Autoa minun on mahdollista käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista. Lisäksi asuntolaina on vielä lyhennysvapaalla.

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

varat-ja-velat_7_2016

Merkittävin muutos varoissa ja veloissa oli kuukauden aikana käynnissä ollut kurssiralli. Harvoin näkee kuukausia, kun salkun muutokset ovat näin rajuja. Ihan hauskaa tuota on katsella, mutta varmasti luvassa on samanlaisia ja rajumpia muutoksia myös toiseen suuntaan. Automaattisijoitukset menivät suunnitelmani mukaan eli Seligsonin rahastohankintoihin lähti 500 euroa sekä omissa, että yritykseni nimissä.

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudesta olen vähentänyt käteisen, oman asunnon ja asuntooni liittyvän velan. Sijoituksissa ei ole lainkaan velkavipua käytössä. Eläkekassa vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla.

tunnusluvut_7_2016

Edelliseen kuukauteen verrattuna nähtävissä on selkeästi kurssinousun vaikutus ja viime vuoden heinäkuun ökykustannusten poistuminen edellisen 12 kuukauden kulutuksen keskiarvosta.

Muut tapahtumat

Varmaan moni onkin jo huomannut, että oma perslärvini on näkynyt viime päivinä tavanomaista enemmän mediassa. Heinäkuussa olin viettämässä parasta päivääni ikinä ja yksi asia johti taas toiseen. Parhaan päivän johdosta päädyin YLE:n haastateltavaksi ja juttu johti siihen, että liikennettä blogissa on ollut viime päivinä runsaasti. Tähän tarinaan sitten viitattiin ainakin Iltalehdessä ja Talouselämässä. Liikennettä oli jopa niin runsaasti, että aikaisempi hosting-palveluni ei enää riittänyt. Elokuun ensimmäisenä päivänä 38 000 sivunäytön kohdalla hosting-yhtiö laittoi piuhat poikki ja blogi oli jonkin aikaa alhaalla. Se on tavallaan sääli, koska monelta jäi tämän johdosta ensimmäinen blogikäynti tekemättä.

Siirsin yön aikana blogin seuraavaan paikkaan Saiturin (edit. Saiturin blogi RIP 4/2017) jalanjäljissä, mutta jos sinulla on hyviä ideoita, mitä kannattaisi tehdä, niin otan niitä mielelläni vastaan.

Realistinen täytyy olla ja ymmärrän, että suosio on tilapäistä. Toisaalta, jos mukaan tarttuu edes muutama lukija ja joku herää ajattelemaan omaa talouttaan, niin olen erittäin tyytyväinen. Toistaiseksi huomio jatkuu ja nyt näyttää siltä, että joudun ostamaan ja kehystämään viikonlopun Iltalehden.

Suosion johdosta olen jäänyt hieman jälkeen kommentteihin ja muihin yhteydenottoihin vastaamisessa eli älkää hätääntykö. Jokaiselle on varmasti vastaus tulossa.

Olen erittäin yllättynyt ja iloinen siitä, että olette kiinnostuneita tarinoistani.

12 vastausta artikkeliin “Kuukausikatsaus 7 2016 – 220 387”

  1. Heinäkuu oli todella hyvä kuukausi niin salkun kuin palkankin suhteen. Yllätyin kun oma varallisuus oli noussut kuun lopussa 300k euroon. Nousua heinäkuussa tuli ennätykselliset 13k euroa.

  2. mikset vivuta salkkuas? esim nordnetiltä korko nyt 0.49 on se kumma jollet löydä sijoitettavaa lisää

    1. Voi olla, että harkitsen tätä jossain vaiheessa. Olen kuitenkin oppinut mm. asuntosijoittamisen kautta itsestäni sen, että viihdyn paljon paremmin ilman velkaa.

    1. Valitettavan huonosti. Ehkäpä olisi kannattanut enemmän tuota mainostaa, mutta jatketaan sisäpiirin kasvattamista vähitellen menetelmällä.

  3. Olen yrittänyt saada jotakuinkin kokonaisvaltaisen kuvan tämän projektin historiasta. Ensin ihmetytti miksi sulla on noin älyttömästi suomalaisia osakkeita mutta löysin sitten artikkelin jossa harmittelit sitä. Toinen oli se että jos vaihdat osakkeita järkevämmin hajautetuiksi, joudut maksamaan verottajalle. Tiedän että sulla on paljon ennen normaalia eläkeikää oleva suunnitelma, mutta ainakin täällä USA:ssa on kahta eri eläkesäästötilityyppiä, joista kumpikin on veroilta suojattua, tavallaan. Varmaan tiedät niistäkin kun olet asiaan perehtynyt, mutta idea on se, että yhdessä voidaan palkasta (ennen veroja) sijoittaa fyffet (max. about 18000 taalaa/vuosi) eläkerahastoon ja vero maksetaan vasta siinä vaiheessa kun nostoja tehdään, silloisen veroprosentin mukaan. Toinen vaihtoehto on että sijoitetaan ihan normaalisti nettotuloista (max. 5500 taalaa vuodessa), mutta nostovaiheessa ei enää makseta veroa. Eli verot joko ennen tai jälkeen. Nostoja saa tehdä vasta vajaan 60-vuoden iässä, eli pitää ottaa se huomioon. Investointeja voi ihan vapaasti vaihdella tämän aikana ilman mitään veroseuraamuksia. Eli jos olettaa että verot on eläkeiässä suuremmat kuin nyt, kannattaa maksaa verot heti, eikä enää nostovaiheessa, ja päinvastoin. Niin joo, ja jos ennen veroja sijoittaa niin tietenkin verotettava palkkatulo laskee jolloin siitä maksetaan vähemmän veroa.

    Onko siis nyt niin ettei Suomessa ole vastaavia systeemejä? Siis tietysti on se kansaneläke ja työperusteiset eläkkeet mutta mä en ainakaan niiden varaan laskisi. Niin joo, nää täkäläiset eläkerahastot tarjoaa lähinnä indeksirahastoja ja muita paketteja jotka sijoittaa tuhansiin eri firmoihin/aloihin. Eli voi ihan muutamalla rahastolla pärjätä jos ei ole sen kummempia ambitioita. Toki voi myös mennä metstään jos ei tajua mistään mitään. Niille on toki valmiita paketteja joissa oletetaan että siirtyy eläkkeelle esim. 2050. Silloin kyseinen rahasto muuttaa allokaatiota osakkeista bondeihin ja keskittyy lähinnä tuloihin eläkkeen lähestyessä, eikä arvon nousuun niinkään. Eli yksi rahasto jollain 0.10% kululla hoitaa kaiken.

    Mun oma kustomoitu (olen kontrollifriikki) allokaatio on about 80% osakkeita (56% USA, 24% muu maailma) ja loput bondeja (15% USA, 5% muu maailma). Toki mun kritiikki yhden maan suuresta osuudesta osuu omaan nilkkaan omaltakin kohdalta, mutta USA on vähän eri juttu kuin Suomi. Totta kai peli elää ja maailma muuttuu, mut ainakin mä voin vaihtaa allokaatioita milloin vaan, yleensä ilman mitään kuluja. Mun oma strategia perustuu juurikin näihin indekseihin ja periaatteessa neljän eri indeksin kanssa voi jo saavuttaa tuon allokaation, ja silti pestä 80% sijoittajista. Mennään vaan markkinoiden mukana eikä yritetä olla sen älykkäämpiä. Ko. strategia perustuu pääsääntöisesti Bogleheads sivuston ajattelumaailmaan. Jos ei ole tuttu niin täältä löytyy tietoa https://www.bogleheads.org/wiki/Main_Page

    Tästä nyt tuli tämmönen turhankin pitkä kommenti mutta lähinnä kiinnosti tietää enemmän Suomen realiteeteista verojen suhteen ja miten sikäläiset systeemit toimii. Muutin Suomesta ennen kuin oli rahaa miettiä sijoituksia joten olen vaan keskittynyt täkäläiseen systeemiin.

    BTW, mikä on eläkekassa vuosina? Toivottavasti se ei ole sun eläke 🙂

    1. Kiitos Ove mielenkiintoisesta kommentista!

      Valitettavasti Suomen systeemit ovat tuossa mielessä täyttä kuraa. Paras vaihtoehto ovat passiiviset indeksirahastot, jotka uudelleen sijoittavat osingot. Silloin verot maksetaan vasta kun osuuksia myydään. Vastaavia eläkejärjestelmiä ei ole ja ne mitä on, eivät ole käyttökelpoisia säästämiseen ja sijoittamiseen tässä vaiheessa. Niille saattaa joku marginaalinen rooli löytyä joskus, mutta parasta olisi kun tännekin lainattaisiin hieman tuota teidän mallia. Tai ainakin poimittaisiin parhaat palat.

      Eläkekassa vuosina on yksinkertaisesti sijoitusomaisuuden arvo jaettuna edellisen 12 kuukauden keskiarvoisella kulutuksella. Teoriassa se kertoo, kuinka pitkälle eläkekassa riittäisi, jos se olisi suoraan käteisenä ja ei tuottaisi mitään. Todellisuudessa verot ja tuotot mutkistavat asian.

      Kiitos linkistä, täytyy tsekata läpi!

  4. Miten tämmöinen opiskelija ehkä enintään parin sadan euron kuukausituloilla voisi sijoittaa? Minulla on säästötili, jossa on rahaa 600 euroa. Isovanhempani maksavat asuntosäästötiliäni, joka on tänä vuonna avattu ja siellä on rahaa 500 euroa. Käyttötililläni on 400 euroa rahaa, jonka senkin voisin säästää ainakin suurimmilta osin.
    Haluaisin vain käyttää rahani viisaammin, 18 ikäisenä ei toi eläke vielä kiinnosta.

    1. Pelkästään näiden tietojen perusteella on vaikea sanoa. Jos kuukaudessa jää rahaa yli, keräisin ensin isompia yllätyksiä varten säästötilille ainakin muutaman kuukauden menoja vastaavan summan. Ehkä hieman enemmänkin, jos menosi ovat todella pienet. Lisäksi keräisi pienen puskuritilin, jolla voisi varautua pienempiin yllätyksiin. Ero näillä kahdella on se, että puskurista voisi hyvällä omalla tunnolla tehdä nostoja, mutta säästötili olisi tarkoitettu nimenomaan säästämiseen. Sitten sijoittamisen voi aloittaa hyvinkin pienillä summilla. Esim. Seligsonin rahastoissa minimisijoitus on 10 euroa.

      1. Puskuritili pieniin yllätyksiin. (itsellesi sopiva summa)
      2. Säästötili oikeasti säästämistä varten. (itsellesi sopiva summa)
      3. Sijoitukset. (vain oikeasti ylimääräinen raha. Usein sanotaan, että ei pidää sijoittaa mitään sellaista, mitä ei ole valmis menettämään.)

      Tämä on tosiaan nyt vain arvaus, kun en tilannetta tarkemmin tunne. Poimi ideat talteen, jos koet ne hyviksi. Samalla tutki ja mieti, mikä on sinulle sopiva tapa säästää ja sijoittaa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.