Kuukausikatsaus 8 2015 – 190 352 €

kuukausikatsaus-tulot-menot-varallisuus-tunnusluvut-minEläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät vain henkilökohtaiset lukuni yhden hengen taloudessa.

Tulot, menot ja säästöprosentti 8 / 2015

  • Nettotulot 2005 €
  • Kustannukset 725 €
  • Säästöprosentti 63,9 %

TULOT & MENOT

Tulojen puolesta kulunut kuukausi oli suhteellisen tylsä. Ainoat kertyneet tulot olivat ansiotyöstä saadut palkat ja näitä kertyi nettona 2005 euroa.

Henkilökohtaisia sivutuloja minulla ei enää ole, vaan nämä kertyvät nykyisin yhden miehen osakeyhtiöni nimiin. Myöskään sijoitusasuntojen tuloja tai menoja ei ole huomioitu, koska kaikki tulot sitoutuvat käytännössä asuntoihin ja realisoituvat vasta kun asunnon myy tai kun velkavipu on huomattavasti nykyistä pienempi. Raportoin yrityksen tulot ja asuntojen laskennalliset tulot vasta vuoden lopussa.

Kustannukset_8_2015

Kustannusten puolesta kuukausi oli odotuksia parempi ja jopa alkuvuoden lukemissa. Ruokailusta tulee huolehdittua yhä pääosin työpaikalla, joten omia eväitä ei juuri ole tarvinnut ostaa. Myös asunnon osto antaa odottaa itseään ja tällä hetkellä asun vuokralla omassa asunnossani. Ehkä enemmän kuin vuokrasta, kyseessä on korvaus viivästyneistä asuntokaupoista. Tavoitteena on ostaa toinen puolikas nykyisestä asunnostani, mutta entinen Neiti P. karkasi jo maailmalle ja tulee takaisin vasta vuoden lopussa, joten asuntokaupat ovat siihen asti jäissä. Isommaksi ongelmaksi voi muodostua se, että pankissa käynti osoittautui pettymykseksi – lainaa ei heru.

Se on jo sovittu, että jos en saa rahoitusta järjestymään vuoden loppuun mennessä, laitetaan asunto lihoiksi. Nyt kysymys on siitä, että kuinka kovasti haluan asunnon pitää, koska jostain on luovuttava. Osakesijoitusten myynti ei houkuttele, mutta toisaalta asunto on aivan täydellinen ja koen, että sillä on iso merkitys elämänlaatuni kannalta. Paras vaihtoehto olisi toisen sijoitusasunnon myynti. Valitettavasti molemmat sijoitusasunnot ovat remonttien kannalta hankalassa vaiheessa, mikä vaikuttaa luonnollisesti myyntihintaan. Tappiollakaan ei viitsisi myydä pois, koska asunnoissa ei sinänsä ole mitään vikaa.

VARALLISUUS & TUNNUSLUVUT

Alla nykyinen varallisuustilanne ja vertailu edelliseen kuukauteen.

varat-ja-velat-8-2015

Kuukauden kurssikehitys oli melkoisen mollivoittoinen, mutta silti ei kai vielä voida puhua edes kunnon korjausliikkeestä. Alennusmyyntejä odotellessa tein osinkosalkkuun yhden hankinnan noin 3000 eurolla ja lisäksi yrityksen kautta ostin rahastoja 750 eurolla.

tunnusluvut_8_2015

Nettovarallisuuteen huomioin kaiken omaisuuden, jonka arvon oletan vähintäänkin säilyvän. Sijoitusvarallisuudeksi olen laskenut vain oman pääomani osuuden sijoituksistani eli omaisuudesta jolla tavoittelen tuottoa.

Edelliseen kuukauteen verrattuna netto- ja sijoitusvarallisuus laskivat markkinoiden mukana. Huolimatta uusista hankinnoistani, sijoitusvarallisuudesta haihtui lähes 11 000 euroa. Elokuun kustannukset olivat selvästi alhaisemmat kuin edellisenä kuukautena mikä vaikutti siihen, että eläkekassan riittoisuus muuttui positiiviseen suuntaan. Eläkekassan riittoisuuden heilahtelu kuvastaa hyvin sitä, miten suuri merkitys kustannuksilla on eläkkeen suunnittelussa. Jatkossa oletan kustannustason olevan noin 1000 € / kk, mikä tarkoittaisi, että eläkekassa vuosina tulee asettumaan 15 vuoden tienoille.

MUUT TAPAHTUMAT

Kesä on vietetty ja sivutyöt starttasivat syyskuun alussa. Ennen kesää sivutöitä oli jopa neljänä iltana viikossa ja vapaa-ajasta ei ollut tietoakaan. Nyt päätin uhrata osan sivutuloistani ja yritän tehdä lisäansioita hieman maltillisemmalla aikataululla, kun töitä on vain kahtena iltana viikossa. Tulot putoavat, mutta toivottavasti voimat riittävät paremmin ensi kesään asti.

P.S. vielä ehti kuntoon TDH:lle ja maaliviiva ylittyi mallikkaasti.

20 vastausta artikkeliin “Kuukausikatsaus 8 2015 – 190 352 €”

  1. Säästöprosenttisi on kyllä hatunnoston arvoinen. Itselläni ei toivoakaan päästä noin alas kuluissa – vaimolla ja lapsella on omat juttunsa joihin menee rahaa.

  2. Mielestäni kannattaisi myydä sijoituksia että saat pitää unelmiesi asunnon. Voit miettiä sitä näin, kumpi lämmittää mieltä enemmän, numerot tilillä vai unelmien asunto missä todellakin viihtyy?

  3. Etkö voisi käyttää sijoituksiasi asuntolainan vakuutena asunnonpuolikkaan ostossa? Esim. Seligsonista käsittääkseni saa pyydettyä rahasto-omistuksista paperiset todistukset, joiden avulla nuo sijoitukset saa pantattua. Tuon jälkeen niillä rahasto-osuuksilla ei voi enää käydä kauppaa, mutta kaupankäynti tuskin olisi tarkoituksesikaan.

    Pankista tietysti riippuu, paljonko vakuusarvoa ne noille osuuksille antaisivat, mutta jos oletetaan sinun tarvitsevan 16,25 te (eli 25 % omarahoitusosuudesta 65 tuhannesta), niin 40 %:n vakuusarvolla rahastoja tarvitsisi pantata ”vain” 40 625 €. En nyt muista, miten sijoituksesi ovat jakautuneet, mutta eikös sinulla noissa Seligsonin rahastoissa ollut iso osa? Ehkäpä tuo koko rahastosalkun 59 te on niitä, jolloin niiden luulisi yksinään riittävän vakuudeksi? Suorat osakeomistukset voisi myös pantata, mutta se toki vaatisi osakkeiden siirtoa kyseiseen pankkiin. Jos haluat asunnon pitää, niin se ei ole kohtuuton vaatimus, vaikka jokusen euron maksaakin.

    Uskoisin, että sijoituksistasi löytyy tarpeeksi kohtuullisella vaivalla ja kustannuksella irrotettavaa vakuusarvoa, jotta voit pitää sekä sijoitukset että asunnon.

    1. Periaatteessa tuon pitäisi olla mahdollista, mutta toistaiseksi ovat olleet kovasti huolissani maksukyvystäni ja määräaikaisesta työsuhteesta. Ja kyllä tuo koko potti on Seligsonilla. Tämä on kyllä yksivaihtoehto mitä täytyy varmasti yrittää tutkia lisää.

      1. Pankin kanssa käytävät maksukykyisyyskeskustelut ovat kyllä nostaneet minunkin verenpainettani. He tuntuvat pitävän samanlaisina ihmistä, joka tienaa 2000 € ja kuluttaa 100 %, kuin ihmistä, joka tienaa 2000 € ja kuluttaa 40 %. Aina vaan mantraa, että ”Asuntolainan takaisinmaksuun saa mennä max XX % tuloista”. Pankit eivät tunnu ymmärtävän, että kaikilla meistä ei ole pakonomaista tarvetta kuluttaa jokaista sisään tulevaa euroa, tai että kun säästöaste on tuolla tasolla, niin ansiosidonnainenkin riittää hyvin elämisen kulujen ja lainojen hoitamiseen. Työsuhteen jatkuminen on siis tavallaan merkityksetön seikka.

        Ja sitten vakuutena olematonta omaisuutta ei huomioida mitenkään. Jos nyt vaikka kurssit romahtaisivat 50 %, pystyisit silti maksamaan 65 te lainan kokonaisuudessaan pois myymällä sijoituksesi, joten tuloillasi ei pitäisi olla mitään merkitystä lainan kannalta.

      2. Juu eipä sillä juuri tuntunut olevan merkitystä, että mikä on todellinen maksukyky. Koitin kovasti kertoa, että kun kuukaudessa menee oikeasti tämän verran rahaa, mutta tuo nyt oli yhtä tyhjän kanssa. Koitin myös varovasti vihjailla josko osaisivat laskea paljon saan ansiosidonnaista työttömänä, mutta tuo keskustelu meni samaan kategoriaan todellisten kustannusten kanssa.

        Ei auta kuin jatkaa vääntämistä…

  4. Moi,
    Juttelin eilen illalla avopuolisoni isän kanssa grillijuhlien lomassa hieman talousasioista. Hän on kunnioitettavan uran tehnyt yrittäjä joka noin pari vuotta sitten realisoi elämäntyönsä myymällä yrityksensä ja kuittaamalla siitä noin 2M€. Hän on yhtiökumppaneidensa kanssa sijoittanut yrityksen ylijäämää jo vuosia erilaisiin instrumentteihin. Nyt kuulemma jokaisessa paikassa missä he olivat käyneet konsultaatiota hakemassa (private bankingit, yksityiset elite tason sijoitusliikkeet, muut asiantuntijat jne), oltiin sitä mieltä että osakkeet&rahastot tulevat romahtamaan 2-3 vuoden päästä viimeistään. ”Niiden on pakko tulla alas. Suosittelemme kiinteistöihin ja arvometalleihin siirtymistä”.

    Mitä mieltä olet tästä? Onko mitään hajua mihin tällainen uhkakuva perustuu? Itselläni on käteiskassan lisäksi Seligsonilla noin 20K sijoituksia ja olen nyt huolissani näistä ”grilli-illan jutusteluista”..

    1. Itseasiassa tässä tapauksessa ei tarvitse olla kummoinen asiantuntija ennustaakseen kurssiromahdusta. Historia osoittaa, että kurssit romahtavat aika ajoin. Ajankohtaa vain ei voi kukaan tietää. Saattaa mennä kuukausi tai vaikka kymmenen vuotta. Yhtä todennäköistä kuin kurssiromahdus on kuitenkin se, että kurssit myös toipuvat romahduksesta. Vaan kun tuosta romahduksesta ei voi koskaan olla varma, niin parempi harrastaa sijoittamista jatkuvasti ja säännöllisesti.

      Kannattaa kuunnella esimerkiksi Mad Fientistin JL Collinsin haastattelu niin ehkäpä tämä rauhoittaa mieltäsi:

      http://www.madfientist.com/jlcollinsnh-interview/

      Itse olen varallisuuden kasvatusvaiheessa vielä useamman vuoden ja kolmen vuoden kuluttua tapahtuva kurssiromahdus sopisi oikein hyvin aikatauluun. Täytyy vain toivoa, että olen tuolloin työelämässä vankasti kiinni ja pystyn todella hyödyntämään noita alennusmyyntejä.

      Siinä vaiheessa kun olen työni tehnyt ja varallisuuteni kerännyt korostuu allokaation merkitys. Hajauttamalla eri omaisuuslajeihin voi pienentää riskiä merkittävästi enemmän kuin hajauttamalla yhden omaisuuslajin sisällä.

      Se onkin sitten toinen keskustelu, että romahtaako koko talouden ekosysteemi. Velkaahan on jo reilusti enemmän kuin rahaa ja monet ennustavat myös kultakantaan paluuta. Vaan otapa näistä selvää, kun ennustajan lahjoja ei ole jaettu.

    2. Hei,

      Yksi mahdollisuus voisi olla nostaa luottoa Nordnetista, jos suorat omistukset ovat sieltä. Nordnetissa on huomattavasti paremmat vakuusarvot osakkeille kuin muissa pankeissa ja korkokin nykyään kohdallaan. Eli siis Nordnetista luottoa, jota käyttää käsirahana asuntojärjestelyssä.

      -J

      1. Kun olisivatkin… Valitettavasti ainoastaan osinkosalkku on Nordnetissa. Ihan mielenkiinnosta, että millä korolla sieltä saisi ja minkälaisen vakuusarvon osakkeille saa?

      2. Suurimman yksittäisen omistuksen ollessa alle 20% salkusta ja käytössä olevan vivun ollessa alle 40% Nordnet tarjoaa koroksi 0,99%. Vähän riskisemmällä koostumuksella korko on 2,49% ja huonoimmillaankin 4,85%. Vakuusarvot vaihtelevat yhtiöittäin, isoilla ja menestyvillä Sampo jne, vakuusarvo on 85%. Pienemmillä ja heikommilla sitten jotain 0 ja 85% välillä. Linkin takaa löytyy listausta yksittäisille osakkeille eri markkinoilta. https://www.nordnet.fi/mux/page/belaninginl.html

        -J

  5. Voi olla, että olet aiheesta jossain kirjoittanutkin, mutta koostuuko tuo sinun osinkosalkkusi yksittäisistä osakkeista, tuotto-osuus-rahastoista, vai molemmista? Oma ammattitaitoni ja ehkä aikanikaan ei riitä yksittäisten osakkeiden tutkimiseen ja poimimiseen, joten itselleni ehkä osinkoa painottavat ETF-rahastot tai REIT-rahastot voisivat olla oikea vaihtoehto. Kiinnostaisi vaan kuulla, millaiseen ratkaisuun itse olet päätynyt kasvavia osinkoja metsästäessä? Tällä hetkellä lähes kaikki sijoitukseni ovat kiinni Seligsonin passiivisissa rahastoissa, mutta kuten sinäkin, olen myös ruvennut miettimään tuota osinkosijoittamista passiivisten rahastojen rinnalle.

    1. Salkku koostuu tällä hetkellä pelkästään yksittäisistä osakkeista. Oma kärsivällisyys ei myöskään kauheasti riitä yhtiöiden tutkimiseen, joten otin tähän taas pienen oikotien. Saa nähdä pureeko omaan nilkkaan. Internetin ihmeellisestä maailmasta löytyi lista osakkeista, joilla on pitkä historia osinkojen kasvattamisessa. Lämäsin listan google sheetseen ja sitten hain google financesta ja yahoosta muutamat tunnusluvut, joiden perusteella järjestin yhtiöt ”paremmuus” järjestykseen sen mukaan mitä itse osakkeessa arvostan.

      Kun kassassa on rahaa tehdä ostoksia ajattelin vain ostaa listalla parhaan näköistä osaketta hieman hajautusta samalla silmällä pitäen.

      Kyseessä Pohjois-Amerikkaisia yhtiötä, joten seuranta onnistuu kätevästi meilin välityksellä, kun Seeking Alphasta sai kätevästi tilattua valittuja yhtiöitä koskevat uutiset ja kirjoitukset meiliin. Osinko on näistä käytännössä ainoa tunnusluku mitä aijon seurata.

      Harkinnassa on, että tuota voisi hieman täydentää ETF:llä, mutta en vielä ole päässyt itseni kanssa sopimukseen allokaatiosta.

      Katsotaan, jos saisin aikaiseksi kirjoitettua tästä pidemmän tarinan. Tämä kuitenkin oma 80/20 ratkaisu, jonka toimivuudesta ei ole mitään takeita.

  6. Hei!
    Tuli mieleen, että oletko harkinnut sijoitusasuntojen omistuspohjan kasvattamista? Säilyttäisit itselläsi jonkun prosentti osuuden ja saisit vastaavasti käteistä muuhun sijoitustoimintaa / oman asunnon vakuudeksi.Näyttäisi olevan hyvin vivutettuna kummatkin asunnot jolloin tuotto omalle pääomalle pitäisi olla kohdillaan. Oletko valmis avaamaan sijoitusasuntojen lukuja?

    1. Luvut ja muutenkin omat kokemukset asuntosijoittamisesta on tarkoitus laittaa postaukselle jossain vaiheessa kun saan aikaiseksi, mutta mikäli olet kiinnostunut niin meiliin saat luvut hätäisemmällä aikataululla.

      Mielelläni lasken oman omistusosuuteni 0 %:iin ja siirrän kaiken pääoman 100 % passiivisiin sijoituksiin.

  7. Jos pankki itselle kiukuttelussa tuollaista, kilpailuttaisin pankit ja katsoisin mikä antaa lainaa. Ei maksa mikään, eikä vie montaa tuntia.
    Asunnon arvo on noin vähän ja saisit helposti kasaan käteistä 5000-7000€ Loppuvuoteen mennessä. Jolla luulisi jo rahoitusta heruvan. Kivijalkapankit on nihkeitä ulkopuolella oleviin sijoituksiin ja maksavat huonot vakuudet. Nordnetin superluotto on melkein ilmaista lainaa, johon kannattaa tutustua. Uskon pankin muuttavan mieltä kun lyöt 10-15k€ tiskiin ja neuvottelet uudelleen asioista

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.