Eläkelaskuri ei erehdy

calculatorAijaijaijaa! Aurinko paistaa ja matkani kohti eläkettä jatkuu. Blogin alkuaikoina tein arvion siitä, kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta voi jäädä eläkkeelle. Välillä tulee surffailtua päivästä toiseen uhraamatta eläketavoitteelle sen kummempia ajatuksia, mutta nyt on taas sopiva hetki lukita silmät palkintoon. Kuinka kauan tässä oravanpyörässä täytyy oikein vielä jumpata ennen h-hetkeä? Omasta tavoitteestani en vielä tingi eli vuoden 2022 loppupuoliskolla on tarkoitus heittäytyä eläkkeelle. Tarkan päivämäärän löytäminen vaatii kuitenkin taustalle äärimmäisen tarkan laskennan, koska eläkelaskuri ei erehdy.

Perinteisestä eläkkeestä tässä ei tietenkään ole kysymys, vaikka sitäkin varten on olemassa ETK:n eläkelaskuri. Jos perinteinen eläke on lähellä, voi tätä käyttää apuna selvittäessä kauanko vielä kannattaa yrittää pinnistellä huomioiden jo kertynyt eläkepotti.

Minkälaisia eläkelaskureita internetin ihmeellinen maailma sitten tarjoaa? Eläkelaskurit voidaan jakaa kahteen tyyppiin: toiset laskevat valuuttamääriä ja toiset laskevat aikaa eläkkeen alkamiseen. Lisäksi näitä löytyy sekä selainpohjaisena että taulukkolaskentasovellus-tyyppisinä. Selainversiot ovat nopeita soveltaa, mutta taulukon saa talteen ja siihen voi palata tarvittaessa, kun selaimessa laskemisen saa aina aloittaa alusta.

Eläkelaskuri-listaus:

Ensimmäinen testaamani laskuri on legendaarinen Mr Money Mustachen eläkelaskuri. Kyseessä on yksinkertainen taulukkolaskenta Open office yhteensopivassa muodossa. Laskuri kysyy nykyisen sijoitusomaisuutesi arvon (vuosina suhteessa vuotuiseen nettopalkkaan), säästöprosenttisi, sijoitusten oletustuoton sekä vuotuisen noston määrän eläkkeellä. Kun nosto eläkekassasta on vähintään yhtä suuri (100%) kuin vuotuiset kustannukset, olet vapaa eläkkeelle. Omilla luvuillani sain tulokseksi, että eläkkeen voisi aloittaa noin 3,5 vuoden kuluttua. Ei paha!

MMM:n laskurista löytyy myös nykyaikaistettu selaimessa toimiva versio. Selainversion vahvuutena on helppokäyttöisyys ja se, että siinä et tarvitse prosentteja vaan todelliset euromääräiset luvut: nettopalkan, vuotuiset kustannukset ja nykyisen salkun arvon. Testaa eläkelaskuri! Itse sain tästä tulokseksi 3,6 vuotta eli käytännössä lopputulos on sama käytti sitten selainpohjaista tai legendaarista laskuria.

Edellisten innoittamana on tehty myös mustachecalc.comin eläkelaskuri. Tämän vahvuutena on se, että se ilmoittaa sekä eläkkeen alkamisajan että tarvittavan kassan määrän. Lähtötiedot ovat pitkälti samat kuin aikaisemmissa laskureissa. Kannattaa huomata, että tämä laskuri kysyy nettovarallisuutta, mutta tarkoittaa tällä oikeasti sijoitusvarallisuutta. Kaikki nettovarallisuus ei suinkaan tuo tuloja, ainakaan jos nettovarallisuuteen on laskettu mukaan autot ja omistusasunnot. Omilla luvuillani sain tulokseksi 3,8 vuotta ja 240 000 euroa.

eläkelaskuri-mustache-calc

Luonnollisesti myös Budgets Are Sexyn J.Money on kantanut kortensa kekoon. Hän on päätynyt eläkelaskurissa excel -malliseen ratkaisuun. Tämäkin on tarkoitettu lähinnä Yhdysvaltojen asukeille, koska laskuriin on mahdollisuus syöttää kaikki mahdolliset eläketilit. Laskuria voi soveltaa kuka vain syöttämällä tähän vain sijoitussalkun arvon. Laskuri kertoo minkä ikäisenä voit jäädä eläkkeelle ja paljonko hyblettiä vaaditaan. Itse sain taas käytännössä samat luvut kuin aikaisemmista eli neljän vuoden päästä ja 240 K kassalla.

eläkelaskuri_jmoney_calc

Kaikki laskurit tarjoavat samankaltaisia lukuja ja mielestäni melko optimistisia sellaisia. Täytyy tietenkin huomioida, että nämä eivät esimerkiksi huomio rakkaan kotimaamme ylellistä verotusta. Minunkin täytyy tunnustaa että reilun 200 000 euron kassalla ei kyllä tekisi mieli heittäytyä eläkkeelle – ei ainakaan turvallisin mielin.

Kansainvälisten virkaveljien innoittamana päätin tuunata hieman omaa vanhaa laskuriani. Tässä on huomioitu kotimaan verotus, mutta lisäsin uutena tähän mukaan hankintamenon, joka oli aikoinaan unohtunut. Oma eläkelaskurini kysyy kauanko haluat vielä olla töissä ja ilmoittaa sinulle sitten tarvittavan eläkekassan määrän sekä kuukausittain tehtävän sijoituksen euromäärän eläkkeen saavuttamiseksi. Laskuri kannattaa tallentaa koneelle xlsx -muodossa jonka jälkeen muokkaus onnistuu. Omalla laskurillani ja nykyisellä tavoitepäivämäärällä saan tämän hetkisillä luvuilla eläkekassan määräksi 386 000 euroa. Kuluni tulevat kuitenkin jatkossa nousemaan, joten arvioimalla kuukausittaiseksi kulutukseksi 1200 euroa muuttuu tarvittava eläkekassa jo lähemmäs 600 000 euroa. Kuukausittain pitäisi siis sijoittaa noin 2300 euroa uutta rahaa, jos oletukseni toteutuvat. Summa on suuri vaan ei täysin mahdoton.

Tekemäni laskurin saat ladattua itsellesi liittymällä sisäpiiriini.

Jos kuvittelet, että elämäntilanteet muuttuvat, pörssin tuotto ei aina vastaa pitkän aikavälin keskiarvoa ja yllättäviä tilanteita voi tulla vastaan, olet väärässä. Eläkelaskuri ei koskaan erehdy!

8 vastausta artikkeliin “Eläkelaskuri ei erehdy”

  1. Kiitokset laskurista, näitä on aina mukava pyöritellä. Pari kommenttia ja parannusehdotusta:
    – Tiedostoa ei tarvitse ladata koneelle, jos käytössä google tunnukset. Siitä voi ottaa oman kopion spreadsheettiin (file -> make a copy)

    – Mulla näkyy jostain syystä numerot jenkkiformaatissa (desimaalit eroteltu pisteellä, ryhmittely pilkulla). Tämä johtunee englanninkielisestä käyttöjärjestelmästä/selaimesta. Voisit pakottaa tuon spreadsheetissa suomalaiseen formaattiin, niin näkyy kaikilla oikein (file -> spread sheet settings -> Locale -> Finland)

    – ”Eläkkeelle jäädessä varoja pitää olla” riville voisi lisätä summan myös ilman inflaatiota niin se havainnollistaisi mukavasti sen vaikutusta.

    – Olisi kiva jos voisi vaihtoehtoisesti syöttää kuukausittaisen säästösumman ja siitä laskettaisin montako vuotta pitää hommia painaa.

    – Entäpä jos osa pääomatuloista on osinkoja? ..niistähän ei käytetä hankintameno olettamaa ja veroprosenttikin on eri. En kyllä tiedä miten tuon saisi järkevästi lisättyä tuohon.

    Lopuksi, noissa omissa laskelmissasi käyttämä inflaatioprosentti on melkoinen. Tällä hetkellähän euroalueen inflaatio taitaa olla <0,5% ja EKP:n tavoite on pitää se aina alle kahdessa. Miten päädyit valitsemaan tuon luvun?

  2. Kiitos Timo hyvistä kommenteista! Täytyykin katsoa tuo pakotus ja hyvä tietää, että voi myös ottaa vain kopion.

    Inflaatiota muistaakseni tutkin jollain suhteellisen pitkän aikavälin keskiarvolla ja sitten laitoin vielä hieman yläkanttiin ns. turvamarginaaliksi. Tämä on suoraan vanhan laskurin peruja. Nykymenolla tuo tosiaan menee reilusti yläkanttiin ja tuskinpa Suomessa ihan lähiaikoina päästään niin korkeaan lukuun mitä käytin. Tulevassa postauksessa on tulossa enemmän asiaa varallisuuden seurannasta, jossa sama laskuri on pohjalla eli täytyy siihen toteuttaa parannuksia.

    Laitan korvan taakse myös tuon säästösummalla laskemisen.

    Soveltaminen pitäisi onnistua myös osinkotulojen kanssa. Jos on pelkkiä osinkotuloja niin hankintamenon voi pudottaa nollaan. Jos osa pääomatuloista on osinkoja ja osa arvopaperimyyntejä, niin täytyy ensin laskea mikä osuus osingoilla on ja mikä osuus myytävillä arvopapereilla. Esim jos osinkojen osuus on 50 % niin hankintamenon voi pudottaa puoleen, jolloin osingoista maksettava korkeampi vero tulee huomioitua. Lisäksi osingot voi huomioida myös kassanostossa.

  3. Itse olen tykästynyt tuon Bankraten laskureihin. Tuossa myös yksi graafisesti kivasti toteutettu laskuri, jota on tullut pyöriteltyä aika paljon.

    http://www.bankrate.com/calculators/savings/savings-withdrawal-calculator-tool.aspx

    Kotimaisista pitää myös muistaa Seligsonin laskurit, vaikka ne eivät nyt varsinaisesti mitään eläkelaskureita olekkaan.

    http://seligson.fi/suomi/sijoitustieto/tyokalut/

    Mitä taas tulee tuohon taloudelliseen riippumattomuuteen, niin oma tavoite olisi 350.000 euroa 45 vuotiaana. Siitä olisi sitten varaa nostaa 1500 euroa / kk seuraavat 35 vuotta ja silti en saisi kassaa tyhjäksi 4 prosentin (verojen jälkeen, eli n. 6 pinnaa ennen veroja) maltillisella tuotolla.

    Eli seuraavan 5 vuoden aikana pitäisi saada vielä 50.000 euroa kerättyä lisää pääomaa. Ei pitäisi olla ihan mahdoton taski. Tosin pahasti ”pelkään”, että kun tuo tavoite on täynnä, niin tuskimpa sitä ihan kokonaan haluaa jäädä pois työelämästä vaikka siihen lukujen perusteella pitäisi olla ihan hyvät mahdollisuudet 🙂

    Toki jos näihin laskisi vielä päälle mahdolliset eläkkeet ja mahdollisuuden erilaisiin asumis, yms. tukiin, niin tilanne muuttuisi aivan merkittävästi, mutta se ei kyllä sitten enää olisi ihan taloudellista riippumattomuutta sanan varsinaisessa merkityksessä 🙂

    1. Olipa mielenkiintoiset eläkelaskurit! En ole noita Seligsoninkaan huomannut lainkaan vaikka fani muuten olenkin. Täytyypä pyöritellä oikein urakalla.

      Mitä muita oletuksia olet käyttänyt oman kassan laskemisen taustalla? Summa kuulostaa hieman pieneltä. Minkälaista inflaatiota ja oletustuottoa olet käyttänyt? Alkoi heti kiinnostamaan, että voisinko tiputtaa omasta tavoitekassasta muutaman kilon pois.

  4. Tuo Bankraten laskuri on minusta siitä kiva, että se on niin yksinkertainen käyttää ja siitä saa visuaalisesti kivan kaavion 🙂

    Oma tilanne on siis seuraava. Ikää 40 vuotta, sijoitussalkun koko 300 ke. Tavoitteena olisi saada viidessä vuodessa kasvatettua sijoitussalkun kooksi vähintään 350 ke. Seligsonin laskuri näyttää, että 4 prosentin tuotolla ja 1000 euron säästöllä / kk salkku olisi 5 vuoden päästä n. 430 ke, joten kyllä tuo pitäisi olla aika helposti (kop, kop) saavutettavissa.

    Siinä kohtaa salkku alkaa olla tuo 350 ke – 450 ke ja ikää 45 – 50 v, niin se periaatteessa riittää minulle oikein hyvin. Sen jälkeen on enemmänkin tarkoitus alkaa siirtämään varallisuutta matalan tuoton (ja riskin) kohteisiin ja viettää vähintään pari kolme kuukautta talvesta jossain lämpimässä, jne. Kuitenkin tarkoitus olisi edelleen käydä töissä, mutta tosiaan pitää vuodessa muutaman kuukaden ylimääräistä lomaa.

    Periaatteessa se onnistuisi jo nyt aivan hyvin tuolla nykyisellä 300 ke:n salkulla, mutta siinä kohtaa kun salkun koko on tuo 350 – 450 ke, niin se on jo sellainen puskuri, että ei tarvitse enää pelätä irtisanomisia, yms. Lasken kuitenkin myös jotain sen varaan, että vaikka tulisin irtisanotuksi sen takia, että en haluaisi antaa enää 110 pinnaa työnantajalle, niin siinä kohtaa mukaan astuu ansiosidonnainen, peruspäiväraha, asumistuki, eläke, jne. Nämä yhdistettynä tuollaiseen 350 ke:n salkkuun mahdollistaa kuitenkin aika mukavan elämän, mikäli meidän ”hyvinvointiyhteiskunta” ei sitten koe täydellistä romahtamista sitä ennen 🙂

    1. Näin muotoiltuna tuo kuulostaa suorastaan ruhtinaalliselta eläkekassalta, kun tuloja on tiedossa vielä kassan lisäksi. Täytyy toivoa, että ei tule isoja sukelluksia, niin pääset varmasti tavoitteeseesi ja sen yli!

  5. Hi,
    I’m trying to declare my financial independence in couple years time 🙂 I try to save around %75 of my salary, live very cheap to save enough money to buy my early retirement.

    My girlfriend is from Finland and she introduced me to this blog. I don’t speak Finnish so I was trying to read the blog with Google translate which doesn’t do very good job 🙂

    But as far as I understand you try to save a big sum of money as a pension money and live from that. I was wondering why did you choose such a method? Pension money is affected by inflation and loses its value by time.

    My plan is to invest in a house and live with the rent. Now this changes from country to country but in where I live (Netherlands) rent/house price ratio is approximately 200 (which is pretty high, compared to rest of the world). This means if you have a house with the value of 200x, you get 1x monthly rent out of it. Of course, you have to pay taxes out of it and there might be times that house might need investment etc. But all in all, rent can be adjusted over the years to compensate the inflation and as long as you don’t do a stupid investment, the value of the house will also update by years (where as, pension money will stay the same and loose it’s value to inflation).

    What is your thought on that? And what is the advantage of big sum of pension money compared to investing in property and live with the rent?

    1. There must be quite a bit misinterpretation somewhere in between.

      The only difference we have is that I hated investing in houses (actually apartments) which is why I switched to stocks / index funds. So my plan is to live on income provided by those, It’s not to save a lump some that is affected by inflation.

      Good luck with you goal and hopefully by blog is good material for studying Finnish!

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.