Näin säästät automaattisesti

Ihmisillä ei ole itsekuria. Jos tilillä on rahaa, se usein katoaa mystisesti ja kotiin ilmestyy uusi 50 tuuman taulutelevisio.

Tästä ongelmasta on kuitenkin todella helppo päästä eroon. Yksinkertaisesti muutetaan olosuhteita niin, että säästäminen tapahtuu ennen kuin palkka päätyy käyttötilille. Automaattisen säästämisjärjestelmän luomiseen tarvitaan vain hieman aikaa, kuukausittain toistuvia maksuja, erillinen palkkatili ja omat tilit itselle sopiville kuluryhmille. Järjestelmä tekee säästämisestä todella helppoa ja auttaa välttämään tuhlaamista.

Automaattinen säästäminen voi kuulostaa hienolta ja monimutkaiselta, mutta todellisuudessa kyse on muutamasta kuukausittain toistuvasta tilisiirrosta. Idea on se, että tilille tulevasta palkasta lähtee osa heti säästöön ja vain osa jää käytettäväksi.

Useimmat käyttävät säästämiseen päinvastaista mallia, jossa eletään kuukausi ja tehdään säästöt kuukauden lopussa, jos silloin on rahaa jäljellä. Valitettavasti tuolloin ei kuitenkaan jää säästöön yleensä juuri mitään. Jos rahat ovat käyttötilillä, ne on liian helppo käyttää ja säästäminen unohtuu.

Yksi järjestelmän parhaista puolista on se, että kun sen on kerran asettanut käyttöön, ei sitä tee enää mieli purkaa. Järjestelmän purkaminen vaatisi vaivannäköä, joten säästäminen on helpompaa kuin purkaminen. Näin säästäminen jatkuu kuukaudesta toiseen. Lisäksi kuukausittainen eläminen muuttuu paljon mukavammaksi, kun tietää, että säästöt on jo tehty. Halutessaan on siis mahdollista huoletta tuhlata kaikki käyttötileillä olevat rahat.

Itse käytän kuutta eri tiliä. Lisäksi automaattisesti menevät sijoitukset:

  • KESKUS, kaiken keskipiste. Tänne saapuu palkka ja täältä lähtevät siirrot muille tileille
  • SÄÄSTÖTILI, osa säästöistäni, joita pidän käteispuskurina
  • SIJOITUKSET, mieleiselläni allokaatiolla eri kohteisiin
  • KULUTILI, matkustusmenot, muut ei yhteiset menot
  • POMMIT, harvemmin kuin kuukausittain laskutettavat menot, kuten sähkö, vakuutukset
  • FUNNYMONEY, nimensä mukaan tuhlattavaksi, harrastukset (ilman omantunnontuskia!)
  • TALOUSMENOT, ruoka, vuokra, lemmikin kulut (yhteinen tili avopuolison kanssa)

Kannattaa käyttää pankkia, jonka palveluihin kuuluvat maksuttomat tilit. Näin tilejä voi ottaa käyttöön niin monta kuin tarvitsee. Automatisoinnissa auttaa, jos on hyvä käsitys omista kuukausittaisista menoista sekä säännölliset palkkatulot.

Miten automatisointi toimii käytännössä?

säästäminen automaattisesti

Ensin verottaja vie palkasta automaattisesti osansa, kun työnantaja vähentää ennakonpidätykset, TYEL- ja työttömyysvakuutusmaksut. Toisaalta tulee edes kerrytettyä eläkettä – siis sitä perinteistä versiota, joka alkaa virrata tilille sitten hamassa tulevaisuudessa. Tämän jälkeen jäljelle jäänyt osa palkasta siirtyy KESKUKSEEN. Keskuksesta raha lähtee eteenpäin automaattisilla siirroilla yllä olevan kuvan mukaisesti. Osa tuloista menee säästöön ja loput jäävät kulutettavaksi.

Siirtojen ajoitus riippuu tietenkin siitä, milloin palkka tulee tilille. Itselläni palkka napsahtaa pankkiin kuun 15 päivä. Sitten seuraavan kuun 1 pvä tuosta nettopalkasta lähtevät automaattiset siirrot kuvan osoittamalla tavalla eri tileille. Minulla ei ole kiusausta käyttää rahoja, joten teen siirrot kuun ensimmäinen päivä. Se helpottaa esimerkiksi taloustilillä olevan rahamäärän seurantaa, koska tiedän, että sen on riitettävä aina kuun loppuun asti. Järjestelmä huolehtii tavallaan myös budjetoinnista, koska tiettyihin kuluihin on varattu tietty määrä rahaa.

Käyttämistäni tileistä täytyy ottaa yksi erityistarkasteluun. POMMIT on sellainen tili, mikä usein ihmisiltä unohtuu. Kyseiselle tilille säästetään kuukausittain rahaa kuluihin, jotka maksetaan harvemmin kuin joka kuukausi. Kun laskut tulevat riittävän harvoin ja riittävän suurina, voidaan niitä pitää ”pommeina”. Näitä voisivat olla esimerkiksi kiinteistövero tai autovakuutus. Onneksi tämän ovat monet jo huomanneet ja aiheesta on kirjoittanut tarkemmin esimerkiksi Veli Velkainen.

Automatisointi kannattaa, koska se on varma tapa hoitaa säästäminen.

Samalla tulee huolehdittua sijoitusten ajallisesta hajautuksesta. Myös menot pysyvät kurissa, kun tileillä on vain juuri kyseisen kuukauden pakollisiin menoihin riittävä summa.

Edit, postauksen jatko-osa on myös julkaistu: Salaisuus säästöprosenttini takana – automaattinen säästäminen vol 2

16 vastausta artikkeliin “Näin säästät automaattisesti”

  1. Huh, onpas monta eri tiliä. Mutta eipä siinä mitään, näyttää sulla toimivan. Oon ehkä laiska muttei mulla ole läheskään noin montaa tiliä. Hyvältä sun systeemi vaikuttaa kyllä. Tuo itselle ensin -maksamissysteemi on varmasti myös jees, ite en ole sitäkään saanut ainakaan vielä tehtyä.

    1. Kiitos jälleen kommentista! Voi tosiaan näyttää suurelta tuo tilien määrä, mutta mielestäni tämä on itseasiassa lähempänä tarvittavien tilien minimimäärää. Näin ainakin omalla kohdallani. Varsinaisen järjestelmän ulkopuolella käytän sitten vielä lisäksi tilejä sivutyön tuloille/menoille sekä sijoitusasunnolle. Voin kyllä lämpimästi suositella tuota ensin itselle maksamista. Ainahan voi palata vanhaan, jos uusi menetelmä ei tunnu toimivalta.

  2. Ainakin mulle on toi ”itselle ensin maksaminen” onnistunut parhaiten. Säästäminen on tavallaan jo palkkapäivänä hoidettu, eikä sitä tarvitse miettiä enää, jos ei halua.

    1. Juuri näin! Mukava kuulla, että myös sinulla on tästä hyviä kokemuksia. Hyvä lisäys tuo ”jos ei halua”. Sen verran mielenkiintoista säästäminen on, että yleensä sitä tulee mietittyä vielä palkkapäivän jälkeenkin. Tähän palailen myöhemmissä postauksissa.

  3. Isäni on mennyt tässä asiassa askeleen pidemmälle, Hänellä on käyttötili, laskutili, autotili (huollot ja sääsyäminen seuraavaa autoa varten), kodinkonetili (kaikki kodinkoneiden huollot/uusien hankinta) ,lahjatili (joulut ja syntymäpäivät), matkatili (ulko ja kotimaanmatkailu), remontti ja sijoitustili (mm. vuokra-asunnon tulot menee tuonne.), puskuritili ja lastenpuskuri. (mm. Nyt veljelläni on okt tyhjillään ja myynnissä ja vanhemmat maksaa tuolta lastenpuskuri tililtä veljen perheen vuokraa 1000e/kk. kunnes talo menee kaupaksi ja maksavat takas.) Olisimpa oppinut tuon aiemmin…

    1. Isäsi on kyllä todellakin kunnioitettavan edistynyt varautuja! Näyttäisi toimivalta ja onneksi hän on osannut varautua myös lasten menoihin. Varautuminen on tasapainottelua tilien määrän ja käytettävissä olevien resurssien (aika + raha) kanssa. Jos järjestelmän hallinta vie kohtuuttoman paljon aikaa tai alkaa kertyä puskureiden puskureita, niin tulee aiheelliseksi miettiä, olisko ajalle tai rahalle parempaa käyttöä. Oma järjestelmäni tuntuu minulle sopivalta tällä hetkellä, mutta todennäiköisesti kehitän sitä jatkossa ennemmin isäsi tavan suuntaan, kuin yksinkertaisemmaksi.

  4. POMMIT on harvinaisen hyvin kuvaava nimi noille harvoin posahtaville suurehkoille maksuille! Taidan matkia sen. Mun täytyy myös ehdottomasti pistää heti palkan tultua säästettävä raha syrjään, seuraavan palkkapäivän lähestyessä tilillä ei ole mitään säästöön laitettavaa. Hyvä kaavio, mun ei vielä kannata noin monelle tilille jakaa niitä vähäisiä säästettäviä pennosia mutta ehkä tulevaisuudessa. Tainan isä on ollut muuten todella fiksu varautuja.

    1. Matki ihmeessä ja hieno homma, jos sait jotain käyttökelpoista postauksesta! Taustalla oleva ajatus on se tärkein ja sinulla näyttäisi se olevan jo hallussa. Järjestelmä luonti sitten tietenkin oman tarpeen mukaan.

    1. Kyllä näitä on yksi kappale, tai itseasiassa pankin tuo pääosin on. Kuvasin tätä hieman lähtötilanne postauksessa, mutta palaan kyllä jatkossa kaikkiin asiaan liittyviin yksityiskohtiin. Mistä tämä tuli mieleen?

  5. Kiitos mielenkiintoisesta blogista. Itse olen vasta alkanut pohtimaan säästämistä/sijoittamista tulojen kasvettua siihen pisteeseen että se on mahdollista, joten täältä on löytynyt varsin mielenkiintoista luettavaa. Miten käytönnössä toteutat eri tilien käyttämisen, käytätkö useampaa pankkikorttia (kulutili, talousmenot, funnymoney)?

    1. Mukavaa, jos olet löytänyt jotain lukemisen arvoista. Vastasitkin itse kysymykseesi eli kaikki tilit millä tehdään ostoksia vaativat oman kortin. Tällä hetkellä noita ovat juuri nuo kolme yllä mainitsemaasi. Olen tästä postauksesta ajatellut lähiaikoina julkaista päivitetyn version, kunhan saan sen vain viilattua kuntoon.

  6. Takuuvarma säästövinkki kaikkein malttamatomimmille tuhlareille.
    Mikäli on rohkeutta pelissä niin kannattaa nostaa enakkoveroprosentti tuloista sillai ylös että, niitä maksaa automaatisesti likaa joka kk palkasta. KK summa unohtuu äkkiä mitä menee kun se ei tavallaan näy silmille heti muutakun sitte mukavasti veronpalautuksena juuri ennen joulua. Suosittelen.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.